Характеристика современной банковской системы России

На протяжении 2001–2007 гг. проблема рисков не была определяющей. Кризис вернул проблему устойчивости Российской Банковской Системы в число первоочередных. Доля проблемных и безнадежных ссуд за первую половину 2009 г. выросла в два раза — до 7,6% даже по российской отчетности. Это создает дополнительную нагрузку на банковский капитал и является потенциальной угрозой усиления банковского кризиса.

Структурные проблемы Российской Банковской Сиситемы были вызваны «перегревом» расширения кредитования. Совместно с традиционной проблемой  снижения уровня сбережений это усугубляет риски устойчивости ресурсной базы. Отношение средств клиентов к совокупным выданным ссудам существенно уменьшилось до 85% из-за снижения темпов роста клиентских средств при относительно высоком темпе роста кредитования. За счет резкого уменьшения прибыли существенно понизилась эффективность Российской Банковской Системы (более чем в 2 раза за первый квартал 2009 г.), как и рентабельность активов и капитала.

Первая стадия кризиса преодолена Российской Банковской Системой за счет своевременных мер, принятых Банком России. Меры, во многом аналогичные тем, которые были предприняты другими странами мирового сообщества (предоставление кредитов банкам, снижение ФОР и регуляторных требований, повышение уровня страховых покрытий), были дополнены мягкой девальвацией рубля. В то же время предоставление гарантии по кредитам предприятий государство практически не использовало, хотя и декларировало такую возможность. Это в определенной мере ограничивает кредитование, но, с другой стороны, снижает возможность долгового кризиса.

Основную опасность, по мнению банков, представляют кредитный  и рыночный риски. В настоящее  время более 60 банков используют внутренние модели рейтингов, предусмотренные  Базелем II. Используется и продвинутый  подход, включая модели дискриминантного и эконометрического анализа. В исследованиях рейтинговых агентств потребность в капитале оценивается исходя из целевого коэффициента адекватности капитала и уровня резервов до кризиса. Проведенный анализ показывает, что проблема избавления от «токсичных» активов является одним из основных факторов ускорения выхода из кризиса. По мнению Г. Грефа, массовые невыплаты компаниями-заемщиками по выданным ранее кредитам могут начаться в третьем квартале 2009 г. В то же время формирование единого центра концентрации плохих активов не планируется, а резкого всплеска дефолтов в России, по-видимому, удалось избежать.

Механизм рекапитализации  задействован для стабилизации банковской системы не только в России, но и  в США, в Великобритании, в странах Евросоюза. Рекапитализация может происходить в той или иной форме как за счет довнесения средств акционерами или государством, так и в результате слияния с более сильными банками. Госпрограмма по поддержке капитала первого уровня может стать существенным сглаживающим фактором. Кредитные потери в мелких частных банках могут способствовать консолидации в секторе. Не исключено, что требуемые вливания в капитал могут быть существенными (порядка 0,5 трлн руб.), однако ожидается, что процесс будет управляемым.

Относительно ряда КО осуществляются меры по предупреждению банкротства. Активы и капитал таких банков составили до 3% банковского сектора. Среди этих банков три банка из числа Тор 30 («КИТ-Финанс», «Связь-банк» и «Глобэкс»), которые рассматривались как системные дестабилизаторы Российской Банковской Системы. Агентство по страхованию вкладов в соответствии с законом оперативно решало все вопросы по выплате вкладов физических лиц вкладчикам банков, у которых была отозвана лицензия. Ряд банков находятся под оперативным управлением этой организации.

