Шляхи розширення операцій комерційних банків с фізичними особами

У зв'язку з малою кількістю банківських операцій, необхідних для обслуговування термінового депозитного рахунка клієнта, банк несе мінімальні операційні витрати в порівнянні з іншими видами внесків. Сума строкового вкладу звичайно встановлюється круглими сумами і повинна бути незмінна протягом усього терміну дії договору. Часто при прийомі строкових вкладів обмовляється мінімальна сума внеску.

Описані вище види строкових  вкладів не вичерпують усю гаму подібних послуг, пропонованих українському вкладнику. Так, наприклад, опитування вкладників показали, що дуже багато хто як мотив розміщення засобів указують можливість "одержання збільшення до пенсії і зарплати".

Тому сьогодні практично  кожен банк, що працює з фізичними  особами, має внески з періодичною  виплатою відсотків. Ці внески мають всі основні ознаки термінових депозитів. Однак вкладнику дається можливість одержувати нараховані відсотки до закінчення терміну внеску, найчастіше щомісяця, рідше щокварталу. Дані внески дозволяють сполучити задоволення потреб клієнтів в одержанні максимально можливого доходу на вкладені кошти і часткове забезпечення поточних витрат. Саме внески такого типу користаються найбільшою популярністю в українських вкладників.

В даний час технологічний  прогрес вносить корективи в  стандартні форми надання банківських послуг. Зокрема, широке поширення платіжних карт дозволяє підвищити мобільність банківського обслуговування, організувати його цілодобово, 7 днів у тиждень, звільнити клієнтів від прив'язки до одного відділення, одному місту, одній країні.

У зв'язку з цим, з'являється можливість надати клієнту, що бажає зробити внесок у банку, цілий комплекс послуг: депозит, платіжну карту, у тому числі міжнародну, кредитний ліміт, забезпеченням по який виступає депозит.

Одним з перших піддалися  подібної модифікації найбільше технологічно прості внески - строкові вклади. Прикладом банківського продукту, що сполучить у собі переваги термінового депозиту і платіжної карти є внесок "Комбі". У момент оформлення внеску, клієнту видається міжнародна платіжна карта Maestro. Карти видаються упакованими у фірмовий конверт, що містить власне карту і конверт із Пін-кодом.

Переваги і відмінності  від стандартних внесків:

Забезпечення повноцінного зв'язування: депозитний внесок - карта, що дозволяє забезпечити режим вилученого обслуговування вкладника (одержання % і повернення депозиту по терміну в банкоматах по усьому світі) при збереженні банком контролю за достроковим вилученням засобів (дострокове розірвання тільки у відділенні банку).

Автоматична реалізація стратегії перехресних продажів, у результаті чого забезпечується: моментальна видача, безкоштовне оформлення й обслуговування міжнародної платіжної карти.

Автоматичне встановлення кредитного ліміту для усіх вкладників з можливістю коректування його величини. При цьому кредитування виробляється в залежності від розміру депозиту і є безризиковим.

Разом з тим, поряд  з явними перевагами даний продукт  володіє і поруч недоліків:

підвищення імовірності  втрати клієнтом чи заощаджень їхньої частини внаслідок шахрайських  операцій третіх облич із пластиковою картою;

значно знижується ступінь  впливу банку на клієнтів, тому що після  оформлення внеску клієнт може одержувати обслуговування дистанційно, без контакту зі співробітниками банку. Така ситуація не дає можливості впливати на клієнта з метою продовження співробітництва з банком після закінчення терміну чи внеску у випадку дострокового розірвання договору. Крім того, відсутність прямого контакту з клієнтом значно знижує можливості речення йому інших чи нових послуг банку, у результаті чого основну ставку приходиться робити на дорогу і менш ефективну "зовнішню" рекламу;

небажання ряду досить перспективних  клієнтів використовувати для даних  операцій пластикову карту.

У зв'язку з цим, для  підтримки стабільного обсягу і  розумної вартості депозитного портфеля:

необхідно дотримувати  розумний баланс послуг даного типу і "класичних" строкових вкладів  у пасивах банку, віддавати пріоритет  оформленню депозитів, без автоматичного  повернення суми внеску по закінченні терміну на картковий рахунок.

З метою створення клієнтам більш привабливих умов розміщення засобів, а також зниження на обслуговування депозитного портфеля, строкові вклади типу "Стандарт", оформлювані в ПК "Приват 48" передбачають після закінчення терміну внеску автоматичне продовження договору на новий термін без додаткових погоджень із клієнтами.

Вклади до запитання являють собою кошти, що можуть бути затребувані в будь-який момент без попереднього повідомлення банку з боку клієнта.

По класифікації НБУ: "вклади до запитання" - це кошти чи банківські метали, розміщені на вкладних (депозитних) рахунках у банках на умовах виплати внеску (депозиту) на першу вимогу вкладника.

Вклади до запитання  у світовій практиці, у першу чергу, служать здійсненню платіжного обороту. Якщо хтось хоче заплатити готівкою, то він зможе це зробити тільки в тому випадку, якщо буде мати достатній запас готівки. У свою чергу, власник деякої суми готівки повинний постійно захищати їх від утрати, чи крадіжки знищення. Тому збереження грошей у формі вкладів до запитання є для клієнтів дешевої і разом з тим простою мірою захисту. Оскільки одночасно клієнт одержує можливість брати участь у безготівковому платіжному обороті, то в нього відпадає ще один ризик - постійно мати при собі великі суми готівки для оплати. Унаслідок цієї умови, вкладами до запитання вкладник може розпоряджатися також вільно, як і готівкою, тобто на ці внески допускаються будь-яких сум у будь-який момент, а також аналогічний порядок зняття всієї чи частини внесеної суми.

У світовій практиці термін дії таких внесків звичайно не обмовляється, однак у вітчизняній практиці банки іноді вказують у договорі термін, на який полягає внесок, наприклад один рік. Це робиться зі спробою убезпечити себе від претензій вкладника щодо зміни процентних ставок, а також з метою можливості змін умов договору в майбутньому через різко змінилася законодавчої чи бази ситуації на ринку. Відсотки на вклади до запитання нижче, ніж на інші чи внески взагалі не нараховуються тому, що банки не можуть використовувати ці засоби в такому ж обсязі як інші внески в кредитних операціях. Однак, незважаючи на те, що банки завжди повинні бути готові до несподіваного відтоку вкладів до запитання, вони все-таки створюють важливу основу для кредитування, тому що коливання окремих внесків при великому обсязі операцій у цілому вирівнюються.

Що стосується відсотків, що нараховуються, вклади до запитання  є найбільш дешевим видом притягнутих  ресурсів. Класичні вклади до запитання  найчастіше використовуються для розміщення заощаджень вкладниками, що бідують у максимально вільному режимі використання свого депозитного рахунка. Тому по вкладах до запитання процентні ставки найнижчі з внесків, але все-таки дозволяють клієнтам одержувати деякий додатковий доход. Разом з тим в умовах конкуренції, що підвищується, деякі банки встановлюють більш високі процентні ставки, чим стандартні. Це робиться для того, щоб залучити нових чи клієнтів переманити вкладників з інших банків. Як правило, останнім часом така практика спостерігається в сегменті послуг для пенсіонерів. Найчастіше такі банківські продукти мають назви "поточні пенсійні рахунки", але по суті вони ближче до внесків, чим до класичних поточних рахунків, призначеним для обслуговування платіжного обороту клієнтів. Такі банківські продукти надзвичайно популярні в клієнтів, оскільки вони сполучать прибутковість строкових вкладів, волю в розпорядженні грошима внесків "до запитання", довгостроковий характер з можливістю нагромадження засобів "накопичувальних" внесків. Разом з тим, дану ситуацію можна розглядати як тимчасову і зв'язану з неподіленим ще в даний момент ринком "пенсійних послуг". Протягом 1-2-х найближчого років даний ринок, швидше за все стабілізується й усі банки перейдуть на класичне зв'язування: поточний рахунок + терміновий (накопичувальний) внесок.

Ощадні вклади займають проміжне положення між терміновими і вкладами до запитання і призначені для забезпечення довгострокового нагромадження клієнтом необхідної суми засобів.

По класифікації НБУ: "накопичувальні внески" - внески, призначені для заощадження коштів, що можуть поповнюватися вкладником за рахунок додаткових внесків.

В Україні роботу з  внесками, які можна віднести до ощадного практикують далеко не всі, навіть великі банки. У Приватбанкові  вкладникам "Пенсійні накопичувальні внески", внески "Скарбничка" і внески "До 18-річчю" по суті стосовні до ощадного.

У класичному варіанті ощадний  вклад створюється не одноразовим  внеском, а може зростати в результаті регулярного чи нерегулярного внесення рівних чи різних сум протягом усього терміну. Для повноцінних ощадних вкладів цей термін перевищує 1 рік, а момент повернення внеску жорстко не фіксується. У результаті чого термін нагромадження заощаджень може досягати 10 і більш років. Клієнт не завжди може вільно зажадати виплати ощадного вкладу.

Мотиви збереження вкладником засобів на ощадних рахунках - резерви на непередбачені витрати, нагромадження грошей і створення капіталу. У принципі розрізняють цільове збереження грошей і збереження без мети. Ощадний вклад виникає в результаті висновку договору і внесення відповідної суми. При внесенні першого внеску виписується ощадна чи книжка інший відповідний документ.

Особливістю ощадних  вкладів є те, що, у принципі, ні можуть бути повернуті тільки після  повідомлення і після закінчення погодженого терміну. Звичайно термін повідомлення, наприклад у Німеччині, складає від 3-х місяців до 1-4 років. Без повідомлення можна зняти деяку обговорену суму протягом календарного місяця. Банки зацікавлені в тім, щоб ощадні вклади як можна довше знаходилися в їхньому розпорядженні. Тому на ощадні вклади з тривалим терміном попереднього повідомлення вони пропонують більш високі процентні ставки, ніж на короткотермінові ощадні вклади.

Таким чином, розмір процентної ставки в основному залежить від  тривалості погодженого терміну попереднього повідомлення.

Українські банки випробують серйозні юридичні проблеми в реалізації такої процентної політики, зв'язані  з законодавчою нормою незмінності  процентної ставки по внеску, але змінити  дія об'єктивних економічних законів  не можуть. Тому ощадні вклади в Приватбанкові полягають максимум на термін 1 рік з умовою автоматичного продовження терміну внеску. При продовженні договору розрахунок відсотків на кожен новий термін внеску здійснюється по процентній ставці, що діє в банку для депозитних внесків, що продовжуються, даного виду на день закінчення попереднього терміну внеску, без висновку додаткових угод до договору.

Ощадні вклади максимально  пристосовані до здатності і готовності клієнта робити заощадження. На ощадний  рахунок можна в будь-який момент вносити кошти практично в необмеженому розмірі. Тому збереження грошей на ощадних рахунках для "маленького" людини є самою доцільною формою розміщення заощаджень. Крім того, ця форма особливо підходить для нагромадження засобів на велику покупку в майбутньому.

Особлива ліквідність  ощадних вкладів виражається  також і в тім, що вилучення  внеску у виняткових випадках можливо  і без дотримання терміну попереднього повідомлення. На практиці існують  наступні можливості вилучення внеску:

- без попереднього повідомлення;

- після попереднього  повідомлення, але до витікання  його терміну; 

- після закінчення  терміну попереднього повідомлення ("штатна ситуація").

Якщо банк дозволяє вкладнику  достроково зняти його внесок, то як правило, передбачається компенсація банку у виді виплати знижених відсотків по внеску. Українські банки теж звичайно застосовують в аналогічних випадках знижений відсоток по внеску.

Класичним прикладом  ощадного вкладу, є внесок "Скарбничка" Приватбанку, що у даний час є  унікальним продуктом на українському ринку. Цей внесок передбачає довгострокове нагромадження заощаджень з можливістю поповнення внеску. Перевагою даного внеску в порівнянні зі стандартними масовими депозитними продуктами, пропонованими іншими банками України, є можливість формування регулярних нагромаджень шляхом автоматичного списання зазначеної клієнтом суми з його зарплатної (чи будь-який іншої) карти без особистого відвідування клієнтом банку. Крім цей внесок може поповнюватися і через касу банку. При цьому внесок доступний як клієнтам з високим рівнем особистих доходів, так і незаможним громадянам, тому що відкриття і поповнення внеску, у т.ч. і регулярним платежем, виробляється на суму 10 грн.

Окремим різновидом ощадних  вкладів є внески, по яких повернення внеску прив'язане до деякої умови. НБУ дає спеціальну характеристику таких внесків як "умовні внески" - це внески, у момент оформлення яких установлюється будь-яка умова про повернення чи коштів банківських металів. Умова по внеску не повинне суперечити законодавству чи України ускладнюючим повернення внеску (депозиту).

Як правило, умови повернення прив'язані до значних життєвих подій  у житті чи вкладника його близьких, наприклад народження дитини, одруження  дітей, повноліття, надходження у  ВУЗ, вихід на пенсію. У Приватбанкові даний різновид внесків представлений внеском "До 18-річчю", що дозволяє оформити внесок і довгостроково накопичувати засобу на користь дитини, що зможе їм скористатися по досягненні 18-літнього віку. У цей момент усі права на грошові засоби, що нагромадилися, переходять від Вкладника до обличчя, на користь якого полягав внесок.

В умовах розвитку ринкових відносин головним завданням економічної  політики держави є створення  сприятливих умов для розвитку виробництва  у всіх секторах економіки країни і забезпечення безперервності відтворювального процесу. Серед найбільш важливих напрямів реалізації цього завдання є активізація кредитної діяльності банківської системи України. Нині кредитна активність банків нашої країни перебуває на рівні, що не є адекватним потребам реального сектора відповідно до вихідних умов виробництва і обігу продукції у діючій системі господарських зв’язків між підприємствами. Свідченням цього є низька частка банківських кредитів у загальній величині валового внутрішнього продукту країни представлена в таблиці 1.2.