Шпаргалка по «Деньги, Кредит, Банк»

Кредитные операции коммерческих банков (кредиторов) представляют собой движение ссудного капитала, предоставляемого на условиях возвратности, срочности и платности. Кредитные операции могут быть классифицированы по следующим основным критериям (рис.):

 

по срокам возврата;

по методу возврата;

по наличию обеспечения;

по структуре заемщиков.

 

56.Характеристика посреднических операций коммерческого банка РБ. Под комиссионно-посредническими операциями понимают обширную группу банковских операций, некоторые из которых приведены на рис.

 

Здесь же дадим краткую характеристику вышеприведенных комиссионно-посреднических услуг, оказываемых коммерческих банком своим клиентам:

• посреднические операции – операции, содействующие финансовому обороту (инкассовые, переводные, аккредитивные);
• доверительные (трастовые) операции – операции по управлению имуществом и выполнению иных услуг по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица;
• лизинговые операции – это форма финансирования капиталовложений, ориентированная на использование, т.е. как расширение возможностей,
• факторинговые операции. Факторинг – это переуступка банку (специализированной факторинговой компании (фирме)) неоплаченных долговых требований (платежных документов, векселей и т. п.), возникающих между производителями и потребителями в процессе реализации товаров и услуг. В основе факторинговой операции лежит покупка банком (факторинговой компанией) платежных документов поставщика на отгруженную продукцию, выполненные работы и оказанные услуги и передача поставщиком факторингу права требования платежа с покупателя. Факторинг может касаться переуступки просроченной задолженности или платежных требований в момент их возникновения, т. е. срочных платежей. Фактор (банк) инкассирует дебиторскую задолженность поставщика с выплатой суммы счетов –немедленно или по мере погашения задолженности покупателем к определенной дате. Наиболее распространена немедленная оплата, по существу включающая краткосрочное кредитование поставщика для обслуживания процесса перевода капитала из товарной формы в денежную. Покупатель возвращает долг фактору (банку) по истечении установленного срока полностью или частями в соответствии с договором;

 

57.Характеристика прочих операций коммерческого банка РБ. Другие виды услуг коммерческого банка направлены на улучшение обслуживания клиентуры, ее расширение, повышение прибыльности и ликвидности банка. Их развитие характерно обычно для универсальных банков. При этом существует тесная связь прочих операций коммерческого банка с основными: кредитно-расчетными, депозитными, инвестиционными. Комплекс дополнительных, финансовых, информационных и посреднических услуг, оказываемых банком, расширяет круг клиентуры и делает более привлекательными условия кредитно-расчетного их обслуживания. К другим видам услуг, оказываемых банками, можно отнести:

· хранение ценностей в сейфах;

· осуществление научно-технических разработок;

· консультационно-правовые, информационно-аналитические и справочные услуги;

· сервисные услуги;

· нумизматические операции;

· совместную деятельность банков и других юридических лиц;

· торгово-комиссионные операции;

· благотворительную деятельность и осуществление финансовой поддержки т.п.

 

58.Порядок создания коммерческих банков в РБ. Банки создаются учредителями (участниками) – юридическими и физическими лицами, за исключением общественных объединений, преследующих политические цели. При этом учредители - юридические лица должны быть зарегистрированы в установленном законодательством порядке и иметь устойчивое финансовое положение. Устойчивое финансовое положение учредителей - юридических лиц характеризуется отсутствием претензий к юридическому лицу по платежам в бюджет и убытков в течение последнего года деятельности.

Банки могут учреждаться на основе государственной и частной форм собственности. Они могут создаваться в виде акционерных обществ (закрытого или открытого типа) и унитарных предприятий. Согласно Гражданскому кодексу, акционерным признается банк, имеющий уставный фонд, разделенный на определенное число акций равной номинальной стоимости, и несущий ответственность по обязательствам только своим имуществом. Банком, созданным в виде открытого акционерного общества, является банк, акции которого распространяются путем открытой продажи или подписки, и их свободное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено иначе как по закону. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке ценных бумаг запрещено или ограничено его Уставом.

Унитарным предприятием является коммерческая организация наделенная правом собственности на закрепленное за ней собственное имущество.

Имущество унитарного предприятия является государственным и не может быть распределено по вкладам (долям, паям), в дележе между работниками предприятия. В форме унитарных предприятий могут быть созданы только государственные предприятия, где имущество находится в собственности Республики Беларусь.

Так независимо от организационно-правовой формы будущего банка его учредители должны сформировать уставный фонд. Принципиально важными в этой связи являются два вопроса. Первый - наличие либо отсутствие ограничений для учредителей банка на право владения определенным размером уставного фонда. Второй – имеют ли право иностранные инвесторы участвовать в формировании уставного фонда, если да, то в каких размерах.

Привлеченные и заимствованные средства, кредиты не могут быть направлены на формирование и пополнение уставного фонда.

Учредители (участники) банка обязаны подтвердить наличие, объем и законность происхождения средств, вносимых в уставный фонд, подлежащих декларированию в установленном порядке. По решению собрания акционеров (участников) на увеличение уставного фонда может быть направлена нераспределенная прибыль и фонды, созданные за счет прибыли за отчетный год. К моменту подачи комплекта учредительных документов на регистрацию (перерегистрацию) уставный фонд банка должен быть оплачен полностью. Минимальный размер уставного фонда должен быть полностью оплачен в денежной форме. Денежные взносы в уставный фонд банка могут осуществляться как в национальной денежной единице Республики Беларусь, так и в иностранной валюте.

Уставный фонд объявляется в белорусских рублях, однако долговременный характер этого норматива и нестабильность белорусского рубля обусловили, что Национальный банк первоначально устанавливал его в ЭКЮ, а теперь в евро, что, впрочем, позволяет проще делать международные сравнения о «мощности» банков разных стран, по действующему порядку учредители банка открывают временный счет, на котором аккумулируются средства учредителей.

Такой счет может быть открыт в Национальном банке или по соглашению с ним в другом банке. Этот сложный в свое время вопрос окончательно урегулирован кодексом (см. ст. 76).

 

59.Прекращение деятельности коммерческих банков в РБ. Банк может быть ликвидирован по решению его учредителей (самоликвидация), по решению хозяйственного суда или Национального банка (принудительная ликвидация). Ликвидация банка по решению общего собрания акционеров (участников) проводится с письменного согласия Национального банка.

Правление Национального банка может принять решение о принудительной ликвидации банков, дочерних банков, филиалов иностранных банков на правах юридического лица и представительств иностранных банков. Кодекс не указывает на основания, но которым Национальный банк может принять решение о принудительной ликвидации. Ранее действовавшее законодательство к таким основаниям относило: задержку начала деятельности более чем на 6 месяцев с момента регистрации; нарушение законов Республики Беларусь, Устава (Положения), предписаний Национального банка; выявления неточных сведений, на основании которых была выдана лицензия; неоднократное в течение отчетного периода представление недостоверной отчетности, скрывающей действительное положение дел.

Национальный банк может выступать кредитором последней инстанции, оказывая кредитную помощь банкам без соответствующего обеспечения в целях поддержания ликвидности, если такие меры помощи соответствуют общественным интересам.

Ликвидация банка производится ликвидационной комиссией, назначаемой органом, принявшим решение о ликвидации, который осуществляет контроль за деятельностью комиссии, устанавливает порядок и регламент ее работы. С момента назначения ликвидационной комиссии к ней переходят все полномочия по управлению банком.

После завершения деятельности по ликвидации банка ликвидационная комиссия составляет отчет и ликвидационный баланс и представляет их органу, принявшему решение о ликвидации банка. После их утверждения банк исключается из Единого государственного регистра юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Поскольку банк связан с большим количеством лиц, в случае его ликвидации возникает целый ряд правовых последствий для кредиторов, дебиторов, клиентов и государства. В том случае, если банк ликвидируется не в связи с признанием его банкротом, установлена следующая очередность удовлетворения требований клиентов и кредиторов. В первую очередь возвращаются вклады физических лиц; во вторую - погашается задолженность по взысканию алиментов, по заработной плате работникам банка; в третью – погашается задолженность по платежам в бюджет; в четвертую – удовлетворяются требования кредиторов; в пятую – возвращаются вклады юридических лиц; в шестую – требования Национального банка по предоставленным им кредитам; в седьмую – требования остальных кредиторов.

Но, если ликвидация связана с признанием банка банкротом, то, как установлено ст. 222 Закона «Об экономической несостоятельности (банкротстве)», из имущества банка вне очереди удовлетворяются требования физических лиц, являющихся кредиторами по заключенным с ними Договорам банковского вклада и (или) банковского счета.

 

60.Сущность, методы и основные направления денежно-кредитной политики. Совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов, определяют денежно-кредитную политику. Ее цель заключается в регулировании хозяйственных процессов путем воздействия на состояние кредитных отношений и денежного обращения. Денежно-кредитная политика направлена либо на стимулирование кредита и денежной эмиссии (кредитная экспансия), либо на их сдерживание и ограничение (кредитная рестрикция) и отличается от других методов регулирования, как правило, косвенным характером воздействия на процесс расширенного воспроизводства.

Основными целями любого государства в области экономики являются обеспечение устойчивого экономического роста, высокий уровень занятости, стабильности внутренних цен, а также внешнеэкономическое равновесие. Эти цели реализуются в процессе разработки и проведения экономической политики. Составной частью этой политики является денежно-кредитная политика.

Денежно-кредитная политика - одна из важных составляющих общеэкономического регулирования в интересах активной рыночной конъюнктуры, сдерживания инфляции, недопущения спадов производства и безработицы, выравнивания платежного баланса. Вырабатывая и реализуя денежно-кредитную политику, государство определяет не только цели такой политики, но и устанавливает орган, ответственный за проведение в жизнь этих целей. Как правило, таким органом является центральный банк.

Содержание деятельности центрального банка в области национальной денежно-кредитной политики сводится к двум основным направлениям. Первое - разработка денежно-кредитной политики в виде формулирования целей политики и набора инструментов, обеспечивающих достижение указанных целей.

Второе - реализация политики с помощью операций на денежном, валютном и фондовом рынках, регламентации поведения участников денежных, финансовых, валютных, кредитных и фондовых отношений.

При этом для грамотного управления денежно-кредитной системой центральный банк должен четко определить соотношение между инструментами, контролируемыми непосредственно центральным банком, и другими инструментами, не находящимися под прямым воздействием главного банка страны.

Формирование денежно-кредитной политики предполагает увязку целей данной политики с общей экономической стратегией государства.

 

61.Виды ценных бумаг и их характеристика. Согласно Гражданскому кодексу Республики Беларусь ценные бумаги – это документы, удостоверяющие выраженные в них и реализуемые посредст-вом предъявления или передачи имущественные права или отношения займа владельца ценной бумаги по отношению к эмитенту.

Ценные бумаги по сравнению с другими финансовыми инструментами в наибольшей степени приспособлены для функционирования в условиях рыночной экономики. В настоящее время финансовые активы Республики Беларусь включают различные ценные бумаги:

Ценные бумаги Республики Беларусь

Долевые бумаги: Акции

Долговые обязательства: Облигации, Сертификаты, Векселя

Производные бумаги: Опционы, Фьючерс, Форварды

 

62.Деятельность коммерческих банков на рынке ценных бумаг. Коммерческие банки как универсальные кредитно-финансовые институты являются участниками рынка ценных бумаг. В разных странах место, отводимое коммерческим банкам на рынке ценных бумаг, различно. Тем не менее, можно сформулировать некоторые общие моменты взаимодействия коммерческих банков с национальными и международными рынками ценных бумаг.