Банковская система Республики Беларусь

Развитие банковского сектора и кредитная политика направлены на достижение целей социально-экономического развития страны и преодоление отрицательных последствий мирового финансово-экономического кризиса. Прирост активов банков оценивается на уровне 35—42%. Это означает, что к концу 2009 г. обеспеченность ВВП банковскими активами (главным образом кредитами) достигнет 50—51%. Требования банков к экономике возрастут на 36—44%. При этом объем выдачи инвестиционных кредитов составит 7— 7,5 трлн. руб., в том числе на жилищное строительство — 2,9—3,8 трлн. руб. [18]

В складывающихся условиях среди приоритетных направлений кредитования остаются поддержка предприятий, ориентированных на производство экспортной и импортозамещающей продукции, строительство жилья, продовольствие, развитие инфраструктуры. Все, что в стране может производиться без привлечения импорта, без увеличения давления на валютный рынок и золотовалютные резервы, все, что обладает экспортным потенциалом, необходимо всемерно развивать.

Вместе с тем в 2009 г. задачи банковской системы страны должны выполняться с учетом положений Меморандума об экономической и финансовой политике Республики Беларусь в рамках программы сотрудничества с Международным валютным фондом.

Сложившаяся ситуация и положения Меморандума существенно ограничивают возможности Национального банка по рефинансированию банков, которые в текущем году должны рассчитывать преимущественно на собственные усилия по наращиванию ресурсной базы.

Главными источниками роста ресурсной базы банков в текущем году должны стать средства нерезидентов и физических лиц.

Вопрос настолько актуален, что Национальный банк предлагает обсудить возможность введения на текущий год специального индикативного параметра по наращиванию требований банков к экономике за счет привлекаемых ресурсов нерезидентов. В этом плане большие надежды возлагаются на банки с участием иностранного капитала, которым настоятельно рекомендуется, используя свой опыт, деловой авторитет и потенциал материнских структур, активизировать работу по привлечению иностранных инвестиций в белорусскую экономику.

В качестве примера результативной работы банков по привлечению иностранных ресурсов в экономику Республики Беларусь следует отметить "Приорбанк" ОАО. Так, исходя из информации банков, за 2008 г. общий объем привлеченных банковской системой ресурсов нерезидентов в иностранной валюте составил 4,216 млрд. долл. США, из них 1,01 млрд. долл. США, или 24%, было привлечено данным банком. Другим банкам следует изучить и максимально использовать в своей деятельности опыт работы "Приорбанк" ОАО по привлечению иностранных инвестиций. [18]

Особая задача стоит перед российскими дочерними банками, которые должны обеспечить привлечение требуемого объема кредитных ресурсов в российских рублях. Эти ресурсы — основа средств, направляемых на минимизацию последствий мирового финансово-экономического кризиса в республике. Соответствующие решения руководства России имеются.

Следующий приоритетный источник банковских ресурсов — средства населения. Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2009 год предусмотрен рост депозитов физических лиц в пределах 4,2—5,2 трлн. руб.

Резервы для привлечения в банковскую систему средств населения имеются значительные. Сопоставления, проведенные в Национальном банке, показали, к примеру, следующее: на 1 ноября 2008 г. российскими банками в расчете на душу населения в эквиваленте долларов США было привлечено средств на 795 долл. больше, а украинскими — на 101 долл. США больше, чем белорусскими банками. Если белорусские банки выйдут хотя бы на украинский показатель, это означает привлечение порядка 1 млрд. долл. США дополнительных ресурсов. Если будет обеспечен российский уровень привлечения средств физических лиц, то это увеличит ресурсную базу банков почти на 8 млрд. долл. США.

В условиях мирового финансово-экономического кризиса возрастают требования к устойчивости функционирования финансовых институтов и финансового рынка в целом. Работа Национального банка как национального органа банковского надзора в 2009 г. будет направлена на выполнение установленных законодательством функций, главной из которых является поддержание стабильности банковского сектора, защита интересов вкладчиков и иных кредиторов. [24]

Национальный банк продолжит контроль выполнения банками нормативов безопасного и ликвидного функционирования, поддержания нормативного капитала на уровне, достаточном для компенсации рисков и потенциальных убытков. Надзорные подразделения Национального банка обеспечат выявление проблемных ситуаций в банках на ранней стадии. Они своевременно и в полном объеме будут принимать меры надзорного реагирования.

Работая в условиях мирового финансово-экономического кризиса, Республика Беларусь должна накопить опыт и извлечь для себя уроки, которые позволили бы в будущем избежать похожих проблем.

Влияние мирового финансового кризиса на экономику Республики Беларусь, если сравнивать с другими странами, носит ограниченный характер. Вместе с тем вторичные эффекты, связанные с воздействием кризиса на реальный сектор экономики, стали оказывать заметное отрицательное воздействие, как на финансовый, так и нефинансовый сектор экономики нашей страны.

Первые уроки, которые можно извлечь из кризиса, следующие. Необходима диверсификация валют, которые используются в международных экономических и финансовых отношениях. Для Республики Беларусь это валюты стран — наших основных торговых партнеров.

Резервы также необходимо формировать, используя преимущественно валюты стран — основных торговых партнеров. Нельзя допускать в международных финансово-экономических отношениях доминирования одной валюты. На внутреннем рынке следует максимально широко использовать национальную валюту.

В 2009 г. Национальный банк предпримет дополнительные меры по значительному сокращению использования иностранной валюты на территории Республики Беларусь. Это, прежде всего, отмена разрешенных случаев использования иностранной валюты в платежах между юридическими лицами — резидентами, а также максимальное сокращение расчетов в иностранной валюте между юридическими лицами — резидентами и гражданами на территории Республики Беларусь. Данные меры вместе с процентной политикой Национального банка позволят повысить привлекательность национальной валюты в расчетах и сбережениях, а также снизить давление на внутренний валютный рынок. Соответственно будет ограничиваться валютное кредитование физических лиц, что позволит также оградить наших граждан от валютных рисков.

Кризис подчеркнул правильность и актуальность ранее принятых решений по наращиванию золотовалютных резервов. Несложно предугадать, каково было бы в стране сейчас положение, если бы к середине 2008 г. мы не располагали почти 5,5 млрд. долл. США в резервах.

Несмотря на принимаемые усилия, нельзя признать достаточным приток в страну иностранных инвестиций. В этом плане важна роль банков.

Хотелось бы отметить перспективное начинание в этом направлении одной из крупнейших в Европе банковской группы "Сосьете Женераль". Группа планирует провести в Республике Беларусь международный инвестиционный форум.

Мировой финансово-экономический кризис — фактор временный, но есть вопросы, которые следует решить в принципе. Важнейший среди них — наличие отрицательного сальдо внешней торговли. Задача банковской системы — за 3—5 лет разработать и реализовать жесткие программы и меры, обеспечивающие как минимум выход на нулевое сальдо внешней торговли. Если мы не научимся эффективно вести внешнюю торговлю, валютный дефицит будет постоянно лихорадить нашу экономику и общество.

Следующее актуальное направление работы, как банков, так и национальной экономики в целом, — формирование максимально благоприятного делового и инвестиционного климата, вхождение Беларуси в тридцатку стран с самыми благоприятными условиями для иностранных и отечественных инвесторов, максимальное улучшение делового климата в нашей стране.

Таким образом, проанализировав основные показатели и результаты деятельности банковской системы, необходимо отметить, что Национальный банк Республики Беларусь и банки страны в целом обеспечили выполнение Основных направлений денежно-кредитной политики на 2008 г. На это была направлена проводимая Национальным банком курсовая, процентная, кредитная политика, работа платежной системы, всего банковского сектора страны в целом.

Важно то, что экономическое развитие страны в 2008 г. протекало в очень сложных условиях, связанных с мировым финансовым кризисом. Спрос на иностранную валюту значительно превышал её предложение, произошла девальвация белорусского рубля, пошатнулось доверие граждан к банкам. Однако не стоит забывать, что разовая девальвация белорусского рубля в начале января была одним из требований Международного валютного фонда для выдачи кредита стране в размере 2,5 млрд. долларов.

Принятие Национальным банком решения о представлении банками финансовой отчётности в соответствии с МСФО, говорит об интеграции белорусских банков в мировую экономику, улучшении качества статистической информации. Углубляется сотрудничество с международными финансовыми организациями — Международным валютным фондом и Всемирным банком.

В 2009 г. перед страной и банковской системой стоят серьёзные проблемы, связанные с углубляющимся мировым финансово-экономического кризисом, пик которого, как ожидается, придется именно на текущий год. Главными источниками роста ресурсной базы банков в текущем году должны стать средства нерезидентов и физических лиц. Также актуальными задачами является обеспечение доверия граждан Республики Беларусь к белорусскому рублю как средства сбережений и расчётов; формирование благоприятного инвестиционного климата. 

Следует помнить, что, работая в условиях мирового финансово-экономического кризиса, Республика Беларусь должна накопить опыт и извлечь для себя уроки, которые позволили бы в будущем избежать типичных проблем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Подводя итог выполненной  работы, сформулируем основные результаты исследования и выводы, сделанные  на их основе.

В  Республике Беларусь сложилась двухуровневая банковская система: первый уровень - центральный  банк страны (Национальный банк Республики Беларусь), второй уровень -  коммерческие банки.

Правовой основой деятельности Национального банка Республики Беларусь является Конституция Республики Беларусь, Банковский кодекс Республики Беларусь, законы Республики Беларусь, нормативные правовые акты президента Республики Беларусь. Национальный банк подотчетен президенту Республики Беларусь.

Проводимое  Национальным банком денежно-кредитное  регулирование является неотъемлемой частью экономической политики государства. Действия Национального банка Республики Беларусь должны быть направлены на достижение стратегических и тактических целей денежно-кредитной политики, обеспечение социально-экономического развития страны.

Коммерческие банки сегодня  – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Масштабы их деятельности в экономике  страны поистине  огромны. По большинству параметров Беларусбанк пока остается лидером среди банков. Но некоторые небольшие по размерам активов и сравнительно новые банки в 2008 году продемонстрировали значительный рост отдельных показателей.

Развитие банковской системы Республики Беларусь происходит на основании   Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010гг. Положительной   стороной   является  появление  в стране  банков с иностранным капиталом, сотрудничество с международными  финансовыми организациями, а также  переход на международные стандарты предоставления финансовой отчётности. Данные факты говорят об интеграции национальной банковской системы в мировую экономику, её глобализации.

Однако банковская система столкнулась с рядом проблем, вызванных мировым финансовым кризисом:

• у банков отсутствуют денежные ресурсы для долгосрочных инвестиций в реальный сектор экономики;
• доля проблемных кредитов в национальной валюте остается достаточно высокой;
• сократилось привлечение средств нерезидентов;
• наличие в банках большого объема кредитной задолженности в национальной валюте;
• нестабильность курса национальной валюты.

В целом Национальный банк и коммерческие банки обеспечили выполнение Основных направлений денежно-кредитной политики на 2008 г. В условиях мирового финансового кризиса работа Национального банка будет направлена на выполнение установленных законодательством функций, главной из которых является поддержание стабильности банковского сектора, защита интересов вкладчиков и иных кредиторов.

Банковское дело затрагивает, в конечном счете, ожидания, чувства  и планы конкретных людей, и в  целом экономику страны. Банки, стремящиеся выжить в сложившейся ситуации и в современной конкуренции, должны стремиться к тому, чтобы желания его клиентов становились реальностью. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства акционеров и клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

1. Грищенков, Г.З. Основы банковского дела: учеб.-метод. Комплекс для студентов экономических специальностей / Г.З. Грищенков, И.А. Осипов. – Минск: Издательство МИУ, 2006. – 179 с.
2. Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко. – 2-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2007. – 444 с.
3. Левкович, А.О. Эволюции и тенденции развития финансово-кредитной системы: курс лекций. / А.О. Левкович. – Минск: Амалфея, 2008. – 212 с.
4. Беляцкий, Б.Д. Банковский менеджмент: учеб. пособие / Б.Д. Беляцкий. – Минск: БГЭУ, 2004. – 267 с.
5. Пупликов, С.И. Банковское дело: вопросы и ответы / С.И. Пупликов, П.П. Симонов // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2003. - №1 (6). – С. 5 – 12.
6. Войтешенко, Б.С. Основы банковского дела: учеб. пособие / Б.С. Войтешенко. – Минск: Тесей, 1999. – 448 с.
7. Лиходедов В. История развития банковской системы Беларуси / Вл. Лиходедов // Банковский вестник. – 2009. - №4. – С. 66 – 68.
8. Масько, И. Возникновение и становление банковской системы Беларуси: документы свидетельствуют / И. Масько // Банковский вестник. – 2004. - №7. – С. 44.
9. Ткачук, С.С. Организация деятельности центрального банка: учеб. пособие / С.С. Ткачук, О.И. Румянцева, И.Н. Тищенко. – Минск: БГЭУ, 2006. – 295 с. 
10. Правление Национального банка Республики Беларусь. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа:  http://www.nbrb.by/today/pravl.asp. - Дата доступа: 20.02.2009.
11. Организация деятельности центрального банка / С.С. Ткачук [и др.]; под ред. С.С. Ткачука. – Минск: БГЭУ, 2006. – 295 с.
12. Сплошнов, С.В. Проблемы формирования рыночной экономики в Республике Беларусь: материалы научно-практической конференции / С.В. Сплошнов. – Минск: БГЭУ, 2004. – 194 с.
13. Банковский  кодекс Республики Беларусь: Кодекс Республики Беларусь, 25 окт. 2000 г., №441-З: в ред. Закона Республики Беларусь – от 08.07.2008 г., №372-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2002. – Дата доступа: 08.03.2009.
14. Тихонов, А.О. О выпуске в обращение памятных монет Национального банка Республики Беларусь / А.О. Тихонов // Банковский вестник. – 2009. - №6. – С.13.
15. Ханкевич, Л.А. Банковское право Республики Беларусь: практическое пособие / Л.А. Ханкевич – Минск: «Молодёжное научное общество», 2002. – 260с.
16. Рейтинг банков Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.infobank.by/1131/Default.aspx. - Дата доступа: 05.04.2011.
17. Бюллетень банковской статистики №12 (138). – Минск – 289 с.
18. Прокопович П.П. Итоги выполнения основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2008 год и задачи банковской системы по и реализации в 2009 году / П.П. Прокопович // Банковский вестник. – 2009. - №4(441). – С. 5 – 13.
19. Курсы валют [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.infobank.by/1131/Default.aspx. - Дата доступа: 20.01.2009.
20. Прокопович: дальнейшая девальвация белорусского рубля не планируется [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.infobank.by/983/Default.aspx. - Дата доступа: 29.03.2009.
21. Грустные перспективы девальвация белорусского рубля [Электронный ресурс]. – Режим доступа: