Создание эффективной электронной платежной системы

Дальнейшее развитие и  совершенствованию банковских технологий в России, в частности, внедрение  пластиковых карточек повсюду должно совершенствовать сокращение использования  наличности и ускорения и повышения  надежности безналичных расчетов. Помимо того пластиковые карточки, как одна из наиболее новых и надежных форм безналичных платежей, позволяют банкам аккумулировать средства держателей карточек, затрудняют злоумышленникам пути завладения чужими денежными средствами, выступают в ряде случаев как средство кредитования. Но и здесь не все так просто. Главной проблемой российских юридических лиц, осуществляющих расчеты с помощью пластиковых банковских карточек, является недостаточный уровень их технической оснащенности, что обуславливает необходимость применения примитивных способов авторизации предъявителя пластиковой карточки (по фотографии, по дополнительным данным, получаемым по телефону в результате звонков в расчетные центры банков или компаний). К тому же, к сожалению, на сегодняшний день следует констатировать, что в Российской Федерации отсутствует единый нормативный акт, регламентирующий порядок обращения пластиковых карточек.

Особенностью функционирования денежной сферы в РФ в условиях переходной экономики является несвоевременное  завершение платежей. Размеры неплатежей в РФ в мае 1998 года превысили 2 трлн. деноминированных рублей. Особое место  среди факторов, влияющих на существование  и развитие платежного кризиса, занимает проводимая в РФ в течение ряда лет денежно-кредитная политика, направляемая на уменьшение массы денег  в обороте. Основная задача такой  политики состояла в том, чтобы с  помощью ограничения объема денежной массы преодолеть инфляцию, уменьшить  платежеспособный спрос и тем  самым оказать воздействие на предотвращение роста цен.

Однако применение мер  по ограничению денежной массы привело  к широкому использованию в обороте  различных способов безналичных  расчетов, в том числе с помощью  бартера, зачетов, векселей, на долю которых  в последние годы приходилась  преобладающая часть расчетов.

В условиях платежного кризиса, широкого применения бартера во многом утрачивается значение такой важной особенности рыночной экономики, как конкуренция.

Поставленный в трудное  экономическое положение каждый участник денежного оборота не пользуется для покупки или реализации рынком, где имеется возможность выбора контрагента, во взаимоотношениях с  которым он расходует или получает деньги, а ищет контрагента, имеющего встречную равновеликую потребность  в материальных ресурсах и согласного на зачет, бартер или применение векселя. В результате подобных операций продавец остается без требуемых денежных средств для других последующих расчетов, что ограничивает его возможности приобретения нужных материальных ресурсов и других расходов (платежи бюджету, выдачу заработной платы.).

Следует иметь в виду, что расчеты между предприятиями, осуществляемые минуя банки и  без оборота денег, стали преобладающими в хозяйственной практике.

Таким образом, существование  платежного кризиса означает в определенной мере отказ от условий функционирования рыночной экономики. Это проявляется прежде всего в существенном ослаблении значения присущих рыночной экономике взаимоотношений платежеспособного спроса на различные товары и предложения. Такие взаимоотношения во многом заменяются обособленными сделками между отдельными контрагентами с применением зачетов, бартера, векселей. При проведении подобных сделок существенно снижается роль денег и ослабляется действие рычагов, присущих рыночной экономике.

Вместе с тем самостоятельной  задачей являются совершенствование  организации расчетов, обеспечение  оборота достаточной массой платежных  средств. Трудности и недостатки, присущие расчетам с помощью зачета , бартера, векселя, и ограниченные возможности их применения обусловили поиск иных способов расчетов в условиях платежного кризиса.

Одной из мер в этом направлении  служит образование негосударственных, небанковских расчетных и клиринговых  кредитных организаций. Таким учреждениям, действующим в Москве и в некоторых городах РФ, разрешено открывать счета юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями.

Таким образом, расширение безналичных  расчетов с применением денежного  оборота вместо бартера, зачетов  может способствовать повышению  роли денег в народном хозяйстве, последовательному переходу к рыночным условиям взаимодействия совокупного  предложения товаров и платежеспособного  спроса на них.

                       Список использованных источников

1. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие. - М.: Институт международного права и экономики, 2010. – 273с.
2. Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В. Деньги, кредит, банки: учебник – М.: ТК Велби, 2007. – 624с.
3. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. – М.: Финансы и статистика, 2010 г.
4. Банки и банковские операции: Учебник для вузов /Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. – 471с.
5. Белоглазов Г.Н. Деньги, кредит, банки. Учебник. - М.: Юрайт-Издат, 2010 – 620 с
6. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. - М.: Консалтбанкир, 2010. - 236 с.
7. Гаврилова, О. А. Преимущества и тенденции развития системы банковских электронных срочных платежей // Финансы и кредит – 2010. №17 С. 19 – 23.
8. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009.-569с.
9. Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2009. – 259 с.
10. Ивасенко А.Г. Безналичные расчеты: сущность, проблемы, перспективы развития. НГАЭиУ.- Новосибирск, 2009.- 106 с.
11. Климович В.П. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник.- 2-е изд., доп.- М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2010 г.
12. Ковалева А.М. Финансы и кредит: учеб. пособие для вузов – М.: Финансы и статистика, 2011 г.
13. Косой А.М. Принципы безналичных расчетов//Деньги и кредит.- 2010, №6. - С. 54-64.
14. Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки: учебник - 3-е изд., перераб. и доп. / О. И. Лаврушин - М.: КНОРУС, 2010. - 560 с.
15. Печникова, А.В. Банковские операции: Учеб. для сред. проф. образования / А.В. Печникова, О.В. Маркова, Е.Б. Стародубцева. - М.: Инфра - М, 2009. - 250 с.
16.   www.cbr.ru – Центральный Банк России
17.   Федеральная служба государственной статистики, www.gks.ru