Страховое дело

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение                                                                                                         3

1. Транспортное страхование грузов                                                           4

2. Цели и принципы тарифной  политики  в страховании                       12

Заключение                                                                                                   24

Список использованных источников                                                         26

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В настоящее время страхование  транспортных перевозок приобрело  большую актуальность, т.к. в большинстве  своем компании вкладывают огромные средства в свой груз. Страхование грузов в нашей стране очень востребовано, так как на наших дорогах много риска, случаи с воровством перевозимого товара, вместе с угоном автотранспорта.

В коммерческой деятельности транспортное страхование обеспечивает страхователю возмещение его убытков, связанных с повреждением или  утратой грузов в период их транспортировки.

Страхование, как система  защиты имущественных интересов  граждан, организаций и государства, является необходимым элементом  современного общества. Особое место  в страховании занимают страховые  тарифы, поскольку от них зависят  общее поступление страховой премии, финансовая устойчивость, платежеспособность, рентабельность страховых операций и конкурентоспособность страховой организации. Именно поэтому важной является целенаправленная деятельность страховщика по установлению, уточнению, упорядочению, дифференциации и корректировке страховых тарифов в интересах страхователей и безубыточного развития страхования – т.е. разработка тарифной политики. Важно помнить, что тарифная политика должна быть реализована таким образом, чтобы она обеспечивала соблюдение интересов, как страхователя, так и страховщика. Только правильно сформированная и реализованная тарифная политика сможет обеспечить выполнение целей и задач страховой компании: рентабельность деятельности и общедоступность страхования для населения, организаций и государства.

 

 

 

 

 

 

1. ТРАНСПОРТНОЕ СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ

 

По своей  сущности риск является событием с  отрицательными, особо невыгодными  экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем. Можно  охарактеризовать риск как возможный результат отклонения между плановым и фактическим результатом, т. е. опасность неблагоприятного исхода на ожидаемую деятельность.

С целью снижения рисков используют страхование. Страхование – официальный социальный механизм, предназначенный для сокращения риска путем передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов права страховщику на основе договора между ними. Договор, по которому одно лицо (страховщик) соглашается обеспечить или гарантировать другому лицу (страхователю), что наступающий по конкретно определенной причине ущерб либо причитающийся при наступлении оговоренных обстоятельств доход будет возмещен в будущем первым, которому на основе встречного удовлетворения последним будет выплачена сумма установленной страховой премии в указанный срок.

Наиболее часто под  страховым риском понимают:

• опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);
• возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);
• событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;
• сам объект страхования (строение, груз и т.д.);
• величину ответственности страховщика по договору страхования.

Страховой риск –вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование;

в международной практике – конкретный объект страхования (например, судно, груз) или вид ответственности (например, полная гибель судна);

распределение между страховщиком и страхователем неблагоприятных экономических последствий при наступлении страхового случая – риск страховщика и риск страхователя, соотношение которых обуславливается страховой суммой и условиями страхования. Выделяются специальные виды риска, которые не включаются в обычный страховой полис и оговариваются в особых условиях.

Страхование грузов–  общий термин, используемый для обозначения  полиса морского страхования, который  обеспечивает защиту от убытков по грузам, находящимся в процессе перевозки водным, воздушным, автомобильным или железнодорожным транспортом.

Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях  сообщения – морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных. Объектами страхования могут средства транспорта и перевозимые ими грузы. Страхование грузов называется карго, а страхование средств транспорта – каско.

 

                

 Рисунок 1. Объекты страхования

 

Вековая международная практика, отечественный опыт определили чёткую классификацию страхования грузов как одного из распространённых видов имущественного страхования во внешнеторговой деятельности.

По характеру  перевозимых грузов различается:

страхование генеральных грузов. Генгрузы– термин внешнеторговых операций – включает грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки;

• страхование наливных, насыпных, навальных грузов;
• страхование сельскохозяйственных грузов;
• страхование животных;
• страхование «специе» (драг. металлы, банковские банкноты, монеты).

Исходя из способа  транспортировки, выделяется:

• наземное страхование (перевозка железнодорожным и авто транспортом);

страхование грузов при перевозке водными путями;

комбинированное страхование.

С точки зрения народно-хозяйственных интересов страхование грузов во внешнеторговой деятельности классифицируют на:

страхование экспортных грузов;

страхование импортных  грузов.

В договоре страхования  страхователь и страховщик определяют объекты страхования, составляющие страховой интерес. Страховым интересом страхователя, т.е. предметом его договора о страховании со страховщиком является груз, плата за перевозку и ожидаемая прибыль.

Выделяют  особую группу грузов, для перевозки  которых необходимо специальное разрешение.

Страховые случаи в страховании грузов классифицируются следующим образом:

Во-первых, это результат стихийного бедствия, проявления природных сил: землетрясения, наводнения, урагана, оползня и т.д. Все эти риски, являющиеся следствием действия природных сил, относятся к категории непредвиденных обстоятельств. В абсолютном большинстве случаев страховщик отвечает за их последствия. Исключение составляют физико-химические процессы: усушка, утруска и т.д.

