Анализ банковских услуг и продуктов Сбербанка РФ

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

На 01.05.2010 года насчитывается 1047 коммерческих банков1, в основном, коммерческие банки универсальные, то есть выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов.

Коммерческий банк – это финансовый институт, предлагающий своим клиентам конкретное решение и способ решения возникшей финансовой проблемы. От того насколько, качественно и своевременно финансовый институт отреагирует на запросы клиентов, зависит банковская прибыль и стабильность существующей клиентской базы. Исходя из этого, можно определить рынок банковских услуг как совокупность отношений, возникающих по поводу удовлетворения интересов и потребностей потребителей в банковских услугах.

В настоящее время крупные коммерческие банки в состоянии предложить своим клиентам более 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Кроме того, сами банки постоянно эволюционируют. Это проявляется в изменении форм операций, методов конкуренции, систем контроля и управления. Происходит расширение сфер деятельности, охватывающей весь мир вследствие формирования интернациональных рынков ссудного капитала.

Развитие рынка банковских услуг - явление сложное и многоструктурное, происходит во взаимосвязи и координации с различными компонентами рыночной экономики и социальной жизни населения, которые в большинстве случаев предопределяют его пропорциональность. Пропорциональность предполагает оптимальное соотношение между различными элементами рынка банковских услуг.

Банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков. В свою очередь, хорошая репутация, известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.

Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки / продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.

Предоставление банковских услуг с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.

Известно, что ведущие коммерческие банки России стремятся выполнять широкий круг услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

Выше изложенное, а также тот факт, что специальных исследований банковских услуг не было предметом исследования экономистов в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы курсовой работы.

  Целью курсовой работы является исследование банковских услуг и продуктов, и рассмотрение их в действующем банке.

 В соответствии с целью  курсовой работы поставлены  следующие  задачи:

• ознакомится с теоретическими основами банковских  услуг и

продуктов;

• провести анализ и оценку банковских услуг и продуктов в России;
• рассмотреть основные услуги и продукты Сбербанка РФ.

Безусловно, монографии, статьи, выступления в прессе заложили и сформировали научную основу анализа активных и пассивных банковских операций. Особенно, следует отметить работы О.И.Лаврушина, Я.М.Миркина, Л.Н.Красавиной, З.Г.Ширинской, М.З.Бора, М.О.Чикиной, М.А.Песселя, Г.С.Пановой, Е.Ф.Жукова, В.М.Усоскина, их без преувеличения можно назвать основоположниками современной отечественной банковской науки. Авторы работ рассматривали тему банковских услуг и продуктов в разных направлениях (сущность, принципы, функции и т. д.), но все сходятся в одном, что необходимо их улучшать и развивать. Так как от этого напрямую зависит доход отдельного банка и всего банковского сектора страны.

При выполнении данной курсовой работы автор использовал информационно-аналитические материалы,  были взяты с официального сайта и периодических изданий Центрально Банка РФ, а так же с официального сайта Сбербанка РФ.

В первой главе дается общая характеристика банковских услуг и продуктов.

Во второй главе рассматриваются банковские услуги и продукты Сбербанка РФ.

 

 

 

 

 

 

 

1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ И

ПРОДУКТОВ

 

1. Понятие банковских услуг и продуктов

Как свидетельствует история развития финансового посредничества, банк, действуя в интересах участников экономических отношений, удовлетворяет следующие их основные потребности:

- в увеличении финансовых ресурсов;

- в получении дополнительных  финансовых ресурсов;

- в осуществлении расчетов, перемещении  и передаче финансовых ресурсов;

- в хранении денежных средств, ценностей, информации;

В отечественной экономической литературе нередко не делают различий между этими понятиями. При этом распространено определение банковских услуг как «массовых операций». Однако из такого определения не ясно, чем услуги отличаются от банковских операций. Между тем о банковских услугах речь может идти лишь в рамках взаимоотношений «клиент - банк». Именно наличие клиента и позволяет рассматривать операции банка как его услуги. клиента.

Удовлетворение указанных потребностей образует содержание банковской услуги. Банковская услуга – деятельность банка, направленная на удовлетворение потребности клиентов (участников экономических отношений) в приращении финансовых ресурсов, получении дополнительных ресурсов, проведении расчетов, хранении и информационном обеспечении. Банковская услуга не имеет материального выражения, реализуется и потребляется в процессе осуществления деятельности по удовлетворению указанных потребностей2.

В процессе осуществления банковской услуги появляется банковский продукт. Банковский продукт – это то, что клиент в действительности приобретает у банка. Если банковская услуга – это абстрактная категория, то банковский продукт – конкретная. Так, например кредитная услуга находит свое выражение в таких банковских продуктах как кредитная линия, овердрафт, ипотечный кредит и т.д.

Набор банковских услуг представляет собой дискретную величину. Их перечень ограничен и редко подлежит изменению. В свою очередь набор банковских продуктов ничем не ограничен. Банковский продукт подвержен финансовым инновациям, историческим и клиентским предпочтениям3. На рынке определенного вида банковских услуг может присутствовать несколько однородных банковских продуктов. В таблице 1.1 приведен примерный перечень банковских услуг и продуктов.

