Характеристика современной банковской системы России

В создавшихся  условиях банковская система, ориентировавшаяся  на стабильность валютного курса  и рынка государственного внутреннего  и внешнего долга Росийской Федерации, оказалась не в состоянии противостоять негативным воздействиям финансового кризиса. Финансовый кризис нанес серьезный удар и по устойчивости российских банков. Сужение ресурсной валютной базы кредитных организаций привело к свертыванию программ кредитования реального сектора экономики. В результате действия всех фактор банковская система стала испытывать дефицит ликвидности и снижение банковского капитала.

 

                     1.3. Правовое регулирование банковской

                              деятельности в    России

 

Правовое регулирование  банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным  законом «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Можно выделить следующие основные направления  государственного регулирования банковской системы и банковской деятельности в России:

а) законотворчество, в процессе которого федеральные органы законодательной власти устанавливают правовые нормы, регулирующие организацию банковской системы и механизм ее функционирования, статус, функции и полномочия Банка России, порядок создания, регистрации и лицензирования кредитных организаций, порядок осуществления банковской деятельности, а также порядок осуществления банковского регулирования, надзора и контроля;

б) подзаконное  нормотворчество уполномоченных федеральных  государственных органов, развивающих  и дополняющих федеральное банковское законодательство;

в)  регистрацию и лицензирование деятельности кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков, оформление разрешений на использование иностранного капитала при создании кредитных организаций в Российской Федерации;

г) денежную эмиссию, банковское регулирование, включая  инструменты и методы денежно-кредитной  политики, установление обязательных экономических нормативов;

д) осуществление  государственного контроля и надзора  за банковской системой и банковской деятельностью (контрольная деятельность Государственной Думы Российской Федерации за Банком России, контрольная деятельность Счетной палаты Российской Федерации, надзорно-контрольная деятельность Банка России, федеральной комиссии по рынку, Государственного комитета Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур, Агентства по реструктуризации кредитных организаций);

е) принятие судами судебных решений по вопросам банковской деятельности, банкротства, ликвидации кредитных организаций, назначения арбитражных управляющих и т.д.

Важное значение для понимания особенностей государственного регулирования банковской деятельности имеют методы такого регулирования. Применительно к государственному регулированию банковской деятельности под методом понимается совокупность закрепленных в федеральном законодательстве приемов, средств, способов воздействия уполномоченных государственных органов на общественные отношения в денежно-кредитной сфере.

Государственное регулирование банковской деятельности осуществляется федеральными государственными органами с использованием административно-правового и гражданско-правового методов регулирования. В основе обоих методов регулирования лежат экономические отношения. Анализ основного механизма государственного регулирования банковской деятельности приводит к необходимости введения в банковское право категории правовых режимов банковской деятельности как свойства правовой среды, в котором осуществляется деятельность кредитных организаций, дифференциации правого регулирования и установленного порядка, определяющего воздействие государства на определенные группы кредитных организаций  в зависимости от их организационно-правого, финансового состояния, сферы деятельности и иных внутренних и внешних по отношению к кредитной организации факторов.

Изучение результата воздействия всего комплекса  правовых средств на общественные отношения, складывающиеся в процессе осуществления  банковской деятельности, не менее  важен для оценки правового механизма государственного регулирования в данной сфере. Прагматический подход к данному явлению позволяет изучить эффективность действия правого  механизма государственного регулирования в динамике осуществления банковской деятельности в определенный момент времени, проанализировать структуру и сочетание правовых средств, используемых в определенных сферах банковской деятельности, качественных состояниях объектов управления, социальной среды, оценить эффективность правового воздействия и выявить недостатки для целей дальнейшего совершенствования.

Правовое регулирование  общественных отношений, вытекающих из банковской деятельности, центральное место в которых занимают банки, носит межотраслевой характер. Существует ряд источников правого регулирования банковской деятельности. Их иерархию можно построить следующим образом:

- Конституция  Российской Федерации;

- специальное  банковское законодательство Федеральный  Закон «О банках и банковской  деятельности» и Федеральный  Закон «О центральном банке  Российской Федерации (Банке России)»;

- иные законодательные  акты;

- нормативные акты Банка России.

Конституция Российской Федерации устанавливает, что в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральный банк. Согласно ч.1 ст. 75 Конституции Российской Федерации государственной денежной единицей является рубль. Исключительно Банк России осуществляет денежную эмиссию.

Банковская  система различных стран следуют  одной из двух возможных схем организации  регулирования и надзора за деятельностью  кредитных организаций: первая –  надзорные функции выполняет  только центральный банк страны; вторая – надзорные функции наряду с центральным банком выполняет созданный для этого орган. В свою очередь вторая схема может распадаться на несколько типов, в зависимости от степени и характера участия в процессе надзора центрального банка.

Таким образом, всего можно говорить о четырех моделях организации банковского надзора.

Первая модель – основывается на законодательном  закреплении за центральными банками  исключительных полномочий в сфере  надзора и регулирования банковской деятельности. Эта модель исторически  была доминирующей, хотя и не исключительной, с момента возникновения надзорной практики в области банковского дела.

