Теоретические аспекты определения сущности кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. ПРАКТИКА   ВЫДАЧИ  БАНКОВСКОГО  КРЕДИТА

НА  ПРИМЕРЕ   ФИЛИАЛА     №  113

АСБ   " БЕЛАРУСБАНК. "

В соответствии с действующим законодательством  Республики Беларусь   в  филиале  № 113 АСБ " Беларусбанк"  по вновь заключаемым кредитным договорам  выдаются   следующие виды кредитов населению в белорусских рублях / в иностранной валюте:

• на строительство, реконструкцию и приобретение индивидуальных жилых домов и  квартир- до 75 % стоимости  строительства или приобретения общей площади жилого помещения / до 90 %;
• на  ремонт жилых помещений- до 75% стоимости ремонтных  работ / 90 %;
• на  строительство, реконструкцию и приобретение садовых домиков – до 75 %   стоимости строительства или приобретения садового домика / 0;
• на  оборудование индивидуальных жилых домов и квартир системами газоснабжения- до 75 %  стоимости работ по смете / 0;
• на  строительство и приобретение гаражей- до 75 % стоимости строительства или приобретения гаража;
• на телефонизацию: приобретение мобильных телефонов, телефонных аппаратов и подключение к местным телефонным сетям – в пределах платежеспособности кредитополучателя  и его поручителей / 0;
• на  потребительские нужды - в пределах платежеспособности кредитополучателя  и его поручителей;
• на   развитие   личного подсобного хозяйства - в пределах платежеспособности кредитополучателя  и его поручителей;
• на приобретение домашнего скота - в пределах платежеспособности кредитополучателя  и его поручителей;
• на  оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов - в пределах платежеспособности кредитополучателя  и его поручителей;
• на   санаторно-курортное лечение - в пределах платежеспособности кредитополучателя  и его поручителей;
• на   обучение в высших и средних специальных учебных заведениях - в пределах платежеспособности кредитополучателя  и его поручителей;
• на  ритуальные услуги по погребению и установке памятника - в пределах платежеспособности кредитополучателя  и его поручителей;
• на  приобретение автомобилей или автомобилей сроком выпуска не более  3-х лет включительно - в пределах платежеспособности кредитополучателя  и его поручителей;
• на   приобретение   автоматических стиральных машин производства  ЗАО " Атлант" по представляемым счетам – фактурам - в пределах платежеспособности кредитополучателя  и его поручителей;
• на  приобретение телевизоров производства ОАО " Горизонт" по представляемым счетам – фактурам - в пределах платежеспособности кредитополучателя  и его поручителей;

      Рассматриваю практику выдачи банковского (долгосрочного),  до 3-х лет,   кредита  в филиале  № 113  АСБ " Беларусбанк"  на   потребительские  нужды гражданином Ивановым В.И., процентная ставка 50 % годовых.

     Заемщик  Иванов В.И.  обратился к директору филиала  № 113 АСБ " Беларусбанк"  с заявлением  кредитополучателя на получение кредита на потребительские нужды  путем выдачи чековой книжки  сроком до 3-х лет в сумме 700000  рублей.  

Работник службы кредитования населения  филиала № 113 АСБ " Беларусбанк",  информирует заемщика об условиях предоставления, порядке выдачи и погашения кредитов, знакомит с перечнем необходимых для его получения документов и порядком их оформления, условием предоставления Кредитополучателем отчета о целевом использовании кредита (при необходимости) и других вопросах. С условиями выдачи кредита ознакомлен   и   согласен.

Для получения кредита и оформления кредитного договора Иванов В.И.  представляет в филиал № 113 АСБ " Беларусбанк"  следующие документы:

• паспорт  или другой документ, удостоверяющий личность;
• анкету  Кредитополучателя;
• справку с места работы   о среднемесячном  доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца (242 000 рублей);
• справки  с  места работы  поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых  удержаний  за последние три месяца (295000 и 310000 рублей соответственно);

На основании  предоставленных  справок о среднемесячном  доходе и размере производимых  удержаний  за последние три месяца  Иванова  В.И. и его двух поручителей,   банк рассматривает возможное  кредитование  на  сумму 1 290 555 рублей при  коэффициенте платежеспособности 0,27  (норма  коэффициента платежеспособности 0.50) и согласно заявления кредитополучателя  приступает к оформлению кредита на сумму 700000 рублей.

Согласно расчета платежеспособности кредитополучателя его ежемесячный платеж по кредиту  составляет 20000 рублей. Но так как на момент  выдачи кредита   базовая величина  составляет 24000 рублей, в соответствии с условиями кредитного договора Иванова В.И.  его  ежемесячный  платеж по кредиту составит  24000 рублей при процентной ставке  по кредиту 50 % годовых. Соответственно  изменится и окончательный срок  погашения кредита.

Сформированный пакет документов (заявление, анкета, справки) работник отделения регистрирует в журнале входящих  документов и передает руководителю службы кредитования населения филиала не позднее следующего рабочего дня.

После принятия кредитным комитетом  филиала решения о выдаче кредита, работник службы кредитования населения сообщает кредитополучателю о принятом решении, согласовывает день выдачи кредита и приглашает в отделение кредитополучателя и его поручителей для оформления кредитного договора,  договоров поручительства.

Оформление кредитов осуществляется в соответствии с Положением " О кредитовании населения за счет ресурсов АСБ " Беларусбанк".

 Кредитный договор,  договоры поручительства  и распоряжения визируются и подписываются в порядке, предусмотренном настоящим Положением, и передаются в отделение филиала банка.

После подписания в отделении филиала кредитополучателем и поручителями кредитного договора, договоров поручительства, оба экземпляра договоров и распо-

ряжение на выдачу кредита передаются ответственному исполнителю отделения для оформления выдачи кредита (оформление чековой книжки, расчетного чека, расходного кассового ордера для выдачи наличных денежных средств, платежных инструкций Кредитополучателя для перечисления средств бенефициару).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.1. ОСНОВНЫЕ  НАПРАВЛЕНИЯ  ХОЗЯЙСТВЕННОЙ

ДЕЯТЕЛЬНОСТИ   ФИЛИАЛА  № 113

АСБ   " БЕЛАРУСБАНК."

Кобринская  районная сберегательная касса № 6418 была открыта  на основании приказа областного управления Гострудсберкасс  и Госкредита и  распоряжения Кобринского Исполкома Райсовета от 22 августа 1944 года. В 1987 году в соответствии с Постановлением  Правительства Сберегательные  кассы были преобразованы в Сберегательный Банк. Роль и значение Сберегательного банка  возросли. На него были возложены новые дополнительные функции, в частности: кредитование  потребительских нужд  граждан, обслуживание всех категорий населения и ряд других операций.

Роль банка значительно выросла   с утверждением в июне 1991 года нового Устава, в котором было записано, что Сбербанк является Государственным  коммерческим банком и находится в собственности Республики Беларусь.

Банку  было предоставлено право  устанавливать депозитные и ссудные  операции, процентные ставки по ним и  условия кредитования клиентов, обслуживать  жилищно-строительные кооперативы, осуществлять валютные операции и т.д.

Мобилизация свободных денежных средств  населения позволила увеличить  кредитные ресурсы, за счет которых можно было ускорить строительство не только индивидуального, но и кооперативного жилья. Жилищная программа строительства кредитовалась  по льготным или минимальным ставкам, с минимальной степенью доходности, что резко повысило рейтинг банка. И в 1994 году учреждение Сбербанка приступило к комплексному обслуживанию субъектов хозяйствования, юридических и физических лиц. Получило дальнейшее развитие  оказание услуг по работе с валютой: ее покупка, продажа, прием во  вклады.

В целях усиления гарантий государства  по защите денежных вкладов населения,  повышение эффективности влияния банков на подъем  экономики и развитие социальной сферы в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь  от 30 августа 1995 года Сберегательный банк был реорганизован  путем его слияния  с акционерным коммерческим банком  " Беларусбанк". Образовался   филиал № 113 Акционерный Сберегательный  банк  "Беларусбанк"  с обширной сетью отделений в городе и районе.  Банк полностью перестроил свою структуру:  произошло формирование новых служб - кредитной,  валютной,   инкассационной, службы  по работе с юридическими лицами.

Компьютеризированы  все процессы, внедрены новейшие технологии в обработке документов и учета. Расширились корреспондентская сеть, увеличились объемы совершаемых внешнеторговых операций и международных  расчетов  путем внедрения систем "Свифт", "Вестер-Юнион."

Основными источниками ресурсов филиала  по- прежнему являются средства клиентов – юридических и физических лиц.

