Электронные банковские услуги

Министерство образования и  науки

 

ФИЛИАЛ ГОСУДАРСТВЕННОГО ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО УЧРЕЖДЕНИЯ ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ  «САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ»  
В Г. ПСКОВЕ

 

КАФЕДРА ЭКОНОМИКИ 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

ПО ДИСЦИПЛИНЕ

«Деньги. Кредит. Банки»

 

На тему:

ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ

 

 

 

 

Выполнила: студентка 

Комарова  Л.

3 курс 

Группа № 310

 

Проверил преподаватель:

Космачёва Н.М.

 

 

 

 

 

 

г. Псков

2011 г.

 

 

 

Содержание

 

Введение …………………………………………………………………………3

1. Платёжные карты

          1.1. Понятие, виды и назначение карт………………………………….4

 

2. Дистанционное банковское обслуживание

           2.1. Общая характеристика услуг по дистанционному банковскому        обслуживанию………………………………………………………………….. 11

           2.2. Система «банк-клиент»……………………………………………..14

     2.3.Система «телебанк»………………………………………………… 17

     2.4.Система «интернет-банкинг»………………………………………..20

 

3.Электронное обслуживание на рынке ценных бумаг

           3.1.Общее представление и развитие интернет - технологий на рынке ценных бумаг…………………………………………………………………. ...26

        

4. Банковские переводы

           4.1. Электронные банковские переводы………………………………31

 

Заключение……………………………………………………………………...36

Список литературы…………………………………………………………….37

 

 

 

 

Введение

       Сфера электронных банковских систем является предметом исследований и разработок, проводимых различными специалистами — в основном по телекоммуникациям, банковским информационным системам и информационным технологиям различного характера. Потребность в таких разработках ощущается практически в любом банке и затрагивает профессиональную деятельность многих банковских специалистов.

Создание различных вариантов предоставления банковских услуг частным лицам и расширение альтернативных каналов их сбыта рассматриваются банками как необходимый шаг на пути создания виртуального банка. Виртуальный банк предполагает не только отказ от традиционной стационарной филиальной сети сбыта банковских продуктов и переход на виртуальные каналы сбыта, он означает полное изменение структуры банка и форм его взаимодействия с клиентом. Под понятием «виртуальный банк» в настоящее время объединяют разнообразные электронные финансовые услуги: домашний банкинг, цифровой обмен данных, электронный брокераж, использование чип-карт, проведение рабочих видеоконференций, использование интерактивного или цифрового телевидения, телефонный банкинг и т. п. В настоящее время банковская система находится в центре финансовых и экономических перемен, требующих новых усилий по адаптации к изменяющимся условиям. Это вызывает необходимость внесения принципиальных изменений в функции, организацию и технологию банков, а также радикально нового подхода к межбанковской кооперации и международному сотрудничеству. Сегодня коммерческий банк представляет собой многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, сочетающий депозитно-ссудные, инвестиционные, консультационные и другие банковские операции. Через лизинг, факторинг, проектное финансирование, концентрацию передовой технологий и использование в банковской практике последних достижений науки и техники банки фактически управляют научно-техническим прогрессом и непосредственно участвуют в процессе производства.

   

1. Понятие, виды и назначение карт

Существует  общераспространенный термин, обозначающий все виды карт, различающихся как по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по техническим возможностям, по выпускающим их организациям, - пластиковые карты.

В более широком  смысле пластиковые карты представляют собой инструмент инициирования платежа со счета плательщика, открытого у эмитента карты, на счет получателя, связанного с эмитентом соглашением, предусматривающим порядок использования пластиковых карт. Важнейшая особенность всех карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т. д.

В сфере денежного  обращения пластиковые карты  являются одним из прогрессивных  средств организации безналичных  расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс орудий платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.

Во всем разнообразии карт большую долю занимают финансовые карты, то есть персонифицированные (за редким исключением) карты, используемые в основном для расчетов (платежей) за товары и услуги, получение кредита, получение/внесение наличных. Фактически они представляют собой заменители денежных знаков одновременно во всех их функциях (функциях расчетного, депозитного, кассового и кредитного инструмента).

       Существует несколько способов классификации карт.

По  типу эмитента: банковские карты и платежные карты, эмитированные небанковскими организациями.

В некоторых  странах эмиссия платежных карт рассматривается как банковская операция, и в этом случае

эмиссия платежных  карт небанковскими организациями  невозможна.

По  типу владельца: индивидуальные (персональные) и корпоративные карты.

Под владельцем пластиковой карты понимается владелец банковского счета, по которому проводятся операции с использованием данной карты. Если операции проводятся по счету физического лица, пластиковая карта считается индивидуальной (персональной); если по счету организации (юридического лица) - корпоративной картой. Владелец пластиковой карты может отличаться от держателя карты, в роли которого выступает конкретное физическое лицо, уполномоченное осуществлять платежи с использованием пластиковой карты по счету владельца карты. Для корпоративных карт держателем выступает сотрудник организации, уполномоченный ее руководством осуществлять платежи по счету данной организации-владельца пластиковой карты, с использованием этой карты.

Возможности осуществления  платежей с использованием корпоративных карт ограничены.

По  способу проводимых расчетов: дебетовые, или расчетные карты и кредитные карты.

Дебетовые карты  позволяют держателю карты совершать платежи только в пределах заранее депонированного остатка на счете владельца карты. Дебетовые карты предоставляют клиенту главным образом технические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятие наличных средств в банкоматах, управление счетом через автоматические устройства.

Кредитные карты  позволяют совершать платежи  с использованием кредита, предоставляемого эмитентом карты ее владельцу. Кредитная карта связана с открытием кредитной линии в банке, которая позволяет владельцу карточного счета пользоваться кредитом по овердрафту.

По  материалу, из которого изготовлены  карты: бумажные (картонные), пластиковые и металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. В отличие от карт из других материалов, пластик легко поддается обработке и эмбоссированию, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее владельцу.

По  механизму расчетов: двусторонние системы и многосторонние системы.

Двусторонние  системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.).

Многосторонние  системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товар у различных торговцев и служб сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, например, American Express, Visa, Master Card, Diners Club, Europay International.

По  технологии обработки и передачи информации: карты с магнитной полосой и карты со встроенной микросхемой (чиповые).

Карты с магнитной  полосой на сегодняшний день являются самыми распространенными. Для записи и хранения информации эти карты имеют три магнитные дорожки, одна из которых предназначена для переписи данных во время каждой авторизации, а остальные две используются для идентификации владельца карты. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты, дата окончания действия карты. При платежах по магнитным картам применяется режим on-line.

Магнитные карты  имеют существенные недостатки:

• плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе можно легко разрушить);
• отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;
• необходимость обслуживания карточки в режиме on-line. Это означает, что для каждой операции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации, что дорого и недостаточно надежно;
• слабая защита от мошенничества (эти карточки можно поддепать путем копирования информации с магнитной полосы, а также производство фальшивых карт).

Карты со встроенной микросхемой (чиповые) - это карты, носителем  информации в которых является интегральная микросхема (микрочип), которая записывается заранее и функционирует в карте как мини-компьютер.

В отличие от карт с магнитной полосой, чиповые  карты могут обрабатывать и сохранять данные. Немаловажно и то, что чиповые карты обеспечивают более высокий уровень безопасности платежей, защищая информацию держателя карты от несанкционированного использования. Чиповые карты многофункциональны: по одной карте можно задействовать и дебетовое, и кредитное приложение, а также приложение лояльности (учета бонусов и скидок).

По  категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент: обычная карта; серебряная карта; золотая карта; электронная карта.

Обычная карта  предназначена для рядового клиента. Это «Classic Viza» и «Mass (Standart) Eurocard/MasterCard».

Серебряная  карта называется бизнес - картой (Business Card) и предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства компании.

Золотая карта  предназначена для наиболее состоятельных клиентов.

Кроме того, в  системах Viza и Eurocard/MasterCard есть карты, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: «Electron Viza», «Cirrus/Maestro».

По  способу записи информации на карту: графическая запись; чип (микропроцессорные карты); эмбоссирование (механическое давление, рельеф); штрих-кодирование; кодировка на магнитной полосе; лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и  простой формой записи информации на карту было и остается графическое  изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически усовершенствованные. Позже на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование  позволило значительно быстрее  оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним - механическое давление.

Запись информации на карту с помощью штрих- кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако карты со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования.

Возможности использования  чиповых карт:

• Данные, записанные на карте, могут обновляться в момент совершения сделки, что улучшает ее функциональные характеристики.
• Благодаря встроенной микросхеме повышается надежность таких карточек (их сложнее подделывать и «взламывать»),
• Процедура списания средств со счета клиента упрощена.

 

Несмотря на очевидные преимущества, чиповые  карты до сих пор имели ограниченное применение, поскольку они значительно дороже, чем карты с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал высоким и продолжает расти, происходит постепенный переход на чиповые карты.

Некоторые карточные  системы выпускают суперсмарт- карты, предназначенные для осуществления  традиционных расчетно-кредитных услуг  и одновременно выполняющие роль записной книжки, часов, калькулятора и т. д. Широкое применение таких карт ограничено из-за их высокой стоимости.

В 1981 году была изобретена оптическая карта. Запись и  считывание информации с такой карты  производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карт - возможность хранения больших объемов информации. В банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

По  общему назначению: идентификационные; информационные; для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому  своему сотруднику карту, которая:

• является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция;
• на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;

- кроме того, такая карта может использоваться  еще для расчетов в столовых  и магазинах данной компании  расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.

По  территориальной принадлежности: международные, действующие в большинстве стран; национальные, действующие в пределах какого-либо государства; локальные, используемые на части территории государства; карты, действующие в одном конкретном учреждении.