Электронные банковские услуги

Банковские услуги, связанные с  предоставлением физическим лицам  возможности управлять своим  счётом, явились результатом развития так называемых  центров телефонного  обслуживания (Call-centre), в которых клиенты фирмы могли получить интересующую их информацию и сделать заказ на их услуги или продукцию. Центры телефонного обслуживания в банковском деле первоначально стали использоваться в связи с решением задачи авторизации платёжных карт, а затем – и в качестве информационных систем.

Система «телебанк» удобна массовостью и простотой использования телефонов. Мобильные телефоны обеспечивают доступ к счету из любой точки региона в режиме реального времени. Недостатком системы являются отсутствие возможности визуального восприятия информации, а также функциональная ограниченность клавиатуры телефона.⁴

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

⁴Электронная система денежных расчётов. Липис А., Маршалл Т., Линкер Я.-М.,1988 С.113-115

2.4. Система «интернет-банкинг»

   В последнее время широкое распространение получает такая прогрессивная форма банковского обслуживания клиентов, как интернет-банкинг, под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг посредством Интернета.

          На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые технологии, которые становятся доступны более широкому кругу пользователей. Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных web- сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В узком значении интернет-банкинг - это аналог системы «банк-клиент», работающий через Интернет.

       Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам «банк-клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи, но несколько снижает уровень безопасности совершаемых операций, поскольку Интернет - сеть открытая. Во втором случае прикладное программное обеспечение представляет собой специальное интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать программное обеспечение и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН-код. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты информации от       несанкционированного доступа.

Интернет-системы  первого типа предпочтительнее для  клиентов, желающих иметь более высокий  уровень безопасности проводимых операций. Интернет-системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны.

Кроме компьютера для доступа к интернет-сайту (если он поддерживает такую возможность) может использоваться сотовый телефон с технологией WAP (wireless application protocol - протокол беспроводного доступа), что получило собственное название WAP-банкинг, или mobile-banking (m-banking).

        В пользу интернет-банкинга свидетельствуют следующие факторы:

• система электронного банка требует наличия высококачественной системы back - office, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы, формы обслуживания и т. д.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;
• Интернет - наиболее конкурентная среда, поскольку позволяет совершать операции в режиме реального времени (поисковые системы позволяют клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальные предложения);
• банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать банковские операции;

Различаются интернет-банкинги и «чистые» интернет-банкинги: первые оказывают банковские услуги, в том числе через Интернет, для вторых это - единственный способ их оказания, так как вся их деятельность ведется с помощью Интернета, а офисов для обслуживания клиентов у них просто не существует. Чтобы оказывать интернет-услуги, банк должен иметь разработанным специально для этого интернет-сайтом. Самый простой вариант такого сайта выполняет информационную и имиджевую функции, не предполагая обратной связи с клиентом. Более развитый, который можно назвать коммуникационный, допускает связь клиента с банком посредством переписки по электронной почте, когда клиент пересылает в банк платежные документы в электронном виде, а банк позднее направляет клиенту отчет о проведенных операциях. Полноценный операционный сайт позволяет клиентам выполнять операции в режиме on-line, в том числе оплачивать счета, конвертировать средства, размещать деньги во вклады (депозиты) и проводить другие операции. Говорить о банке как об «интернет-банке» можно лишь в случае наличия у него последнего вида сайта. Но он требует от банка значительных затрат на разработку, поддержку и обеспечение безопасности операций.

       Интернет-банкинг по сути является дальнейшим развитием систем «банк-клиент» и имеет ряд преимуществ перед ними. В то же время некоторые преимущества можно рассматривать и как недостатки интернет-банкинга. Например, использование открытой сети позволяет неограниченно расширить круг потенциальных клиентов, но одновременно это опаснее, чем вариант прямого соединения компьютеров банка и его клиента. В то же время большим преимуществом является то, что пользователь может работать не с одного, а с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет.

Основными услугами, которыми клиент может воспользоваться с помощью интернет-банкинга, являются:

• управление счетами и движение средств между счетами ;
• открытие самых различных банковских счетов;
• конвертационные операции;
• проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги;
• пополнение счетов, снятие денег со счетов;
• переводы денег;
• операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;
• кредитные операции;
• получение информации о состоянии счетов;
• получение консультационных и информационных услуг.

В рамках интернет-банкинга операции высоко стандартизированы, поскольку они проводятся практически без участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от посещений банка, тем более что у банка может не быть офиса. Обычно это происходит следующим образом (к примеру, у физического лица):

• клиент регистрируется на сайте банка и получает временный пароль;
• указав свои почтовые реквизиты, человек получает по почте все, что ему необходимо: реквизиты, чеки, банковские карты, специальные конверты для отправки в банк вкладов, а также карточку для подписи, которую необходимо отослать обратно в банк;
• все деньги в банк идут либо безналичными переводами, либо по почте;
• для оплаты используются чеки либо наличность, полученная в банкоматах;
• состояние счета контролируется с помощью Интернета;
• операции управления счетом, безналичные платежи совершаются через Интернет;
• консультации происходят либо по электронной почте, либо по телефону.

Для клиентов - юридических лиц проведение платежей через Интернет должно сопровождаться электронной цифровой подписью: сначала магазин выставляет счет, подписанный электронной цифровой подписью, затем клиент передает счет в магазин, подписанный его электронно-цифровой подписью, и только после этого магазин обращается в банк для осуществления платежа и доставки товара. Частным клиентам не нужны электронно-цифровые подписи, достаточно иметь международную карту любого эмитента. Схема покупки предельно проста: нашел товар в электронном магазине, ввел номер карты, оплатил и получил. В целях безопасности, запрос из магазина и ответ идут в шифрованном виде по Интернету, а сам номер карты клиент вводит непосредственно на сайт банка.

Развитие  интернет-банкинга проходило закономерные стадии:

1. Электронные «визитные карточки». Самая первая и простая форма - создание сайта, на содержание которого пользователь не может влиять. На этой стадии Интернет используется для предоставления общей информации о банке - его истории, продуктах (услугах) и т. д.
2. Передача информации. На этой стадии пользователь может формировать запрос по материалам имеющейся у него базы данных, при этом сайт значительно расширяется и дополняется информацией из базы данных, которая постоянно обновляется и актуализируется.
3. Персонализация сайта. На данной стадии диалог между клиентом и банком значительно меняется; теперь сайт содержит информацию, которая соответствует индивидуальным потребностям клиента, т. е. используются технологии, позволяющие персонализировать сайт. Для этого требуется установить, какая информация и услуги, в какой форме и каким клиентам могут быть предоставлены с учетом их предпочтений. Клиентам может быть предложена информация об их счетах, различная консультационная информация.
4. Интерактивное on-line-консультирование. Эта стадия отличается тем, что почти все финансовые услуги предлагаются в режиме реального времени и могут оказываться клиентам постоянно. Финансовые услуги более высокой степени индивидуализации не могут оказываться в режиме on-line в полном объеме. Поэтому на данной стадии банки предлагают такие услуги, как обслуживание счетов, расчетов (платежей), купля-продажа ценных бумаг и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Общее представление и развитие интернет-технологий на рынке ценных бумаг

Под влиянием современных  интернет-технологий в мире происходят коренные структурные преобразования процессов бизнеса. В значительной степени эти изменения коснулись  финансовой среды, которая по своему характеру является одной из наиболее перспективных для электронной коммерции, так как допускает практически полную автоматизацию большинства процессов.

Исторически, покупка  или продажа ценных бумаг осуществлялась в специально отведенных для этого местах, где собирались как продавцы, так и покупатели. С развитием финансовых рынков и тех и других стало слишком много. Выход был найден - стали создаваться биржи, и введена должность - профессиональный участник. Для приобретения ценных бумаг необходимо было обращаться к брокеру и подавать заявку через него. С появлением телефона процесс стал более динамичным. Время, которое уходило на заключение сделки, сократилось до 20-30 минут. Источники информации, на основе которых принимались решения, остались те же - пресса, слухи, советы профессионального консультанта. Потом появился Интернет и, как следствие, интернет-трейдинг.

Дословный перевод - сетевые торги. Но в современных условиях этот термин имеет более узкое, но одновременно и более специализированное определение. По сути интернет-трейдинг - это деятельность по управлению инвестициями посредством Интернета, покупка и продажа ценных бумаг через Интернет. В общем случае под термином «интернет-трейдинг» понимается возможность удаленного доступа к торгам через Интернет, посредством специально созданного для этих целей программного обеспечения. Причем интернет-трейдинг может быть двух видов:

1. «Посреднический». Хронологически - первый вид, по сути являющийся электронным отражением реального процесса инвестирования в ценные бумаги. Суть интрер- нет-трейдинга этого вида: брокер является номинальным держателем ценных бумаг клиента, и открывает ему доступ к своим торговым терминалам, подключенным к торговым системам и биржам. Доступ к системам брокера осуществляется через Интернет, и клиент может отдавать распоряжения по сделкам в режиме реального времени.
2. «Самостоятельный». Хронологически - более поздний вид интернет-трейдинга, намного более прогрессивный и перспективный для инвесторов. Суть и главная особенность состоит в том, что инвестор самостоятельно действует на бирже в режиме реального времени с помощью специального программного обеспечения, а не через посредничество интернет-брокера, которому необходимо послать заявку на выполнение какой-либо операции и ждать её исполнения. Еще одно преимущество такого вида интернет- трейдинга - оперативность, т. е. есть возможность не только совершить сделку немедленно по текущей цене, но и немедленно отозвать сделку, если что-то изменилось.

Существуют  три составляющих интернет-трейдинга: торговая система, пользователи интернет-трейдинга  и программное обеспечение.

Торговая система - это биржи (некоммерческие организации), созданные, для того чтобы торги ценными бумагами осуществлялись с минимальным риском. Например, биржа осуществляет контроль поставки ценных бумаг и своевременной оплаты сделки. Организации, которые, в силу специфики своей деятельности, торгуют ценными бумагами, согласны платить определенную сумму за то, что биржа берет на себя часть рисков. Такие организации должны иметь статус профессионального участника.

Пользователи  интернет-трейдинга: если необходимо получить доступ к торгам, то нужно иметь  собственного брокера. Обязанности  брокера перед клиентом достаточно хорошо определены, как историческими традициями, так и нормативными актами. Во-первых - это прием от клиента поручений на исполнение сделки, во-вторых - передача ему отчетов о совершенных по этим поручениям сделок Все остальные брокерские обязанности или услуги: консультационные, информационные, подача заявки по телефону - сопутствующие. При интернет-трейдинге клиенту предоставляется минимальный набор брокерских услуг - прием и исполнение заявок, все остальные услуги - индивидуально-дополнительные, но за счет этого в системе интернет-трейдинга достигается минимальный объём брокерских комиссионных.