Анализ банковских услуг и продуктов Сбербанка РФ

Лизинг. Сбербанк имеет дочернюю лизинговую компанию, уже несколько лет работающую на рынке "РГ-лизинг". Более того, у банка есть проекты, прежде всего в авиационной промышленности, которые настоятельно требуют развитие лизинга в России.

Активно используются в банке возможности привлечения средств иностранных инвесторов, в т. ч. крупных банков. Для развития программы финансирования предприятий малого бизнеса Сберегательный банк заключил с Европейским реконструкции и развития договор об открытии 100-миллионной кредитной линии.

Для физических лиц Банком разработана целая линия кредитных продуктов. Благодаря такому разнообразию удается удовлетворить все категории клиентов. Особенности этих кредитов отражены в таблице 2.4.

Таблица 2.4

Сравнение видов кредитных продуктов предлагаемых Сбербанком России населению

Вид кредита	Срок кредитования	Возможность досрочного погашения без уплаты тарифа	Сумма кредита не зависит от платежеспособности	Нецелевой кредит
1	2	3	4	5
Ипотечный кредит	До 5 лет От 5 до 10 лет От 10 до 20 лет	+	-	-
Кредит «Ипотечный+»	До 5 лет От 5 до 10 лет От 10 до 20 лет	+	-	-
Кредит на недвижимость	До 5 лет От 5 до 10 лет От 10 до 20 лет	+	-	-
«Автокредит» на покупку нового автомобиля	До 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет	+	-	-
«Автокредит» на покупку Подержанного автомобиля	До 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет	+	-	-
«Товарный кредит»	До 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет Необеспеч. до 1,5лет	-	-	-
На неотложные нужды	До 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет Необеспеч. до 1,5 лет	+	-	+
Пенсионный	До 1,5 лет От 1,5 до 3 лет От 3 до 5 лет Необеспеч. до 1,5 лет	+	-	+
Возобновляемый	До 1 года (в рамках соглашения на 3 года 1 мес.) Необеспеч. до 1,5 лет	+	-	+
Единовременный	На 1,5 года Необеспеч. до 1,5 лет	-	-	+
Доверительный	До 1 года	+	-	+
Корпоративный	До 1 года От 1 до 3 лет От 3 до 5 лет	+	+	+
«Образовательный кредит»	До 11 лет	+	-	-
Кредит «Народный телефон»	До 5 лет	+	-	-
Кредит «На цели развития ЛПХ»	До 5 лет	+	-	-
Кредит под залог ценных бумаг	До 6 месяцев	+	+	+

 

Как видно из таблицы 2.4, банк старается удовлетворить все потребности своих клиентов, предоставляя им большой выбор кредитных продуктов.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения банк принимает: поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода; поручительства платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка; передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги. К учреждениям банка, осуществляющим кредитование физических лиц, относятся Центральный аппарат, территориальные банки и отделения Сбербанка России. Ставки по жилищным кредитным программам в рублях с 1.10. 2008г. составляют от 12,75 до 15,5%, по потребительским и специализированным программам в рублях и иностранной валюте ставки повышены в среднем на 1 процентный пункт. В настоящее время ставки по кредитам в рублях установлены на уровне от 16 до 18%, по кредитам в валюте - от 14,5 до 16,5% в зависимости от срока12.

Важной составляющей активных операций Сбербанка являются операции с ценными бумагами - финансовые инвестиции - вложения в государственные и негосударственные ценные бумаги: акции, облигации. Банк осуществляет услуги по купле-продаже ценных бумаг, эмитированных третьими лицами. Данные операции могут проводиться как от своего имени и за свой счет, так и за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручительства. Основными сегментами рынка, на которых банк реализует свою деятельность, являются: рынок государственных ценных бумаг; корпоративных ценных бумаг; еврооблигаций российских эмитентов.

