Формы безналичных расчетов и направления их развития

Подобная практика могла  бы применяться и в Республике Беларусь, но пока не каждый банк может  принять от клиента поручение  на оплату коммунальных платежей, так  как сначала он должен заключить  договоры с обслуживающими организациями, а это не всегда удается, особенно с государственными компаниями.

Упрощение процедуры оплаты коммунальных платежей способствовало бы развитию отечественного рынка интернет-услуг, поскольку клиент существенно сэкономит  время, поручив банку автоматическое проведение регулярных платежей по определенному  графику. Возможно проведение операции и в режиме «отложенного платежа», когда поручение клиента будет  выполняться по мере поступления  средств на его счет.

Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах - Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно 90% банков и ими охвачено 20% клиентов. Согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет-банкинга пользуются более 3 млн человек (почти 30% населения), что делает Швецию одним  из мировых лидеров в развитии интернет-систем. Достаточно высокая  для Европы степень интернетизации населения (60% домашних хозяйств пользуются сетью) привела к тому, что шведские банки одними из первых стали предлагать свои услуги через Интернет.  

Сегодня системы банковского  обслуживания через Интернет успешно  работают не только в крупнейших западных банках, таких, как Citicorp, Bank of America, FirstUnion, но и в сотнях средних и мелких банков по всему миру. За счет экономии на издержках такие банки предлагают клиентам более выгодные условия, что  является наиболее весомым аргументом для их перехода на интернет-обслуживание.

Представляется, что важное значение для развития дистанционного банковского обслуживания имеет  рост числа пользователей Интернета. Их доля в общей численности населения  развитых западных стран уже составляет в среднем более 40%.

Будущее интернет-банкинга в Республике Беларусь тесно связано  с развитием розничного банковского  обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уж затем  интерактивность осуществления  всех необходимых операций. Что же касается мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц, то обслуживание в системе интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет  предоставить массовый высококачественный и недорогой сервис.

Как показывает мировой опыт, работа по компьютеризации банковской деятельности должна вести к созданию на базе электронных средств новых  форм и методов обработки, передачи, хранения и контроля информации, обеспечения  ее безопасности и обязательно иметь  своей целью полный переход к "безбумажной технологии".

Анализ зарубежных банковских технологий проведения безналичных  расчетов показал, что большая открытость для мирового рынка западных платежных  систем оказала существенное влияние  на развитие платежных систем в Беларуси. Большинство технологических новаций  последних 10 лет отечественные банки  заимствовали за рубежом (платежная  карта, электронная межбанковская  почта, валовые расчеты в реальном времени, банк-клиент, интернет-банк и  телебанк).

Состояние платежных систем развитых стран Запада на современном  этапе характеризуется высоким  уровнем технической и технологической  оснащенности. Благодаря этому данные платежные системы соответствуют  высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Использование  наработанного опыта в белоруской  банковской практике позволит совершенствовать отечественную систему безналичных  расчетов и вывести ее на качественно  новый уровень.

3.2 Перспективы развития системы безналичных расчетов в Республике Беларусь

Рост  мирового платежного оборота и обусловленный  этим рост издержек обращения диктуют  необходимость создания принципиально  нового механизма безналичного денежного  обращения, обеспечивающего быстрорастущие потребности в платежах, а также  ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Возможный и основной путь решения данной проблемы это  использование так называемой безбумажной  технологии на основе передового опыта  индустриально развитых стран в  сфере применения на практике заменителей  наличных денег, платежных инструментов и средств, создания технологий и  технических устройств для их автоматической обработки. В условиях нарастающей конкуренции банки  должны внедрять новые виды обслуживания и повышать качество традиционных услуг [13, с.5].

В таких условиях исключительно важным становится скорейшее  освоение банками новой сферы  деятельности – Интернет банкинга.

Обычно под  Интернет банкингом (электронным банкингом) понимают оказание услуг банками  по дистанционному (удаленному) обслуживанию через Интернет, позволяющее клиенту  получать банковские услуги, не посещая  при этом офис банка.

Поначалу  Интернет банкинг предусматривал лишь ознакомление с информацией о  самом банке, об осуществляемых им операциях  и их условиях, а также о получении  выписки по счету, что по существу являлось просто справочной системой. Затем появилась возможность  управления счетом. Удаленное управление счетом через Интернет обычно подразумевает  проверку состояния счета, оплату разнообразных  счетов и перевод средств с  одного счета на другой, а также  предоставление клиенту информационной поддержки и многочисленных сопутствующих  услуг.

Классический  вариант системы Интернет банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам –  физическим и юридическим лицам  в офисах банка, естественно, за исключением  операций с наличными деньгами.

Как правило, с помощью систем Интернет банкинга можно покупать и продавать безналичную  валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование системы Интернет банкинга дает ряд  преимуществ: во-первых, существенно  экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично; во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные  счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно  отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив  или продав валюту и т.п.). Кроме  того, системы Интернет банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами – любое списание средств  с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента  за своими операциями.

Таким образом, банки должны активно внедрять новые  виды банковских услуг, использовать современные  стратегии, основанные на лучших мировых  достижениях, что может обеспечить эффективный доступ к полным, отражающим состояние в реальном времени  данным пользователя по нескольким каналам  распределения, а также предоставит  им новые возможности для развития. Для клиентов новые предложения  создадут дополнительные удобства, доступ ко всем каналам (включая беспроводной) и усовершенствованные инструменты  позволят осуществлять все интересующие их финансовые операции в одной “точке” [13, с.33].