Страховые случаи второй категории – это результат человеческой деятельности. Они определяются как риск, исходящий от третьих лиц, другими словами, лиц, осуществляющих перевозку грузов, а также лиц, не имеющих отношения к перевозке грузов.

Транспортное страхование является подразделом имущественного страхования. Само имущественное страхование представляет собой страхование имущества физических и юридических лиц, находящегося в собственности страхователя либо арендуемого им. Страховщик несет ответственность за прямой физический ущерб, нанесенный имущественным ценностям. Наряду с возмещением убытков страховщик должен предусмотреть проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности имущества.

Как было сказано  ранее, различают два вида транспортного страхования: страхование груза на период транспортировки и страхование средств перевозки грузов.

Каско – страхование транспортных средств. В зависимости от вида транспорта каско подразделяется на:

страхование средств наземного транспорта. Объектом данного вида страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением наземным транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения, а также его угона или кражи;

страхование средств воздушного транспорта. Данный вид – предполагает страхование на случаи повреждения или уничтожения, угона, кражи транспортных средств, а также их комплектующих, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование;

страхование средств водного транспорта. К рискам, связанным c владением, пользованием, распоряжением средствами водного транспорта, относятся повреждение или уничтожение, угон, кража подвижного состава, моторов, такелажа, внутренней отделкой, оборудования и т. д.

Особенностью страхования средств транспорта является его краткосрочный характер. Обычно это годичное страхование при наличии франшизы и ограниченности ответственности. Например, при речном страховании судно не страхуется от пропажи без вести, за убытки, связанные с буксированием, а при страховании самолетов не страхуются опасность от обветшания, от полетов на приз, а также военные полеты.

Карго – страхование грузов от рисков потери, порчи или повреждения товара в пути следования. Объектом данного вида страхования являются имущественные интересы лица, в пользу которого был заключен договор страхования; страховой случай наступает в момент повреждения, уничтожения, пропажи грузов, потери ими своих качественных свойств и т. д. во время владения, пользования или распоряжения грузом стороной коммерческих отношений, на которой лежат вышеперечисленные виды рисков.

Страхование грузов имеет ряд особенностей:

• страховой полис может свободно передаваться друг другу сторонами коммерческих отношений, при этом не требуется никакого заявления, так как страхование совпадает с погрузкой;
• возможно страхование груза с покрытием выше его стоимости;
• существуют возможности страхования грузов по так называемому генеральному полису.

Генеральный полис представляет собой договор страхователя со страховщиком, в котором оговаривается страхование всех отправляемых грузов данного лица в течение определенного периода времени. При наличии такого договора период страхования начинается с уведомления страховщика об отправке очередной партии груза. При этом страховщик экономит накладные расходы, связанные с оформлением договора страхования для каждой отдельной партии груза. При возникновении необходимости возможно прекращение действия генерального полиса до окончания срока его действия, но с предварительным заявлением.

Тарифная ставка при страховании груза устанавливается в процентах от страховой суммы и зависит от стоимости и вида груза, вида транспортного средства и факторов, характеризующих степень риска.

В международной практике транспортного страхования выделяют три вида правил страхования и соответственно три вида полисов:

• полис Ллойда (Английский полис) применяется в Англии, США, Японии, Канаде, Австралии;
• Гамбургский (немецкий) полис используется в Германии, Скандинавских странах, России;
• Марсельский (южный) полис распространен в Италии, Испании, во Франции.

В коммерческой деятельности транспортное страхование обеспечивает страхователю возмещение его убытков, связанных с повреждением или утратой грузов в период их транспортировки. Этот раздел договора купли-продажи включает следующие основные условия: что страхуется, от каких рисков, кто страхует, на какую сумму и в чью пользу осуществляется страхование. Условия страхования груза на период транспортировки предусматривают все виды рисков, кроме нижеследующих:

• те, которые произошли по вине страхователя в связи, например, с ненадлежащей упаковкой товара;
• те, которые являются следствием физико-химических свойств товара, например, самовозгорание, отмокание, гниение т. д.;
• тех, которые произошли вследствие нарушения режима транспортировки:
• намокание, выветривание, порча из-за несоблюдения температурного режима перевозчиком и т. д.;
• военные риски, риски от забастовок, мятежей и иных гражданских волнений.

При осуществлении внутрироссийской купли-продажи следует особо уделить внимание транспортному страхованию в связи с повышенной криминогенной обстановкой в стране.

Основные проблемы в сфере страхования грузов являются следствием проблем самого транспортного  рынка РФ – его «непрозрачности», отсутствия реальной статистики по грузоперевозкам и в масштабах страны, и при международных поставках (вследствие проведения «серых» схем при перевозках и растаможивании грузов), наличия огромного количества недобросовестных перевозчиков, отчасти устаревшего парка транспортных средств (особенно в регионах), состояния как федеральных дорог, так и дорог местного значения.