Инновации в сфере предоставления банковских услуг

Происходящие в последние  годы изменения в банковском секторе  России способствовали развитию сферы  предоставления банковских услуг на основе инновационных технологий, современных  методов и моделей управления банковским бизнесом, направленных на повышение конкурентоспособности  кредитных организаций на микро- и макроуровнях. Традиционный спектр предоставляемых банками услуг сегодня не может полностью удовлетворить потребности клиента. Возникает необходимость внедрения новых услуг и, соответственно, в проработке методов их предоставления. Эти факты создают побудительные мотивы для отечественных кредитных организаций и банковской системы в целом к интенсификации использования банковских инноваций.

необходимо создать условия для развития отечественного банковского сектора и продвижения банковских услуг, а также методы их предоставления на основе анализа и адаптации зарубежного опыта с учетом существующих экономических и социальных особенностей банковского сектора и потребностей клиентов.В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015» определен приоритет— повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям.

В сфере повышения конкурентоспособности  банковской системы и качества банковских услуг недостаточно изучен мировой  опыт в области почтово-банковского  обслуживания, особенно важного в  условиях существенных региональных диспропорций, когда значительная часть населения  страны не имеет доступа к банковскими услугами.

Интерес вызывает и развитие современного «исламского банкинга», отдельные элементы которого в области  предоставления продуктов и услуг  могут быть использованы в практике российских банков и рассматриваться  как инновационные для России.

Решению задачи по увеличению российского экспорта, обозначенной в «Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до

2020 года», должны способствовать  не только уполномоченные коммерческие  банки, но и специализированный  Российский экспортно-импортный  банк. Причем не только в области  традиционно предоставляемых гарантий  и кредитов, но и путем предоставления  информационных услуг в области  внешнеэкономической деятельности (ВЭД).

Отдельного рассмотрения требует анализ современных тенденций  в области частного банковского  обслуживания, восстанавливающегося после кризиса сегмента розничного рынка и, особенно, такого его направления как финансово-консультационное сопровождение инвестиций в искусство. Именно такого рода услуги пока не представлены в России, являясь апробированными за рубежом.

В условиях решения задачи перехода страны в целом и банковского  сектора в частности к инновационному развитию все указанные выше проблемы дают основание заявить о недостаточной  степени разработанности данной темы, и обуславливают актуальность настоящего исследования направлений  повышения качества и расширения перечня предоставляемых банковских услуг.

Степень разработанности  научной темы. Развитие научных представлений  об инновациях, в том числе и  банковских, связано с именами  многих зарубежных и отечественных  ученых. В то же время в современной  отечественной и зарубежной науке  отсутствует единый взгляд на понимание  содержания понятия инновации, как  в общем смысле данного термина, так и банковской инновации в частности. Терминология в данной области экономических исследований еще не устоялась и требует уточнения.

При исследовании содержания банковских услуг, развития в России почтово-банковского и частного банковского обслуживания, как отдельных  видов инноваций в сфере предоставления банковских услуг, были изучены работы таких ученых, как Н.И. Валенцева, А.Ю. Викулин, Ю.В. Головин, А.Г. Грязнова, А.И. Гусев, А.Н.

Иванов, О.И. Лаврушин, Г.Ю. Мещеряков, Г.С. Панова, В.М. Усоскин, А.Чавтур и др. Из зарубежных авторов следует выделить Э.Дж. Долан, Р. Каплан, Ф. Котлер, Д. Нортон, Э. Рид, П. Роуз, Дж.Ф.-мл. Синки, А. Смит, А. Спенсер, Н. Шамро и др. Анализ показал, что при достаточно глубокой проработанности общих вопросов имеют место неоднозначность подходов к определению содержания понятий банковской операции и услуги.

В области частного банковского  обслуживания и, в частности, в рамках такого его направления как финансово-консультационное сопровождение инвестиций в предметы искусства, в российской теории и  практике фактически отсутствуют серьезные  научные исследования. Можно было бы выделить труд С. Скатерщикова. Однако он ориентирован на работу банков в зарубежных условиях и, таким образом, может быть лишь частично применен в российской банковской практике.

Исследованию общих теоретических  и практических вопросов почтово-банковского  обслуживания в зарубежной литературе уделяется мало внимания в силу его  достаточно большого опыта функционирования и сложившихся традиций, а проводящиеся изыскания сосредоточены на преобразованиях в сложившейся системе почтово-банковских услуг.

Кроме

1 Специализированные экспортные  кредитные агентства (ЭКА), эксимбанки и аналогичные им по выполняемым задачам структуры того, в них не выделены элементы ведения банковского бизнеса, которые могут быть внедрены в деятельность традиционных банков с учетом имеющейся правовой базы.

Расширены теоретические  представления о банковских инновациях:

Усовершенствован понятийный аппарат в контексте исследования банковская инновация представлена как "процесс модернизации деятельности банка, заключающийся в усовершенствовании предоставляемых продуктов, операций, услуг, бизнес-процессов или создании новых, направленный, с одной стороны на лучшее удовлетворение имеющихся потребностей клиентов или формирование новых, с другой - на расширение спектра предоставляемых продуктов и услуг и получение дополнительной прибыли";

на основе разграничения  понятий банковской операции (отношения  внутри банка как производителя) и банковской услуги (отношения между  банком и потребителем) сформулировано понятие "инновационная банковская услуга", под которой понимается совокупность взаимодополняющих операций банка, направленных на удовлетворение возникающих потребностей клиента  или создание новых, характеризующихся  новизной и коммерческой реализуемостью;

Предложена классификация  банковских инноваций по следующим  критериям: масштабность новизны, темп реализации (внедрения), характер удовлетворяемых  потребностей, объект инновации и  назначение;

