Проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов в РФ

 

Проведем анализ динамики депозитов в разрезе вложений в российской и иностранной валютах.

Таблица 11

Структура рублевых депозитов, открытых в ОАО КБ «Еврокоммерц»

Вид вклада	2010г., тыс. руб.	Уд. вес, %	2011г., тыс. руб.	Уд. вес, %	2012г., тыс. руб.	Уд. вес, %	Темп роста, %
до востребования	22718,8	6,3	31929,8	6,8	40457,2	6,6	178,1
до 31 дня	712,2	0,2	0	0	616,7	0,1	86,6
до 91 дня	7834,1	2,2	7794,6	1,7	15603,1	2,5	199,2
до 181 дня	27632,8	7,8	26201,2	5,6	37065,2	6,0	134,1
до 1 года	45223,9	12,7	72593,5	15,4	87636,7	14,2	193,8
от 1 до 3 лет	219175,0	61,5	286241,0	60,9	370035,0	60,0	168,8
свыше 3 лет	32796,6	9,2	44795,7	9,5	65311,2	10,6	199,1
Итого	356094,0	100	469557,0	100	616726,0	100	173,2

 

Из таблицы видно, что в ОАО КБ «Еврокоммерц» преобладают депозиты сроком до 3 лет, их удельный вес в общей структуре депозитов за три анализируемых года колеблется в пределах 60%, до года – 14%, свыше 3 лет – в среднем 9,8%. Исходя из этого, банк может размещать средства в кредиты от года и свыше 3 лет. Наиболее быстрыми темпами растут средства на депозитах до 3 месяцев – 199,2%, свыше 3 лет – 199,1%, до года – 193,8%. Незначительное количество средств на депозитах до 1 месяца обусловлено низкой процентной ставкой, т.к. такой вид депозитов рискован для банков.

Структура вкладов в иностранной валюте рассмотрена в таблице 12. Размер депозитов приведен в пересчете на российские рубли для возможности сопоставления с размерами вкладов, осуществленных в рублях.

Таблица 12

Структура вкладов в иностранной валюте, открытых в ОАО КБ

«Еврокоммерц» (в пересчете на рубли)

Вид вклада	Годовой % по вкладу	2010г., тыс. руб.	Уд. вес, %	2011г., тыс. руб.	Уд. вес, %	2012г., тыс. руб.	Уд. вес, %
до востребования	0,1	14790	4,8	17590	4,9	27445	5,8
накопительный, 91 день	0,25	11978	3,9	12746	3,5	9404	2,0
накопительный, 181 день	0,5	27629	9,0	39510	10,9	27306	5,8
накопительный, 367 дней	0,75	77487	25,2	99384	27,5	129188	27,2
Детский, 1100 дней	1,0	148557	48,3	153778	42,6	228292	48,1
Детский, 1830 дней	1,25	27303	8,9	37948	10,5	52470	11,1
Итого		307744	100	360956	100	474105	100

 

Таблица свидетельствует о том, что клиенты банка предпочитают открывать в иностранной валюте так называемые «Детские» счета до 110 дней (48% всех депозитов), открываемые для лиц до 18 лет, а также накопительные на 367 дней (25-27% всех депозитов). Размер общей суммы вкладов за 2010-2012 гг. имеет тенденцию к росту – на 166361тыс. руб., что свидетельствует о доверии к банку со стороны клиентов.

ОАО КБ «Еврокоммерц» является участником системы обязательного страхования вкладов и в этой части действует в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» №177-ФЗ от 23.12.2003г., Федеральным законом «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации и некоторые другие законодательные акты РФ» №174-ФЗ от 13.10.2008г

 

Глава III. Направления оптимизации состояния рынка депозитных

услуг в современных условиях

 

3.1. Информационная система поддержки решений при формировании

портфеля привлеченных средств

 

Разработка информационно-аналитической системы поддержки принятия решений при формировании депозитного портфеля является ключевым фактором, влияющим на возможность своевременного получения необходимой информации с целью оперативного и адекватного реагирования на происходящие изменения.

Взвешенная, грамотно построенная политика управления привлеченными ресурсами банка - непременное условие его стабильной и прибыльной деятельности, а также конкурентоспособности. Исторически сложилось так, что процесс привлечения ресурсов в работе банка недооценивался. Эта ситуация в некоторой степени сохраняется и сегодня: нет самостоятельных комплексных методик анализа привлеченных ресурсов. Правда, есть всесторонний учет средств на счетах, но блок, отвечающий за управление привлечением, как таковой, не сформирован. Операции по привлечению денежных средств играют очень важную роль, так как служат источником формирования активных операций, от осуществления которых банк получает доход.