Развитие платежных технологий связано с возможностями их интеграции в уже существующую телекоммуникационную и транзакционную инфраструктуру, позволяющую осуществлять дистанционные платежи без посещения офиса банка. С этих позиций перспективным является развитие платежных технологий на базе сети Интернет, мобильных телефонов. Условно денежные переводы, осуществляемые дистанционно, можно разделить на удаленные платежи и локальные бесконтактные платежи. Удаленные платежи предполагают возможность осуществления перевода независимо от местонахождения плательщика и не требуют  наличия терминала. При осуществлении данных переводов мобильные устройства выступают в качестве средства доступа, привязанного к традиционным инструментам (банковским пластиковым карточкам, чекам, кредитовым переводам). Платеж инициируется посредством использования предоставляемых мобильными операторами сервисов коротких сообщений (SMS), приложений для протокола беспроводного доступа (WAP). В ряде случаев мобильный телефон может служить аналогом электронного кошелька, который действует по аналогии с предоплаченной карточкой. В этом случае единицы стоимости хранятся либо на SIM-карте мобильного телефона, либо в самом мобильном телефоне.

Локальные бесконтактные  платежи осуществляются посредством организации местного интерфейса между мобильным устройством и терминалом организации, торговли и сервиса либо банкоматом с использованием технологий Bluetooth, IrDA, RPID, NFC.

Законодательство Республики Беларусь также позволяет осуществлять электронный перевод денежных средств посредством внесения наличных денег в устройства cash-in с последующим приобретением у агента электронных денег и их использованием «в целях оплаты услуг, предоставляемых резидентами - юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями, с зачислением электронных денег в электронные кошельки, открытые резидентам - юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, оказавшим услуги» (пункт 20 Правил осуществления операций с электронными деньгами от 26.11.2003 № 201).

Развитие карточных продуктов, изменение в способах проведения платежей и развитие телекоммуникаций способствовали трансформации отношения к такой базовой экономической категории, как деньги. Если длительное время деньги существовали только в виде наличных и депозитов, то в настоящее время они получили электронные носители и могут существовать безотносительно к материальным носителям (монеты и банкноты) и банковским счетам (депозитные деньги), представляя собой информацию о денежной стоимости, содержащуюся на техническом устройстве и обладающую возможностями передачи в сетях с одного технического устройства на другое (электронные деньги).

По аналогии с наличными  деньгами электронные деньги должны быть бессрочными денежными обязательствами на предъявителя с возможностями использования в качестве средства обращения. Если исходить из данной предпосылки, электронные деньги должны обладать следующими характеристиками традиционных денег:

• их эмиссию осуществляют кредитные институты, поднадзорные центральному банку;
• они не требуют подтверждения личности предъявителя;

-    они требуют проверки подлинности [12, с.33].

Схожесть электронных  денег с обычными долговыми инструментами  на предъявителя (например, дорожные чеки) одновременно предполагает их различную техническую реализацию. Их использование в оплату за товары и услуги в конечном итоге приводит к инициации электронного перевода денежных средств, который происходит в традиционной банковской сети. Различная техническая реализация предполагает, что электронные деньги могут использоваться для совершения онлайн-платежей посредством переводов денежных средств, зачисленных на онлайн-счет, который не является традиционным банковским счетом, либо в традиционной среде обработки розничных платежей. При этом в отличие от традиционных форм фидуциарных денег (монет и банкнот) и долговых инструментов в ряде случаев законодательно требуется идентификация держателей электронных кошельков.

Первая операция – эмиссия  электронных денег – связана  с обменом наличных либо депозитных денег на электронные единицы  стоимости. Такой обмен может  происходить либо через филиалы банков, либо виртуально, в сети банкоматов, терминалов, через компьютерные сети посредством специального программного обеспечения.

Данная информация поступает  банку-эмитенту, в котором осуществляются учет задолженности по электронным деньгам и передача информации оператору системы для отражения суммы электронных денег на виртуальном счете в системе электронных денег или записью информации о стоимости на программное средство владельца. С этого момента электронная стоимость начинает свое обращение и может быть использована либо в организациях торговли и сервиса, либо в сети Интернет, либо передана другому лицу, в зависимости от правил системы. Эмитент электронных денег должен соответствующим образом защитить электронную стоимость от подделки. Поскольку при использовании электронных денег мы имеем дело с информацией, защита электронной стоимости в процессе ее использования будет сопровождаться аутентификацией соответствующих сообщений и авторизацией операций системой. После использования электронных денег данные единицы стоимости могут быть предъявлены банку-эмитенту для погашения.

Несмотря на множество  способов осуществления розничных платежей, их суть остается неизменной - выполнение обязательств плательщика перед бенефициаром. При этом в современных банковских системах, в конечном итоге, использование различных платежных инструментов и средств платежа приводит к инициации электронного перевода денежных средств. С этих позиций обеспечение эффективности розничных платежей связано с интеграцией новых платежных решений в уже существующую банковскую платежную инфраструктуру.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

Безналичные расчеты — это денежные расчеты путем записей по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота.