Центральный Банк и его место в кредитной системе государства

 Первоначально банки возникли как частные коммерческие образования, являвшиеся элементами торгово-рыночной инфраструктуры. Государственные банки возникли в мировой практике позднее частных и существовали параллельно с ними, занимая свою нишу в сфере экономических отношений.

Развитие банковского дела привело  к зарождению финансовых рынков, усилению позиций центральных банков. Банки  развивают отдельные сегменты финансовых рынков как полноценных источников пополнения своего денежного капитала для ведения кредитных операций. В XX в. усилилась тенденция специализации и универсализации банковской деятельности. ¹⁰

Если обобщить историю появления  и развития банков, то можно отметить, что она напрямую связана с экономическими (прежде всего макроэкономического уровня) и политическими условиями. На процессы становления и развития банков решающее воздействие оказывают: во-первых, степень зрелости товарно-денежных отношений; во-вторых, общественно-экономическая ситуация в стране, характер решаемых задач и их целевая направленность; в-третьих, законодательное обеспечение действующей практики; в-четвертых, степень развития национальных рынков, международной торговли. Поскольку банки проводят в основном денежные операции и предметом их деятельности является денежный капитал, то и содержание, и масштабы последней зависят от степени развития товарно-денежных отношений в стране, уровня торговли, темпов промышленного производства.

Кредитор становится банкиром, когда  денежные операция отделяются от торговли, тогда банковское дело выделяется в самостоятельную, специализированную отрасль оказания денежных услуг. Увеличение спроса на банковские услуги прямо пропорционально росту товарообмена, увеличению объемов торговли и роста промышленности. Всякое замедление или, что еще хуже, разрушение реального сектора экономики, экономические кризисы отрицательно сказываются на деятельности и развитии банков. В фазе экономического подъема спрос на банковские услуги возрастает, увеличивается объем банковских операций, банковская система вступает в стадию поступательного развития, повышается экономическая эффективность ее деятельности.

Среди политических факторов, влияющих на состояние и развитие банков, наибольшее значение имеют политическая стабильность и ясность стратегии развития государства. Неопределенность политических целей приводит к задержке поступательного развития банков, банковский капитал ищет своего приложения за границей. Опасность понести потери, связанные с операциями банка в нестабильной политической ситуации, породила понятие «политические риски банков».

3.2 Понятие и признаки  банковской системы

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (1995 г.)¹¹ отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. systeme — целое, составленное из частей, соединение).

Признаки, которыми характеризуется  банковская система.

1.Банковская система прежде  всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2.Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется  в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как  денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это  не следует понимать так, что сущности банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы — это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

3. Банковскую систему  можно представить как целое,  как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

4. Банковская система  не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система  является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система  - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

7. Банковская система  выступает как управляемая система.  Центральный банк, проводя независимую  денежно-кредитную политику, в различных  формах подотчетен лишь парламенту  либо исполнительной власти. Деловые  банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего  и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов¹².

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с  ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой  служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строит общую систему как единое целое.

3.3 Современная банковская система Российской Федерации

Россия с переходом  от административной экономики к  рыночной, поменяла тип построения банковской системы с одноуровневой  на двухуровневую. Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязях между  банками в двух плоскостях: по вертикали  и горизонтали. По вертикали возникают  отношения подчинения между Центральным  банком как руководящим, управляющим  органом и низовыми звеньями системы - коммерческими универсальными и  специализированными банками и  другими учреждениями, входящими  в банковскую систему. Горизонтальные связи проявляются в отношениях между отдельными низовыми звеньями банковской системы.

Во главе банковской системы  России стоит Центральный банк, действующий  на основании закона «О Центральном  банке РСФСР (Банке России)».

Центральный банк действует  в строго ограниченных рамках как  государственный (или уполномоченный государством) орган, регулирует функционирование всей кредитной системы и проводит государственную политику в ней.

      После перехода российской экономики от командной к рыночной в период 1992 по 1995 годы количество мелких банков увеличилось с 1700 до 2600. Это было обусловлено как низкими требованиями к стартовому капиталу банка при его создании, так и огромной привлекательностью банковского бизнеса, который очень быстро освоил возможности «делания денег» на инфляции и на постоянном падении курса рубля. Столь быстрое развития банковской системы закончился летом 1995г., когда усилия правительства и ЦБ по нормализации макроэкономической ситуации начали приносить свои плоды – инфляция быстро и устойчиво снижалась, курс рубля стал повышаться в абсолютном значении.

В это время в России окончательно сложилась группа банков-лидеров, которые смогли установить свой контроль над крупнейшими российскими  предприятиями и создать многофилиальные  сети по обслуживанию клиентов. Одновременно в поведении российских банков сформировались определенные стереотипы и модели, которые впоследствии сыграли существенную негативную роль. Главным из них  следует признать недостаточное  развитие непосредственно банковских услуг, в первую очередь кредитования реального сектора, и чрезмерную концентрацию интересов банков на финансовых рынках.

       В 1998г. российская банковская система столкнулась с жесткими реалиями мировой экономики. Все больше российских банков стали испытывать финансовые затруднения, для некоторых из них требования кредиторов становились невыполнимыми. На фоне финансового кризиса государства несостоятельность ряда крупнейших банков переросла в системный кризис всей банковской системы. Количество неплатежеспособных банков исчислялось десятками и сотнями. Стало очевидно, что период экстенсивного развития российской банковской системы заканчивается.

В результате эффективных  действий Банка России, Агентства  по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета (МКК) банковский сектор экономики  в середине 2001 г. в основном преодолел  последствия кризиса. 
       Денежно-кредитная политика Банка России была ориентирована на поддержание финансовой стабильности и формирование предпосылок, обеспечивающих устойчивость экономического роста страны. Банк России гибко реагировал на изменение реального спроса на деньги, способствовал поддержанию растущей динамики экономики, снижению процентных ставок, инфляционных ожиданий и темпов инфляции. Это привело к некоторому укреплению реального валютного курса рубля и стабильности финансовых рынков. 
         Деятельность Банка России в области развития платежной системы была направлена на повышение ее надежности и эффективности для обеспечения стабильности финансового сектора и экономики страны. С целью повышения информационной прозрачности в функционировании платежной системы Банком России была введена отчетность кредитных организаций и территориальных учреждений Банка по платежам, которая учитывала международный опыт, методологию и практику наблюдения за платежными системами.

В 2003 г. Банк России приступил  к реализации проекта по усовершенствованию банковского надзора за счет внедрения  системы международных стандартов (МФСО). 
 
Во время недавнего мирового финансового кризиса более 100 российских коммерческих банков прекратили своё существование. Большая часть обанкротилась. Некоторым повезло  и они вошли в состав других банков. 3.4 Банковская система Германии

Как и во всех развитых странах, национальная банковская система Германии является двухуровневой. Первый уровень  — центральный банк Федеративной Республики Германия (Немецкий Бундесбанк). Второй уровень представляют коммерческие банки. Необходимо отметить, что процессы дерегулирования в финансово-банковском секторе экономики Германии проходят в том же русле, что и в других развитых странах: отменяются ограничения на проведение тех или иных финансово-банковских операций различными финансовыми и банковскими институтами, унифицируются надзорные требования к банкам и финансовым компаниям, проходят процессы слияния банков, банков и финансовых компаний, происходит унификация национальных и международных норм регулирования и условий деятельности финансового сектора на основе рекомендаций Европейского центрального банка и Международного валютного фонда.

1. Первый уровень банковской  системы Германии.

Немецкий Бундесбанк, центральный  банк Федеративной Республики Германии, является составной частью Европейской  системы центральных банков. Бундесбанк принимает участие в выполнении задач ЕСЦБ, связанных преимущественно  с поддерживанием стабильности евро, и обеспечении четкого проведения внутренних и международных платежей.

Уставный капитал Бундесбанка  на 1 января 2002 г. составляет 2556 млн. евро, а капитал (с учетом фондов и резервов) — 5113 млн. евро.

Бундесбанк организован  на децентрализованной основе и состоит  из центрального управления (во Франкфурте-на-Майне), девяти офисов, называемых Центральными банками земель, и 126 отделений в  наиболее крупных городах. Численность  персонала в системе Федерального банка — около 16 000 человек, из низ 2600 человек работают в центральном  управлении.

В соответствии с Законом  Бундесбанк является Федеральной корпорацией. Уставный капитал банка полностью  принадлежит Федеральному правительству. Бундесбанк является составной частью Европейской системы центральных  банков и решает задачи ЕСЦБ прежде всего в поддержании стабильности цен и организации внутренних и международных платежей.

Органами управления Бундесбанком являются: Совет Центрального банка (Zentralbankrat), Совет директоров (Direktorium) и Правления Центральных банков земель (Vorstiinde).