Проведенный анализ показал, что одним из основных вопросов предстоящего этапа развития Российской Банковской Системы (начиная с 2010 г.) является устойчивость. Поэтому этап — этап устойчивого развития —  будет строиться именно на этой основе. Устойчивое развитие, понимаемое в рамках концепции контролинга, как стремление обеспечить успешное функционирование организационной системы в долгосрочной перспективе, является узловой компонентой управления как для отдельных банков, так и для Российской Банковской Системы в целом на среднесрочную перспективу. Без решения этих проблем обеспечение устойчивости и эффективности Российской Банковской Системы будет труднореализуемой задачей.            Узловыми компонентами концепции контроллинга являются:

- философия  доходности (ориентация на эффективную  работу организации и устойчивый  рост ее стоимости в долгосрочной  перспективе);

- разбиение  задач контроллинга на циклы;

- создание информационной  системы, адекватной задачам целевого  управления с учетом рисков.

Концепция стратегической навигации предусматривает координацию, адаптивное стратегическое управление и планирование, сбалансированность интересов хозяйствующих субъектов  и заинтересованных лиц, в том  числе в рамках корпоративного управления.

Можно выделить следующие проблемы, требующие системного решения:

1. Устранение  системной недоразвитости Российской  Банковской Системы в части:

- консолидации (комплексное управление Российской  Банковской Системой, совершенствование  требований к универсальным банкам, развитие специализированных КО (региональных, продуктовых));

- законодательного  регулирования (внедрение отчетности  по МСФО, комплексирование систем  риск-менеджмента, совершенствование  пруденциального надзора, в том  числе за финансовым рынком в целом);

- технологического  развития (модернизация платежных  систем, развитие систем банковских  и кредитных карт, внедрение новых  продуктов и услуг, в том  числе нетрадиционных).

2. Обеспечение  пропорционального развития Российской  Банковской Ситемы в интересах кредитования реальной экономики и населения, в том числе модернизации. Решение ресурсной проблемы, в том числе за счет отечественных возможностей для смягчения зависимости от зарубежных заимствований. Стимулирование роста нормы сбережения.

3. Укрепление капитальной базы Российской Банковской Системы. Формирование эффективных схем привлечения ресурсов в капитал банков, в том числе через механизмы публичных размещений. Регулирование доли иностранного капитала в Российской Банковской Системе.

4. Решение проблемы эффективного регулирования финансовых институтов (включая банки и банковские холдинги) на национальном и наднациональном уровнях. Повышение информационной прозрачности для обеспечения устойчивого долговременного развития.

5. Развитие категории независимой оценки бизнеса в интересах принятия бизнес-решений и управления рисками, в том числе упорядочивание деятельности рейтинговых агентств.

6. Трансформация  структуры продуктов и услуг,  определяемых вызовами времени,  прежде всего развитие дистанционных услуг в связи с направленностью современного бизнеса на ускорение расчетов и переход на менее затратные технологии обслуживания клиентов.

Проблема формирования ресурсной базы является одной из ключевых для развития Российской Банковской Системы. При этом для развития экономики крайне важно стимулирование формирования ресурсных фондов для ее модернизации.

С этой целью  можно рассматривать:

- привлечение  ресурсов государственных фондов (золотовалютного, развития и др.) для стимулирования модернизации (в форме гарантий, софинансирования проектов, участия в создании целевых фондов и др.);

- развитие целевого  внутреннего заимствования, для  чего могут быть использованы  механизмы облигационных займов  и формирования фондов, причем  основной является проблема доверия, меры по формированию которого станут ключевыми (участие или гарантии государства, крупных компаний и др.);

- стимулирование  сбережений населения за счет  целевого их использования в  виде первоначальных накоплений  на решение жилищных и бытовых  проблем, участия в фондах, стимулирующих процентов при безотзывном размещении средств на депозитах, выборочное повышение уровня страховых гарантий для отдельных видов вкладов, а также стимулирования сбережений организаций, может быть за счет страхования вложений и экономических факторов;

- упорядоченное  и регулируемое привлечение иностранного  капитала преимущественно на прямое финансирование инвестиционных проектов.

Следует отметить, что назрела модернизация самой  банковской системы в части структурной  модернизации, регуляторных новаций, модернизации банковских технологий.

Отдельным вопросом, от которого во многом зависит не только устойчивость банковской системы, но и  устойчивость всей финансовой системы, является проблема координации регулирования  фондовых и валютных операций как фактора системного риска. В то же время накопились вопросы, требующие оперативного решения в условиях кризиса. Если проблемы ликвидности Российской Банковской Системы в настоящее время достаточно успешно решаются, то проблема «плохих» долгов остается актуальной и требует своего решения. Эта проблема тесно связана с вопросом докапитализации, который может стоять крайне остро, прежде всего для крупнейших банков.

3.2. Перспективы развития банковской  системы России

В последнее  время в экономической жизни России происходят непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Глобальная финансовая система претерпевает принципиальные изменения. В условиях таких изменений и качественно новых рисков простых решений уже не существует.

В рамках обеспечения  устойчивости финансовой системы Правительство  действует по трем направлениям:

1.  Расширение  ресурсной базы и повышение  ликвидности всей финансовой  системы.

2. Повышение  доступности банковского кредитования  для предприятий реального сектора.

3. Обеспечение  санакции банков, испытывающих трудности,  но важных с точки зрения  общей устойчивости банковской  системы.

Банковская система России ненамного старше отечественного фондового рынка, а это значит, что к ней  смело можно применять термин «развивающаяся». По сравнению с банковскими системами Америки и Швейцарии, наша «кровеносная система» экономики находится на этапе своего становления.

Бурное развитие спектра банковских услуг, начатое  в постперестроечное время, было прервано дважды: в августе 1998 года и в 2008 году. Оба раза банковская система испытала на себе последствия кризисов, и была отброшена назад в своем развитии.

Несмотря на то, что причины кризисов были различны, последствия их для банковской системы  идентичны и легко предсказуемы.

Прямым результатом  кризиса 1998 года стало резкое изъятие  средств вкладчиками, прекратившее существование нескольких десятков банков. Также перспективные на тот  момент высокотехнологические сегменты — такие, как интернет-банкинг  и специализированные пластиковые карты, были фактически заморожены и продолжили свое развитие спустя годы — в 2000-2001 гг.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко  усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. Совершается переход от административно управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной и коллективной собственности системы кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли. , а также усилен контроль за реализацией мероприятий по предупреждению банкротства и ходом процедур банкротства небанковских финансовых организаций в целях создания возможности для хранения активов и максимизации удовлетворения требований кредиторов, включая физических лиц.

В данное время  идет поиск и становление оптимальных  форм институционного устройства кредитной  системы, эффективно работающего механизма  на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры — одна из важнейших задач экономической реформы в России. Построение такого банковского механизма возможно лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов функционирования кредитных учреждений.

Власть заинтересована в сохранении банковской активности, потому что от деятельности системообразующих  банков зависит работа целых отраслей. Поэтому мелкие банки не входят в  фокус внимания политиков и чиновников и никогда не получают госвливаний. Проведена работа по подготовке проекта Стратегии развития банковского сектора в 2009-2015 гг. Поставленные в ней задачи частично реализованы, достигнут рост объемов кредитования реального сектора и потребителей. Однако, по общему признанию экономистов, банковский сектор в России все еще остается недостаточно конкурентноспособным и низко капитализированным. Новые задачи развития, более амбициозные и смелые, требуют новых подходов и идей, которые позволят преодолеть инерционную динамику развития, выйти на новую траекторию роста.

В Стратегии  рассмотрен вопрос о комплексной  модернизации российского финансового  рынка в самых разных сферах. При  этом было бы неправильно разделять  банками рынки капиталов, ценных бумаг и страхования. Необходимо комплексное и синхронное развития всех секторов отечественного финансового рынка.

Основными задачами нового этапа развития банковского  сектора должны стать:

- устойчивый  рост финансового рынка России  и значительное ускорение темпов  его развития;