На управлении привлеченными ресурсами, их составе и качестве построена активная деятельность банка (блок управления активами). Поэтому надлежащая информация должна поступать в соответствующие отделы планово-экономический, ресурсов, кредитования и т.д. В свою очередь, следить за качеством привлечения, устанавливать наличие свободных ресурсов для определения эффективности работы и изыскивать необходимые источники формирования средств можно только опираясь на активную политику банка. Эти задачи входят в состав задач процесса управления активами-пассивами, который существует как отдельный блок банковского менеджмента.

Управление привлеченными ресурсами не стоит в стороне и от блока управления банковскими рисками. В данное направление включен анализ важных рисков, связанных с привлеченными ресурсами: зависимость от различных групп клиентов, а также от крупных вкладчиков (VIР-клиентов). При формировании ресурсов соблюдаются принципы диверсификации форм привлечения, минимизации риска массового оттока средств, повышения качества средств и улучшения клиентской базы. Все это влияет на стабильность привлечения и, в свою очередь, снижает рискованность банковской деятельности.

Таким образом, процесс управления привлеченными средствами учитывается при управлении всеми процессами, включает в себя их отдельные составляющие и в конечном итоге является элементом как управления ликвидностью, так и управления прибыльностью. А это, как известно, ключевые задачи банковского финансового менеджмента.

Можно выделить четыре основных направления деятельности банков в области формирования привлеченных ресурсов: повышение стабильности средств; снижение расходов по привлечению; диверсификация привлеченных средств; развитие клиентской базы.

Процесс управления привлечением средств - непрерывный, представляет собой совокупность прямых и обратных информационных связей. Прямая связь выражается потоком директивной информации (указания, распоряжения, плановые показатели), идущей от управленческого аппарата к объекту управления (управляющий - отделы вкладов населения (ОВН) и расчетно-кассового обслуживания юридических лиц и бюджетов (РКО); отделы ОВН и РКО - филиалы). Обратная связь представляет собой поток отчетной информации о выполнении распоряжений и плановых показателей, идущий в обратном направлении.

Взаимодействие уровней в области управления привлечением средств характеризуется совокупностью разнонаправленных потоков информации. Схема информационных взаимодействий показывает, что прямой контакт с отделами и контроль за ситуацией в режиме on-line отсутствует. Аналогичная ситуация наблюдается при контакте с подчиненными филиалами.

Взаимодействие уровней в области управления привлечением средств характеризуется совокупностью разнонаправленных потоков информации. Схема информационных взаимодействий показывает, что прямой контакт с отделами и контроль за ситуацией в режиме on-line отсутствует. Аналогичная ситуация наблюдается при контакте с подчиненными филиалами.

Анализ документооборота свидетельствует, что информационный поток, непосредственно выходящий на уровень управления, перегружен отчетной информацией, которая носит несистематизированный и неудобный для ее быстрого прочтения характер. Все это при ее дальнейшем анализе создает определенные трудности лицу, принимающему решение (ЛПР). Некоторые информационные потоки несут в себе дублированную информацию, что приводит к увеличению документооборота, путанице в отчетах и затрудняет работу с ними. К тому же управленческая информация поступает в строго определенные интервалы времени, которые задаются периодичностью отчетов. В результате ЛПР не может своевременно контролировать происходящие изменения в привлечении средств и, следовательно, оперативно на них реагировать.

Еще одно упущение управления привлечением средств - это отсутствие правильно организованной работы с клиентами (особенно физическими лицами), ориентированной на удовлетворение всех потребностей клиентов и развитие взаимоотношений с ними.

Устранению вышеперечисленных недостатков способствует разработанная методика анализа привлеченных средств, учитывающая каждый вид привлеченных ресурсов, их количественные и качественные характеристики, специфические особенности и черты. Она реализована в автоматизированном продукте — «ИС поддержки принятия решений при формировании портфеля привлеченных финансовых ресурсов коммерческого банка».

Основа любой информационной системы - это информационный процесс. Для информационной системы поддержки принятия решений при формировании портфеля привлеченных финансовых ресурсов коммерческого банка (ИС ППРФППФРКБ) такой основой является предлагаемый информационный процесс управления привлечением средств (рис. 2).

 

Указания, распоряжения, планы

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 2. Структурная схема предлагаемого информационного процесса управления привлечением средств

 

Отдельно выделенный информационный поток, поступающий к ЛПР, значительно разгружает его от большого количества всевозможной отчетной информации, позволяя работать только с необходимой информацией в режиме on-line. Именно в этом заключается значительное преимущество процесса управления по сравнению со старой схемой).

Таким образом, при использовании системы информационные взаимодействия субъектов управления привлечением средств перейдут из двумерного их представления в трехмерное (рис. 3). То есть будет обеспечиваться непосредственное взаимодействие верхнего уровня управления (управляющего банком) не только с отделами, но и с филиалами (отделениями банка), а также получение информации в режиме реального времени из базы данных информационного хранилища.

 

 

 

 

 

Рис. 3. Информационные взаимодействия субъектов управления привлечением средств при использовании системы