Банковская система Республики Беларусь

Банк имеет устав, утверждаемый в порядке, определенном законодательством Республики Беларусь для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы.

По Банковскому кодексу Республики Беларусь (2000 г. с дополнениями и  изменениями в 2006 г.) к банковским операциям относятся:

• привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие и ведение банковских  счетов  физических  и (или) юридических лиц;
• открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;
• осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и (или)  юридических лиц,   в том  числе банков-корреспондентов;
• валютно-обменные операции;
• купля-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;
• привлечение и размещение драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты);
• выдача банковских гарантий;
• доверительное управление   денежными   средствами   по   договору доверительного управления денежными средствами;
• инкассация наличных  денежных  средств,   платежных   инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;
• выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;
• выдача ценных бумаг,  подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;
• финансирование под уступку денежного требования (факторинг). [13]

Банковские операции могут быть активными, пассивными и посредническими. Под активными банковскими операциями понимают операции, направленные на предоставление денежных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

 Под пассивными банковскими  операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

Посреднические банковские операции содействуют осуществлению  банковской деятельности банками и  небанковскими кредитно-финансовыми организациями. [13]

Банки могут осуществлять операции за свой счёт, но проводят главным образом  за счёт привлечённых ресурсов и исполняют  их от имени банка. Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются Национальным банком.

При организации кассового  обслуживания клиентов банки должны обеспечивать обязательное соблюдение законодательства Республики Беларусь; безусловную сохранность ценностей, находящихся в банке. Для осуществления  кассового обслуживания клиентов банка, а также выполнения операций с денежной наличностью банки создают у себя кассовые узлы.

Банки могут открывать филиалы (отделения). Филиалы банка на территории Республики Беларусь могут осуществлять свою деятельность с момента получения согласия Национального банка на их создание.

На 1 января 2009 года в Республике Беларусь Национальным банком зарегистрировано 31 банк с 323 филиалами, причём четыре банка из этого списка были зарегистрированы в течение прошлого года. Два банка в течение ноября 2008 года изменили свои наименования: Банк Золотой талер был переименован в Франсабанк, а Межторгбанк стал называться Альфа-Банк. [16]

27 банков являются банками с участием иностранного капитала, в том числе 9 банков – со 100-процентным иностранным капиталом. Представительствами иностранных банков, открытых на территории Республики Беларусь, являются Сommerzbank АG (Германия), Акционерное общество банк SNORAS (Литва), Межгосударственный банк, АО "Rietumu Banka" (Латвия), AО "Trasta komercbanka" (Латвия) и др. [17, с. 178-179]

Наибольший удельный вес занимают банки, созданные в  виде открытых или закрытых акционерных  обществ, то есть формирование капитала которых происходит путём выпуска  акций. Например, ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Паритетбанк» и др.

Совокупный уставный фонд по системе банков за 2008 г. увеличился на 4,16 трлн. руб., или в 1,9 раза, и на начало 2009 г. достиг почти 8,7 трлн. руб. [17, с. 191]

По этому показателю крупнейший по активам банк страны Беларусбанк уступает первое место Белагропромбанку. При этом оба они в совокупности составляют более половины уставного фонда всех белорусских банков в соответствии с рисунком 2.1.

 

Рисунок 2.1 – Доля уставных фондов банков Республики Беларусь на 01. 01. 2009 г.

Примечание – Источник: [16].

 

 Уставный фонд наиболее существенно изменился в 5 банках: Белвнешэкономбанке, Дельта Банке, Белгазпромбанке, Приорбанке и СОМБелБанке. Особенно внушительным выглядит увеличение уставного фонда Белвнешэкономбанком в августе 2008 года - в 13,6 раза, что произошло в результате подписки на акции, проведенной банком в июне-июле прошлого года.

Уставный фонд Белгазпромбанка  увеличился за данный период в 3,8 раза в результате дополнительных инвестиций, осуществленных основными акционерами банка, Газпромом и Газпромбанком. Увеличение уставного фонда способствовало поднятию в рейтинге некоторых небольших банков: Дельта Банка  и СОМБелБанка.

Объем нормативного (собственного) капитала банковского сектора по состоянию на 1 января 2009 г. составил 11,3 трлн. руб., увеличившись за истекший год почти на 4,8 трлн. руб., или на 73,3%, что существенно выше прогнозного прироста (17—21%). Основными источниками роста собственного капитала явились инвестиции в уставные фонды банков, увеличение прибыли и фондов, сформированных за счет прибыли банков. [18]

Беларусбанк и Белагропромбанк содержат более 60% совокупной величины собственного капитала всех банков страны. Увеличение собственного капитала оказалось наиболее заметным в тех банках, где значительно вырос размер уставного фонда. Однако, несмотря на значительный рост собственного капитала за 2008 год в целом по системе, в ряде банков данный показатель на 1 декабря 2008 года не достигал 25 млн. EUR, что было определено Нацбанком в качестве минимального норматива величины собственного капитала для банков по привлечению средств граждан в депозиты начиная с 1 января 2009 года.

Пассивы в общем виде дают представление об источниках ресурсов банков, учитываемых на пассивных счетах баланса. Также необходимо отметить, что позиции банков поданному показателю варьируются в зависимости от валюты.  Так, если по величине пассивов в национальной валюте второе место принадлежит Белагропромбанку, то по пассивам в иностранной валюте на этом месте Приорбанк.  Превышение пассивов в иностранной валюте над пассивами в белорусских рублях характерно и для других банков с присутствием иностранного капитала, например, Белгазпромбанка, Белвнешэкономбанка, Банка ВТБ, Банка «Москва-Минск», БТА-Банка и других, как указано в таблице  2.1.

 

Таблица 2.1 – Пассивы  банков Республики Беларусь на 01.12.2008 г.

Банк	Сумма в нац. валюте, млрд. руб.	Сумма в иностр. валюте, млрд. руб.	Всего в ин. и нац. валюте, млрд. руб.	Место в рейтинге
ОАО «АСБ Беларусбанк»	16924	5683,6	22607,6	1
ОАО «Белагропромбанк»	12009	1691,5	13701,3	2
«Приорбанк» ОАО	2099	3570,9	5669,9	3
ОАО «БПС-Банк»	2499,5	1621,6	4121,1	4
ОАО «Белинвестбанк»	2741,8	1312,5	4054,3	5
ОАО «Белгазпромбанк»	672	757,4	1429,4	6
ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)	526,4	863,6	1390	7
ОАО «Белвнешэкономбанк»	602,9	742,5	1345,4	8
ОАО «Банк Москва-Минск»	344,8	807,6	1152,4	9
ЗАО «АКБ Белросбанк»	219,1	766,3	985,4	10
Другие банки	1600,4	1104,7	2705,1	-
ИТОГО:	40238,9	18904,2	59143,1	-

 

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [16].

 По данным таблицы в общем рейтинге Приорбанк занимает 3-е место, а по пассивам в национальной валюте – 5-е. Превышение пассивов в иностранной валюте над пассивами в белорусских рублях характерно и для других банков с присутствием иностранного капитала, например, Белгазпромбанка, Белвнешэкономбанка, Банка ВТБ, Банка «Москва-Минск», БТА-Банка и других.

В январе-ноябре 2008 года наибольшее изменение данного показателя было отмечено в Дельта Банке, Хоум Кредит Банке и Трастбанке (рост соответственно в 6,9 раза, 2,9 раза и 2,7 раза). Нарастили свои пассивы и зарегистрированные в этом периоде Евробанк, Белорусский Банк Малого Бизнеса и ТК Банк. Увеличение пассивов Дельта Банка и Хоум Кредит Банка было вызвано возросшей потребностью в привлечении дополнительных ресурсов для кредитования населения, которое в названных банках в рассматриваемом периоде росло довольно быстрыми темпами. [16]

Важный параметр потенциала банковской системы — ресурсная база. На 1 января 2009 г. банками страны было привлечено ресурсов в объеме 63,1 трлн. руб. За 2008 г. сумма привлеченных ресурсов увеличилась на 21,4 трлн. руб., или на 51,3%, что в 1,4 раза выше прогнозной оценки (37%).

