Электронные банковские услуги

По  времени использования: ограниченные каким- либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации); неограниченные (бессрочные).

Карточная платежная  система - это совокупность отношений и процедур, возникающих между юридическими и физическими лицами в процессе эмиссии банковских карт, осуществления операций по банковским картам и расчетов по операциям, осуществляемых с их использованием.

Карточные платежные  системы делятся на:

• глобальные (обслуживание в любой банковской сети);
• локальные (держатель может обслуживаться только в сети банка-эмитента.²

 

² Пластиковые карточки. Андреев А.А. ,Морозов А.Г., Селиванов Ю.В. -М.: Концерн «Банковский деловой центр»,2002. С.83-95

2.1.Общая характеристика услуг по дистанционному банковскому обслуживанию

К электронным  банковским услугам помимо карточных услуг относятся также обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием различных комплексов электронной техники и соответствующих коммуникаций, денежные расчеты (платежи) в рамках электронной коммерции, межбанковские электронные переводы. Применяя возможности таких комплексов, пользователи могут управлять текущими счетами, депозитами, расчетами с третьими лицами, проводить другие необходимые им банковские операции.

Обслуживание  клиентов в их офисах и на дому обобщенно можно назвать дистанционным банковским обслуживанием. Таким образом, дистанционное банковское обслуживание - это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.

Услуги дистанционного банковского обслуживания классифицируются:

в зависимости  от используемого технического канала, по которому передается информация об операциях. Наиболее широко применяются технологии передачи данных по телефонным линиям и Интернету. В последнее время также активно начали развиваться технологии WAP- и SMS-обслуживания, которые используют коммуникационные возможности мобильной телефонии для оперативного обслуживании клиентов.

в зависимости  от способов оказания услуг:

• система «банк-клиент»;
• телефонное обслуживание;
• интернет-банкинг.

Дистанционное банковское обслуживание обеспечивает банку следующие конкурентные преимущества:

• значительное сокращение операционных издержек. Отпадает необходимость содержать дополнительные помещения, рабочие места и персонал, без которых нельзя обойтись при обслуживании клиентов традиционным способом. За счет экономии средств на свое содержание банк может существенно увеличить клиентскую базу - низкая себестоимость банковских продуктов дает возможность уменьшить тарифы на них, что при прочих равных условиях делает банк в глазах потребителя более привлекательным;
• с другой стороны, благодаря дистанционному банковскому обслуживанию банк способен охватить немалый сегмент потребителей;
• кроме того, потенциальный клиент банка, где практикуется дистанционное банковское обслуживание, освобождается от жесткой привязки к конкретному месторасположению банка. Следовательно, дистанционное банковское обслуживание способствует экспансии банка в другие регионы, что приводит к расширению клиентской базы;
• привлекательность дистанционного банковского обслуживания в глазах клиентов не в последнюю очередь обусловлена и тем, что оно способно обеспечить им более комфортные условия общения с банком и значительную экономию времени - для проведения банковской операции клиенту не нужно посещать офис банка. Более того, ему даже не нужно подстраиваться под график работы банка - он доступен круглосуточно, и пользователь может выполнить нужную операцию в любой удобный для него момент.

С понятием «дистанционное банковское обслуживание» тесно связаны также термины электронный банк (e-bank) или «виртуальный» банк. Под электронным, или «виртуальным» банком, обычно понимают банк, не имеющий традиционного офиса, а обслуживающий клиентов посредством телефона, Интернета и при необходимости почты. Виртуальный банк, как правило, специализируется на обслуживании удаленных клиентов, не тратя деньги на строительство и содержание клиентских помещений. При этом виртуальный банк предоставляет своим клиентам практически полный набор услуг, оказываемых обычным универсальным банком. Единственный вид услуг, которые не могут самостоятельно оказываться виртуальным банком, - это кассовое обслуживание. Для выдачи наличных своим клиентам виртуальные банки используют сеть банкоматов и терминалов, принадлежащих другим банкам. В услугах по сдаче наличных клиенты виртуальных банков обычно не нуждаются, а при необходимости используют для зачисления наличных на свои банковские счета другие банки. Большинство виртуальных банков мелкие и уступают крупным банкам по масштабам как обычного, так и электронного банковского бизнеса. Основным стимулом развития виртуальных банков является значительное снижение себестоимости банковских услуг.¹

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

¹Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой,- М.: Юристь, 2002. С.55-61

2.2. Система «банк-клиент»

Наиболее популярной можно считать систему «банк - клиент». Эта система является самостоятельной формой оказания банковских услуг - предоставление клиентам возможности вести многие банковские операции с использованием электронной техники с удаленного рабочего места - из дома («home-banking»), фирмы и т. д.

Система «банк-клиент»  основана на безбумажной технологии работы банка с клиентом, а именно, из технологической цепочки обработки финансового документа исключается процедура передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки сотрудника банка и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа тоже выполняются автоматически. В дальнейшем документ в электронном виде проходит абсолютно те же этапы обработки, предусмотренные существующей банковской технологией, что и бумажный документ.

Основные услуги, предоставляемые посредством системы «банк-клиент» являются : создание и передача в банк различных типов клиентских платежных документов; получение выписок по счетам клиента в банке; обмен с банком различными сообщениями информационного характера; отправка в банк заявки на получение наличных; отправка в банк поручения на покупку/продажу иностранной валюты или ценных бумаг; обмен информационными сообщениями с другими клиентами, подключенными к системе; предоставление клиентам различной оперативной финансовой информации (курсы валют, котировки ценных бумаг, обзоры финансовых рынков и т. п.); отправки различных запросов и получение консультаций.

Для клиента  банка подключение к системе  «банк - клиент» коренным образом меняет весь стиль его взаимоотношений с этим финансовым институтом.

Основные преимущества системы «банк-клиент» перед традиционными способами обслуживания: у банка появляется возможность работать с клиентом практически круглосуточно и при этом существенно сократить расходы на содержание своих отделений; клиент может осуществить платеж, не выходя из офиса. С учетом транспортных проблем в современных городах это существенно упрощает процесс платежа. Более того, в более широком смысле это приводит к тому, что клиент перестает быть территориально привязанным к обслуживающему его банку. У него появляется возможность выбрать банк, который его устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по степени территориальной близости; у клиента появляется строгая и надежная система реализации и учета его внешнего документооборота. Система «банк-клиент» позволяет автоматизировать практически весь документооборот между банком и его клиентами. Большинство систем предусматривает следующие сервисные функции для клиента:

• электронный обновляемый справочник банковских идентификационных кодов и других платежных реквизитов всех российских банков;
• автоматизированная подготовка платежных документов с использованием шаблонов и локальных справочников (назначение платежа, реквизиты контрагентов сделки, статистические коды и т. п.);
• контроль за прохождением отправленного в банк платежного документа (если документ содержит ошибки, он возвращается клиенту и после исправления снова отсылается в банк) и др.

Система «банк-клиент»  предусматривает наличие программного обеспечения, установленного как у  клиента, так и у банка. В клиентской части программы хранятся данные этого клиента, в банковской - всех его клиентов. Связь осуществляется по модему путем прямого телефонного соединения с сервером банка. Для работы с использованием системы «банк-клиент» с банком заключается соответствующий специальный договор или соответствующие положения отражаются в обычном договоре банковского счета. Клиенты самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует их по вопросам оборудования соответствующих терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Банк также гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения (когда появляются новые версии системы), а в дальнейшем также консультации и рекомендации. Система «банк-клиент» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации. Защита информации в системах «банк-клиент» осуществляется путем применения электронной цифровой подписи (ЭЦП) и криптографических методов шифрования информации, то есть перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно. При обслуживании клиентов посредством системы «банк-клиент» банки придерживаются установленных правил ведения безналичных расчетов (платежей) и расчетно-кассового обслуживания.³

 

 

 

 

 

 

 

 

 

³Электронная банковская коммерция:Учебное пособие. Кириллова А.В.-СПб.:Изд-во СПбГУЭФ,2008. С.33-36

 

2.3. Система «телебанк»

Дистанционное обслуживание клиентов так же может вестись с помощью мобильного телефона и специальных программ, при наличии которых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания называется «телебанк».

Первые услуги, связанные  с управлением  счётом по телефону появились уже  в 1970-х гг.

Банковские операции в телефонной части выполняются посредством интерактивного диалога системы и клиента. В состав телефонной части системы входит специализированная компьютерная телефонная карта, обеспечивающая автоматизированное ведение диалога. Для телефонного банкинга клиенту достаточно позвонить на определённый телефонный номер с любого кнопочного телефонного аппарата. Подняв трубку, система предложит клиенту совершить определённый круг действий, информируя его об этом в речевом виде. Клиент реагирует на предложения системы, нажимая на соответствующие клавиши на клавиатуре телефонного аппарата. То есть происходит интерактивный диалог – клиент получает справочную информацию  в речевом виде, проводит банковские операции, получает подтверждения о проведённых операциях и т.д.

Ответы системы основаны на электронных  ресурсах банковской операционной программы  или справочной системы. Программа «телебанка» автоматически делает запросы в учётную программу банка. Таким образом, система  «телебанк» даёт клиенту возможность получить различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а так же проводит некоторые активные операции по своим счетам. Конкретно с помощью системы «телебанк» можно осуществить следующее:

1. получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;
2. получить факсимильную копию выписки из счёта за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания  банке;
3. получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;
4. распоряжаться движением средств по счёту;
5. отозвать переданное в банк распоряжение о плате до того, как оно попадёт в систему межбанковских расчётов;
6. проводить плановые платежи;
7. заказать наличные деньги в любой валюте с тем, чтобы получить её в кассе;

Система «телебанк» может дать клиенту  возможность пользоваться удобными подсистемами «голосовая почта» и «факсимильная почта» для передачи или получения экстренных сообщений, справочной информации и др.

Дополнительным преимуществом  такого вида взаимодействия банка с  клиентом является мобильность этой услуги, поскольку клиент абсолютно  не привязан к конкретной географической точке. Удобство общения, возможность в кратчайшие сроки получить из банка необходимую информацию и широкий спектр предоставляемых услуг сделали этот вид банковского сервиса привлекательным для частного пользователя во многих странах мира.