Анализ потребительского кредитования в ОАО «ХКБанк»

При этом, объявляя график погашения кредита  покупателю, розничный продавец (retailer) должен четко понимать, какую ставку процентов он применяет и какое финансовое бремя ложится в итоге на заемщика. В практике потребительского кредита США эти параметры входят в число прочих, которые кредитор должен "раскрыть" при заключении сделки.

Для определения  годовой ставки поставщики потребительского кредита (vendors), как правило, пользуются специальными таблицами годовых процентных ставок (annual percentage rate), которые позволяют получить величину ставки, исходя из графика погашения долга.

Успех развития потребительского кредита в США  во многом связан с функционированием  на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных  бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/ investigating bureaus). Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Потребительское кредитование является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский  кредит выдается на тех же принципах  срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому.

Основные  отличия потребительского кредита  от прочих видов кредитов следующие:

- целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления;

- оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника);

- размер кредита, как правило, небольшой.

Главным принципом взаимодействия банка  и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все  кредиты выдаются на особых, индивидуальных условиях.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

1. В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в Беларуси населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением белорусских банков.
2. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.
3. Проблемы белорусского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора. Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
4. Роль потребительского кредита в развитии национальной экономики велика, он помогает улучшить жизнь населению, которое имеет свободные средства и желание приобрести что-либо, зная заранее, что имеет постоянный доход, которого хватит на погашение кредита.
5. Так выглядит ситуация в стране со стабильной экономикой и уверенностью в завтрашнем дне, но в условиях мирового кризиса встает вопрос не только о получении новых кредитов и улучшении условий жизни, но и о возврате кредитов за уже купленный товар, так как стабильность дохода ставится под вопросом. Тем самым кредит может стать как помощником в повышении жизненного уровня населения, так и губителем, который сделает жизнь во времена кризиса еще сложнее и даже невыносимее.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Банковский кодекс Республики Беларусь 25 октября 2000 года № 441-3. НЦПИ, 2006.

2. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 года №218-3. НЦПИ, 2006.

3. Анализ деятельности банков: Учеб.пособие / И.К. Козлова [и др.]; под общ. ред. И.К. Козловой. - Минск: Высшая школа, 2003.

4. Артамонова А. Вся правда о дешевых кредитах / А. Артамонова [Электрон. ресурс]. - 2008.

5. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учеб. / Е.Ф. Жукова [и др.]; под общ. ред. Е.Ф. Жукова. - Москва: Вузовский учебник, 2007.

6. Банковское дело: учеб. / А.М. Тавасиева [и др.]. - Москва: Юнити-дана, 2007.

7. Банковское дело: учеб. / Г.Г. Коробова [и др.]; под общ.ред. Г.Г. Коробовой. - Москва: Экономистъ, 2007.

8. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учеб. пособие / А.М. Тавасиева [и др.]. - Москва: Финансы и статистика, 2006.

9. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя / А.А. Вишневский [Электрон. ресурс]. - 2008. 10. Довнар, Ю.П. Банковское право. Особенная часть / Ю.П. Довнар. - Минск: Амалфея, 2007

11. Конопицкая, М.А. Банковские операции: учеб. / М.А. Коноплицкая - Минск: Высшая школа, 2008.

12. Организация деятельности коммерческих банков: учеб.: 3-е изд./ Г.И. Кравцова [и др.]; под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Минск: Изд-во БГЭУ, 2007.

13. Раковец, А.А. Кредитный процесс. Риски банковской деятельности: измерение, прогнозирование, управление и минимизация: монография./ А.А. Раковец //. - Минск: БГУ, 2007.

14. Сафонов, А. О роли банковского потребительского кредита / А. Сафонов // Вестник. - 2004 - №2.

15. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: учеб./ В.И. Тарасов. - Минск: «Мисанта», 2005.

16. www.homecredit.by

17. www.belarusbank.by

18. www.bpsb.by

19. www.belinvestbank.by

20.www.nbrb.by