Сберегательный банк размещает среди населения облигации государственного внутреннего займа, выпущенного в 1991 г. сроком на 30 лет. Котировка на них устанавливается еженедельно. Поскольку инвесторы - физические лица, облигации являются именными, но они могут осуществлять продажу и переуступку их юридическим лицам. При покупке-продаже облигаций каждый владелец регистрируется в том учреждении банка, где они были приобретены.

Значительную роль в проведении активных операций играют еврооблигации - это среднесрочные ценные бумаги преимущественно на предъявителя, которые выпускаются и продаются в основном за пределами внутреннего рынка, со сроком обращения 5 лет с доходом 9,25% годовых. Еврооблигации для Сбербанка - это возможность получения дополнительной прибыли для расширения операций с ценными бумагами.

Кроме данных видов ценных бумаг в портфеле Сбербанка находятся ценные бумаги субъектов РФ и местных органов власти, корпоративные ценные бумаги.

В условиях рыночной экономики и межбанковской конкуренции возрастает значение и других операций. Это операции, которые направлены на диверсификацию услуг, предоставляемых клиентам помимо кредитно-расчетного и кассового обслуживания. В настоящее время Сбербанк выполняет услуги по предоставлению населению и юридическим лицам индивидуальных сейфов во временное пользование и выдаче гарантий для получения третьими лицами банковских кредитов.

Сберегательный банк расширяет работу по консультированию клиентов по операциям с ценными бумагами, предоставляет брокерские услуги - услуги, выполняемые на первичном и вторичном рынке ценных бумаг по поручению инвесторов и за их счет. В банке осуществляется валютно-кассовое и расчетное обслуживание юридических лиц, открываются валютные счета для частных клиентов, проводятся операции по купле-продаже иностранной валюты у населения. Популярны операции по внедрению сберкарт, операций с дорожными чеками, иными банковскими продуктами. Для улучшения обслуживания вкладчиков проводится работа по комплексной автоматизации банковских операций, так в ноябре 2008 г Сбербанк запустил в работу новую версию автоматизированной системы “Электронная Сберкасса”, которая предоставляет банкам такие возможности, как передача платежей юридическим и физическим лицам, получение информации по кредитам, полученным в Сбербанке и др.

Распространение приобретает оказание трастовых услуг, т.е. услуг по управлению ценными бумагами клиентов. Банк при этом выступает в качестве доверительного управляющего имуществом клиентов, которому относят денежные средства в национальной и иностранной валюте, ценные бумаги, производные финансовые инструменты, принадлежащие клиентам - резидентам РФ на правах собственности. Банк также приобретает контроль над крупными корпорациями и денежными средствами, налаживает тесные связи с солидной клиентурой.

Получают развитие и факторинговые операции Сбербанка. Целями факторингового обслуживания являются своевременное инкассирование долгов для минимизации потерь просрочки платежа и предотвращения появления безнадежных долгов, предоставление по желанию поставщика кредита в форме предварительной оплаты, помощь предприятиям в управлении кредитом и ведении бухгалтерского учета, создание условий для нормальной производственной деятельности, а также помощь в увеличении их оборота и прибыли. Если банк осуществляет факторинговые операции, то он становится собственником неоплаченных платежных документов и берет на себя риск их неоплаты, за совершение этих операций взимается комиссионное вознаграждение.

Сберегательный банк создал Пенсионный фонд, которым он управляет. Целями деятельности фонда является организация негосударственного пенсионного обеспечения: заключение договоров, сбор и аккумулирование пенсионных взносов, их инвестирование с целью получения дохода для выполнения обязательств перед участниками. Пассивы фонда формируются за счет отчислений от прибыли Сбербанка, а также взносов самих участников.

Таким образом, операции Сберегательного банка РФ постоянно совершенствуются, что обеспечивает высокий уровень обслуживания клиентов и рост прибыли банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Коммерческие банки – это специфические предприятия, специализирующиеся на посреднической деятельности, связанной, с одной стороны, с покупкой ресурсов, а с другой – их продажей нуждающимся предприятиям, организациям и населению. В этих условиях для банков оказываются одинаково важными как активные, так и пассивные операции. От пассивных операций зависит размер банковских ресурсов и, следовательно, масштабы деятельности коммерческих банков.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка.

