Сущность кредитования в коммерческом банке

 

Таблица 6 – Доля в  структуре сделок в зависимости  от объема уступленных требований, %

Субъекты бизнеса	2008г.	2009г.	2010г.	2011г.
Малый бизнес	11,2	10,7	14,2	18,1
Средний бизнес	33,3	32,7	27,0	26,5
Крупный бизнес	55,4	56,6	58,9	55,4

 

Как видно из данных таблицы 6 наибольшая доля в структуре сделок в зависимости от объема уступленных требований принадлежит крупному бизнесу, на втором месте – средний бизнес (но он имеет тенденцию к снижению) и на третьем месте – малый бизнес (но он имеет тенденцию к увеличению).

 

Таблица 7 – Доля в  структуре сделок по количеству клиентов, %

Субъекты бизнеса	2008г.	2009г.	2010г.	2011г.
Малый бизнес	64,9	38,5	51,4	57,8
Средний бизнес	28,4	42,5	31,8	28,1
Крупный бизнес	6,7	18,0	16,8	14,1

 

Как видно из данных таблицы 7 наибольшая доля в структуре сделок по количеству клиентов принадлежит  малому бизнесу, на втором месте – средний бизнес и на третьем месте – крупный бизнес.

Лидером в сегменте факторинга МСБ по объему денежных требований, фактически уступленных Фактору по итогам 2011г. является ОАО «Альфа-Банк». Годом ранее Альфа-Банк занимал 5-е место в рэнкинге, но по итогам 2011г., благодаря очень высоким темпам роста в сегменте МСБ (более чем в 4,7 раза), Фактор смог потеснить в рэнкинге ОАО «Промсвязьбанк», Банк НФК (ЗАО), ОАО АКБ «Металлинвестбанк» и ЗАО «ТрансКредитФакторинг». По числу обслуженных в 2011г. клиентов МСБ лидером рынка стала ФК «Лайф», которая является крупнейшим специализированным на сегменте МСБ Фактором.

Российский банковский сектор остается уязвимым к внешним  шокам, и его динамика в 2012г. во многом будет определяться ситуацией на мировых финансовых рынках. Однако последние события на европейском рынке, откуда сегодня исходит основная угроза, вселяют уверенность в стабильность макроэкономической ситуации до конца года. При этом ожидается, что в случае возникновения локальных проблем с ликвидностью, действующий механизм рефинансирования будет работать без существенных сбоев.

По оценкам «Эксперта  РА», темп прироста кредитного портфеля МСБ не превысит 22% против 24-25% по крупному бизнесу. Сегодня очевидно, что программы  господдержки в 2012г. не дадут рынку заметного ускорения, и ключевым драйвером станут новые продукты банков, основанные на адаптации розничных технологий к сегменту МСБ (кредитные фабрики), и консультирование заемщиков. Темп роста кредитных портфелей не превысит 15-20%: ограничителем роста является нестабильность на мировом рынке.

Вместе с тем сдерживать рост всего кредитного рынка будут  два фактора. С одной стороны, к концу 2011г. были практически полностью исчерпаны ключевые источники роста кредитного портфеля: переток средств из ценных бумаг и снижение достаточности капитала. С другой стороны, высока вероятность ужесточения монетарной политики Банком России. С учетом стабильно высоких цен на нефть и повышения тарифов на услуги ЖКХ в середине года, регулятор уже в ближайшее время может начать стерилизацию денежной массых[24].

Проблемы улучшения  работы банковской сферы и определение  приоритетных направлений развития услуг финансовых институтов находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. Правительство не раз заостряло свое внимание на этом секторе экономики.

Актуальность совершенствования  финансовых услуг обусловлена тем, что кредитные сделки являются традиционным видом банковских операций, обладающим высокой степенью риска и при этом оказывающим огромное влияние на многие сферы жизнедеятельности.

В связи с финансовой нестабильностью, вопросы модернизации и совершенствования системы управления основным видом банковской деятельности – кредитным портфелем в целях минимизации его рисков приобрели особую актуальность и значимость[25].

