Теоретические аспекты определения сущности кредита

Перечисление кредита производится службой бухгалтерии филиала  не позднее следующего рабочего дня после выдачи кредита или в сроки, установленные договором.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В условиях перехода  к рыночной экономике в Республике Беларусь использование кредитных рычагов приобретает особое значение. Это объясняется тем, что по мере  ослабления методов административного воздействия именно финансовые и кредитные рычаги должны стать важнейшим инструментом регулирования экономической жизни. 

Особенность банковской деятельности заключатся в том, что при оказании банковских  услуг прибыль не создается -  она  формируется, за счет прибыли клиентов, пользующихся услугами  кредитного учреждения. Это побуждает банки направлять кредитные ресурсы на финансирование   наиболее рентабельных отраслей и предприятий или высокоэффективных мероприятий. В противном случае   велик  риск  не только,  дополучить прибыль, но и потерять часть собственных средств.

Банки,  являясь  одной  из  основных  частей  экономики  любого  развитого  государства,  проводя  кредитные  операции, способствуют  экономическому  развитию  этого государства.

В результате  банковский кредит реально  содействует структурной перестройке   экономики. Более того, банковский кредит в настоящее время выступает как фактор децентрализации  управления экономикой.

Выдача  кредита  является  одной  из  самых  важных  банковских операций. Банк финансирует предпринимателей, предприятия, физических лиц,  которые не имеют для своих оборотов достаточно  наличных денег, отдает им в ссуду собранные капиталы на определенных условиях и получает от них за время пользования кредитами определенное вознаграждение в  виде процентов. При этом банки пытаются получить максимальную  прибыль, а удовлетворение потребности клиентов в кредите ими рассматривается как способ достижения этой цели.

Считаю, что сочетание коммерческих интересов банков с интересами общества требует выработки нового подхода к кредитованию, совершенно иного метода предоставления кредита.  Ранее банки беспрепятственно выдавали кредит на плановую потребность производства, зачастую не сообразуясь с тем, какая продукция производится, имеется ли спрос на нее, каково ее качество и т.д.

Следовательно,  выдача  кредита  слабо увязывалась с конечным результатом производства, и поэтому кредит очень часто вовлекался в производство никому не нужной продукции, а впоследствии застревал на какой-нибудь стадии кругооборота, что приводило к снижению эффективности ссудного фонда государства.

В отличие от такого подхода коммерческие банки прежде всего должны  будут  интересовать конечные результаты производства, а следовательно, - возможность своевременного возврата кредита с соответствующим процентом.

Только при таком подходе  может быть достигнуто  сочетание  интересов всего народного хозяйства  в целом,  и банков,  как  самостоятельных  коммерческих предприятий. Ориентируясь на спрос, на конечного потребителя, банки будут кредитовать затраты на производство продукции, удовлетворяющей по своим потребительским свойствам общественную потребность, продукции, своевременно находящей сбыт. Производство такой продукции в определенной степени гарантирует банку возврат выдаваемого кредита и получение дохода.

Это и есть сочетание общественных интересов с коммерческими интересами банков, и  только  такое  кредитование  позволит  коммерческим  банкам,  наращивая  собственную  прибыль,  одновременно  способствовать  росту   экономики   государства.

Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличат  и без того избыточную массу денег,  необходимых для обращения.

Кредит вне зависимости от своей  социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств. 

 

Являясь одним из факторов внедрения  прогрессивной техники и технологии, кредит способствует  сокращению тяжелого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и, в конечном счете, доходов населения.

Итак, в данной работе    рассмотрены  теоретические   и практические аспекты банковского кредитования, которые составляют  основу   активных операций банков. Они  являются  наиболее  высокодоходными,  но  в  то же  время  наиболее  рисковыми. Поэтому,   при  выдаче  кредита  банку  необходимо требовать  от  потенциального  заемщика  комплект  документации,  характеризующей  материальную  гарантированность  кредита  и  его  юридическую   правомочность, при этом - до минимума снизить  представление  пакета документов.

Изучая   основные   направления  хозяйственной деятельности  филиала  № 113  АСБ " Беларусбанк"  видно,  что  мобилизация  свободных денежных средств населения  позволила  увеличить кредитные ресурсы филиала,  за счет  которых   ускоряется  строительство не только индивидуального, но и кооперативного жилья. Жилищная программа   строительства, потребительские  нужды населения   кредитуются  по льготным или минимальным  ставкам, с минимальной степенью доходности, что резко  повышает рейтинг банка.

Для  расширения спектра  банковских услуг  в  качестве первоочередных, практических и приоритетных направлений  по  развитию банковского кредитования  можно выделить следующие:

1. Расширение масштабов кредитования  банками  предприятий и населения, особенно инвестиционного;
2. Снижение ставки рефинансирования  до 9-12 %  годовых, что позволит банкам уменьшить  уровень процентной ставки  по выдаваемым   кредитам;
3. Постепенное  снижение    уровня   процентных  ставок  по выдаваемым кредитам  физическим лицам   до 12-15 % годовых,  и поддержание их на уровне, способствующем росту сбережений в национальной валюте и расширению доступности кредитов для предприятий и населения;
4. Активное внедрение банковской   услуги по принципу работы  "одного окна" (создание единой информационной базы данных  для оформления и получения кредита физическими лицами);
5. Повышение привлекательности кредитов  и расширения спектра  розничных кредитных услуг;
6.      Улучшение качества оказания кредитных услуг физическим лицам на  основании  результатов  мониторинга и  условий кредитования физических лиц банков – конкурентов и оперативного  реагирования  на изменение рынка;
7. Развитие новых видов  услуг для кредитополучателей на основе маркетинговых исследований рынка кредитных услуг для физических  лиц;
8. Дальнейшее  расширение спектра  кредитных услуг для граждан, проживающих и работающих в сельской местности – преимущественное направление в кредитовании физических лиц;
9. Информирование физических лиц об условиях, процентных ставках  и сроках кредитов с  использованием новых форм обслуживания;
10. Дальнейшее развитие традиционных  видов кредитных услуг – кредитов, предоставляемых физическим лицам на финансирование  недвижимости и потребительские нужды в белорусских рублях в виде возобновляемой кредитной линии с использованием пластиковых кредитных  карточек;
11. Активизация  работы по расширению  объемов овердрафтного кредитования  физических лиц по текущим счетам в рамках зарплатных проектов с использованием  пластиковых кредитных карточек.

В заключение  хотелось  бы  отметить:  по мере замедления инфляционных процессов, сокращения рисков кредитования, снижения  процентных ставок по ресурсам Национального  банка  и стоимости  привлекаемых из других источников  будет происходить постепенное снижение процентных ставок по выдаваемым банками кредитов. 

Снижение стоимости  банковских кредитов будет способствовать  расширению спроса на них, увеличит их доступность для субъектов  всех форм собственности и населения и в целом   окажет  стимулирующее воздействие  на экономический рост   при   не ускорении инфляционных процессов.

6. ЛИТЕРАТУРА:

1. Банковский кодекс Республики Беларусь.
2. Гражданский кодекс Республики Беларусь.
3. "Деньги, кредит, банки". (Курс лекций). В.И. Тарасов, Минск, " Мисанта",

          1998 год.

4.       Закон Республики  Беларусь  от 24.11.1993 года № 2586-ХII " О залоге"

5.      Инструкция о    порядке   предоставления    (размещения)    банками   денежных  средств  в форме кредита и их возврата, утверждённая  постановлением  Правления    Национального банка Республики Беларусь  от 30.12.2003 года

          № 226.

6.       "Основы банковского  дела". Учебное пособие под  редакцией  Ю.М. Ясин-        

               ского,   Минск,  "Тесей", 1999 год.

7.       Постановление  Национального банка Республики  Беларусь от 17.05.2004  

           года   №  79 " О порядке предоставления (размещения) банками денежных  средств  в  иностранной валюте  в  форме кредита и их возврата".

8.       "Положение о кредитовании населения за счет ресурсов АСБ "Беларусбанк"  

           №  19.5. от 27.05.2003 года,  (с изменениями  и дополнениями по состоянию          на   15.04.2004 года).

9.      Указ Президента  Республики Беларусь  от 10.09.2004 года  № 438 " Об утверждении  основных  направлений  денежно-кредитной политики на  2005 год".