Шпаргалка по дисциплине "Страховое дело"

 Акционерное страховое  общество несет исключительную  имущественную ответственность  перед страхователями в пределах  своего имущества — уставного  фонда и страховых резервов. Существуют  закрытые акционерные общества, акции которых распределяются  среди учредителей, и открытые  акционерные общества, акции которых  свободно покупаются и продаются.  Высшим органом управления акционерного  страхового общества является  общее собрание акционеров,

 В Республике Беларусь  создана ассоциация страховщиков, которая имеет своей целью оказание методической, организационной помощи учредителям, координацию их деятельности, участие в подготовке законодательных актов по страхованию, повышение профессионального статуса специалистов и др.

 Непременным составным  элементом страхового рынка являются специализированные консалтинговые фирмы (компании) страховых экспертов.

Основными задачами таких  консультационных фирм являются следующие:

 ■ проведение актуарных  расчетов; ■ разработка правил  страхования по нетрадиционным  видам страхования (страхование  ответственности, медицинское страхование);

 ■ анализ страхового  рынка и поиск необходимой  статистики в части удовлетворения  спроса на отдельные виды страховой  защиты; ■ подготовка учредительных  документов и документов, требуемых  для лицензирования; ■ консультации  страховых компаний по рентабельному  (безубыточному) развитию страховых  организаций в

 части выбора однородных  рисков для страховой защиты  в страховом портфеле компании, что облегчает возможность более  точного вычисления вероятности  наступления страховых случаев;  ■ оценка финансовой устойчивости  страховых операций и выбор  наиболее эффективного инвестирования  страховых резервов.

 

6 Страховые посредники. На страх. рынке как посредники, в качестве связующего звена между страхователем и страховщиком могут действовать страховые агенты, страховые брокеры.Страховые агенты – физ. и юр. лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика (наряду с услугами по основной своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования). Их функции: поиск клиентов, консультирование, подписание договоров, обслуживание страхователя в результате подписания договора, сбор взносов, оформление возмещения. Страх. агенты бывают: прямые, мономандатные и многомандатные.

К прямым относятся состоящие в штате страх. компании, заключающие договора страхования только от имени данной компании и имеющие кроме комиссионного вознаграждения постоянную оплату труда.

Мономандатные  - основное отличие от прямых, в том, что они получают только комиссионное вознаграждение.

Многомандатные - в отличие от предыдущих могут работать на несколько страх. компаний, специализирующихся на одном или нескольких видах страхования. Их услугами пользуются мелкие страховые компании, которые не имеют своих агентов.

   Страховые брокеры – это юр. или физ. лица,  зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие непосредственную деятельность по страхованию от своего имени, на основании страховщика. В отличие от страховых агентов более шире спектр услуг. Кроме функций агентов, брокеры предоставляют экспертные и консультационные услуги по оценке страховых рисков, собирают интересующую клиента информацию, собирают взносы, оказывают помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов.

Главное отличие брокера  от агента в том, что он выступает  на страховом рынке как независимый  посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности  страхователей  с предложением слуг на страховом  рынке.

 

 

 

 

 

 

 

 

7.Государственный надзор за страховой деятельностью в Республике Беларусь

В целях обеспечения соблюдения требований законодательства о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховых организаций и государства  Министерством финансов и его  территориальными органами осуществляется государственный надзор за страховой  деятельностью на территории Республики Беларусь. Министерство финансов в  пределах своей компетенции осуществляет: надзор за соблюдением страховщиками, страховыми посредниками и объединениями  страховщиков требований законодательства о страховании;

надзор за выполнением  страховыми организациями и страховыми брокерами законодательства об оплате труда;контроль за финансовым состоянием и финансовыми результатами деятельности страховых организаций При осуществлении государственного надзора за деятельностью страховых организаций Министерство финансов вправе в установленном порядке:проводить проверки соблюдения требований законодательства о страховании;давать страховым организациям предписания об устранении выявленных нарушений принимать решения о приостановлении или прекращении действия у страховых организаций и страховых брокеров специальных разрешений (лицензий)

 

8 Договор  страхования -  понятие, виды, содержание

Дог-р страх-я – добровол. соглаш-е между стаховщиком и страх-лем, в силу кот. страх-к обяз-ся при страх. случае произвести страх. выплату страх-лю или выгодоприобретателю в пределах оговорен. страх. суммы, а страх-ль обяз-ся уплачив. страх.взносы в установ. срок.Основные виды договоров страхования: имущественный, личный, ответственности. По дог-ру имущ-го страх-я м.б. застрах. риск утраты или поврежд. имущ-ва, находящ. во владении, пользов., распоряж. страх-ля либо ущербаих имущ. правам. По дог-ру личного страх. застрах. явл-ся риск причинения вреда жизни или здоровью страх-ля либо др. названного в дог-ре гражданина, а также достижение ими опред. возраста или наступление в их жизни иного предусмотр. дог-м страх. случая. По дог-ру страх. отвестсвенности м.б. застрах. риск ответственности по обязат-м, возникшим в случае причинения страх-м вреда жизни, здоровью или имущ-ву др. лиц, или ответственности по дог-ру. В завис-ти  от полноты страх. обеспечения выделяют основные и доп. виды дог-в, кот. сущ-т одновременно и заключ-ся с одним страх-м с целью более полной страх. защиты. Договор страхования заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страх. полиса. Существенными условиями договора страхования признаются: объект страхования, размер страх. суммы, страховых взносов и сроки их уплаты, перечень страховых случаев, срок страхования, начало и окончание действия договора страхования.Договор страх-я вступает в силу с момента уплаты первонач-го страх. взноса, если соглашением сторон или зак-м не предусмотрено иное.

 

9. Сущность, особенности и задачи актуарных расчетов. Актуарные расчеты представляют собой процесс, в ходе которого определяются расходы, необходимые на страхование данного объекта. С помощью актуарных расчетов определяются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю.

С помощью актуарных расчетов определяется доля участия каждого  страхователя в создании страхового фонда, т.е. определяются размеры тарифных ставок.

 Один из наиболее  сложных и ответственных моментов  в деятельности страховщика - определение расходов, необходимых  на страхование данного объекта.  Форма, в которой исчислены  расходы на проведение данного  страхования, называется страховой (актуарной) калькуляцией. Актуарная калькуляция позволяет определить страховые платежи к договору. Величина предъявленных к уплате страховых платежей предполагает измерение принимаемого риска страховщиком. В состав актуарной калькуляции входит также исчисление суммы или доли расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования. В актуарных расчетах следует предусматривать некоторые особенности:

- события, которые подвергаются  оценке, имеют вероятностный характер. Это отражается на величине  предъявленных к уплате страховых  платежей;

- исчисление себестоимости  услуги, оказываемой страховщиком, производится в отношении всей  страховой совокупности;

- необходимо выделение  специальных резервов, находящихся  в распоряжении страховщика, определение  оптимальных размеров этих резервов;

- прогнозирование сторнирования  договоров страхования, экспертная  оценка их величины;

- наличие полного или  частичного ущерба, связанного со  страховым случаем, что предопределяет  потребность измерения величины  его распределения во времени  и пространстве с помощью специальных  таблиц;

- выделение группы риска  в рамках данной страховой  совокупности.

 Основными задачами  актуарных расчетов являются:

- исследование и группировка  рисков в рамках страховой  совокупности

- исчисление математической  вероятности наступления страхового  случая, определение частоты и  степени тяжести последствий  причинения ущерба как в отдельных  рисковых группах, так и в  целом по страховой совокупности;

- математическое обоснование  необходимых расходов на ведение  дела страховщиком и прогнозирование  тенденций их развития:

- математическое обоснование  необходимых резервных фондов  страховщика, предложение конкретных  методов и источников их формирования.

 

10. Страхово́й тари́ф — ставка страх. взноса с единицы страх. суммы или объекта страхования с учетом объёма страхования и характера страх. риска. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов. Обычно единицей измерения являются проценты или конкретная (абсолютная) сумма с объекта страхования.

