Формы обеспечения возвратности кредита

Форма обеспечения  возвратности кредита	Количество баллов	Максимальная  сумма кредита в % к обеспечению
1. Ипотека	3	60-80
2. Залог вкладов, находящихся  в банке, который предоставил  кредит.	3	100
3. Поручительство (гарантии)	2	В зависимости от степени  кредитоспособности поручителя (гаранта) до 100
4. Залог ценных бумаг	2	Ценные бумаги, приносящие твердый процент 70-80, акции 50-60
5. Уступка требований  по поставке товаров или оказании услуг.	1	20-40
6. Передача права собственности	1	20-50

 

Наибольшее количество баллов, означающее наибольшую эффективность, имеют: ипотека и залог депозитных вкладов. В этих случаях наблюдается  сравнительно высокий размер максимальной суммы кредита относительно представленного  обеспечения кредита. В тоже время  сложность оценки ипотеки снижает  максимальный уровень кредита. Более  низкую оценку в баллах получили поручительства (гарантии) и залог ценных бумаг. Максимальная сумма кредита при  наличии поручительства при высокой  кредитоспособности поручителя может  достигать 100 %; если кредитоспособность поручителя сомнительна, степень риска  возрастает, и поэтому банк вправе снизить сумму предоставленного кредита по сравнению с суммой, указанной в договоре о поручительстве или в гарантийном письме.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Из рассмотренной работы можно сделать вывод, что возвратность как принцип банковского кредитования является наиболее значимым, поскольку  именно он отличает кредитные отношения  от других видов товарно-денежных отношений.

Формы обеспечения возвратности кредитов, используемые в настоящее  время в банковской практике, позволяют  снизить риск невозврата кредита, то есть кредитный риск банка. Исходя из этого, при выборе конкретной формы  обеспечения возвратности кредита, банкам необходимо проводить качественную оценку кредитоспособности потенциальных  заемщиков.

Рассмотрев различные  формы обеспечения возвратности кредитов, их особенности и применение в банковской практике, можно сделать  следующие выводы:

1. При выборе конкретного источника обеспечения возвратности кредита банки отдают предпочтение залогу или гарантии первоклассного банка. Это объясняется тем, что в случае использования залога, банк получает обеспечение с относительно стабильной рыночной ценой. При использовании банковской гарантии банк получает дополнительное обязанное лицо с безупречной платежеспособностью.

2. Чтобы быть более уверенными в возврате заемщиком кредита, банки используют страхование ответственности заемщика, предмета залога, жизни и здоровья заемщика как самостоятельную форму обеспечения или в дополнение к уже используемой.

3. Банкам необходимо тщательно составлять и анализировать всю документацию, сопровождающую обеспечение по кредиту. К числу таких документов относятся кредитный договор как основное подтверждение обязанности заемщика возвратить кредит, договор залога, договор поручительства, письменное обязательство гаранта, страховой полис. Если документация содержит неточность, допущенную при оформлении, то при возникновении задолженности по кредиту или конфликтной ситуации, заемщик сможет использовать это в своих интересах.

4. В современной отечественной практике нет простого способа возврата долга кредитору в случае несостоятельности заемщика. При возникновении у заемщика просроченной задолженности, гарантированно вернуть выданную ссуду банки могут лишь в судебном порядке, что достаточно затратно, трудоемко и длительно.

Применение любой из рассмотренных форм обеспечения  возвратности кредитов не гарантирует  его погашения в срок, однако оно  помогает банку компенсировать понесенные потери.

Поскольку реализация обеспечения  по кредиту является процессом затратным  и трудоемким, то работа по обеспечению  возвратности кредитов начинает проводиться  сразу после выдачи кредита. Банком проводится мониторинг кредитных рисков. Цель мониторинга заключается в  том, чтобы на возможно более ранней стадии выявлять признаки превращения  стандартной ссуды в проблемную и предпринять меры по обеспечению ее возврата до появления просроченной задолженности.

При возникновении проблемной задолженности в целях ее оптимизации  банки заключают соглашения о  сотрудничестве с коллекторскими агентствами, которые могут занимается розыском должника, договариваться с ним о реструктуризации долга, а также подавать в суд с обращением взыскания на имущество должника.

В виду быстрого роста  объемов и темпов потребительского кредитования, можно сделать вывод, что обеспечение возвратности кредитов имеет реальные перспективы для  широкого использования в банковской практике.

Список используемой литературы

1. Гражданский кодекс  Российской Федерации. Часть первая [Электронный ресурс]: федеральный закон от 30 нояб. 1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 27.12.2009, с изм. от 18.07.2009) // СПС «КонсультантПлюс».

2. О банках и банковской  деятельности: федеральный закон  от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 04.10.2010) // СПС  «КонсультантПлюс».

3. Об ипотеке (залоге недвижимости): федеральный закон РФ от 16.07.1998 г. №102 ФЗ // Российская газета. - 2008. - дек. (№292).

4. О залоге: федеральный закон РФ от 29 мая 1992 г. №2872-1 // СПС «КонсультантПлюс».

5. Банки и банковское дело: учебник для вузов / под ред. А.И. Балабанова, В.А. Боровкова, А.Н. Крамарева, С.В. Мурашова, О.Е. Пирогова, - 2-е изд., перераб. и доп. - Спб.: Питер, 2007. - 448 с. 
6. Банковское дело, О. Л. Козлова, В. Л. Киреев. – М: КНОРУС, 2012. - 240 с.

7. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги,  А. В. Мудрак. – М.: Флинта, НОУ ВПО МПСИ, 2012. – 232 с.

8. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Высшее образование, 2008. - 422 с.

9. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; Под ред. О.И. Лаврушина-4-е изд., стер. - М: КНОРУС,2008 - 264 с.

10. Основы банковского дела, О. И. Лаврушин. – М.: КНОРУС, 2011.- 392 с.

11. Кандаурова Д. Обеспечение кредита: место и роль в кредитной политике / Д. Кандаурова // Банковское дело. - 2008. - №12. - 320 с.

12. Кирьянов М. Зарубежный опыт работы с проблемными кредитами // Банковское дело. - 2009. - №1. - 68 с.