Таким образом, в условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных отношений возросло. Кредитование в условиях мирового финансового кризиса в России снизилось, сейчас ситуация улучшается. Российский банковский сектор остается уязвимым к внешним шокам, и его состояние в перспективе во многом будет определяться ситуацией на мировых финансовых рынках. Проблемы улучшения работы банковской сферы находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т. е. денежного капитала, предоставляемого во временное пользование на условиях возвратности и платности. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи аккумулируются свободные денежные ресурсы предприятий, населения и государства, превращаясь в ссудный капитал, который предоставляется во временное пользование. Принципы кредитования: возвратность; срочность; платность; целенаправленность;  дифференцирован-ностъ; обеспеченность.

Современные коммерческие банки – это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Коммерческие банки не однородны в своей деятельности. Их можно классифицировать по многим признакам. Особенностью современного коммерческого банка является то, что он, прежде всего, выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов – кредита, ценных бумаг и валюты.

Цель банковской системы – обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям в них, поддержания нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости.

В мировой банковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов. Это связано с различиями в уровне развития банковских систем в разных странах, сложившимися в них способами предоставления кредитов. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель. При этом банк всегда пытается сформировать портфель с минимальными рисками потерь. Клиентский кредитный портфель является его составной частью и представляет собой остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату. Существуют различные классификации кредитного портфеля, среди которых можно встретить деление портфеля на валовой и чистый. В литературе часто встречаются понятия оптимального и сбалансированного кредитного портфеля. 

Управление кредитным  портфелем банка является одним из элементов системы управления кредитным риском. Управление кредитным портфелем включает в себя две функции: аналитическую и обеспечение диверсификации кредитного риска. Единой методологии оценки кредитного портфеля не существует. Конечная цель  кредитной политики  любого банка – формирование оптимального кредитного портфеля.

Резерв на возможные  потери по ссудам (РВПС) – специальный резерв, необходимость которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банка. Резерв формируется кредитной организацией при обесценивании ссуды (ссуд).

Размер, состав и структура  кредитного портфеля является базой  для расчета основных нормативных  показателей банка, таких как  показатели достаточности собственного капитала банка, ликвидности и соблюдения максимального уровня риска по должникам банка.

Выделяют несколько  способов минимизации рисков, в том  числе: диверсификация, управление качеством, использование собственного капитала, использование принципа взвешивания рисков, учет внешних рисков, осуществление систематического анализа финансового состояния клиента, например, платежеспособность, кредитоспособность, применение принципа разделения риска, выдача крупных кредитов только на консорциональной основе, использование плавающих процентов, введение практики депозитных сертификатов, расширение переучетных операций, страхование кредитов и депозитов, введение залогового права и т. д.

Коммерческий банк рассчитывает определенные показатели риска и соотносит их либо со средними, либо нормативными значениями.

В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных отношений возрастают. Новая структура кредитной системы России стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. Кредитная система России испытала большое напряжение в результате экономического кризиса. Правительственный комплекс мер позволил нормализовать кредитные взаимоотношения, сложившиеся между банковским и реальным секторами экономики.

По итогам 2011г. по темпам прироста кредитование МСБ заметно отстало от результатов других сегментов – крупного бизнеса и розницы. Удорожание кредитов было вызвано повышением рисков в свете дестабилизации общей экономической ситуации и долгового кризиса в Еврозоне. На динамику корпоративного кредитования оказал влияние рост спроса на кредиты российских банков со стороны крупного бизнеса на фоне закрытия внешних источников фондирования. Другим значимым фактором сдерживания рынка стало снижение прозрачности заемщиков. Доля просроченной задолженности по кредитам уверенно демонстрирует снижение. Основной объем просроченной задолженности приходится на крупные банки. На рынке лизинга наблюдается рост доли крупного бизнеса в структуре новых заключаемых сделок. Факторы все больше концентрируются на анализе бизнеса дебитора, а не клиента.