Тариф представляет собой  цену страхового риска, а также и  ряд других расходов. Тариф, который  применяется при заключении договора страхования, называется брутто-тариф. Он имеет следующие составные  части: 1) Нетто-тариф, включающий в себя выплаты страховых возмещений; отчисления в резервы и рисковую надбавку. Нетто-тариф полностью предназначен для выплат страхователям.2) Нагрузка, состоящая из: расходов на ведение  дела; прибыли страховщика; отчислений в фонд предупредительных мероприятий, гарантийный фонд.

Принципы построения тарифов (тарифной политики) следующие:

1. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций: поступление страховых платежей должно постоянно покрывать расходы страховщика и обеспечивало превышение доходов над расходами (прибыль страховщика).

2. Эквивалентность страховых отношений сторон: тариф должен максим. соответствовать вероятности ущерба тем самым обеспечивая возвратность средств страх. фонда.

3. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей : страх. взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Чем больше число страхователей и количество застрахованных объектов, тем ниже страх. тариф.

4. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени. Если тарифные ставки неизменны в течение многих лет, то у страхователей укрепляется уверенность в солидности страховщика. Виды страх тарифов

В страховании применяются три вида страховых тарифов: средние; дифференцированные; индивидуальные.

Средние страховые тарифы - страховщика не интересуют индивид особенности объектов, включ в страх совокупность. Средний тариф целесообразно применять при устойчивом уровне убыточности страх. суммы, так как при нарастающей убыточности в конце периода средний тариф окажется ниже необходимого и страховщику может не хватить средств для выплаты страх. возмещения.Средний тариф примен-ся также в обязательном страховании, он целесообразен при заключении генеральных договоров, которые охватывают большинство однородных объектов, принадлежащих страхователю.

Чаще всего используются дифференц. страховые тарифы, которые представляют собой ставку страх. взноса для конкретных объектов и рисков, объединенных в группы по опред признакам. Так, например, группировка необходима при страховании аналогичных сооружений в районах с неодинак прир условиями. В зарубежн странах дифф. тариф применяется при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.Индивидуальные тарифы могут быть в виде:1) точного эк-го расчета тарифа исходя из степени опасности деят-сти соответств. страхователя;2) тарифной ставки, формируемой путем применения скидок (бонусов) или надбавок (манусов).

 

14 Факультативно-облигаторная форма договора перестрах-я – содерж-е, особ-сти

Факультативно-облигаторная (переходная) форма договора дает цеденту свободу принятия решений: в отнош. каких рисков и в каком размере следует их передать цессионарию. В свою очередь цессионарий обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных усл-х. Перестрах-щику эта форма договора может быть невыгодна и небезопасна, поскольку перестрах-ль, произведя селекцию рисков в страховом портфеле, может передать в перестрах-е самые небезопасные риски. Поэтому договоры «открытого покрытия" заключ-ся только с перестрах-лями, кот-ые пользуются полным доверием перестрах-щиков. По факультативно-облигаторной форме договора цедент имеет право передавать или оставлять у себя принимаемые риски или их часть. Перестрах-щик по такому договору обязуется принимать обусловленные в нем реш-я, т.е. факультативность в данном случае предполагается для перестрах-ля, а облигаторная часть договора относится к перестрах-щику. По факультативно-облигаторному договору (смешан. форма перестрах-я) уступающая компания имеет право передавать или оставлять у себя принимаемые риски или их часть, круг которых определен. Перестрах-щик по такому договору обязуется принимать обусловленные договором риски. Факультативность предполагается для перестрах-ля, а облигаторная часть договора относится к перестрах-щику. Для перестрах-ля возможны отбор рисков, которые будут переданы в перестрах-е, а также опр-ние величины передачи. Перестрах-щик, заключающий такой договор, должен в достаточной степени доверять передающей компании, поскольку сбалансир-сть его портфеля зависит от нее. Для перестрах-щиков такой договор не всегда интересен, поскольку передач по нему не может быть много, а ответств-сть достаточно велика. Кроме этого на принятие таких рисков значит-но большее влияние, по сравнению с нормальн. рисками, оказывает конъюнктура, след-но, ставки могут оказаться ниже расчетных. Все это сказывается на сбалансир-сти портфеля. Поэтому зачастую перестрах-щики отдают предпочтение обычному факультативному перестрах-ю.