Создание эффективной электронной платежной системы

 Прямо или косвенно  система расчетов вовлекает в  свою орбиту все население  страны, все предприятия, организации,  учреждения. Число субъектов расчетов  достигает десятки миллионов,  а в международных масштабах  - миллиардах.

Поэтому для улучшения  техники расчетов становится необходимой  в рамках все страны идентификация  участников расчетов в виде идентификационных  номеров налогоплательщика (ИНН), банковских идентификационных кодов (БИКов) и т.п. Единообразная система идентификации и индексации адресатов бумажных документов или направляемых по электронным каналам связи сообщений является важным условием сокращения количества ошибок и задержек в их обработке. Весьма актуально разрабатывать стратегию и маркетинг в сфере оказания расчетных услуг, учитывающих особенности различных групп клиентов. В банковской практике это находит выражение в специфике расчетно-кассового обслуживания особо важных (VIP) клиентов, крупнейших корпораций, средних и мелких фирм, частных лиц с последующей классификацией их деятельности по отраслям, регионам и т.д. В то же время для обеспечения надежности системы, защиты интересов всех групп участников расчетов требуется надзор со стороны государственного органа, которым является центральный банк.

Расчеты характеризуются, с  одной стороны, постоянством их проведения. Ни один вид других банковских услуг  не оказывается столь постоянно, как расчетные: платежи совершаются, по сути, круглосуточно - ведь каждый хозяйствующий  субъект инициирует и получает платежи. С другой стороны, расчеты отличаются большим разнообразием, во-первых, участвующих в них субъектов, о чем сказано выше, во-вторых, объектов расчетов, в-третьих, используемых платежных средств, в четверых, сумм платежей.

Постоянный характер предоставления расчетных услуг и обширная география  платежей обусловливают необходимость  соблюдения их надежности, безопасности, точности, своевременности, относительно невысокой стоимости, большой степени  доверия между сторонами, участвующими в расчетах. Соблюдение этих требований достигается посредством создания широкой сети банков-корреспондентов  на страновом и межстрановом уровнях. Поскольку все банки имеют счета в центральном банке, нередко становится экономичнее проводит расчеты именно через него, нежели расширять корреспондентскую сеть и рассредоточивать в последней свои ликвидные средства. Стабильность осуществления расчетов открывает большие возможности для моделирования систем, отвечающих потребностям разнообразных участников, а также для стандартизации системы, типизации и развития так называемых стандартизированных расчетных услуг.

В процессе расчетов деньги почти беспрепятственно циркулируют  в разных видах (наличном и безналичном), на разных уровнях: в регионах, в  отраслях, странах.

От состояния этой циркуляции, ее непрерывности зависит положения  дел в экономике, особенно стабильность цен. Если наличные деньги, начало кругообороту, которых положил центральный банк, не вернулись в последний, а значит, и не завершили кругооборот, они образуют самостоятельное движение или 1) в теневом секторе экономики, или 2) у граждан. Последние обычно конвертируют национальную валюту в устойчивую иностранную, которая в основном перетекает в страны с высокой инфляцией, где и применяется в виде накоплений.[8, c.380]

Серьезное воздействие на организацию системы расчетов оказывает  размер осуществления платежей. В  связи с их разнообразием, неравнозначностью, «отражением» в суммах платежей определенных сфер бизнеса и соответствующих  участников расчетов (мелкие суммы - свидетельство  небольшого бизнеса, крупные – наоборот) стало традицией во многих странах  разделять расчеты по этому признаку на системы проведения крупных (оптовых) и мелких, низкостоимостных (розничных) платежей.

Крупные платежи относительно нерегулярны, составляют небольшой  объем по количеству, но преимущественный по сумме в общей величине платежей и относятся к таким важнейшим  оборотам на внутренних и международных  рынках, как межбанковское кредитование, операции клиринговых палат, сделки с ценными бумагами и валютой, а также особо значительные операции предприятий и частных лиц. В  странах «Группы десяти» переводы крупных сумм составляют от 75до 95% стоимостного объема межбанковского платежного оборота.

В 2008 году платежной системой Банка России проведено 940,1 млн. платежей на сумму 516,3 трлн. рублей.

Доля платежей, проведенных  через платежную систему Банка  России, в общем количестве и объеме платежей в стране в 2008 году практически  не изменилась и составила 33,8% от общего количества платежей (в 2007 году - 34,0%) и 58,5% от общего объема (в 2007 году - 59,7%), в  связи, с чем платежная система  Банка России продолжала оставаться наиболее значимой в платежной системе  Российской Федерации.

Прирост платежей, проведенных  через платежную систему Банка  России за год, составил12,7% по количеству и 15,8% по объему платежей, при этом отношение объема платежей, проведенных платежной системой Банка России, к объему ВВП России снизилось с 13,5 в 2007 году до 12,4 в 2008 году. Снижение темпов прироста объема платежей, проведенных платежной системой Банка России, и его отношения к объему ВВП России по сравнению с аналогичными показателями предыдущего года обусловлено влиянием последствий мирового финансового кризиса на экономику Российской Федерации.

Среднедневное количество платежей составило 3,8 млн. единиц, увеличившись за год на 11,8%, при этом средняя  сумма платежа, проведенного платежной  системой Банка России, в 2008 году увеличилась  на 2,7% по сравнению с 2007 годом и  достигла 549,2 тыс. рублей.

В общем количестве и объеме платежей, проведенных платежной  системой Банка России, доля платежей кредитных организаций (филиалов) составила  в 2008 году 83,6% по количеству и 84,8% по объему платежей (в 2007 году - 83,7 и 80,3% соответственно). Через платежную систему Банка  России в 2008 году было проведено 47,2% от общего количества и 71,7% от общего объема межбанковских платежей в России.

Участниками платежной системы  Банка России по состоянию на 1.01.2009 являлись 632 учреждения Банка России (на 1.01.2008 - 782), 1108 кредитных организаций (на 1.01.2008 - 1136) и 2395 филиалов кредитных  организаций (на 1.01.2008 - 2285). Кредитным  организациям (филиалам) в Банке  России на 1.01.2009 было открыто 3503 корреспондентских  счета (субсчета), прирост их количества в течение 2008 года составил 2,4%.

Количество обслуживаемых  Банком России клиентов, не являющихся кредитными организациями, на долю которых  в 2008 году приходилось 16,1% от количества и 10,1% от объема платежей, проведенных  платежной системой Банка России, сократилось за отчетный год с 29 324 до 20 541, или на 30,0% (за 2007 год - на 19,4%). Как и в предыдущие годы, сокращение количества указанных клиентов произошло в результате реализации требований статьи 215.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации, касающихся передачи кассового обслуживания исполнения федерального бюджета Российской Федерации, бюджетов субъектов Российской Федерации и бюджетов муниципальных образований Федеральному казначейству.

В платежной системе Банка  России доля платежей, осуществленных с использованием электронных технологий, составила 99,7% от общего количества и 99,6% от общего объема платежей.

Доля клиентов Банка России - кредитных организаций (филиалов), участвующих в обмене электронными документами с Банком России, в  их общем количестве составила 96,8% по состоянию на 1.01.2009; удельный вес  количества платежей, поступивших в  платежную систему Банка России по каналам связи, в общем количестве платежей в 2008 году составил 98,8% (в 2007 году - 97,8%).

Значения среднемесячных коэффициентов доступности платежной  системы Банка России (то есть ее готовности осуществлять прием расчетных  документов от клиентов Банка России) в 2008 году находились в диапазоне  от 99,99 до 100% (в 2007 году - от 99,95 до 100%) в  части приема расчетных документов на бумажном носителе и в диапазоне  от 98,76 до 99,92% (в 2007 году - от 99,02 до 99,89%) в части приема Банком России расчетных документов в электронной форме.[4, c. 15]

В 2008 году средние сроки  совершения расчетных операций во всех применяемых Банком России технологиях  сократились по отношению к 2007 году на внутрирегиональном уровне на 0,02 дня, на межрегиональном уровне на 0,04 дня и составили 0,62 и 0,97 дня соответственно. Сокращение сроков совершения расчетных операций достигнуто в основном за счет сокращения средних сроков совершения расчетных операций с применением электронных технологий на внутрирегиональном уровне на 0,02 дня и на межрегиональном уровне на 0,03 дня.

