Банковская система Республики Беларусь

Высокую активность проявляют банки в сфере потребительского кредитования. На 1 января 2009 г. задолженность физических лиц по потребительским кредитам достигла 5,76 трлн. руб., что в 1,66 раза больше, чем на сопоставимую дату прошлого года. (рисунок 2.3)

 

Рисунок 2.3 – Задолженность физических лиц по кредитам на потребительские цели на 1 января 2007-2009 гг., млрд. руб.

Примечание – Источник: собственная разработка.

 

Достижение целей денежно-кредитной политики в значительной степени обеспечено за счет эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы. Работа банков Республики Беларусь в автоматизированной системе межбанковских расчетов (АС МБР) в 2008 г. характеризуется следующими показателями. Проведено 57,8 млн. платежей на сумму 767,6 трлн. руб. Количество проведенных платежей в 2008 г. по сравнению с предыдущим годом возросло на 9,8%, сумма — на 50,5%. Указанные цифры отражают общее повышение деловой активности хозяйствующих субъектов в истекшем году, увеличение объемов совершаемых банками операций на валютном и фондовом рынке межбанковских ресурсов. [18, с. 13]

Таким образом, подводя итог данной главы, необходимо сказать, что развитие банковской системы Республики Беларусь происходило последовательно в зависимости от исторических этапов. Современная банковская система страны является двухуровневой, состоящей их Национального банка и коммерческих банков. Национальный банк действует только в интересах Республики Беларусь. Основной целью его деятельности является обеспечение устойчивости белорусского рубля, укрепление банковской и платёжной системы. Также Нацбанк разрабатывает и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит денежно-кредитную политику.

Коммерческие банки являются вторым уровнем банковской системы и непосредственно взаимодействуют с физическими и юридическими лицами. Необходимо также отметить то, что коммерческие банки непосредственно связаны с Нацбанком и подотчётны ему. На данный момент в Республике Беларусь зарегистрирован 31 банк. По большинству параметров Беларусбанк пока остается лидером среди банков. По двум показателям – уставному фонду и кредитному портфелю юридических лиц - он уступил первое место Белагропромбанку. При этом довольно громадным выглядит по отдельным параметрам отрыв Беларусбанка от остальных (например, по кредитам и депозитам физических лиц удельный вес Беларусбанка достигает-60%).

Многие банки (как правило, с преобладанием иностранного капитала) занимают в рейтингах по показателям в иностранной валюте более высокие места, по сравнению с аналогичными показателями в национальной валюте. Это, прежде всего, относится к Приорбанку в части пассивов, требований к экономике, кредитов юридическим лицам и депозитов юридических лиц. Кроме того, в последние месяцы 2008 года для большинства банков было характерно, с одной стороны, резкое снижение размера вкладов в национальной валюте и их рост в иностранной и обратная тенденция - для кредитов.

И наконец, некоторые небольшие по размерам активов и сравнительно новые банки в 2008 году продемонстрировали значительный рост отдельных показателей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СОВРЕМЕННОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

 

 

Экономическое развитие страны в 2008 г. протекало в сложных условиях. Наибольшие трудности в плане достижения целей денежно-кредитной политики возникли во второй половине года и были обусловлены кризисными явлениями на мировых финансовых рынках, спровоцированными проблемами в экономике США. В последующем финансовый кризис перерос в самый глубокий за последние 75 лет мировой экономический кризис. [18, с. 11]

Спрос на иностранную валюту начиная с середины 2008 г. существенно превышал предложение. Национальному банку пришлось затратить значительную часть золотовалютных резервов для поддержания на прогнозном уровне курса национальной валюты, обеспечения стабильного функционирования банковской системы и всех секторов экономики.

Несмотря на неблагоприятные внешнеторговые условия, Республика Беларусь в 2008 г. сохранила высокую динамику экономического роста. Обеспечено достижение большинства важнейших параметров прогноза социально-экономического развития, за исключением импорта товаров и услуг и сальдо внешней торговли. На это была направлена проводимая Национальным банком курсовая, процентная, кредитная политика, работа платежной системы, всего банковского сектора страны в целом.

Курсовая политика была направлена, прежде всего, на обеспечение устойчивости белорусского рубля. Обменный курс белорусского рубля к доллару США за 2008 г. снизился на 2,3%. На конец 2008 г. он составил 2200 рублей за 1 доллар США, что соответствовало прогнозному диапазону. [18, с. 11]

Следует отметить, что стабильность национальной валюты к доллару США сохранялась на протяжении четырех последних лет (на 1 января 2005 г. — 2170, на конец 2008 г. — 2200 белорусских рублей за 1 доллар США). Это оказало позитивное влияние на ограничение инфляции, уменьшение инфляционных и девальвационных ожиданий у населения и субъектов хозяйствования.

Однако с августа 2008 г. на мировых рынках стал значительно укрепляться курс доллара США к евро и российскому рублю, что могло привести к чрезмерному росту курса белорусского рубля к валютам стран — основных торговых партнеров. Это было нежелательно прежде всего из-за снижения спроса на экспортируемую продукцию и ухудшения условий для внешних заимствований.

Белорусский рубль 2 января текущего года был девальвирован по отношению к иностранным валютам на 20,5%, а ставка рефинансирования Нацбанка с 8 января увеличилась с 12% до 14% годовых. При этом Нацбанк установил официальный курс доллара США на 2 января на уровне 2650 белорусских рублей, евро - 3703 рублей, российского рубля - 90,16 рублей. [19]

 По словам главы Национального банка Петра Прокоповича, разовая девальвация белорусского рубля в начале января была одним из требований Международного валютного фонда для выдачи кредита стране в размере 2,5 млрд. долларов. Также он отметил, что это сигнал всему населению, о том, что больше девальвации в стране производиться не будет. Но курс иностранной валюты продолжает расти, и, например, на 29.03.2009 г. в БелСвиссБанке покупка и продажа доллара США составляет соответственно – 2790 и 2820, евро – 3784 и 3844.  [20]

Данная ситуация оказалась очень серьёзной. Во-первых, на 20% подорожал весь импорт. Это хорошо для сальдо внешней торговли, но плохо для населения. Во-вторых, подорожали практически все белорусские товары. Степень подорожания зависела от удельного веса импорта в производимой продукции, но топливная составляющая везде есть. Белорусские товары подорожали за январь-февраль 2009 г. от 5 до 15%. В-третьих, сейчас очень сложная ситуация с доходами населения, в частности с заработной платой. И особенно в накладе оказалось население, хранившее деньги в белорусских рублях. Доверие к белорусскому рублю пошатнулось, большинство население предпочитает покупать иностранную валюту. Печальна ситуация для тех, кто хранил деньги на рублевых депозитах для покупки квартиры, так как они были уверены в стабильности курса, и их очень привлекал повышенный процент по вкладам в белорусских рублях. [21]

Банки принимали активное участие в функционировании внутреннего валютного рынка, обеспечивая его ликвидность и движение валютных ресурсов между различными сегментами валютного рынка. Тем самым они способствовали формированию курсов на рыночных принципах и в экономически обоснованных пределах. Как результат, на рынке не возникли существенные дисбалансы.

Продолжалось совершенствование методологии и практики банковского надзора. В рамках дистанционного (документального) надзора осуществлялся мониторинг выполнения банками норм безопасного и ликвидного функционирования с целью раннего выявления и предупреждения негативных тенденций и проблемных ситуаций в работе банков.

В сентябре 2007 г. Национальный банк Республики Беларусь принял официальное решение о предоставлении банками нашей страны двух видов финансовой отчётности: по национальному законодательству и в соответствии с требованиями МСФО, начиная с отчётности за 2008 г. Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2002–2008 гг. предусматривали внедрение в банковской системе международных стандартов финансовой отчётности посредством разработки национальных стандартов, совершенствования правил и принципов, направленных на формирование достоверного учёта и отчётности, повышение требований к объёму, качеству, периодически публикуемой информации.

Переход на МСФО предоставляет новые возможности, как бизнесу, так и государству в целом. Среди основных макроэкономических преимуществ можно выделить:

• приток иностранных инвестиций в экономику;
• более глубокая интеграция экономики страны в мировую хозяйственную систему;
• улучшение качества статистической информации и возможность ее сопоставления;
• большая прозрачность деятельности отечественных компаний и, как следствие, улучшение имиджа бизнеса страны за рубежом. [22]

В сентябре 2008 г. по приглашению Национального банка экспертами Всемирного банка и Международного валютного фонда в рамках Программы оценки стабильности финансового сектора была проведена внешняя экспертная оценка соответствия национального надзорного законодательства и практики его применения новой редакции Основных принципов эффективного банковского надзора. В представленном предварительном отчёте по итогам внешней оценки эксперты Всемирного банка и МВФ отметили существенный прогресс, достигнутый Национальным банком в сфере банковского надзора с момента предыдущей оценки (4 года назад).

Продолжалось развитие системы безналичных расчетов с использованием платежных карт. К началу 2009 г. в обращении находилось 6,1 млн. карточек международных и внутренних систем расчетов, прирост которых составил за год 25,1%. Из указанного числа карточек 93,4% — карточки международных платежных систем, 6,6% — карточки системы "Бел-Карт". [17, с. 197]

Количество функционирующих банкоматов достигло 2452 единиц (прирост 21%), инфокиосков - 2083 (прирост 53%), платежных терминалов в организациях торговли и сервиса — свыше 13,6 тыс. (прирост 48%). Число организаций торговли (сервиса), освещенных платежными терминалами, составило почти 9 тыс. (прирост 35%). [18, с. 9-10]

Активно развивалось международное сотрудничество с центральными банками России, стран ЕврАзЭС, Украины, Литвы, Латвии. Основное внимание банков в рамках международного взаимодействия было сосредоточено на разработке и реализации мер по снижению отрицательных последствий мирового финансово-экономического кризиса.

Углублялось сотрудничество с международными финансовыми организациями — Международным валютным фондом и Всемирным банком. В Национальном банке работали миссии указанных организаций. В июне 2008 г. в Минске было проведено 9-е заседание бельгийской группы стран — членов МВФ и Всемирного банка на уровне заместителей управляющих, на котором рассматривались насущные вопросы мирового экономического развития. Большая работа была проведена в целях подготовки и подписания представителями Республики Беларусь и МВФ финансовых документов для начала реализации программы "стенд-бай".

Анализ состояния и динамики денежно-кредитной сферы, валютного рынка и банковской системы показывает, что Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь и банки в целом обеспечили выполнение Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2008 год.

В 2009 г. перед страной и банковской системой стоят масштабные, сложные, во многом качественно новые проблемы. Особенность предстоящего года — это работа в условиях углубляющегося мирового финансово-экономического кризиса, пик которого, как ожидается, придется именно на текущий год.

Принимая в расчет действие факторов, порожденных мировым экономическим кризисом, следует решить главную стратегическую задачу, поставленную Главой государства: несмотря на все внешние отрицательные воздействия, необходимо обеспечить поступательное развитие национальной экономики и достижение целей по повышению жизненного уровня населения нашей страны, которые намечены на текущую пятилетку.

Требуемые макроэкономические и финансовые условия для динамичного социально-экономического развития страны обеспечит выполнение Основных направлений денежно-кредитной политики на 2009 год.

На это направлена проводимая Национальным банком курсовая, процентная, кредитная политика, работа платежной системы, всего банковского сектора страны в целом. Вопросы перспективного, стратегического характера наиболее полно представлены в Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001 – 2010 годы. [23]

При прогнозируемом Министерством экономики уровне инфляции на 2009 г. (9—11% годовых) и исходя из допустимого изменения курса белорусского рубля к корзине валют, ставка рефинансирования к концу текущего года должна составить 10—12%, как это и определено в Основных направлениях денежно-кредитной политики на 2009 год. (приложение Б)

В соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики к концу 2009 г. процентные ставки по новым кредитам нефинансовому сектору должны составить 13—15% годовых, по новым срочным депозитам в банках — 10—12% годовых. В настоящее время под влиянием инфляционных процессов в экономике на рынке банковских услуг существенно поднялись процентные ставки по кредитам и депозитам.

Банкам в первую очередь следует пересмотреть в сторону постепенного снижения на 2—3 процентных пункта ставки по срочным валютным депозитам физических лиц. Это будет стимулировать сбережения в национальной валюте и последовательно приведет к более низким процентным ставкам по депозитам и кредитам в белорусских рублях. Как ориентир следует рассматривать выход на уровень процентных ставок прошлого года, включая процентные ставки по жилищным кредитам.

По жилищным кредитам целесообразен выход на "докризисный" уровень в 15—18% годовых. Со стороны Национального банка необходимая поддержка будет обеспечена. Процентная политика банков, которую необходимо реализовать в 2009 г., призвана в итоге обеспечить доверие к белорусскому рублю как средству сбережения и расчетов.