Управление ресурсами банков означает не только размещение и привлечение денежных средств, но и определение оптимальной структуры источников образования для конкретного банка. Коммерческий банк должен поддерживать определенное соотношение между собственными и привлеченными средствами.

Современный этап развития российской банковской системы характеризуется ощутимым ростом спроса на банковские услуги, в том числе со стороны физических лиц, последовательно расширяющимся перечнем услуг, которые банки оказывают или готовятся оказывать своим клиентам — как юридическим, так и физическим лицам, поисками наиболее эффективных способов оказания таких услуг, все более усиливающейся конкуренцией по большинству направлений банковского бизнеса.

 Практически все банки имеют  возможность предложить своим  клиентам стандартные пакеты банковских услуг. Но чтобы сделать шаг к следующему, более высокому уровню работы и в целом развития банковской системы, актуальным и жизненно необходимым становится формирование достаточно надежных научно-методических подходов к структурному и количественному прогнозированию развития системы банковских услуг с учетом необходимости минимизации рисков, неизбежно связанных с банковской деятельностью.

Сберегательный банк России оказывает множество услуг, но в своей деятельности специализируется на работе с населением. Основной деятельностью банка является привлечение средств во вклады и на депозиты. Политика Банка в области сбережений населения нацелена на сохранение лидирующего положения в этом секторе финансового рынка, путем совершенствования действующих и внедрения новых видов вкладов и депозитов.

Также банк выдает кредиты физическим и юридическим лицам, на основе принципов кредитования:

• возвратность и срочность кредитования;
• дифференцированность;
• обеспеченность кредита;
• платность банковских ссуд;
• целевой характер кредита.

Сбербанк предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Предоставляет брокерские и консультационные, факторинговые и трастовые услуги, предоставляет индивидуальные сейфы и производит прием различных платежей. Важным моментом в деятельсти банка является формирование Пенсионного фонда, который осуществляет сбор и аккумулирование пенсионных взносов населения, их инвестирование с целью получения дохода для выполнения обязательств перед участниками.

По масштабу операций Сберегательный банк России являемся одним из крупнейших банков Европы. Это та база, которая позволяет ему, расти и развиваться в дальнейшем. Возможности и потенциал для дальнейшего успешного развития банка связаны, в первую очередь, с сохранением его сильных конкурентных позиций на российском финансовом рынке.

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

      1.     О банках и банковской деятельности: ФЗ РФ от 02.12.1990 г. № 395

[электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс». Версия Проф.

      2. Албегова И.М., Государственная экономическая политика: опыт перехода к рынку / И.М. Албегова, Р.Г. Емцов, А.В. Холопов, А.В. Сидоровича -М.: Дело и сервис, 1998. 319 с.

3.  Воронин Д. В. Тенденции развития банковского сектора в России в 2009 году // Банковское дело. – 2009.- №8. – С. 16-17.

4. Зубкова С. В. Потребительское кредитование// Финансы. – 2010.- №1. – С. 24.

5. Ковалева А. М, Активные и пассивные операции. Финансы и кредит:

Учеб.пособие/Под ред.проф..-М.:Финансы и статистика,2004.-512с.

6.Калтырин А. В.Деятельность коммерческих банков: учебное пособие/Под ред.проф., д.э.н. А.В.Калтырина А. В,.-Ростов н/Д:»Феникс»,2007г.-122с.

7.  Кононов А. В. Потребительское кредитование // Экономика и жизнь. – 2010.- №2. – С. 7

8. Костина Н.Оптимизация активно-пассивных операций в коммерческом банке/Н.Костина,С.Сучок//Банковские технологии.-2009г.-№1.-с.41-43.

9. Климович В.П. Коммерческие банки и их операции..Финансы, денежное обращение, кредит:Учебник.-2-е изд.,доп.-М.:Форум:ИНФРА-М,2006.-56с.

10. Максютов А.А. Кредитные операции - главная работа банка. Основы банковского дела.-М.:Бертор-Пресс,2003г.-384с.