В 2008 году Банком России проводилась  работа по обеспечению функционирования системы валовых расчетов в режиме реального времени, именуемой системой банковских электронных срочных платежей (система БЭСП), введенной в эксплуатацию в июле 2007 года.

За 2008 год участниками  БЭСП проведено более 9 тыс. платежей на сумму 2268 млрд. рублей. Доля платежей на сумму более 1 млн. рублей составила 91,0% в общем количестве платежей и 99,9% в общем объеме платежей, проведенных  через систему БЭСП.

В 2008 году продолжено проведение мероприятий по оптимизации подразделений  расчетной сети Банка России. В  течение отчетного года осуществлена ликвидация 150 расчетно-кассовых центров  Банка России.

Соотношение количества бесплатных операций и операций, осуществляемых Банком России за плату, изменилось в  сторону сокращения доли бесплатных операций с 52,1% в 2007 году до 46,9% в 2008 году и увеличения доли платных операций с 47,9% в 2007 году до 53,1% в 2008 году [15].

В 2010 - 2012 годах Банк России будет осуществлять мероприятия  по совершенствованию платежной  системы Российской Федерации в  целях обеспечения ее эффективного и бесперебойного функционирования, способствующего устойчивому развитию банковской системы и поддержанию  макроэкономической стабильности.

Банк России продолжит  работу по участию в совершенствовании  законодательства, устанавливающего организационные  и правовые основы платежной системы  Российской Федерации, а также по формированию в нормативной базе Банка России основных положений, определяющих функционирование платежных систем.

С целью создания условий  для развития платежной системы  Российской Федерации, повышения эффективности  обработки платежей на всех этапах перевода денежных средств и сближения  с международными стандартами Банк России продолжит работу по модернизации платежных инструментов и совершенствованию  правил осуществления платежей и  переводов, денежных средств в Российской Федерации с учетом международного опыта и российской банковской практики.

Основные мероприятия  по совершенствованию платежной  системы Банка России будут связаны  с комплексным преобразованием  существующей платежной системы  в направлении централизации  ее архитектуры, предусматривающей, прежде всего централизованное управление платежной системой и осуществление  расчетов в рамках единого регламента, создание комплексной нормативной  базы, что будет способствовать повышению  прозрачности функционирования платежной  системы, сокращению текущих издержек и снижению рисков, влияющих на функционирование всей банковской системы.

В целях реализации участниками  финансовых рынков расчетов на условиях "поставка против платежа" денежными  средствами, размещенными на счетах в  Банке России, будет создаваться, и внедряться интерфейс системы  банковских электронных срочных  платежей (БЭСП) и системы расчетов на рынке государственных ценных бумаг.

При переводе денежных средств в бюджетную систему Российской Федерации будет реализован механизм передачи через Банк России кредитными организациями Федеральному казначейству в электронном виде информации из платежных документов физических лиц.

В платежной системе Банка  России продолжится внедрение усовершенствованных  форматов расчетных документов, а  также международных стандартов передачи и обработки платежной  информации, прежде всего в части  форматов электронных сообщений  и порядка их использования, для  обеспечения участников возможностями  сквозной автоматизированной обработки  платежей.[11, c. 207]

С целью ускорения осуществления  безналичных расчетов через Банк России будет организован электронный  документооборот между его клиентами  в части направления запросов и ответов для подтверждения  правильности реквизитов расчетных  документов.

Банком России будет продолжена работа по развитию розничных платежных  услуг банковского сектора и  повышению финансовой грамотности  населения в Российской Федерации  в сфере розничных платежных  услуг.

В ближайшем будущем с  помощью абонентских счетов пользователей  сотовой связи станет возможна оплата не только непосредственно услуг  связи, но и других услуг, причем без  использования дополнительных банковских счетов. Центральный банк России уже  готов вынести эту проблему на обсуждение Правительства РФ.

                                    Заключение

В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной  жизни. Поэтому все сделки, связанные  с поставками материальных ценностей  и оказанием услуг, завершаются  денежными расчетами. Организация  денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Поскольку  в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения  в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного  количества денежных знаков, которые  потребовались бы при расчетах наличными  деньгами. В то же время безналичные  расчеты при четкой работе банков позволяют лучше регулировать платежный  оборот и в конечном счете ускорять оборачиваемость оборотных средств и совершение платежей. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии как по выше отмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.