Рынок банковских услуг

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РФ

СТАВРОПОЛЬСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ 

ФАКУЛЬТЕТ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ 

кафедра финансы и кредит  
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

на тему: 
 

Рынок банковских услуг  
 
 

Выполнила: студентка 3 курса гр. А

специальности «Финансы и кредит»

Исакова Ксения Олеговна

Научный руководитель:

доц. Лукьянова А.Ю. 
 
 

Ставрополь, 2011 г.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………..3

1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ

1.1 Понятие банковской  услуги их классификация……………………….6

1.2 История возникновения  и развития банковских услуг………………15

1.3 Общая характеристика  Сбербанка России……………………………21

2. ОБЗОР РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ

2.1 Корпоративное  обслуживание…………………………………………24

2.2

3. ПУТИ РАЗВИТИЯ  РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ

3. ……………………………..45

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………….46

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………………48

ПРИЛОЖЕНИЕ ……………………………………………………………… 49 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Цель  и задачи исследования: Цель курсовой работы состоит в проведении анализа продуктов банковских услуг и направлений их развития. Алгоритм достижения поставленной цели предусматривает решение ряда этапных задач:

     провести  анализ рынка банковских продуктов;

     рассмотреть направления и основные тенденции  развития финансового рынка с  учетом мирового финансового кризиса 2008 года;

     Банк  – кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

     привлечение во вклады денежные средства физических и юридических лиц;

     размещение  этих средств от своего имени и  за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

     открытие  и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.[1]

     Деятельность  банка носит производительный характер. Продуктом банка является формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.

     В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство  дополнительными денежными ресурсами. По своему местоположению банки оказываются  ближе всего к бизнесу, его  потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

     Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.

     Кризис  на финансовых рынках непосредственно  отражается на банковской деятельности. Банковская система одной из первой принимает на себя негативные последствия  кризиса, что проявляется в следующем:

     кризис  неплатежей — несвоевременное исполнение обязательств перед клиентами;

     неплатежеспособность  клиентов банка;

     невозможность заимствования денежных средств  на рынке межбанковского кредита;

     ухудшение качества кредитного портфеля.

     Коммерческие банки  – основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все  виды банковских операций. Исторически  сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

     Коммерческие  банки создаются на паевых или  акционерных началах и могут  различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д.

     Средства  коммерческих банков делятся на:

     собственные (уставный фонд, резервный фонд и  другие фонды, образованные за счет прибыли);

     привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

     Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти.

     Коммерческие  банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

     Коммерческие  банки — банки, непосредственно  обслуживающие предприятия и  организации, а также население  — своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном двухуровневой банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. [2]

 

       1 Общая характеристика банковских услуг

      1.1 Понятие банковской  услуги их классификация 

Рынок банковских услуг развивается активнейшими темпами, конкуренция на рынке увеличивается, предлагаемые банками услуги расширяются и увеличивают охват все больших потребительских аудиторий и смежных рынков.  
    Что такое банковские услуги?  
Банковские услуги - это специфические финансовые операции, производимые банками.  
   Традиционные банковские услуги:  
   1) депозитные операции,  
   2) кредитные операции.  
   3) расчетные операции.  
   Нетрадиционные банковские услуги:  
   - посреднические услуги,  
   - услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т. п.),  
   - предоставление гарантий и поручительств,  
   - доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении  
собственностью по поручению клиента),  
   - бухгалтерская помощь предприятиям,  
   - представление клиентских интересов в судебных органах,  
   - услуги по предоставлению сейфов,  
- туристские услуги и др.  
   Необходимо заметить, что банкам запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью. 

      Банковская  услуга - это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций. Для более детального понимания данного понятия рассмотрим основные этапы развития теории банковских услуг.

      Начальным этапом развития теории банковских услуг  следует считать конец 60-х - начало 70-х гг., когда были опубликованы исследования ученых Мичиганского Университета (X. Дуглас "Банковская политика в области кредитования", 1971), Уэлльского университета (Д. Ревелл "Конкуренция и регулирование банковской деятельности", 1978), Женевского университета "Кредитные услуги сберегательных банков", 1974), работы Ш. Дерея "Стратегия Британских банков и международная конкуренция" (1977), исследования Г. Брайана "Конкуренция в банковской сфере" (1970).

      Второй  этап развития теории банковских услуг - конец 80-х -начало 90-х гг. охарактеризован  как попытки исследования особенностей деятельности кредитно-финансовых систем отдельных стран и возможных последствий влияния глобализации и централизации банковского капитала на рынок банковских услуг. К наиболее известным работам этого периода следует отнести следующие: Ф. Дерек "Глобальная стратегия банков" (Нью Йорк, 1990), В. Малпас "Как работает финансовая система Сити" (Лондон, 1988), О. Доннел "Финансовые операции регионального инвестиционного банка" (Лон-дон, 1981), Е. Балларин "Коммерческие банки в условиях финансовой революции" (Кембридж, 1986) и многие другие.

      Третий  этап развития теории банковских услуг  начался в 1991 г. и продолжается по настоящее время. Подписание Маастрихтского Договора в 1992 г. о создании Европейского Валютного союза и введение с января 1999 г. единой европейской валюты - евро положили начало пересмотру концепции комплексного банковского обслуживания клиентов. Широкое распространение получили услуги на рынке ссудных капиталов, электронные услуги, начался рост слияний и поглощений банков. Необходимо отметить исследования П. Роуза "Банковский менеджмент, предоставление финансовых ус-луг" (1995), Дж. Синки "Управление финансами в коммерческих банках" (1994), К. Фабри "Банки в условиях становления рыночной экономики" (1991), Д. Джентле "Индустрия финансовых услуг''(1993)./1/

      Итак, рассмотрев основные этапы развития теории банковских услуг выделим проблемы, возникающие непосредственно в теории, а также современные точки зрения по поводу терминов, используемых в банковской деятельности.

      Ряд проблем в теории банковских услуг (терминологическая база, особенности применения опыта западных банков на современном российском рынке банковских услуг, банковские услуги на рынках капиталов и ценных бумаг, банковские услуги с использованием новейших банковских технологий) изучен недостаточно подробно в силу объективных причин: закрытости и недоступности информации, наличия в западных источниках преимущественно общих характеристик и рекомендаций.

      При исследовании мирового опыта развития банковских ус-луг отечественные и зарубежные ученые уделяют большое внимание определению основных терминов и понятий, используемых в международной и российской банковской практике. В.М. Усоскин считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала в обществе. При этом он выделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов./2/  О.И. Лаврушин рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату, что совпадает с определением банковской услуги по данным А.И. Жукова. В свою очередь, Е.Ф. Жуков подразделяет банковские операции на активные и пассивные и причисляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции. Е.Б. Ширинская относит консультационные услуги банков к забалансовым операциям, поскольку их предоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собой комиссионное вознаграждение. В целом, мнение отечественных ученых по проблеме разграничения понятий банковской операции и банковской услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как разновидности банковских операций. В этой связи иллюстративно мнение О.И. Лаврушина, согласно которому отличие банковских операций от услуг заключается в том, что "операции осуществляются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно через банки". Следует также отметить единую точку зрения отечественных ученых, указывающих на важнейшую роль банков в обслуживании реального сектора экономики и генерировании около рыночного пространства./3/

      Таким образом, в результате наличия различных точек зрения по поводу терминов, используемых в банковской деятельности, в российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий банковская операция и банковская услуга. Российские экономисты обычно относят к банковским операциям весь спектр услуг. Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг.