Автор работы: Пользователь скрыл имя, 07 Февраля 2013 в 21:28, курсовая работа
Сфера электронных банковских систем является предметом исследований и разработок, проводимых различными специалистами — в основном по телекоммуникациям, банковским информационным системам и информационным технологиям различного характера. Потребность в таких разработках ощущается практически в любом банке и затрагивает профессиональную деятельность многих банковских специалистов.
Введение …………………………………………………………………………3
1. Платёжные карты
1.1. Понятие, виды и назначение карт………………………………….4
2. Дистанционное банковское обслуживание
2.1. Общая характеристика услуг по дистанционному банковскому обслуживанию…………………………….. 11
2.2. Система «банк-клиент»……………………………………………..14
2.3.Система «телебанк»………………………………………………… 17
2.4.Система «интернет-банкинг»………………………………………..20
3.Электронное обслуживание на рынке ценных бумаг
3.1.Общее представление и развитие интернет - технологий на рынке ценных бумаг………………….26
4. Банковские переводы
4.1. Электронные банковские переводы………………………………31
Заключение……………………………………………………………………...36
Список литературы…………………………………………………………….37
Банковские услуги, связанные с предоставлением физическим лицам возможности управлять своим счётом, явились результатом развития так называемых центров телефонного обслуживания (Call-centre), в которых клиенты фирмы могли получить интересующую их информацию и сделать заказ на их услуги или продукцию. Центры телефонного обслуживания в банковском деле первоначально стали использоваться в связи с решением задачи авторизации платёжных карт, а затем – и в качестве информационных систем.
Система «телебанк» удобна массовостью и простотой использования телефонов. Мобильные телефоны обеспечивают доступ к счету из любой точки региона в режиме реального времени. Недостатком системы являются отсутствие возможности визуального восприятия информации, а также функциональная ограниченность клавиатуры телефона.4
4Электронная система денежных расчётов. Липис А., Маршалл Т., Линкер Я.-М.,1988 С.113-115
2.4. Система «интернет-банкинг»
В последнее время широкое распространение получает такая прогрессивная форма банковского обслуживания клиентов, как интернет-банкинг, под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг посредством Интернета.
На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые технологии, которые становятся доступны более широкому кругу пользователей. Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных web- сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В узком значении интернет-банкинг - это аналог системы «банк-клиент», работающий через Интернет.
Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам «банк-клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи, но несколько снижает уровень безопасности совершаемых операций, поскольку Интернет - сеть открытая. Во втором случае прикладное программное обеспечение представляет собой специальное интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать программное обеспечение и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН-код. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты информации от несанкционированного доступа.
Интернет-системы первого типа предпочтительнее для клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности проводимых операций. Интернет-системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны.
Кроме компьютера для доступа к интернет-сайту (если он поддерживает такую возможность) может использоваться сотовый телефон с технологией WAP (wireless application protocol - протокол беспроводного доступа), что получило собственное название WAP-банкинг, или mobile-banking (m-banking).
В пользу интернет-банкинга свидетельствуют следующие факторы:
Различаются интернет-банкинги и «чистые» интернет-банкинги: первые оказывают банковские услуги, в том числе через Интернет, для вторых это - единственный способ их оказания, так как вся их деятельность ведется с помощью Интернета, а офисов для обслуживания клиентов у них просто не существует. Чтобы оказывать интернет-услуги, банк должен иметь разработанным специально для этого интернет-сайтом. Самый простой вариант такого сайта выполняет информационную и имиджевую функции, не предполагая обратной связи с клиентом. Более развитый, который можно назвать коммуникационный, допускает связь клиента с банком посредством переписки по электронной почте, когда клиент пересылает в банк платежные документы в электронном виде, а банк позднее направляет клиенту отчет о проведенных операциях. Полноценный операционный сайт позволяет клиентам выполнять операции в режиме on-line, в том числе оплачивать счета, конвертировать средства, размещать деньги во вклады (депозиты) и проводить другие операции. Говорить о банке как об «интернет-банке» можно лишь в случае наличия у него последнего вида сайта. Но он требует от банка значительных затрат на разработку, поддержку и обеспечение безопасности операций.
Интернет-банкинг по сути является дальнейшим развитием систем «банк-клиент» и имеет ряд преимуществ перед ними. В то же время некоторые преимущества можно рассматривать и как недостатки интернет-банкинга. Например, использование открытой сети позволяет неограниченно расширить круг потенциальных клиентов, но одновременно это опаснее, чем вариант прямого соединения компьютеров банка и его клиента. В то же время большим преимуществом является то, что пользователь может работать не с одного, а с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет.
Основными услугами, которыми клиент может воспользоваться с помощью интернет-банкинга, являются:
В рамках интернет-банкинга операции высоко стандартизированы, поскольку они проводятся практически без участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от посещений банка, тем более что у банка может не быть офиса. Обычно это происходит следующим образом (к примеру, у физического лица):
Для клиентов - юридических лиц проведение платежей через Интернет должно сопровождаться электронной цифровой подписью: сначала магазин выставляет счет, подписанный электронной цифровой подписью, затем клиент передает счет в магазин, подписанный его электронно-цифровой подписью, и только после этого магазин обращается в банк для осуществления платежа и доставки товара. Частным клиентам не нужны электронно-цифровые подписи, достаточно иметь международную карту любого эмитента. Схема покупки предельно проста: нашел товар в электронном магазине, ввел номер карты, оплатил и получил. В целях безопасности, запрос из магазина и ответ идут в шифрованном виде по Интернету, а сам номер карты клиент вводит непосредственно на сайт банка.
Развитие интернет-банкинга проходило закономерные стадии:
Под влиянием современных
интернет-технологий в мире происходят
коренные структурные преобразования
процессов бизнеса. В значительной
степени эти изменения
Исторически, покупка или продажа ценных бумаг осуществлялась в специально отведенных для этого местах, где собирались как продавцы, так и покупатели. С развитием финансовых рынков и тех и других стало слишком много. Выход был найден - стали создаваться биржи, и введена должность - профессиональный участник. Для приобретения ценных бумаг необходимо было обращаться к брокеру и подавать заявку через него. С появлением телефона процесс стал более динамичным. Время, которое уходило на заключение сделки, сократилось до 20-30 минут. Источники информации, на основе которых принимались решения, остались те же - пресса, слухи, советы профессионального консультанта. Потом появился Интернет и, как следствие, интернет-трейдинг.
Дословный перевод - сетевые торги. Но в современных условиях этот термин имеет более узкое, но одновременно и более специализированное определение. По сути интернет-трейдинг - это деятельность по управлению инвестициями посредством Интернета, покупка и продажа ценных бумаг через Интернет. В общем случае под термином «интернет-трейдинг» понимается возможность удаленного доступа к торгам через Интернет, посредством специально созданного для этих целей программного обеспечения. Причем интернет-трейдинг может быть двух видов:
Существуют три составляющих интернет-трейдинга: торговая система, пользователи интернет-трейдинга и программное обеспечение.
Торговая система - это биржи (некоммерческие организации), созданные, для того чтобы торги ценными бумагами осуществлялись с минимальным риском. Например, биржа осуществляет контроль поставки ценных бумаг и своевременной оплаты сделки. Организации, которые, в силу специфики своей деятельности, торгуют ценными бумагами, согласны платить определенную сумму за то, что биржа берет на себя часть рисков. Такие организации должны иметь статус профессионального участника.
Пользователи интернет-трейдинга: если необходимо получить доступ к торгам, то нужно иметь собственного брокера. Обязанности брокера перед клиентом достаточно хорошо определены, как историческими традициями, так и нормативными актами. Во-первых - это прием от клиента поручений на исполнение сделки, во-вторых - передача ему отчетов о совершенных по этим поручениям сделок Все остальные брокерские обязанности или услуги: консультационные, информационные, подача заявки по телефону - сопутствующие. При интернет-трейдинге клиенту предоставляется минимальный набор брокерских услуг - прием и исполнение заявок, все остальные услуги - индивидуально-дополнительные, но за счет этого в системе интернет-трейдинга достигается минимальный объём брокерских комиссионных.