Эффективность использования современных средств обслуживания в коммерческом банке на материала ЗАО "ВТБ 24"

Практически все карты  имеют один и тот же размер – 2,125 х 3,375 (примерно 54 х 86 мм) и толщину примерно 0,039" (около 1 мм), но классифицируются по разным критериям на целый ряд видов, представленных ниже.

1. по материалу, из которого они изготовлены:

• бумажные (картонные);
• пластиковые;
• металлические.

В настоящее время  практически повсеместное распространение  имеют карты пластиковые.

2. по способу  нанесения на карты необходимой информации (имя держателя карты, номер карты, срок ее действия и пр.):

• карты с графическим изображением;
• карты эмбоссированные;
• карты со штрих-кодированием;
• карты с кодированием на магнитной полосе (магнитные карты);
• карты с чипом (чиповые карты или микропроцессорные карты, карты памяти);
• карты с лазерной записью (лазерные или оптические карты).

Изобретение в конце 1960-х  гг. автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершило революцию  и в карточном бизнесе. Чтобы  таким аппаратом могли пользоваться держатели карт, на их обратную сторону стали наклеивать полоску из магнитной пленки. На магнитной полосе банковских карт записывается (обычно в закодированном виде) номер карты, срок ее действия и ПИН-код держателя карты. Поэтому магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карты.

3. по целевому назначению:

• идентификационные (служащие для идентификации их владельцев), в том числе клубные;
• дисконтные;
• для денежных операций (для безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карты с соответствующего банковского карточного счета, а также для получения им наличных денег с указанного счета в банкоматах).

4. по эмитентам:

• банковские карты, выпускаемые банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями;
• частные карты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговой и/или сервисной сети данной компании;
• карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.

5. по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):

• обычные (стандартные);
• «серебряные» (бизнес-карты) — предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах;
• «золотые» — выдаются лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривают разные льготы для пользователей;
• «платиновые» - премиальные банковские карты с расширенными возможностями и дополнительными услугами, предоставляемые клиентам с наиболее высоким уровнем доходов. Держателям этих карт предоставляются эксклюзивные привилегии, подарки, возможность получения скидок, а также ряд дополнительных услуг;
• «виртуальные»  - специальные банковские карты, предназначенные только для проведения расчетов в сети Интернет. Виртуальная карта позволяет снизить риск мошенничества при условии соблюдения правил пользования картой, так как предоставляет возможность оперативного управления расходным лимитом и имеет небольшой срок действия.

6. по времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• бессрочные.

7. по возможности пополнения соответствующего счета:

• с произвольно пополняемым платежным лимитом;
• с ежемесячно пополняемым платежным лимитом.

В России сложилось основное разделение карт на корпоративные (выдаваемые только юридическим лицам) и личные (индивидуальные, выдаваемые только физическим лицам) [23].

Также Банковские карты делятся на:

1. дебетовые -  карты, которые позволяют их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете (оплата товаров и услуг), и/или получать при необходимости наличные (все в пределах расходного лимита, установленного банком).

Данные карты позволяют клиенту банка получать наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах суммы, имеющейся на его специальном карточном счете (либо просто на счетах в банке — эмитенте карты). Таким образом, при оплате покупки дебетовой картой необходим звонок в банк или процес-синговый центр для установления того, сможет ли клиент заплатить требуемую сумму. При этом сумма сразу списывается со счета или блокируется до прибытия в процессинговый центр товарного чека — слипа, после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же «возвращения» на счет (в случае ошибки или выявления фальсификации) списываемая сумма клиенту «не видна»;

2. кредитные - карты,  которые позволяют их держателям оплачивать товары и услуги и/или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии (в пределах лимита). Клиент банка, пользующийся такой картой, имеет возможность получать у банка ограниченный кредит в случае оплаты картой товаров или услуг. Выданный клиенту кредит затем погашается путем списания необходимой суммы с его страхового депозита либо клиент компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными или с другого счета;

3. внутрибанковские специальные — служат для предоставления клиентам банков дополнительных специальных услуг, таких, как получение процентов по депозитам через банкоматы банка и пр. Данные карты могут принимать и другие банки, являющиеся партнерами банка-эмитента.

Введение использования  банками кредитных карт произвело настоящий переворот во всех банковский операциях, но назвать банковские карты перспективным направлением уже не совсем верно, так как это реально работающая услуга, можно сказать классическая.

К электронным банковским услугам помимо карточных услуг относится также обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием различных комплексов электронной техники и соответствующих коммуникаций, денежные расчеты в рамках электронной коммерции, межбанковские электронные переводы.

Оказание держателям карт большинства «полагающихся» им услуг и обслуживание клиентов в  их офисах и на дому обобщенно можно  именовать дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Таким образом, ДБО — это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.

Услуги ДБО обычно классифицируют в зависимости от используемого технического канала, по которому передается информация о  трансакциях.

Наиболее популярными сегодня можно считать системы класса «банк-клиент», которые предназначены главным образом для расчетно-кассового обслуживания клиентов и обмена информацией между ними и банком.

Еще один распространенный в нашей стране вид ДБО —  телефонное обслуживание, которое дает клиенту возможность с помощью телефонного аппарата получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка.

Система «банк — клиент».

Самостоятельная форма  оказания банковских услуг — предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места — из дома (так называемый «home-banking»), конторы фирмы, автомобиля и т.д.

Заключив с банком соответствующий специальный договор или отразив соответствующие положения в обычном договоре банковского счета, пользователи таких банковских услуг самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует их по вопросам оборудования соответствующих терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Банк также гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации.

Подобные технические  системы (обычно их именуют системами  «банк - клиент») позволяют клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно.

Система «банк — клиент»  в классическом (развернутом) варианте позволяет клиенту:

• знакомиться с банковскими правилами;
• получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);
• получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;
• передавать в банк платежные поручения;
• получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;
• обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;
• зачислять средства на счет (если это допускается) и перечислять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей);
• перечислять деньги с одного счета на другой счет;
• заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;
• покупать и продавать ценные бумаги и др.

Для клиентов российских банков важнейшим фактором, сдерживающим их массовое вступление в число пользователей подобных систем, остается уровень платы за такие удобства. Другая причина состоит в том, что в нашей стране в настоящее время системы «банк — клиент» работают в основном через телефонные каналы связи. Учитывая низкую надежность и помехозащищенность телефонных линий связи, данный банковский продукт еще не используется повсеместно.

Система «телебанк».

Дистанционное обслуживание клиентов может вестись также  с помощью телефона и специальных программ, при наличии которых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания клиентов называется телефонным банкингом (кратко — телебанк).

Телебанк дает клиенту  следующие возможности:

• получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;
• получить факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;
• получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;
• распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться провести, используя телебанк, присваивается код, система хранит такие платежи в виде «макетов» платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;
• отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть Банка России (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);
• проводить плановые (обязательные) платежи;
• заказать наличность в любой валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;
• передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для проведения ответственного платежа;
• дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.

Понимая всю важность того, чтобы уже сегодня предоставлять  своим клиентам самые перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции в их электронном бизнесе, многие банки тем не менее не спешат с этим. Главная причина — в необходимости очень серьезных затрат банка, обусловленных повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным системам. Их внедрение обязательно повлечет за собой существенное увеличение затрат на поддержку и администрирование программно-аппаратного комплекса банка. Тем не менее, постепенный прогресс в этой области банковской деятельности как в мире в целом, так и в России очевиден.