Шпаргалка по «Деньги, Кредит, Банк»

Таким образом, если раньше установление корреспондентских отношений предполагало получение чисто технической возможности проведения расчетов с тем или иным банком, обеспечивало определенные гарантии четкости и своевременности осуществления расчетов, снижение рисков неплатежей, конкурентоспособность предоставляемых банком услуг, то теперь в рамках корреспондентских отношений становится возможным извлечение дополнительной прибыли, в частности, путем получения оперативной информации о движениях средств на корреспондентских счетах.

36.Сущность и необходимость возникновения кредита. Кредит (от лат. creditum - ссуда, долг) является одной из сложнейших экономических категорий. Предпосылкой его исторического генезиса послужило имущественное расслоение общества в период разложения первобытнообщинного строя. Однако возникновение условий, придавших кредиту характер объективной необходимости, обусловлено становлением и развитием товарно-денежных отношений.

Основой функционирования кредитных отношений, как и других стоимостных отношений, является товарное производство. Причем для развития кредитных отношений основополагающее значение имеет такая его специфическая черта, как возвратное возмездное движение стоимостей в денежной и товарной формах в процессе воспроизводства. Следует отметить, что кредитные отношения не возникают в сфере производства, они только опосредствуют этот процесс в той или иной форме. Объективной основой функционирования кредита выступает движение стоимости в сфере товарного обмена. При этом возможность возникновении кредитных отношений непосредственно связана с эквивалентностью обмени, обусловленной экономическим обособлением товаропроизводителей как собственников, юридически самостоятельных лиц.

Развитие именно кредитных отношений, как специфических стоимостных отношений, непосредственно связано с необходимостью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства, а конкретнее - непрерывности смены форм стоимости валового национального продукта в процессе его движения. Уже в самом характере движения общественного продукта на эквивалентной основе объективно заложена возможность задержки смены его функциональных форм, т. е. временно остановки воспроизводственного процесса. Такая возможность обусловлена объективными закономерностями движения стоимости в воспроизводственном процессе общества, которое прежде всего воплощается в кругообороте и обороте производственных фондов и фондов обращения государственных предприятий, кругообороте капиталов, акционерных обществ и частных фирм. Объективная возможность приостановки воспроизводственного процесса противоречит необходимости непрерывного кругооборота средств. Это противоречие может быть разрешено с помощью кредита.

Таким образом, необходимость кредита в своей основе содержит ряд общих и специфических причин и условий его функционирования. Кредитные отношения выражают единый целостный процесс временного высвобождения средств и возникновения временной потребности в них в ходе общественного воспроизводства. Опосредствуя смену функциональных форм валового национального продукта и обеспечивая тем самым непрерывность его движения, кредитные отношения являются объективно необходимой частью экономических отношений общества.

Необходимость кредита, характеризуя его связь с экономическими процессами, еще не дает полного представления о специфике его внутренних свойств, составляющих сущность кредита и отличающих его от других экономических категорий. Являясь одной из самых развитых товарно-денежных форм, кредит имеет сложную сущностную структуру, анализ которой должен включать характеристику всех его свойств, отражать его целостность.

37.Функции кредита. Обычно выделяют перераспределительную функцию кредита и функцию замещения наличных денег кредитными операциями.

Назначение перерасперераспределиельной функции кредита заключается в том, что посредством кредита за счет временно свободных ресурсов одних юридических физических лиц удовлетворяются временные потребности в средствах других юридических и физических лиц.

Функция замещения наличных денег кредитными операциями связана со спецификой современной организации денежного оборота, его функционированием в основном в безналичной форме. Известно, что основная часть расчетов и предоставление кредита осуществляется через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает в кредитные отношения с ним и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным представление ссуды в безналичном порядке и развитие безналичных расчетов.

Функцию замещения признает большинство экономистов, но наиболее распространенной ее трактовкой является замещение действительных денег кредитными орудиями обращения и кредитными операциями. Тем самым, наряду с развитием безналичного оборота, выделяется такое функциональное назначение кредита, как замещение в обращении золота кредитными деньгами.

Экономисты, выделяющие контрольную функцию кредита, по сути дела смешивают функцию кредита с функцией одного из его субъектов - кредитора. Безусловно, кредитор осуществляет контроль за деятельностью заемщика, поскольку он заинтересован в возврате ссуженных средств.

38.Принципы кредита Банковское кредитование субъектов хозяйствования основывается на соблюдении основных принципов кредитования: платности, срочности возвращаемых кредитных ресурсов, дифференцированности и обеспеченности.

Принцип платности предполагает, что заемщик должен внести кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств для своих нужд. Механизм реализации данного принципа в хозяйственной деятельности банков осуществляется через определение и установление процентных ставок по кредитным договорам. Процентная ставка по кредиту – это плата, получаемая банком-кредитором от заемщика за пользование заемными средствами, включая оказанные при выдаче кредита услуги. Принцип платности кредита обусловливает экономное расходование кредитных ресурсов и стимулирует увеличение собственных денежных ресурсов. Данный принцип позволяет банкам покрывать затраты по проведению активных операций, а также получению прибыли.

Принцип срочности возвращаемых кредитных ресурсов означает, что заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в порядке и сроки, предусмотренные договором кредита. С переходом на рыночные условия хозяйствования принцип срочности является одним из основных при проведении активных операций банками, от соблюдения которого зависят нормальное обеспечение народного хозяйства денежными средствами, и, как следствие, объем и темпы роста общественного производства. Данный принцип определяет также ликвидность самого кредитного учреждения. Срок кредитования по своей экономической сущности является тем предельным временем нахождения кредитных ресурсов у заемщика, за пределами которого искажается сама экономическая сущность кредита. С данным принципом тесно связаны принципы диффреренцированности и обеспеченности кредитования.

Принцип дифференцированноспи при решении банков о кредитовании субъектов хозяйствования предполагает исходить из народнохозяйственной значимости объекта кредитования, экономического состояния заемщика, определяемых на основании показателей его платежеспособности.

Платежеспособность заемщика определяется банками до заключения кредитного договор, что позволяет в некоторой степени избежать риска невозврата кредитных ресурсов. Принцип дифференцированности напрямую препятствует покрытию субъектами хозяйствования собственных потерь и убытков за счет кредитных ресурсов.

Своевременность возврата кредитных ресурсов во многом определяется и использованием принципа обеспеченности при организации кредитования.

Принцип обеспеченности означает, что для обеспечения своевременного возврата кредита, а также выплаты процентов по нему кредитор вправе требовать предоставления заемщиком движимого и/или недвижимого имущества в залог на сумму кредита, включая проценты за пользование кредитом, (ибо предоставления гарантии со стороны банков или поручительства других юридических лиц; осуществлять страхование принятого в залог имущества на полную оценочную стоимость его за счет и в пользу заемщика. Формами обеспечения заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов по нему могут быть залог (за исключением залога ценных бумаг собственной эмиссии); гарантии и поручительства, оформленные в соответствии с порядком и требованиями, установленными законодательством Республики Беларусь.

Целевой характер ссуд, ее назначение определяет, прежде всего, заемщик, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования. Без соблюдения принципа целевого направления кредита трудно обеспечить его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций в сфере производства и обращения.

Использование всей совокупности вышеуказанных принципов кредитования позволяет согласовывать общегосударственные интересы с интересами субъектов хозяйствования в рыночных условиях функционирования, в том числе учитывать стремление банков к получению максимально возможной прибыли от обслуживания денежного рынка.

39.Общая характеристика основных форм кредита. Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений. Форма кредита определяется рядом признаков: характером кредитных отношений; составом участников (субъектов) кредитной сделки; содержанием объекта сделки; динамикой, величиной процента и сферой функционирования и др.

Кредитные отношения имеют стоимостную форму, поскольку они возникают при передаче денежных средств или товарной стоимости на условиях возврата. С учетом того, различают денежную и товарную форму кредита.

Обе формы могут применяться как внутри страны, так и между странами, поэтому кредит бывает национальный (внутригосударственный) и международный.

40.Банковский кредит: сущность, виды и их характеристика. В настоящее время во внутриэкономическом обороте применяется в основном денежный кредит. Он представлен прежде всего в форме банковского кредита. Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (заемщиками), в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица. Юридические лица других государств- нерезиденты Республики Беларусь пользуются в отношении кредита теми же правилами и несут те же обязанности и ответственность, что и юридические лица Республики Беларусь.

Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных денежных средств, их перераспределением на условиях возвратности, а также эмиссией денежных знаком в обращение через систему кредитования. Возвратная форма движения денежных ресурсов создает возможность перераспределять денежные ресурсы неоднократно. Необходимость использования банковского кредита обуславливается закономерностями и непрерывностью кругооборота фондов предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотных средств и основных фондов, экономическими интересами кредитора и заемщика.

Банковский кредит - основная форма кредита. Степень и направления его воздействия на экономические процессы зависят от использования определенных методов кредитования применительно к конкретным экономическим условиям. Деятельность банков должна быть направлена на укрепление денежного оборота, выполнение единой денежно-кредитной политики.

Банковский кредит предоставляется банками с заключением кредитного договора для каждого заемщика индивидуально таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной.

Выдача банковского кредита Национальным банком Республики Беларусь регламентируется Законом. Обычно Национальный банк Республики Беларусь и его учреждения не осуществляют кредитование хозяйствующих субъектов, за исключением случаев, предусмотренных Законом.

Банковский кредит может быть прямым и косвенным. Прямые (банк -заемщик) кредитные отношения являются - преобладающими. Более ограниченно применяется косвенное банковское кредитование, т. е. предоставление ссуды заемщику через посредника.

41.Сущность, значение, преимущества и недостатки лизингового кредита. Лизинговый кредит – это отношения между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в аренду основных средств производства или товаров в длительное пользование, а также финансирования, приобретения движимого и недвижимого арендуемого имущества. Лизинг рассматривается, с одной стороны, как альтернатива капиталовложения, а с другой – как альтернатива финансирования. Лизинг представляет собой форму имущественного (товарного) кредита и является одним из видов инвестирования в оборудование, недвижимость и прочие основные фонды.

Объектом лизинга может выступать любое движимое и недвижимое имущество, относящееся к основным фондам и являющееся предметом купли-продажи. Объекты лизинговой сделки не уничтожаются в производственном цикле.

Субъектами лизинга выступают лизингодатель, пользователь, производитель. Лизингодатель-арендодатель – это субъект хозяйствования, являющийся собственником объекта лизинга и предоставляющий его в аренду.

В качестве арендодателя может выступать специализированная лизинговая организация (фирма). Лизинговые организации могут быть дочерними фирмами коммерческих банков.

Лизинг не вытесняет традиционные формы финансирования и кредитования основных фондов, а является их дополнением.

Лизинг как альтернативная форма кредитования усиливает конкуренцию между банками и лизинговыми компаниями, оказывает понижающее влияние на ссудный процент, что, в свою очередь, стимулирует приток капиталов в производственную сферу.