Вторая модель – ее можно назвать «смешанной», представлена странами, где функции  надзора и контроля выполняются  специализированными органами при  непосредственном участии центрального банка и министерства финансов.

Третья модель – характеризуется тем, что надзор за банковской деятельностью осуществляется независимыми органами в тесном взаимодействии с министерством финансов и при  более или менее выраженном опосредованном участии центрального банка.

 Четвертая модель – объединяет страны, принявшие законодательные решения о создании мегарегулятора на рынке финансовых услуг. Почти во всех этих странах функции надзора отделены от центральных банков.

  Российское законодательство отдает предпочтение первой схеме. Центральный банк Российской Федерации является единственным органом, осуществляющим регулирование и надзор за банковской деятельностью. При этом, конечно же, следует помнить, что определенными контрольными полномочиями в отношении кредитных организаций располагают и другие органы – например, министерство Российской Федерации по антимонопольной политике в части соблюдения положений антимонопольного законодательства при организации кредитных организаций, приобретение акций кредитных организаций, государственной регистрации кредитных организаций; Комитет по финансовому мониторингу России в части деятельности, направленной на предотвращение отмывания денег.

Банковская  деятельность, во-первых, затрагивает имущественные интересы неограниченного круга субъектов, а во-вторых, в силу своей специфики способна оказывать решающее влияние на экономические процессы в стране в целом. Указанные обстоятельства вполне закономерной предпосылкой для установления в отношении банков более строгих требований в целях обеспечения общественной безопасности по сравнению с другими субъектами предпринимательской деятельности. Институт лицензирования банковской деятельности призван защитить интересы вкладчиков и других клиентов банков от некомпетентного управления и рисков, та также интересы государства по поддержанию стабильности в экономике.

Как подчеркнул Конституционный суд Российской Федерации, лицензирование кредитных  организаций, а также отзыв у  них лицензии на осуществление банковских операций, по существу, являются законодательной реализацией конституционной функции Банка России, который осуществляет банковское регулирование, надзор и контроль посредством принятия нормативно-правовых актов и индивидуально-правовых актов на основе оперативной информации как о состоянии экономики в целом, так и в области денежно-кредитной политики.

Институт лицензирования банковской деятельности, направлен  на достижение следующих целей:

- утверждение  единого перечня лицензируемых  видов банковских операций и единообразного порядка, оснований и условий выдачи, приостановления, аннулирования и отзыва лицензий;

- защита клиентов  банка, и в их числе прежде  всего мелких вкладчиков, от некомпетентного  управления и недобросовестного  руководство;

- укрепление доверия населения и юридических лиц к финансово-кредитной системе в целом и отдельным банковским институтам в частности;

- обеспечение  финансово-экономической стабильности  в обществе и государстве в  целом.

Таким образом, лицензирование банковской деятельности является одной из форм пруденциального регулирования и банковского надзора, и в этом смысле представляет собой систему правоотношений, возникающих между Банком России и кредитными организациями и существующих на всем протяжении функционирования последних. По поводу выдачи, переоформления, приостановления, отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности, а также осуществления надзора за соответствием деятельности кредитных организаций требованиям банковского законодательства, в общем, и отдельным нормативам, в частности. Лицензированием подтверждается правомерность создания кредитной организации, соответствие ее на момент выдачи лицензии и в процессе осуществления банковской деятельности предъявляемым Банком России требованиям и нормативам.

В настоящее  время порядок регистрации кредитных  организаций и лицензирования банковской деятельности, а также лицензий регламентируется федеральными законами «О государственной  регистрации юридических лиц», «О Центральной банке Российской Федерации», «О банках и банковской  деятельности», а также рядом нормативных актов Банка России. Нормы нормативных актов закрепляют особый лицензионный режим.

В структуре  лицензионного режима осуществления  банковской деятельности можно выделить следующие элементы этого режима:

- критерии, обосновывающие  необходимость введения лицензирования  банковской деятельности;

- объект лицензирования (сфера деятельности, на которую  распространяет свое действие  лицензионный режим);

- цели и функции  лицензирования;

- банковские  лицензионные правоотношения;

- механизм (процедура)  выдачи (приостановления, аннулирования  и отзыва) банковской лицензии;

- меры принудительного  воздействия (меры ответственности)  за нарушения в сфере лицензирования  банковской деятельности.

Установление  лицензионного режима осуществления банковской деятельности означает, что:

- кредитные  организации обязаны получить  соответствующую лицензию;

- только с  момента получения такой лицензии  банки имеют право осуществлять  банковские операции;

- конкретный  перечень банковских операций определяется лицензией;

- на банк  возлагается обязанность соблюдать  лицензионные требования и условия,  а также иные обязанности, преимущественно  публично-правового характера;

- лицензирование  является одним из правовых  средств легитимации банковской деятельности.

Таким образом, лицензионный режим банковской деятельности – это бессрочное разрешение на совершение банковских операций. В  лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта. В которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Созданному  путем учреждения банку могут быть выданы лицензии следующих видов:

- лицензия на  осуществление банковских операций  со средствами в рублях (без  права привлечения во вклады  денежных средств физических  лиц) с конкретным указанием  банковских операций;