Анализ банковских услуг и продуктов Сбербанка РФ

 

1.3 Банковские услуги по  пассивным операциям

Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, т.е. ресурсами. Кроме того, масштабы деятельности банков зависят от совокупности объема ресурсов, которыми они располагают и особенно от суммы привлеченных ресурсов. Банковские ресурсы представляют собой совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в его распоряжении и используемых для осуществления активных операций.

Самую значительную часть своих оборотных средств банк получает извне, привлекая чужие капиталы. Первой и главной операцией в этом направлении является прием вкладов -  сбор разрозненных крупиц народного достояния, рассеянных по всей стране, свободных и находящихся в бездействии капиталов и сбережений. Банк разыскивает капиталистов, располагающих свободными средствами, и получает от них эти капиталы на известных условиях, уплачивая им за время пользования их средствами определенное вознаграждение.

Пассивные операции  играют важную роль в деятельности коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают  ресурсы кредитования на рынке. Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков:

1. первичная эмиссия ценных бумаг коммерческого банка;
2. отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;
3. получение кредитов от других юридических лиц;
4. депозитные услуги.

Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные  средства, уже находящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций.

С помощью  первых  двух  форм пассивных операций создается первая крупная группа кредитных ресурсов – собственные ресурсы. Следующие две формы пассивных операций создают вторую крупную группу ресурсов–     заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы.

К привлечённым средствам коммерческих банков относятся:

• депозиты до востребования и срочные вклады юридических и физических лиц;
• остатки средств на расчётных, текущих и прочих счетах клиентов;
• остатки на корреспондентских счетах;
• межбанковские кредиты (полученные);
• кредиты Центрального банка;
• прочие источники средств.

Основная часть привлечённых ресурсов коммерческих банков формируется за счёт средств, хранящихся на счетах клиентов в виде депозитов и срочных вкладов, а также межбанковских кредитов и ссуд, получаемых от других коммерческих банков и Центрального Банка. Структура пассивов банков представлена в таблице  1. 5.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1.5

Структура пассивов кредитных организаций, сгруппированных по источникам

средств, млрд. руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Оптимально высокий уровень системы управления портфелем пассивов способствует укреплению финансовой устойчивости коммерческого банка и делает его менее подверженным влиянию политических и экономических рисков. В связи с этим одним из важнейших, этапов в процессе реализации эффективной портфельной политики банка должен стать анализ проблем разработки стратегии формирования и управления депозитными и недепозитными источниками привлеченных средств.

Депозитными называются услуги банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных услуг обычно приходится до 95% пассивов8.

В качестве субъектов пассивных услуг могут выступать:

• государственные предприятия и организации;
• государственные учреждения;
• кооперативы;
• акционерные общества;
• смешанные предприятия с участием иностранного капитала;
• общественные организации и фонды;
• финансовые и страховые компании;
• инвестиционные и трастовые компании и фонды;
• отдельные физические лица и объединения этих лиц;
• банки и другие кредитные учреждения.

Объектами депозитных услуг являются депозиты - суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются на счетах в банках.

По своему экономическому содержанию депозиты принято подразделять на три группы банковских продуктов:

1. срочные депозиты;
2. депозиты до востребования;
3. сберегательные вклады населения.

В свою очередь каждая из этих групп классифицируется по разным признакам. Принято различать срочные депозиты в зависимости от их срока:

• депозиты со сроком до 3 месяцев;
• депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;
• депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;
• депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;
• депозиты со сроком свыше 12 месяцев.

Депозиты до востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах: средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий и организаций разных форм собственности; средства на специальных счетах по хранению различных по своему целевому экономическому назначению фондов.

Сберегательные средства в зависимости от особенностей их хранения, например, подразделяются на срочные, срочные с дополнительными взносами, выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные, условные, на предъявителя, на текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки. Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки.

Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Особенность депозитного счета до востребования следующая:

• деньги на этот счет вносят или изымаются как частями, так и полностью без ограничений;

Основными недостатками депозитов до востребования являются:

• для их владельцев - практически отсутствие уплаты процентов по счету;
• для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.

Срочные депозитные счета имеют четко установленный срок, по ним владельцам уплачивается фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вкладов. Для денежных средств, хранящихся на срочных депозитных счетах, устанавливается более низкая норма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.

Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, банковской маржи.

Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений. Недостатком их является подверженность этих вкладов самым различным факторам (политическим, экономическим, психологическим), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих вкладов и потери ликвидности банка.

Сегодня в банковской практике широкое развитие получили депозитные сертификаты. Депозитный сертификат - это ценная бумага, свидетельствующая о том, что в банк внесен срочный вклад с фиксированным сроком и ставкой процента. Существует две разновидности депозитных сертификатов - непередаваемые, которые хранятся у вкладчика и по наступлении срока предъявляются в банк, и передаваемые, которые свободно продаются на вторичном финансовом рынке.

Для физических лиц используются сберегательные сертификаты, выдаваемые как на определенный срок, так и до востребования.

Коммерческим банкам в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов необходимо постоянно заботиться как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Деятельность коммерческого банка при этом заключается в следующем:

• депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;
• депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;
• особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;
• должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;
• организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;
• банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

Вклады физических лиц в банках – участниках системы страхования вкладов в 2009 г. увеличились на 1579 млрд. руб. Это максимальный прирост за все последние годы. В относительном выражении они выросли на 26,8% до 7464,3 млрд. руб., например как в 2008 году они выросли по сравнению с 2007 годом на 14,7%.

 Средний размер вкладов в интервале от 100 до 400 тыс. руб. на 1 января 2010 г. составил 185,3 тыс. руб., от 400 до 700 тыс. руб. – 525,1 тыс. руб., от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. – 814,6 тыс. руб., а свыше 1 млн. руб. – 4464,9 млн. руб. При этом за год произошло лишь незначительное увеличение среднего размера вкладов в интервалах от 100 до 400 и от 400 до 700 тыс. руб. в пределах 2–3%. В то же время средний размер вклада в интервале от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. снизился на 0,7%, свыше 1 млн. руб. уменьшился еще сильнее – на 4,3%9.

По оценкам специалистов, в 2010 г. абсолютный прирост вкладов будет находиться на уровне 2009 г. и составит 1500–1650 млрд. руб., что соответствует приросту совокупного размера вкладов в 20–22%. Объем депозитов физических лиц по итогам 2010 г. оценивается в 9000–9100 млрд. руб.. Данный прогноз предполагает стабильную макроэкономическую ситуацию, сохранение наметившихся положительных тенденций на мировых финансовых и сырьевых рынках, умеренный рост доходов населения и постепенное укрепление курса рубля к корзине валют в течение года, а также некоторое снижение сберегательной активности населения в результате существенного уменьшения доходности банковских депозитов.

 

 

2 АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ УСЛУГ И  ПРОДУКТОВ СБЕРБАНКА РФ

Годом основания Сберегательного банка России считается 1841 год, когда император Николай I одобрил Устав о сберегательных кассах и велел учредить их при Петербургской и Московской сохранных казнах. Эти кассы создавались для приема небольших денежных сумм на сохранение с приращением процентов.

Первая сберегательная касса в Петербурге открылась 1 марта 1842 года, а первым вкладчиком стал надворный советник Николай Антонович Кристофари. На свой счет он внес 10 рублей и получил сберегательную книжку под № 1.

На него приходится четверть активов всей банковской системы страны. 57,6% акций принадлежит ЦБ РФ, 24,2% у иностранных инвесторов. На долю Сбербанка приходится 50,6% рынка частных вкладов, депозиты физических лиц — главный канал привлечения средств. При этом ссуды частным лицам почти в три с половиной раза меньше корпоративного кредитного портфеля10.

Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом: Сберегательный банк РФ; территориальные банки; отделения; филиалы; агентства.

Сберегательный банк РФ как головная контора организует работу низовых подразделений банка. При этом осуществляются исследования и анализ деятельности учреждений банка, разработка предложений по определению приоритетных направлений развития, текущее и перспективное планирование; изучение экономики, финансового рынка страны; обеспечение системы Сбербанка РФ информацией о деятельности его учреждений, управление кредитными ресурсами и анализ эффективности их использования, а также оказываемых учреждениями банка услуг. Сбербанк РФ совместно с другими службами разрабатывает предложения по введению новых финансовых продуктов с целью привлечения клиентов, устанавливает тарифы комиссионного вознаграждения за заслуги, осуществляет экономический анализ привлечения средств населения и юридических лиц во вклады, депозиты и ценные бумаги, проводит анализ практики применения действующего банковского законодательства, обеспечивает сбор, проверку и обобщение всех статистических отчетов по основной деятельности учреждений банка и т.д.