Удельный вес  вкладов  населения,   привлеченных   филиалом  составляет 33,7 %  в общей сумме привлеченных средств.

Работа по привлечению средств  населения во вклады, обеспечение  их сохранности и приумножения были и остаются основополагающими задачами банка.  В настоящее время клиентами филиала  № 113 АСБ " Беларусбанк"  являются более 220 юридических лиц и предпринимателей. Их  расчетно - кассовое обслуживание осуществляется по  более   327 счетам в национальной и иностранной валюте. Сегодня филиал кредитует различные субъекты хозяйствования, выполняет государственные программы не только социального характера, но и поддерживает сельскохозяйственное производство. Более 25 % выданных филиалом кредитов юридическим лицам приходится на эту отрасль.

Филиал № 133 АСБ " Беларусбанк"  активно работает над внедрением в денежный оборот так называемых "электронных денег" для получения заработной платы и проведения безналичных платежей посредством пластиковых карточек.  В  филиале  обслуживается более 1000 картсчетов по выплате заработной платы, пенсии и прочих выплат.

Приоритетные  направления развития филиала № 113   АСБ "Беларусбанк"  на ближайшую перспективу - укрепление позиций на внутреннем и  внешнем  финансовых рынках, расширение спектра услуг и банковских продуктов.

 

 

 

4.2. ПОРЯДОК  ВЫДАЧИ БАНКОВСКОГО  КРЕДИТА

НА   ПРИМЕРЕ  ФИЛИАЛА     № 113

АСБ  " БЕЛАРУСБАНК "

Консультант филиала   информирует  население об условиях предоставления, порядке выдачи и погашения кредитов, знакомит с перечнем необходимых для его получения документов и порядком их оформления, выдает Кредитополучателю бланки справок для получения кредита  

При обращении физического лица за получением кредита в отделение  филиала № 113 АСБ " Беларусбанк",  работник отделения принимает заполненные справки, оказывает практическую помощь в заполнении заявления и анкеты Кредитополучателя.

Сформированный пакет документов (заявление, анкета, справки) работник отделения регистрирует в журнале входящих документов и передает руководителю службы кредитования населения филиала не позднее следующего рабочего дня.

После принятия решения кредитным  комитетом филиала, руководитель  службы кредитования  населения  филиала  по телефону и (или) письменно  за подписью руководителя филиала (или уполномоченного должностного лица) сообщает  заявителю о принятом решении и приглашает в филиал для оформления кредитного договора, либо сообщает заявителю об отказе в предоставлении кредита.

В филиале  № 113 АСБ " Беларусбанк"  организованы  рабочие места для работников службы кредитования населения филиала по выдаче и приему бланков документов.

Работники службы кредитования населения, работающие в отделении, принимают участие в работе кредитных комитетов филиала  банка при рассмотрении кредитных досье.

После принятия кредитным комитетом  филиала решения о выдаче кредита, работник службы кредитования населения сообщает кредитополучателю о принятом решении, согласовывает день  выдачи  кредита и приглашает в отделение кредитополучателя и его поручителей для оформления кредитного договора,  договоров поручительства.

Оформление кредитов осуществляется в соответствии с Положением " О кредитовании населения за счет ресурсов АСБ " Беларусбанк". Кредитный договор,  договоры поручительства  и распоряжения визируются и подписываются в порядке, предусмотренном настоящим Положением, и передаются в отделение филиала банка. После подписания в отделении филиала кредитополучателем и поручителями кредитного договора,  договоров поручительства, оба экземпляра договоров и распоряжение на выдачу кредита передаются ответственному исполнителю отделения для оформления выдачи кредита (оформление чековой книжки, расчетного чека, расходного кассового ордера для выдачи наличных денежных средств, платежных инструкций Кредитополучателя для перечисления средств бенефициару).

Расчетно-кассовые документы (первый экземпляр платежного поручения  Кредитополучателя, заявление-обязательство на получение чековой книжки и контрольный талон к ней, корешок расчетного чека и др.),  распоряжение и первые экземпляры документов, послуживших основанием для предоставления кредита,  направляются в филиал в составе ежедневной отчетности отделения,  для отражения в учете и АРМе " Кредитный портфель физических лиц",   перечисления денежных средств на счет бенефициара, формирования кредитного досье и документов дня.