Рынок банковских услуг

      2.6 Пластиковые карты

      Банковская  карта (карта) -  платежная карта, выпущенная Банком, которая является персонализированным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств на территории России и за рубежом. Карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование на срок, установленный Банком.

      Банк  является членом международных платежных  систем MasterCard International и Visa International.

      Персонификацию  карт, ведение базы данных по эмиссии  и обслуживанию карт осуществляет УВиСАС/ЦСКО. Отдельные из перечисленных функций  могут выполняться территориальными процессинговыми центрами (ТПЦ) в  соответствии с нормативными документами  Банка.

      В УВиСАС/ЦСКО установлены программно-аппаратные комплексы ввода и обработки данных, на которых выполняются:

• персонификация  карт и генерация ПИН-кодов для  Держателей карт;
• ведение базы данных подразделений Банка, имеющих право совершения операций эмиссии и эквайринга по банковским картам;
• ведение базы данных Держателей карт и счетов выпущенных Банком карт;
• проведение авторизации;
• обработка транзакций;
• формирование отчетных документов;
• и другое.

      Все карты, выпускаемые Банком, имеют  признаки принадлежности Банку, логотип(ы) международных платежных систем, а также предусмотренные правилами платежных систем защитные признаки.

      Банковские  карты в Сбербанке России бывают :

      Дебетовая карта - карта, по которой расходный лимит устанавливается в пределах остатка средств на счете банковской карты.

      Дебетовая карта с овердрафтом - карта, по которой расходный лимит рассчитывается в пределах остатка средств на счете банковской карты и размера кредита, предоставленного Банком.

      Зарплатная  карта – основная личная карта, выпущенная в рамках договора между Банком и предприятием для выплаты денежных начислений (заработной платы, стипендий, премий и т.д.) сотрудникам предприятия.

      Кредитная карта - карта, по которой расходный лимит устанавливается в пределах размера кредита, предоставленного Банком.

      Карта Сбербанк Maestro «Momentum»  – неперсонализированная электронно-дебетовая карта, выпускаемая на основании продуктов Сбербанк-Maestro с учетом ограничений, предусмотренных 

      3. ПУТИ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ

      3.1. Кредитование

       
 
С 2011 года Сбербанк предоставляет новую линейку кредитов гражданам нашей страны: (3)

 

     Удерживающее  влияние на рынок будет оказывать условно низкий платежеспособный спрос, отсутствие достаточного числа надежных заемщиков, высокие кредитные риски в данных обстоятельствах после мирового кризиса, который значительно повлиял на динамику цен на жилье.

     При совокупном подходе к подъему рынка ежегодные темпы прироста в период 2011-2015 гг. будут превышаться на 60%, сохранение же преимущество государственной политики способно заморозить рынок - уже в 2013 году может снизиться с 60-70% до 30-40%.[9]

     Автокредит сейчас более востребован нежели, чем в конце прошлого года. Выгодных предложений способствуют росту рынка, это является позитивной тенденцией.

     Потребительский кредит – один многих самых развитых и популярных форм кредитования.

     Потребительский кредит выдается физическим лицам, без  залога и поручительства. Воспользоваться  этим видом кредита вы получаете  прекрасную возможность решения  срочных проблем с финансами и осуществление своих планов : плата за образование, приобретение бытовой техники, кредит на туристическую поездку, на приобретение автомобиля, в том числе поддержанного.

     Потребительский кредит в настоящее время один из самых популярных кредитов. Преимущество такого кредита в возможности без определения цели использования кредита получить его на «неотложные нужды». Спрос на этот вид кредита, будет только увеличиваться.

     3.2 Вклады

       Есть несколько факторов, замедляющих активный рост рынка вкладов:                 

     - отсутствие устоявшейся культуры сбережения

     -  невысокий процент финансовой грамотности населения,

     -  нехватка внимание к развитию рынка со стороны государства.

     Российские  граждане отличаются очень коротким горизонтом планирования: на начало 2010 г. на вклады со сроком более 3-х лет приходилось только 7,3% рынка вкладов. Обладая властью над СМИ, государство достаточно успешно маскирует реальные проблемы экономики, препятствуя массовой панике, однако не справляется с задачей повышения финансовой грамотности своих граждан. Помимо создания ССВ, за последние четыре года не разработано ни одной реально действенной программы по стимулированию сбережений. Не привносит стабильности и слабая макроэкономическая политика: резкие инфляционные шоки усиливают инфляционные ожидания.

     Синдром недоверия: только 5 банков из тридцатки крупнейших сумели обеспечить положительные темпы роста в сентябре 2008 г. В сформировавшейся пятерке «чемпионов» - три госбанка: им сегодня доверяют вкладчики, и именно в их пользу происходит перераспределение долей на рынке. В краткосрочном периоде госбанки могут обращать панические настроения вкладчиков себе на пользу, а в долгосрочном периоде банки с участием российского частного капитала просто лишатся одного из важнейших ресурсов привлечения долгосрочного диверсифицированного финансирования.

     Кризис как стимул для роста: в текущих условиях частные банки должны пересмотреть свои депозитные стратегии. Сбалансированная линейка вкладов, учитывающая потребности любого клиента, высокая информативность депозитной политики, а также освоение новых регионов – вот ключевые факторы, которые позволят частным банкам успешно конкурировать на рынке.

     Требуется поддержка: в среднесрочном периоде государственные органы должны уделить особое внимание вопросу внедрения культуры сбережения. Необходимость повышения устойчивости ресурсной базы банковской системы требует от банков, регуляторов и государственных органов командной игры. Ключевыми задачами государства выступают: создание национальной программы по повышению финансовой грамотности населения, в том числе за счет улучшения информационного фона, а также сдерживание потребительской активности граждан за счет дестимулирования беззалогового кредитования населения. Цена вопроса - 6,5 трлн. руб.: при условии активной стратегии государства к 2015 г. объем привлеченных средств населения составит 26 трлн. руб., в противном случае – только 19,5 трлн. Руб.

     3.3 Ценные бумаги

     Ценные  бумаги – денежный документ, который  направлен на распределение сбережений, накопление и преумножение средств.

     Инвестиции  в ценные бумаги очень хороший  способ вложения своего капитала с  преумножением. Хотя любое вложение связано с рисками:

     - есть вероятность банкротства  предприятия;

     - изменение цен на рынке;

     - падение покупательной способности денег;

     - инфляция.

     Несмотря  на все эти риски как говориться «кто не рискует, тот не пьет шампанское». Достаточно большая часть населения  имеет инвестиционный портфель и  играет на рынке ценных бумаг. Это  дает возможность быстрого и легкого заработка, получение в какой то степени адреналина от игры на бирже.

     Большая часть оборота ценных бумаг в  Российской Федерации происходит с  участием иностранных компаний.

     3.4 Инкассация

     В ближайшее время не стоит ожидать  значительного изменения доли рынка между её участниками, так как затраты при входе на него остаются значительными, а доходность от деятельности, по сравнению с другими банковскими продуктами, не столь высока. 

     3.5 Пластиковые карты

     Система безналичного расчета была создана  в США в 1940 – 1950 гг. во время «торгового бума». В России они появились в 1969 году.

     Банковские  карты возникли совсем недавно, но очень  хорошо набирают свое распространение. Банковская карта является инструментом доступа к лицевому счету.

     В настоящее время у каждого второго жителя нашей уже есть пластиковая карта, а в большинстве случаев и не одна.

     Система безналичного расчета получило широкое  распространение среди работающих и учащихся слоев населения. Карта  упрощает систему оплаты товаров  в магазине и Интернете. Карточный бизнес стал более унифицирован, эффективен и дружелюбен по отношению к его держателю. Все больше появляется точек с банкоматами, где можно было бы воспользоваться картой. Карточная система это еще одна ступень к переходу нашей экономики к безналичным и электронным деньгам.