Банковская система Республики Беларусь

3. Банковскую систему  можно представить как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система остается дееспособной — появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие целое.

4. Банковская система постоянно находится в динамике. Здесь выделяются два момента. Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами и постоянно совершенствуется. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые управленческие и коммерческие отношение связи. Взаимодействия образуются как между центральным банком и коммерческими банками, так и без участия центрального банка. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи "длинные" и "короткие" деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, например, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5.  Банковская система  является системой относительно закрытого типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она закрыта, так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание  центральными  банками  специальных  статистических сборников,  информационных справочников,  бюллетеней,  существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, их движении.

6. Банковская система  — самоорганизующаяся и самонастраивающаяся система. Изменения экономической конъюнктуры, рыночной ситуации неизбежно приводят к адекватным изменениям политики банка и всей системы. В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно за счет побочной деятельности.

7.  Банковская система является управляемой. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком. Он осуществляет контроль над деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

Главные элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

В странах с развитой рыночной экономикой сложилась следующая структура банковской системы: центральный (эмиссионный) банк, коммерческие банки, небанковские кредитно-финансовые институты. Эту структуру принято называть двухуровневой, так как основными уровнями являются Центральный банк и коммерческие банки.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению  в кредитной системе центральный  банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Современный банк постоянно находится в ситуации риска. Этот риск носит очень специфический характер - он выражается в том, что банк принимает на себя обязательства, которые сможет исполнить лишь в каждый конкретный момент времени.

Взгляд на центральный банк как на единственный способ решения проблем банковского сектора является широко распространённым, а сторонники этой точки зрения, признавая необходимость каких-либо улучшений, предлагают реформы, направленные на изменение структуры и способа функционирования центрального банка.

Предлагаемые реформы центрального банка можно подразделить на три типа:

а) изменение административной структуры и функций;

б) изменение статуса;

в) наложение прямых ограничений на деятельность.

Коммерческие  банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними.

Коммерческие банки  создаются на паевых или акционерных  началах и могут различаться: по способу формирования уставного  капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

На практике функционируют  разнообразные банки, классификация которых зависит от различных критериев в соответствии с таблицей 1.1.

Таблица 1.1. Классификация  банков

Примечание – Источник: [собственная разработка].

Международные банки могут быть специализированными, региональными, межрегиональными и иными, создаваемыми группой государств, банков, международных организаций. Например, Банк международных расчётов, Всемирный банк, Европейский инвестиционный банк, Европейский банк реконструкции и развития.

Национальные банки  представлены центральным банком и  коммерческими банками. Центральный  банк обычно является эмиссионным центром  и центром кредитной системы. Коммерческими банками являются государственные, унитарные, акционерные, кооперативные и другие организации, привлекающие денежные средства и размещающие их от своего имени и за свой счёт. [2, с. 297-301]

Государственную форму собственности чаще всего имеют центральные банки. Подобная ситуация характерна для Центральных банков Германии, Франции, Великобритании, Бельгии; доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50 %, остальная часть принадлежит банкам; в Швейцарии государству принадлежат 47 % капитала центрального банка (оставшиеся 53 % — кантонам); в Австрии 50 % капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой половиной — частные лица. Капитал Национального банка Республики Беларусь принадлежит государству.

Банки могут создаваться в виде акционерных обществ (закрытого или открытого типа). Муниципальные банки содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Частные банки основаны на частной собственности.

Эмиссионный банк – это, как правило, центральный банк, обеспечивающий выпуск денег в обращение. Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты под залог недвижимости – земли и строений. Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием отраслей народного хозяйства. Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, трастовые – на трастовых (доверительных) операциях, биржевые – на обслуживании биржевых операций, учётные – на учёте векселей и т. д. [5]

Единый банк не имеет в своём  составе иных юридических лиц (филиалов) и не связан с участием в холдинге. Банковская группа – это группа юридических лиц, в которой одно лицо руководит другим юридически самостоятельным  лицом.

Универсальные банки осуществляют все или большинство видов  операций, относящихся к деятельности банковских организаций. Специализированные банки – это банки, деятельность которых ориентирована на предоставление определённых услуг для своих  клиентов или специализирована на обслуживании определённой отрасли хозяйства.

Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: ломбарды, инвестиционные компании, ипотечные компании, инновационные компании, дилерские компании, брокерские компании, страховые общества, пенсионные фонды, трастовые компании, коммандитные общества, кредитные союзы, кредитные товарищества и др. Учреждаемые для самых разных целей данные кредитно-финансовые институты постепенно превратились в важнейшие элементы кредитной системы и стали играть ключевую роль в финансировании капиталовложений, проведении специализированных операций в относительно узких сферах экономике. Именно эта группа институтов предопределяла усложнение кредитной системы, «поставляла» конкурентов традиционным банкам, противодействовала монополизации банковской сферы. [3, с. 23]

 Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги.  Специфическими  услугами  является все то, что вытекает из специфики деятельности  банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся  три  вида выполняемых ими операций:

1) депозитные операции,

2) кредитные операции.

3) расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением  денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди  помещали  свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность  денежных  средств  стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали  помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее  удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения,  инфляции.  За  помещение  денег  на  депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитные операции является  основными операциями  банка.  Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением.  И это действительно так:  в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще  всего  за счет кредитования клиентов банк получает и  большую часть  дохода.  В современной структуре банковских операций кредитные операции,  однако, не являются основными. В силу экономических явлений,  инфляции и, следовательно, более  высокого  риска  коммерческие  банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько  другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

Расчетные операции, которые производит банк,  могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме.  По  поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или  продажей  товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее  важных  платежей.  При  расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями,  между предприятиями, налоговыми органами, населением,  бюджетом.  При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и  техническую обработку документации поступающей в банк. [6, с. 200]

 Рассмотренные три типа банковских  операций называют традиционными банковскими операциями. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки.