Банковские услуги

   Потребительский кредит – выдается банковским учреждением либо ломбардом любому физическому лицу для приобретения товаров и услуг как в рублях, так и в иностранной валюте с дальнейшим погашением заемных средств и начисленных процентов по ним, поэтому следует ориентироваться на курсы валют. Потребительский кредит может быть выдан на личные нужды, на оплату обучения, на ремонт жилья, на другие индивидуальные нужды.

   Кредитные карты – также являются видом кредитного продукта, их можно использовать в качестве платежного средства. Если денежных средств на кредитной карте недостаточно, также можно использовать денежные средства через кредитную линию (овердрафт), которая открывается при заключении договора на получение кредитных средств.  Кредитная линия (овердрафт) имеет установленный максимальный лимит средств, которые в дальнейшем необходимо погашать с насчитанными по ним процентами. При помощи кредитных карт можно оплачивать товары и услуги, быстро снимать наличные денежные средства в отделениях банка или банкоматах, используя пластиковые карты, оплачивать счета в рамках установленного лимита кредитования.

Основные виды кредитов

(для юридических  лиц)

Классификация по сроку

• краткосрочные (до одного года),
• среднесрочные (от одного до двух лет),
• долгосрочные (больше двух лет).

 

 

По способу предоставления кредита

• Разовый кредит — зачисление всей суммы кредита полностью на расчетный счет заемщика за один раз, при этом возможность возобновления лимита не предусмотрена.

    Другое определение едино разового кредит — обязательство. Это — единовременная ссуда на определенный срок и с фиксированным процентом.

• Кредитная линия — предоставление заемщику юридически оформленного обязательства кредитного учреждения выдавать ему в течение некоторого времени кредиты (открыть кредитную линию) в пределах согласованного лимита.

   Другое определение — это оформленное обязательство, в соответствие с которым банк в течение оговоренного в договоре срока выделяет заемщику кредит в пределах согласованного лимита на условиях, по экономическому содержанию отличающихся от условий договора на разовое (единовременное) предоставление денежных средств.

• Овердрафт— кредит на операционные расходы. Предоставляется при отсутствии или недостаточности средств на расчетных счетах. Общий срок не превышает 6-и месяцев. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней. Погашение происходит по мере поступления денежных средств на счет компании.

В зависимости от цели кредита

• Кредит на развитие бизнеса. Второе название — на пополнение оборотных средств. Является наиболее простым видом финансирования. Залог не требуется. Процентные ставки зависят от сроков кредитования и размеров кредита. Лимит кредитования устанавливается по отношению к текущему обороту компании.
• Кредит на покупку основных средств. Кредиты на покупку основных средств, автотранспорта, спецтехники, недвижимости. Погашение происходит равными долями. Залогом выступают товары в обороте, оборудование, автотранспорт, спецтехника, недвижимость, в том числе, приобретаемое на кредитные средства. Требование к заемщику — наличие доходов от предпринимательской деятельности в течение последнего года.
• Коммерческая ипотека. Кредит для покупки нежилых помещений, склада или офиса. Коммерческая недвижимость и является залогом. Отличается высокими процентными ставками по сравнению с жилищной.
• Инвестиционный кредит. Предоставляется под конкретную инвестиционную программу. Срок — от 3 до 10 лет. Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залог по кредиту — имеющиеся активы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Современное состояние рынка банковских услуг в РФ

2.1. Анализ рынка банковских услуг на современном этапе экономики

 

     В развитии отношений между банками и их клиентами большая роль отводится таким моментам, соблюдение которых позволяет раскрыть сущность банка как кредитной организации.

    Отношения банка с клиентами должны быть объективными. В этом смысле банк является таким субъектом, который производит продукт, отличающийся от любого другого. Этот продукт является товаром, так как он содержит в себе деньги: они способствуют развитию сфер обслуживания, производства, распределения, обмена и потребления, и тем самым развивают денежно-кредитные отношения с клиентами.

   У каждого банка есть своя стратегия, и на ее основе идет ориентация на интересующие его группы потребителей своих продуктов, будь то предприятие, учреждения или простое население. В каждом сегменте рынка изучается клиентская база, состоящая из физических и юридических лиц.

    Как расширить свою клиентскую базу банк должен думать заранее, чаще всего выигрывают банки, предоставляющие наиболее большой спектр услуг. Необходимо понимать, что работая с определенными сегментами, нужно четко знать, что предлагать каждому потребителю.

    Деятельности банка на различных рынках  банковских услуг, ее результаты всегда фиксируются в определенных источниках, а дальше служат основой маркетингового анализа всего комплекса отношений банка с клиентами.

    За счет здоровой конкуренции в российском банковском секторе без аналитики межбанковской ситуации не обойтись. В каждом банке есть маркетинговый отдел, который анализирует множество различных аспектов. Наиболее важные из них для данной статьи, это:

1)    Изучение конкурентов, которым в той или иной мере удается лидировать на рынке кредитования, вкладов и др.;

2)    Сопоставление конкурентов со своим банком.

    Основой для осуществления сделок, как для банка, так и его клиентов  необходимо знать значение понятий: банковские продукты, банковские услуги и банковские операции.

   Банковские продукты – это предоставляемый банком в определенной последовательности взаимосвязанный комплекс банковских услуг, направленный на удовлетворения потребностей клиента банка.

    Банковская услуга — это результат отдельных технических, технологических, интеллектуальных, профессиональных и других действий, направленных на удовлетворение потребностей клиентов банка.

Банковская операция – это операции, направленные на решение задач и реализацию функций банка, регламентируемые банковскими законами и нормативными правовыми актами, т.е. отражающие банковскую деятельность.

Именно эти три  понятия нужно разграничивать при  исследовании банковского рынка  маркетологами.

    Чтобы держаться на плаву, надо знать политику и действия конкурентов.

Следует отметить, что успехи банков в создании и  реализации продуктов или услуг  во многом определяется операциями, при  помощи которых услуги банка становятся достоянием многочисленных клиентов.

Взять относительно недавно введенную бесплатную услугу для клиентов как электронная  очередь. За рубежом данная услуга внедрилась уже давно, получила большую распространенность и добилась популярности.. Большой процент банков начал внедрять данную услугу, и, заметим, что должного результата она позволяет достичь, это: снижение недовольства граждан, понижение шума в помещении, регулирование очереди. Все это позволяет ускорить процесс осуществления банковских операций. При относительно недорогом оборудовании достигается результата. Можно сделать вывод, что электронная очередь введется во всех банках России.

     Рынок банковских услуг характеризуется свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Развитие этих отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, стимулирует к расширению ассортимента и качества услуг.

   Формирование рынка банковских услуг представляет собой сложный процесс, требующий мобилизации не только внутренних ресурсов, но и широкого использования опыта мировых банков.

    Не только в банках, но и во всех отраслях экономики лишь отдельные коммерческие организации уделяют большое внимание изучению зарубежного опыта. Можно отметить, что в банковской сфере этот аспект очень важен. Так как за границей банки развиваются более эффективно. Многие российские банки представлены во многих регионах, особенно если взять такие банки как Внешторгбанк, Сбербанк, Альфа-бонк и другие. Как никто другой такие банки должны стать инициаторами в использовании опыта иностранных банков в улучшении структуры и качества услуг, а так же развитии банковского маркетинга.

    Российский банковский стремится к улучшению обслуживания, возникновения новых банковских услуг, которые будут наиболее полно затрагивать интересы общества. Но по мере развития кредитных отношений у банков появляются многочисленные обязанности, аккуратное выполнение которых способствует увеличению объема банковских услуг. Тем самым нужно расширенно изучать международный опыт, совершенствовать и вводить на российский рынок качественные продукты, которые будут пользоваться спросом, и будут удовлетворять потребности различных слоев населения.

 

 

 

 

 

2.2. Рынок банковских услуг в Зарубежных странах

   Анализ рентабельности работы ряда западных коммерческих банков показал, что значительная доля их доходов в настоящее время формируется за счет комиссионных по предоставлению банковских услуг. Например, во Франции до 40% прибыли крупных коммерческих банков состоит из комиссионных, доля которых сегодня приблизилась к сумме банковских процентов, получаемых от кредитных операций. К наиболее распространенным можно отнести следующие виды банковских услуг.

К учредительской деятельности относится долевое участие средствами банка или путем приобретения акций и других ценных бумаг в  учреждении и деятельности российских и иностранных организаций, осуществлении  на долевых началах совместной деятельности по реализации целевых программ и  научно-технических проектов, созданию, тиражированию и применению отдельных  видов продукции (с разделением на долевых началах стоимостного эффекта).

Государство может  поощрять совместную деятельность банков посредством использования экономических  регуляторов: льгот в налогообложении, сокращения обязательных резервов, предоставления кредитов Банка России на льготных условиях и т.д. Подобное экономическое  принуждение может привести коммерческие банки к необходимости выступать  совместно, и таким образом может  быть достигнут максимальный результат. К указанной деятельности можно отнести: организацию или вхождение в финансово-кредитные и небанковские ассоциации, консорциумы, объединения и другие виды крупных структур экономического и организационного характера на территории России и за границей; учреждение или участие в учреждении целевых денежных фондов (при осуществлении на основании договора поручения аккумуляции средств этих фондов и управления ими).

Расширение масштабов  указанной деятельности коммерческих банков определяется их стремлением  гарантировать свою устойчивость на базе вхождения в крупные организационные  структуры, диверсифицировать свои активы на основе долевого участия  в создании предприятий с участием иностранного капитала, совершении сделок по производству пользующейся спросом  продукции, в том числе продукции  научно-технического характера.

В качестве примера  можно привести осуществление банком финансовой поддержки и экономических  экспериментов, организацию и апробирование  с участием научных организаций  и других банков теоретических и  прикладных разработок в области  совершенствования хозяйственного и денежно-кредитного механизма, включая  новые виды банковских технологий, услуг и операций. Для решения  этих задач могут учреждаться  целевые денежные фонды. Источниками  финансирования могут быть отчисления от прибыли учредителей — банков и научных организаций, выручка  от реализации научно-технической продукции, принадлежащей фондам, добровольные взносы и другие средства.

Поручительство  выполняется банком от имени и  за счет другой стороны (доверителя), на возмездной основе, если это предусмотрено  действующим законодательством  или установлено в договоре поручения  по согласованию сторон.

Деятельность банка, связанная с поручительством  и гарантией обязательств клиентов (юридических и физических лиц), регулируется соответствующими нормами гражданского права. В частности, но договору поручительства банк- поручитель обязуется перед кредитором своего клиента отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Банк выполняет данные услуги, как правило, под соответствующее обеспечение.

Объектами услуг  по поручению могут быть все виды сделок, в том числе сделки купли-продажи, договоры поставки и другие. В товарно-комиссионных операциях банку при заключении им сделки купли-продажи от своего имени  и по поручению комитента часто  выгодно не указывать конечного  покупателя, а покупателю продавца, иначе роль банка как посредника может быть быстро утрачена. В операциях  по поручению это невозможно, поскольку  банк заключает сделку не от своего имени, а от имени доверителя. Это  может служить сдерживающим фактором развития услуг по поручению.

В банковской практике известны многочисленные формы поручительства, не относящиеся к сделкам купли-продажи  имущества и договорам поставки. Среди них: представительство интересов  клиента в финансовых, хозяйственных, судебных органах, а также при  совершении различных имущественных  сделок и иных правоотношениях; трастовые  операции, совершаемые в интересах  клиентов банка.