Факторами увеличения ресурсной базы банков в 2008 году явились средства физических лиц, нерезидентов, средства на счетах субъектов хозяйствования-резидентов, центрального правительства и местных органов управления и других источников. На 01.01.2009 основными источниками формирования структуры ресурсной базы банков продолжают оставаться средства физических лиц, средства субъектов хозяйствования — резидентов и другие источники. (приложение А)

Однако в связи с кризисными явлениями в мировой экономике несколько замедлились темпы привлечения средств нерезидентов. В целом за 2008 г. они увеличились в 1,27 раза, составив на начало 2009 г. 6,8 трлн. руб., но их доля в пассивах банков сократилась, начиная с середины истекшего года, с 13,9 до 10,8%. [17, с. 186]

Также, если на начало 2008 г. в среднем на одного жителя республики приходилось 1119 тыс. руб. сбережений, размещенных в банковских вкладах, сберегательных сертификатах и облигациях, то на 1 января 2009 г. – 1402  тыс. руб. За 2008 г. сумма вкладов в расчёте на одного жителя республики возросла в эквиваленте белорусских рублей в 1,25 раза. [18]

Прибыль, полученная банками за 2008 г., составила почти 730 млрд. руб., что в 1,2 раза больше, чем за предыдущий год. [17, с. 191]

В истекшем году банки проводили целенаправленную работу по развитию рынка розничных банковских услуг. Увеличилось потребительское кредитование, внедрялись новые виды кредитов и депозитов, расширялось использование современных банковских инструментов и технологий, улучшалось качество предоставляемых банками услуг, повышалась культура обслуживания населения. Кредитная политика, осуществляемая национальной банковской системой, была направлена на максимально допустимое удовлетворение потребности юридических и физических лиц в кредитных ресурсах. Требования банков к экономике на 1 января 2009 года составили 47, 1 трлн. руб. (рисунок 2.2)

 

Рисунок 2.2 – Требования банков к экономике на 1 января 2006-2009 гг., млрд. руб.

Примечание – Источник: собственная разработка.

 

Задолженность по долгосрочным кредитам на начало 2009 г. достигла 32,6 трлн. руб. Ее прирост за истекший год составил 10,7 трлн. руб., или 48,6%. Доля долгосрочных кредитов в кредитных вложениях банков на 1 января 2009 г. составила 72,8%.

Беларусбанку принадлежит более  половины всего рынка кредитования физических лиц. В то же время по кредитам в иностранной валюте превосходство Беларусбанка выглядит не столь внушительным. По кредитному портфелю физических лиц Белросбанку удалось опередить таких гигантов банковского сектора, как БПС-Банк, Белинвестбанк и Белвнешэкономбанк. Дельта Банк и Хоум Кредит Банк, благодаря агрессивной политике по наращиванию клиентской базы, смогли занять достойное место на рынке потребительского кредитования населения.

В целом, в большинстве банков в  последние месяцы 2008 года продолжалось наращивание кредитного портфеля физических лиц. Необходимо заметить, что это происходило на фоне значительного повышения отдельными банками процентных ставок по кредитам, как в белорусских рублях, так и в валюте. При этом в течение ноября значительно сократился объем кредитной задолженности физических лиц в иностранной валюте в Франсабанке, Технобанке и СОМБелБанке.

За 2008 год банки выдали инвестиционные кредиты на сумму 9,53 трлн. руб., или 173,3% от задания (5,5 трлн. руб.), установленного постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 9 февраля 2008 г. № 178. [18, с. 11]

Банки активно участвуют в оказании кредитной поддержки субъектам хозяйствования в ходе реализации отдельных государственных программ и мероприятий по решениям Президента Республики Беларусь, Правительства Республики Беларусь. На цели, определенные в государственных программах, в 2008 г., по оперативным данным, банки выдали кредиты на сумму 11 трлн. руб., что на 4,9 трлн. руб., или в 1,8 раза, больше по сравнению с предыдущим годом.

Расширяется льготное кредитование банками жилищного строительства. К 1 января 2009 г. задолженность физических лиц по льготным кредитам на строительство и приобретение жилья составила почти 4,7 трлн. руб., что в 1,5 раза больше, чем на начало прошлого года. [18, с. 11]

Наряду с льготным кредитованием населения банковская система активно осуществляет выдачу кредитов физическим лицам на строительство и приобретение жилья на общих основаниях. По состоянию на 1 января 2009 г. задолженность физических лиц по кредитам на строительство и приобретение жилья, выданным на общих основаниях, достигла 2 трлн. руб., что в 1,6 раза больше, чем на сопоставимую дату прошлого года. [18, с. 12]