В целях повышения качества и расширения сферы предоставления банковских услуг:

обоснована целесообразность и определены предпосылки развития розничного почтово-банковского обслуживания, способного обеспечить повышение доступности  банковских услуг; выявлены основные проблемы развития почтово-банковского бизнеса; предложена классификация типов  почтово-банковских отделений в  зависимости от спектра предоставляемых  услуг; обосновано использование сети почтово-банковских отделений для  обслуживания Универсальной электронной  карты;

на основе анализа основных моделей финансирования исламского банковского бизнеса определено, что он в большей степени подходит для малых и средних предприятий, не обладающих достаточным количеством  денежных средств. Выделены отдельные  элементы исламского банкинга в области  политики «KYC»

2 от англ. «Know Your Customer», знай своего клиента

("Знай своего клиента"), залоговой политики, отслеживания  целевого расходования денежных  средств, которые могут быть  использованы в практике российских  банков; обоснована необходимость  предоставления информационно-консультационных  услуг участникам внешнеэкономической  деятельности; предложена схема  взаимодействия «Российского Банка  поддержки малого и среднего  предпринимательства» и «Государственного  специализированного Российского  экспортно-импортного банка» для  развития малых и средних предприятий  и продвижения их продукции  за рубежом;

- доказано, что в рамках  развития частного банковского  обслуживания перспективным для  российских банков является использование  западного опыта предоставления  услуг потенциально состоятельным  клиентам. Предложено использовать  такой комплекс услуг как финансово-консультационное  сопровождение инвестиций в искусство,  неразвитое в России, но востребованное  на Западе. В качестве объекта  инвестиций доказательно рекомендованы  работы художников-шестидесятников,  как пограничный сегмент арт-рынка,  сочетающий достоинства как антикварного сегмента, так и рынка современного актуального искусства.

Теоретическая значимость работы состоит в развитии теории банковских инноваций, расширении понятийного  и методического аппарата по этой теме.

Практическая значимость заключается в том, что выводы и рекомендации ориентированы на разработку и использование российскими  банками новых для нашей страны продуктов и услуг с учетом новейших информационных технологий и  современных тенденций развития банковского сектора. Клиенториентированная технология «Единая информационная база», соответствующая принципу «KYC» и сочетающая элементы CRM-системы и базы банковских продуктов и услуг может позволить получить информацию о клиенте, повысить качество обслуживания, оптимизировать трудовые и временные затраты и обеспечить оперативной информацией заинтересованные подразделения.

Консультант

Основным содержанием  нового этапа в развитии банковской сферы должно стать повышение  качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов  и услуг и совершенствование  способов их предоставления, обеспечение  долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса кредитных организаций.

Все более активно должны использоваться достижения современных  информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности. Правительство Российской Федерации  и Центральный банк Российской Федерации  исходят из необходимости дальнейшего  повышения уровня конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе. В связи с этим особое значение приобретает формирование в перспективе ближайших нескольких лет более эффективной системы банковского регулирования и надзора, способной противостоять кризисам. Получит дополнительный импульс процесс консолидации в банковской сфере, базирующийся на экономических интересах участников рынка.

В результате кредитные организации  во все возрастающей степени будут  ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, построение и использование  эффективных систем управления, включая  управление рисками. Указанные изменения  будут означать переход к интенсивной  модели развития банковского сектора.

Для достижения этих целей  Правительством Российской Федерации  и Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия  развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.

Правительство Российской Федерации  и Центральный банк Российской Федерации  в рамках реализации указанной Стратегии  намерены создать необходимые правовые и иные условия для формирования в Российской Федерации современного высокоразвитого и конкурентоспособного банковского сектора, отвечающего  интересам российской экономики  и обеспечивающего высокий уровень  банковского обслуживания населения  и организаций.

Современная банковская деятельность невозможна без использования передовых  информационных технологий, позволяющих  повысить качество предоставляемых  услуг и расширить их перечень. Как свидетельствует практика, внедрение  кредитными организациями новых  банковских технологий обеспечивает существенное повышение эффективности их деятельности.

Перспективы развития банковского  сектора в значительной мере связаны  с совершенствованием способов осуществления  банковской деятельности на основе применения достижений в сфере информатизации.

В последние годы наблюдается  процесс интенсивной технологической  модернизации банковской деятельности, связанный с внедрением в кредитных  организациях банковских автоматизированных систем и технологий дистанционного банковского обслуживания, что позволяет  существенно расширить клиентскую базу кредитных организаций и  предложение банковских услуг.

Для реализации преимуществ  информационных технологий необходимо повышение операционной совместимости  платежной инфраструктуры (процессинговых центров, банкоматов, терминалов) и централизации клиринговых, расчетных услуг на основе унифицированных правил и стандартов.

Правительство Российской Федерации  и Банк России обеспечат формирование нормативной базы, а также общие  условия для применения в банковской деятельности новейших информационных технологий, в том числе технологий дистанционного банковского обслуживания, средств автоматизации кассовых операций, электронных средств платежа  и электронной обработки платежной  информации на основе развития конкуренции  и внедрения инноваций в сфере  высокотехнологичных банковских продуктов  при соответствующем государственном  регулировании и контроле.

Внедрение новых технологий и новых банковских продуктов  позволит кредитным организациям существенно  повысить скорость и качество проведения банковских операций, упростит осуществление  расчетов для населения, обеспечит  более широкие возможности получения  наличных денег с банковских счетов и защиту имущественных интересов  граждан от фальшивомонетничества, создаст условия для продвижения  банковских продуктов и услуг  в удаленные регионы с низким уровнем развития банковского обслуживания, а также на территории, где отсутствуют кредитные организации, их филиалы или внутренние структурные подразделения.