Характеристика современной банковской системы России

Однако, Банк России в проведении кредитно-денежной политики не руководствуется стремлением  к прибыли, а проводит политику улучшения состояния экономики в целом.

Банк России является «банком банков», он предоставляет  кредиты и принимает вклады только от депозитных учреждений. Он имеет  право выпускать в обращение  денежные знаки, которые, тем самым, образуют предложение бумажных денег. Такую функцию другие банки в Российской Федерации не имеет.

Банк России возглавляется Председателем Банка  и имеет свой Устав. Председатель назначается сроком на 5 лет. Управление Банком России осуществляется на коллективной основе Советом Директоров Банка. Банк России имеет большое количество своих отделений по всей стране.

Теория спроса и предложения денег, равновесия на денежном рынке дают научную основу для проведения обоснованной, взвешенной кредитно-денежной политики, направленной на стабилизацию экономического развития.

Кредитно-денежная политика представляет собой комплекс взаимосвязанных мероприятий, предпринимаемых  Центральным банком в целях регулирования  деловой активности путем планируемого воздействия на состояние кредита  и денежного обращения.

Центральный банк играет ключевую роль в проведении кредитно-денежной политики, при этом он преследует конкретные цели: регулировании темпов экономического роста, смягчение циклических колебаний, сдерживание инфляции, достижение сбалансированности внешнеэкономических связей.

В большинстве  промышленно-развитых стран политика Центрального банка распространяется главным образом на коммерческие и сберегательные банки и осуществляется в следующих формах:

1. Учетная политика  заключается в учете и переучете  коммерческих векселей, поступающих от коммерческих банков, которые, в свою очередь, получают их от промышленных, торговых и транспортных компаний. Центральный банк выдает кредитные ресурсы на оплату векселей и устанавливает так называемую учетную ставку, по которой коммерчески банки могут заимствовать денежные средства у Центрального банка. В России эта процентная ставка называется ставкой рефинансирования коммерческих банков.

В соответствии с указаниями Центрального Банка  Российской Федерации от 29.04.2010 года № 2439-У «О размере ставки рефинансирования Центрального Банка» с 30.04.2010 года устанавливается ставка рефинансирования в размере 8% годовых.

Основной формой кредитования коммерческих банков Центральным  банком Российской Федерации на сегодня  является ломбардный кредит под залог государственных ценных бумаг.

2. Второй формой  является определение Центральны  банком нормы обязательных резервов. Смысл этой формы заключается  в том, что коммерческие банки  обязаны хранить часть своих  кредитных ресурсов на беспроцентных счетах в Центральном банке. Изменяя норму резервирования, Центральный банк расширяет или ограничивает кредитную экспансию коммерческих банков на кредитном рынке страны.

3. Операции на  открытом рынке являются важнейшим  направлением кредитно-денежной политики Центрального банка во многих странах с рыночной экономикой. Суть этих операций, воздействующих на предложение денег — покупка или продажа Центральным банком государственных ценных бумаг. При этом все кредитно-финансовые институты, согласно законодательству, обязаны покупать у Центрального банка определенную часть государственных облигаций, финансируя таким образом дефицит государственного бюджета.

4. Четвертой  формой является прямое воздействие  Центрального банка на кредитную  систему путем прямых инструкций, директив и писем, а также применение санкций за их нарушение.

Основные инструменты  и методы денежно-кредитной политики Центрального банка России сформулированы в ст. 35 Закона о Банке России:

1) процентные  ставки по операциям банка  России;

2) нормативы  обязательных резервов, депонируемых  в Банке России;

3) операции на  открытом рынке;

4) рефинансирование  кредитных организаций;

5) валютные интервенции;

6) установление  ориентиров роста денежной массы;

7) прямые количественные  ограничения;

8) эмиссия облигаций  от своего имени.

 Под валютными интервенциями понимается купля-продажа Банком России иностранной валюты против российской на межбанковском или биржевом рынках для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег в экономике. Регулируя валютный курс, Центральный Банк Российской Федерации воздействует на экспорт, импорт, внешнеторговые и внутренние цены.

Под прямыми  количественными ограничениями  Банка России понимается установление лимитов на рефинансирование кредитных организаций и проведение кредитными организациями отдельных банковских операций.

В стремлении добиться стабилизации экономики центральные  банки сталкиваются с дилеммой: что  выбрать в качестве инструмента  монетарной политики — контроль над денежным предложением денежной массы или контроль над динамикой процентной ставки. Так в стремлении стабилизировать процентную ставку, государство должно отказаться от каких-либо строгих ориентиров прироста денежного предложения, и увеличивать денежную массу для снижения ставки процента до желаемого уровня. Напротив, Центральному банку придется ограничивать предложение денег для повышения процентной ставки до целевого уровня. Если же приоритетной задачей ставится поддержание прироста денежного предложения, то Центральный Банк должен допустить колебания процентной ставки. Невозможность одновременного контроля денежного предложения и уровня процентной ставки называется дилеммой целей кредитно-денежной политики.

Денежно-кредитная  политика Банка России ориентирована на поддержание финансовой стабильности и формирование предпосылок, обеспечивающих устойчивость экономического роста страны. Банк России гибко реагирует на изменение реального спроса на деньги, способствует поддержанию растущей динамики экономики, снижению процентных ставок, инфляционных ожиданий и темпов инфляции. Это привело к некоторому укреплению реального валютного курса рубля и стабильности финансовых рынков. В результате взвешенной денежно-кредитной политики и политики валютного курса, проводимой Банком России, увеличились золотовалютные резервы Российской Федерации, нет резких колебаний обменного курса.

 Деятельность банка России в области развития платежной системы направлена на повышение ее надежности и эффективности для обеспечения стабильности финансового сектора и экономики страны. С целью повышения информационной прозрачности в функционировании платежной системы Банком России была введена отчетность кредитных организаций и территориальных учреждений Банка по платежам, которая учитывала международный опыт, методологию и практику наблюдения за платежными системами.

                                 2.2. Кредитные организации

 

При изучении российской банковской системы следует обратить внимание на два термина - «банк» и «кредитная организация». Термин «кредитная организация» пришел в российское законодательство из европейского банковского права. Первая банковская директива ЕС содержала следующее определение термина «кредитная организация»: это предприятие, чья деятельность заключается в привлечении депозитов (вкладов) или других средств на возвратной основе от публики и в выдаче кредитов от своего имени и за свой счет. Из приведенного определения следует, что ключевыми элементами, выражающими сущность кредитной организации, являются прием депозитов и выдача кредитов. Очевидно, что не только все банки будут признаны кредитной организацией, но и ряд других субъектов, в деятельности которых присутствуют два упомянутых ключевых элемента, будут считаться таковыми.

В соответствии со ст.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Из данного определения следует как минимум три вывода:

1. Кредитной организацией признается только то юридическое лицо, которое создано в организационно-правовой форме хозяйственного общества (то есть акционерное общество, общество с ограниченной или дополнительной ответственностью — с.3 ст.66 Гражданского Кодекса). Необходимо подчеркнуть, что согласно Инструкции Центрального Банка Российской Федерации от 27 сентября 1996 года №49 «О порядке регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» кредитные организации могут существовать только в форме акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью (п.5). Таким образом, инструкция снижает требование закона.

2. Кредитная  организация может осуществлять  свою деятельность только на  основании лицензии, выданной Банком  России.

3. Кредитная организация в качестве своей деятельности осуществляет банковские операции, перечень которых приведен в ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности».

Из сказанного следует, что все кредитные организации  делятся на две группы: банки и  небанковские кредитные организации.

В соответствии со ст. 1 Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» банк-это  кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение  во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение  указанных средств от своего  имени и за свой счет на  условиях возвратности, платности,  срочности;

- открытие и  ведение банковских счетов физических  и юридических лиц.

Небанковская  кредитная организация имеет право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливает Банк России.

К банковским операциям, согласно положениям ст.5 Закона относят (ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности»):

1) привлечение  денежных средств;

2) размещение  указанных привлеченных средств  от своего имени и за свой  счет;

3) открытие и  ведение банковских счетов физических  и юридических лиц;

4) осуществление  расчетов по поручению физических  и юридических лиц, в том  числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое  обслуживание физических и юридических  лиц;

6) купля-продажа  иностранной валюты в наличной  и безналичной формах;

7) привлечение  во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских  гарантий. 

Кредитная организация  помимо банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной  форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное  управление денежными средствами  и иным имуществом по договору  с физическими и юридическими  лицами;

4) осуществление  операций с драгоценными металлами  и камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление  в аренду физическим и юридически  лицам специальных помещений  или находящихся в них сейфов  для хранения документов и  ценностей;

6) лизинговые  операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитным организациям запрещается заниматься лишь тремя  видами деятельности — производственной, страховой и торговой.

 Коммерческие  банки в современной России  начали развиваться с августа  1988 г., когда был зарегистрирован  первый подобный банк. Коммерческие банки явились результатом перехода от централизованно-управляемой экономики к рыночной. Возникновение в нашей экономике различных коммерческих структур с альтернативными формами собственности потребовало адекватных им кредитных учреждений, базирующих  свою деятельность на двух постулатах — риске и прибыли. Существующие в России коммерческие банки могут быть классифицированы по большому количеству признаков.

По принадлежности уставного капитала и по способу  его формирования различают акционерные и паевые банки, банки с ограниченной и дополнительной ответственностью, с участие иностранного капитала. Физические и юридические лица, являвшиеся организаторами и основателями банка, получают статус учредителей банка, купив «учредительские» паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, являются участниками (пайщиками).

Основа деятельности коммерческого банка — формирование его собственных средств, как базы для привлечения депозитов и осуществления активных операций. В зависимости от размеров уставного фонда все коммерческие банки можно подразделить на три группы: мелкие, средние, крупные. Аналогичную градацию можно провести по сумме актива (пассива) баланса банков, так как максимальный размер банковских обязательств увязывается с размерами собственных средств, т.е. с капиталом банка.