Анализ основных видов вкладов в коммерческих банках в Омской области

4) Не  только депозиты, а и кредиты. Стоит обратить внимание на  то, кредитует ли банк население  и сколько у него действующих  кредитных программ. Проценты по  депозитам выплачиваются за счет  процентов по кредитам, поэтому  если банк только привлекает  вклады, но не выдает займы, то  это может привести к тому, что в какой-то момент у него  может не оказаться средств, чтобы  не только выплатить вкладчику  начисленные проценты, а и вернуть  всю сумму депозита. Оформить  вклад стоит в том банке, который  стабильно кредитует население и имеет небольшой «проблемный» кредитный портфель.

5) Несмотря  на то, что государство тотально  контролирует деятельность коммерческих  банков, всегда есть риск (хоть  и небольшой), что вкладчик по  каким-либо причинам не сможет  забрать деньги с депозитного  счета. Поэтому, чтобы минимизировать  убытки, лучше оформить не один  депозит, а 2 или даже 3, но в разных  финансовых организациях. Такая  превентивная мера поможет сохранить  хотя бы часть средств в  том случае, если один из банков  не сможет выполнять свои обязательства  по выплате процентов и возвращению  привлеченных вкладов.

Из этого следует, банковские вклады – это возможность гарантированно сохранить свой капитал и частично его увеличить за счет банковских процентов по вкладам. Инвестирование денег в банк сегодня – это выгодные условия вкладов, позволяющие любому человеку приумножить свой доход – пассивно. Но чтобы инвестирование было максимально рентабельным и успешным, необходимо учитывать некоторые нюансы, позволяющие удовлетворить требования клиентов – максимально выгодные условия вклада.

Так как при заключении договора о размещении  вклада в коммерческом банке населением рассматриваются: сумма депозита (сумма первоначального взноса), срок его действия, проценты, которые вкладчик получит после окончания срока действия договора, то проведем сравнительный анализ условий по вкладам в коммерческих банках Омской области, по данным представленным в Приложении 1.

Основные условия по вкладам в коммерческих банках Омской области для исследования будут являться:

1) ставки;

2) сумма депозита – первоначального взноса;

3) срок действия.

Таблица 2

Сравнительный анализ ставок по вкладам в коммерческих банках Омской области

Ставки, %	Количество вкладов		Отклонение (+,-)
	2012 год	на 01.11.2013 год
2-3	3	3	-
4-5	5	7	+2
6-7	76	78	+2
8-9	156	158	+2
10-11	70	72	+2
Итого	310	318	+8

 

Представим полученные данные на рис.1.

Рис.1. Сравнительный анализ ставок по вкладам в коммерческих банках Омской области

Таким образом, как в 2012 году, так и в 2013 году большинство из коммерческих банков Омской области предлагает населению размер ставок по вкладам от 8 до 9%.

Таблица 3

Сравнительный анализ суммы первоначального взноса по вкладам в коммерческих банках Омской области

Сумма первоначального взноса	Количество вкладов		Отклонение (+,-)
	2012 год	на 01.11.2013 год
1	2	3	4
до 500 руб.	13	13	-
1000 – 5000 руб.	42	42	-
100000 – 500000 руб.	30	32	+2
600000 – 1000000 руб.	62	66	+4
более 1000000 руб.	100	100	-
Итого	310	318	+8

 

Представим полученные данные на рис.2.

Рис.2. Сравнительный анализ суммы первоначального взноса, установленную по вкладам в коммерческих банках Омской области

Таким образом, большинство из коммерческих банков Омской области устанавливает сумму первоначального взноса по вкладам в размере более 1000000 руб. как в 2012, так и в 2013 году.

Таблица 4

Сравнительный анализ срока вклада в коммерческих банках Омской области

Срок вклада	Количество вкладов		Отклонение (+,-)
	2012 год	на 01.11.2013 год
до 1 года	22	22	-
от 1 года	116	124	+8
от 1,5 лет	33	33	-
от 2 лет	72	72	-
от 3 лет	56	56	-
от 4 лет	6	6	-
от 5 лет	5	5	-
Итого	310	318	+8

 

Представим полученные данные на рис.3.

Рис.3. Сравнительный анализ срока вклада в коммерческих банках Омской области

Таким образом, большинство из коммерческих банков Омской области предлагает населению вклады со сроком вклада от 1 года как в 2012 году, так и в 2013 году.

Такие условия по вкладам как пополнение счета и капитализация процента по вкладу предлагают все коммерческие банки Омской области.Условие по вкладам – долгосрочное закрытие вклада предлагают населению только 108 банков, что составляет 33,96%.

Проведя анализ условий, предоставляемых коммерческими банками по вкладам было выявлено, что как в 2012 году, так и в 2013 году большинство из коммерческих банков Омской области предлагает населению размер ставок по вкладам от 8 до 9%, устанавливают сумму первоначального взноса по вкладам в размере более 1000000 руб. и предлагают населению вклады со сроком вклада от 1 года.

На сегодняшний день основную долю (около 88%) ресурсов коммерческих банков Омской области составляют привлеченные средства, на долю собственных средств приходится лишь 12%. По коммерческим банкам Омской области структура ресурсов характеризуется существенными различиями, связанными с разными сроками их деятельности с момента образования, разницей в величине их уставных капиталов, количестве и качестве обслуживаемой клиентуры и т.д. Структура банковских ресурсов отдельных коммерческих банков Омской области зависит от степени их специализации или, наоборот, универсализации, особенностей их деятельности, состояния рынка ссудных ресурсов.

 

2.2. Анализ основных видов вкладов в коммерческих банках в Омской области

 

Представим рейтинг некоторых коммерческих банков в Омской области в 2013 году по суммам активов, сформированных за счет депозитов.

Таблица 5

Рейтинг некоторых коммерческих банков в Омской области в период с октября по ноябрь 2013 года по суммам активов, сформированных за счет депозитов [26]

Позиция в рейтинге	Название банка	Октябрь, 2013, тыс. рублей	Ноябрь, 2013, тыс. рублей	Изменение, тыс. рублей	Изменение, %
1	Плюс Банк	14288565	14681809	393244	2,75
2	Эксперт Банк	6768969	7237114	468145	6,92
3	Мираф-Банк	4578368	4144369	-433999	-9,48
4	Интернациональный Торговый Банк	3965706	4070435	104729	2,64
5	Единый Строительный Банк	1730912	1559554	-171358	-9,9
6	Сибэс	1497407	1489736	-7671	-0,51

По данным, представленным в таблице 5 можно сделать вывод, что наибольшую сумму активов, сформированных за счет депозитов занимает в 2013 году Плюс Банк. В 2013 году второе место так же занимает Эксперт Банк, а третье место – Мираф-Банк.

Далее проведем анализ видов вкладов в коммерческих банках Омской области по основным видам вкладов в 2013 году по сравнению с 2012 годом.

Таблица 6

Динамика изменения количества вкладов по основным видам вкладов в коммерческих банках Омской области  в 2013 году по сравнению с 2012 годом [26]

Наименование банка	Основные виды вкладов	Количество вкладов		Отклонение (+,-)
		2012 год	на 01.11.2013 год
1	2	3	4	5
ОТП	Срочные депозиты	8	9	+1

 

Продолжение табл.6

1	2	3		4	5
	Депозиты до востребования	1		2	+1
Сбербанк России	Срочные депозиты	7		8	+1
	Депозиты до востребования	4		4	-
Мираф-Банк	Срочные депозиты	9		10	+1
	Депозиты до востребования	2		2	-
ГазпромБанк	Срочные депозиты	6		8	+2
	Депозиты до востребования	1		1	-
ВТБ-24	Срочные депозиты		8	10	+2
	Депозиты до востребования		-	-	-
Плюс-Банк	Срочные депозиты		2	3	+1
	Депозиты до востребования		2	2	-
Эксперт Банк	Срочные депозиты		1	1	-
	Депозиты до востребования		-	-	-
Интернациональный Торговый Банк	Срочные депозиты		13	14	-
	Депозиты до востребования		1	1	-
МособлБанк	Срочные депозиты		3	4	+1
	Депозиты до востребования		1	1	-

 

Таким образом, по данным представленным в таблице 6 можно сделать вывод, что все представленные для анализа коммерческие банки предоставляют населению услуги по срочным вкладам и вкладам до востребования. Исключением является только банк – Эксперт Банк,  в данном банке вкладов до востребования нет.

Наибольшую разновидность срочных вкладов предлагает Интернациональный Торговый Банк, затем по количеству срочных вкладом – ВТБ-24 и Мираф-Банк, а наибольшее число вкладов до востребования предоставляет СберБанк России.

Далее проведем анализ объемов и темпов роста вкладов физических лиц в коммерческих банках Омской области.

 

Таблица 7

Анализ объемов и темпов роста вкладов физических лиц в коммерческих банках Омской области в период с 2009 по 2012 год [26]

Наименование банка	Вклады физических лиц						Темп роста 2012 к 2009 году, %
	2010 год		2011 год		2012 год
	тыс.руб.	%	тыс.руб.	%	тыс.руб.	%
Сбербанк России	2293126	97	2906423	127	4162766	143	175
ОТП	77726	75	65815	85	101342	154	98
ВТБ-24	1091472	102	1361358	125	1205998	89	112
Мираф-Банк	211062	98	240566	114	167799	70	78
ГазпромБанк	266100	101	374289	141	539888	144	206