Электронные банковские услуги

Программное обеспечение: благодаря хорошему интерфейсу программы, можно видеть на мониторе текущие котировки по избранным инструментам, совершаемые в торговой системе сделки, динамически изменяющиеся после каждой сделки сведения о лимитах. Данные, экспортируемые с биржи, можно сохранять в архивах, строить графики, анализировать в программах технического анализа. Интернет-трейдинг позволяет в режиме реального времени формировать заявки и видеть их исполнение непосредственно в торговой системе. Наиболее важные показатели: информационное обеспечение и время исполнения заявки - практически аналогичны тем, что имеют профессиональные участники на бирже. С внедрением интернет-технологий уменьшилось время принятия решений и реакции участников на рыночную ситуацию. За счет резкого роста числа сделок (даже небольших по объему) увеличилась скорость оборота капитала. Сдвиги в структуре инвесторов вместе с новыми технологиями привели к изменению характера и динамики самих рынков. Интернет-трейдинг растет за счет оборота: чем меньше комиссия и проще технология, тем больше клиентов, а значит - больше операций, больше прибыль, несмотря на то, что комиссия постоянно снижается.

Интернет-трейдинг впервые получил известность в середине 1990-х годов как технология, позволяющая упростить и ускорить процесс приема заявок от частных инвесторов на операции с ценными бумагами, а также как чрезвычайно прибыльный бизнес. Торговля ценными бумагами через Интернет началась фактически в 1995 году в США, когда появились первые электронные брокеры, в 1999 году около 14% всех приказов поступало через Интернет. Новые принципы организации торгов требовали разработки новых инструментов и правил их обращения. В США и Европе резко ускорился процесс создания новых торговых площадок, в том числе альтернативных торговых систем (ATS) и сетей электронной связи (ECN), возросла конкуренция между ними.

Так как Интернет позволяет представить клиенту  в одной точке доступа практически неограниченный набор интерактивных сервисов, то развитие бизнеса (и интернет- трейдинга в частности) идет по всем аспектам в полном объеме. Компании стремятся объединить на своем сайте настолько полный комплекс услуг - банковских, инвестиционных, страховых, информационных, чтобы клиенту не было необходимости обращаться в другие фирмы. Финансовая компания, предоставляющая такой полномасштабный сервис, фактически получает возможность контролировать все денежные операции клиента. Инвестиции в бизнес, связанные с предоставлением брокерских услуг через Интернет, считаются чрезвычайно привлекательными сами по себе. Развитие технологий и удешевление стоимости программно-аппаратных средств привело к тому, что по своим возможностям и техническому оснащению частные инвесторы все больше приближаются к профессиональным. В настоящее время частный инвестор имеет доступ к такому же качественному информационно-финансовому сервису, который ранее был доступен лишь крупным брокерам, банкам и другим институциональным инвесторам.

Благодаря интернет-технологиям  приобретение ценных бумаг стало доступным всем желающим. В считанные секунды можно сформировать инвестиционный портфель, а затем управлять активами, без промедления получая всю необходимую информацию (котировки, анализ, прогноз) в любой точке мира.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Электронные банковские переводы

В течение последнего десятилетия повсеместно наблюдается рост объемов банковских переводов средств. При этом в большинстве стран в общем объеме безналичных розничных платежей повысилась относительная доля прямых дебетовых переводов и снизилась доля почтовых переводов.

Прямые переводы денежных средств в розничных расчетах используются как инструмент исполнения платежей. Они начинаются с передачи инструкций плательщика (прямые кредитовые переводы) или получателя (прямые дебетовые переводы) поставщику платежных услуг о переводе средств, находящихся на счете плательщика в его банковском учреждении (или вносимых плательщиком в наличной форме), на счет получателя в его банковском учреждении (или для получения их наличными). Эти переводы часто используются частными лицами для периодических платежей.

Периодические кредитовые переводы используются фирмами  для заранее запланированных  платежей частным лицам, например, для выплаты заработной платы путем начисления ее на банковские счета работников. Обычно такие платежи осуществляются путем объединения информации о различных лицах - получателях платежей (например, о работниках, получающих заработную плату) - в единый файл электронных платежных сообщений, направляемый фирмой-плательщиком поставщику платежных услуг. Прямые кредитовые переводы, в которых получателем и/или плательщиком является частное лицо, также используются и для осуществления одиночных, нерегулярных платежей, особенно в случае крупной суммы платежа.

Для прямых дебетовых  переводов обычно требуется, чтобы  плательщик имел счет в оплачивающем учреждении, однако, к примеру, такая  разновидность услуг, как почтовые отправления наложенным платежом, вполне могут рассматриваться как дебетовые переводы, оплачиваемые плательщиком наличными.

К розничным  платежным системам можно отнести: системы быстрых переводов; системы  почтовых переводов через отделения  связи; системы оркоммунальных платежей; ряд систем электронных денег. Помимо банковских учреждений и почты, в некоторых странах платежные услуги по прямым переводам денежных средств часто предоставляются и небанковскими организациями.

Наиболее известным  примером такой организаций является международная система Western Union. В силу с особенностей национального законодательства разных стран компания Western Union действует в разных странах через свои дочерние или аффилированные структуры, зачастую имеющие банковские или ограниченные банковские лицензии, или через агентские договоры с другими поставщиками услуг по денежным переводам.

Переводы в  данной системе проводятся между  физическими лицами без открытия банковских счетов. Через несколько минут отправленный перевод становится доступным для получения его адресатом в любой стране мира, где имеются пункты обслуживания клиентов Western Union.

Выдача или  прием переводов осуществляется только при физическом присутствии  в одном из пунктов обслуживания. Western Union не предоставляет возможности отправлять или получать перевод посредством различных дистанционных систем. Максимум, что может дать система за дополнительную плату - это уведомить получателя платежа по телефону, факсу или электронной почтой о получении в его адрес перевода, а также доставлять деньги посредством почты и иных посредников.

Технология  осуществления перевода достаточно проста: для отправления перевода физическое лицо приходит в ближайший пункт обслуживания клиентов системы Western Union и заполняет бумажный бланк с указанием всех реквизитов местонахождения и идентификации получателя платежа, предъявляет документ, удостоверяющий личность и оплачивает услугу. Каждый денежный перевод защищен современной системой безопасности. Сотрудник пункта Western Union формирует электронный образ перевода посредством удаленного терминала системы и передает их на сервер системы. Сервер генерирует уникальный номер перевода, который является основным и наиболее простым идентификатором этого перевода при его проведении и получении. Бланк с указанием номера перевода и отметкой пункта обслуживания клиента возвращается клиенту. Для получения перевода получатель приходит в ближайший пункт обслуживания и заполняет стандартный бумажный бланк, где указывает известные ему реквизиты перевода. Пункты обслуживания Western Union расположены в банках, магазинах, почтовых отделениях, обменных пунктах и т. д. Сотрудник пункта Western Union пункта обслуживания через удаленный терминал системы связывается с сервером системы и дает запрос на поиск перевода. Найденный перевод помечается на сервере Western Union как выплаченный и получателю наличные выдаются.

Система Western Union осуществляет расчеты без банковских счетов плательщика и получателя. Ее представителями для клиентов являются банки. Платеж проводится по межбанковским корреспондентским счетам. При регистрации банка в качестве партнера Western Union система передает банку специальное программное обеспечение. С его помощью сотрудник банка имеет постоянно обновляемые условия и географию переводов Western Union, связывается с системой для формирования и отправки исходящего перевода или для выплаты поступившего перевода. Каждый пункт обслуживания системы подключается к серверу системы в режиме коротких сеансов.

Между офисами Western Union в различных странах обмен информацией происходит по выделенным каналам. Серверы офисов Western Union в различных странах связаны с сервером центрального офиса Western Union в США. Информация по конкретному переводу сообщается в центральный офис и оттуда в страну-получатель. Размеры исходящих и входящих переводов для каждой конкретной страны, где работает система Western Union, не обязательно могут совпадать. Поэтому центральный офис ежедневно осуществляет расчеты между своими страновыми подразделениями на сальдовой основе по межбанковским каналам.

Банки могут  создавать собственные системы  денежных переводов. Создание собственной системы переводов, прежде всего, заключается в ускорении процесса перевода денег, создании сети пунктов для приема и выдачи платежей.

Позволить себе свои системы могут два типа банков: имеющие большую филиальную сеть или хорошую корреспондентскую сеть. У последних система базируется на системе корреспондентских отношений между банками - участниками расчетов, в которой один из банков выполняет роль клирингового (расчетного) центра.

Основная проблема, с которой сталкиваются банки  при организации собственных  систем денежных переводов, - неразвитость филиальных сетей. Поэтому в настоящее  время банки осуществляют переводы в те регионы, где у них имеются или филиалы, или дочерние банки. Кроме того, внедрение полноценных систем, аналогичных Western Union, требует больших материальных затрат. А, учитывая, что для привлечения клиентов банку придется устанавливать более низкие, чем в международных системах, тарифы, окупаемость проекта может растянуться на достаточно длительные сроки. Поэтому большинство банков расширяют комплекс услуг для клиентов - физических лиц, заключая соглашения с международными системами. И проводят через них денежные переводы, получая свои комиссионные.

Основной причиной, замедляющей развитие систем мгновенных переводов, является консервативное поведение российского потребителя. Он готов отправить средства через почту, что обойдется ему дороже, причем средства будут добираться до адресата дольше, либо даже передать денежные средства с оказией. Банковские операции представляются такому потребителю очень дорогими, а процедуры отправления денежных средств через банк очень сложными и запутанными. Системы перевода коммунальных платежей можно отнести к системам платежей без открытия счета лишь частично, поскольку они допускает отсутствие банковского счета плательщика, но требует в обязательном порядке наличие банковского счета получателя. Связано это с тем, что получателями коммунальных платежей являются обычно ограни- ценный круг компаний, тогда как плательщиками являются физические лица. Поэтому в данном случае признается нецелесообразным усложнять операцию приема платежа открытием счета плательщику, но в то же время для надлежащего учета огромного количества поступлений платежей на счета коммунальных предприятий считается необходимым открытие для каждого из них банковского счета.

Переводы через  отделения связи осуществляются следующим образом: плательщик заполняет  на почте заявление на перевод и вносит необходимую сумму наличных. Платежный документ по почтовым каналам связи передается в отделение связи получателя платежа, где ему выдаются наличные. Пополнение почтовой кассы или сдача излишков осуществляется с обычного банковского счета отделения связи.³

 

³Электронная банковская коммерция:Учебное пособие. Кириллова А.В.-СПб.:Изд-во СПбГУЭФ,2008. С.39-56

Заключение

         В настоящее время банковская система нашей страны переходит на качественно новый этап развития, когда в условиях жесткой конкуренции банки для сохранения своего положения на рынке должны создавать принципиально новые организационные структуры, использовать новейшие банковские технологии. Одной из традиционных сфер банковского предпринимательства, направленного на повышение доходов банков и удовлетворение потребностей частных и корпоративных клиентов в целях развития национальной экономики, являются банковские услуги.

   Расчёты с помощью удалённых средств связи в настоящее время стали приоритетны для всего банковского сообщества. Они позволяют оперативно оказывать электронные банковские услуги, экономят деньги клиентов и обеспечивают прозрачность работы кредитного учреждения.

Все электронные банковские услуги делятся на:

1. Осуществление расчётов при помощи пластиковых карт.
2. Производство межбанковских операций.
3. Использование удалённого банкинга через всемирную сеть.

Все эти направления  активно развиваются в России. По данным Центробанка, в нашей стране выпущено свыше 134 мл. банковских карт. Пока люди активно используют «пластик» для снятия наличных при получении заработной платы. Однако доля использующих кредитки для покупок и оплаты услуг внутри страны и при поездках за рубеж неукоснительно растёт.

Средствами для использования  банковских услуг также являются удалённые системы «home banking», «клиент-банк», интернет-банкинг и WАР-банкинг, работающие через Интернет.

 

 

Список литературы

1. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой,- М.: Юристь, 2002.
2. Пластиковые карточки.  Андреев А.А. ,Морозов А.Г., Селиванов Ю.В. -М.:Концерн «Банковский деловой центр»,2002.
3. Электронная банковская коммерция:Учебное пособие. Кириллова А.В.-СПб.:Изд-во СПбГУЭФ,2008.
4. Электронная система денежных расчётов. Липис А., Маршалл Т., Линкер Я.-М.,1988.