Таблица 1.1

Примерный перечень банковских услуг и банковских продуктов

Виды банковских услуг	Виды банковских продуктов
1. По приращению ресурсов банков
1.1. Депозитные	Сберегательный вклад, срочный вклад (депозит), вклад до востребования (онкольный депозит), вклад в драгоценных металлах и т.п.
1.2.Доверительного управления	Индивидуальное доверительное управление, сертификат долевого участия (общий фонд банковского управления) и т.п.
1.3.Брокерского посредничества	Брокерское обслуживание, Интернет-брокер, посредничество в купле-продаже драгоценных металлов, наличной и безналичной иностранной валюты и т.п.
1.4. По приращению капитала на основе ценных бумаг банка	Облигации, акции и т.п.
2. По мобилизации ресурсов банков
2.1. Кредитные	Кредит, кредитная линия, овердрафт, ипотечный кредит, потребительский кредит, МБК и т.п.
2.2. Лизинговые	Оперативный лизинг, финансовый лизинг и т.п.
2.3. Факторинговые	Факторинг с правом регресса, факторинг без права регресса, внешнеторговый факторинг и т.п.
2.4.Эмиссионного посредничества	Андерайтинг и т.п.
2.5.Инвестиционные (дилерские)	Репо, купля-продажа ценных бумаг и т.п.
2.6. Гарантийные	Банковская гарантия, поручительство, аваль и т.п.
3. Расчетные
3.1.Расчетно-кассовое обслуживание	Расчетный счет, «зарплатные» проекты, банковские карты, аккредитив инкассо и т.п.
3.2.По эмиссии платежных инструментов	Векселя, расчетные и дорожные чеки и т.п.
3.3.Услуги доступа к платежным системам (Western Union, Contact и т.д.)	Переводы Western Union, переводы Contact и т.п.
4. Хранения
4.1. По аренде сейфов	Индивидуальный банковский сейф (ячейка) и т.п.
4.2. Услуги депозитария	Ведение счета депо и т.п.
4.3.Услуги держателя реестра (регистратора)	Ведение реестра владельцев ценных бумаг и т.п.
5. Информационные
5.1. Консалтинговые	Консалтинг, информационное обеспечение, правовое сопровождение контракта и т.п.
5.2.Оценочные	Оценка недвижимости, оценка залога и т.п.

Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги.  Специфическими  услугами  является все то, что вытекает из специфики деятельности  банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся  три  вида выполняемых ими операций:

• привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

• предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

• открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

• осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

• управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

• покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

• осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

• выдача банковских гарантий.

Депозитные операции связаны с помещением  денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди  помещали  свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств, стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали  помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее  удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения,  инфляции.  За  помещение  денег  на  депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является  основной  операцией  банка.  Не случайно банк иногда называют крупным  кредитным  учреждением.  И это действительно так:  в  общей  сумме  активов  банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще  всего  за счет кредитования клиентов банк получает и  большую часть  дохода.  В современной структуре банковских операций кредитная операция, однако, не является основной. В силу экономического кризиса,  инфляции и, следовательно, более  высокого  риска  коммерческие  банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько  другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

Расчетные операции, которые производит банк,  могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме.  По  поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых  производятся платежи, связанные с покупкой или  продажей  товаро-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением  налогов, сборов и других не менее  важных  платежей.  При  расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями,  между предприятиями, налоговыми органами, населением,  бюджетом.  При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и  техническую обработку документации поступающей в банк.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:

- посреднические услуги;

- услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т. п.);

- предоставление гарантий и поручительств;

- доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента);

- бухгалтерская помощь предприятиям;

        - представление клиентских интересов в судебных органах;

- услуги по предоставлению сейфов;

- туристские услуги и др.

В отечественной экономической литературе нередко не делают различий между понятиями операции и услуги банка. Именно группу активно-пассивных операций банков обычно называют услугами. При этом распространено определение банковских услуг как «массовых операций». Однако из такого определения не ясно, чем услуги отличаются от банковских операций. Между тем о банковских услугах речь может идти лишь в рамках взаимоотношений «клиент - банк». Именно наличие клиента и позволяет рассматривать операции банка как его услуги4.

Кроме того, услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату. К основным характеристикам банковской услуги относятся:

• нематериальная сущность услуг;
• продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
• проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;
• автор новой банковской услуги не имеет авторских прав.

Таким образом, банковской услугой является одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.

По результатам исследования, проведенного информационным каналом Subscribe.ru, около 88% респондентов за 2009 год пользовались банковскими продуктами и услугами и планируют делать это в будущем году и лишь 4% не делали и не планируют делать этого. Наиболее распространенными банковскими услугами являются операции по вкладам (лицевым счетам). Так 51% опрошенных осуществляли операции с банковскими картами, 47% получали зарплату и другие доходы, 36% делали срочные вклады, а 25% оплачивали услуги сторонних организаций. Значительный интерес участников опроса проявляют к услугам кредитования (48%), операциям по обмену валюты (43%) и денежным переводам (32%). 5