Российский банковский сектор остается уязвимым к внешним  шокам, и его динамика в 2012г. во многом будет определяться ситуацией на мировых финансовых рынках. Банки начинают активнее работать с высокомаржинальным сегментом рынка – микро. Из-за переориентации банков на работу с проектами по инновациям и модернизации господдержка в 2012г. не даст рынку заметного ускорения. Ключевым драйвером станут новые продукты банков, основанные на адаптации розничных технологий к сегменту малого и среднего бизнеса, и консультирование заемщиков. Крупные банки пытаются играть и на поле своих региональных коллег.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Гражданский кодекс  Российской Федерации: Части первая, вторая, третья и четвертая[текст]. – М.: Омега-Л, 2011. – 669 с.

2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002г. №86-ФЗ (действующая редакция): [Электронный ресурс] // Гарант: информационно-правовой портал. – электрон. текст. дан. –  Послед. обновление 21.11.2011г.

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г. №395-ФЗ (действующая редакция): [Электронный ресурс] // Гарант: информационно-правовой портал. – электрон. текст. дан. – Послед. обновление 28.07.2012г.

4. Федеральный Закон РФ «О рынке ценных бумаг» от 22.04.96 №39-ФЗ (действующая редакция): [Электронный ресурс] // ЗаконПрост: правовая консультационная служба. – электрон. текст. дан. – Послед. обновление 30.11.2011г.

5. Федеральный Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 №173-ФЗ (действующая редакция): [Электронный ресурс] // Официальный сайт компании «Консультант плюс». – электрон. текст. дан. – Послед. обновление 6.12.2011г.

6. Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит:[текст] учебник. – М.: ИНФРА-М, 2008. – 416 с.

7. Галанов В.А. Основы банковского дела[текст]. – М.: ИНФРА-М, 2007. –288 с.

8. Галяпина, Л.В., Трускова, Т.М. Финансы и кредит:[текст] учебник / Л.В. Галяпина, Т.М. Трускова. – М.: Дашков и К, 2010. – 384 с.

9. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги.[текст] – М.: ЮНИТИ, 2011. – 430 с.

10. Каджаева М.Р., Дубровская С.В. Банковские операции: учебник[текст]. – М.: Академия, 2010. – 400 с.

11. Казимагомедов А.А. Деньги. Кредит. Банки: курс лекций[текст]. – М.: Экзамен, 2009. – 253 с.

12. Климович В.П. Финансы, денежное обращение и кредит[текст]. – М.: ИНФРА-М, 2008. – 240 с.

13. Коробова В.Г. Банковское дело[текст]. – М.: Экономистъ, 2008. – 751 с.

14. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки[текст]. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 464 с.

15. Лаврушин О.И. Финансы и кредит[текст]. – М.: КНОРУС, 2008. – 304 с.

16. Перекрестова Л.В., Романенко Н.М., Сазонов С.П. Финансы и кредит[текст]. – М.: Академия, 2009. – 288 с.

17. Сенчагов, В.К., Архипов, А.И. и др. Финансы, денежное обращение и кредит:[текст] учебник / В.К. Сенчагов, А.И. Архипов. – М.: Проспект, 2008. – 720 с.

18. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела[текст]. – М.: ИНФРА-М, 2007. –256 с.

19. Лавровский Б.Л. Гипотеза о природе современного мирового финансового кризиса[текст]. – ЭКО. – 2009. – №5. – С. 63 – 75.

20. Степанова С.В., Клисторин В.И., Кравченко Н.А. Рост экономики жизненно важен для России // ЭКО[текст]. – 2009. – №1. – С. 38 – 48.

21. Ханин Г.И., Фомин Д.И. Обзор экономического положения России в 1 квартале 2009гтекст]. – ЭКО.– 2009. – №7. – С.  2- 32.

22. Веселькова О.В. Развитие инвестиционной деятельности коммерческого банка: [Электронный ресурс] // Образовательная сеть «Знание»: электронная библиотека. – Электрон. дан.  URL: http://xn----7sbndmelvb6aiso7h.xn--p1ai/delo-bankovskoe/razvitie-investitsionnoy-deyatelnosti. html. – Загл. с экрана.

23. Кредит. Состояние кредитного рынка в РФ: [Электронный ресурс] // ЭСО Универ: образовательный портал. – Электрон. дан.  URL: http://ecouniver.com/novosti/329-kredit-sostoyanie-kreditnogo-rynka-v-rf.html. – Загл. с экрана.