Анализ потребительского кредитования в ОАО «ХКБанк»

Рассчитаем  представленный коэффициент для  анализируемого банка (см. табл. 5).

 

Таблица 5 – Динамика коэффициента опережения совокупных активов кредитным портфелем

Показатель	2009 г.	2010 г.	Темпы роста, %	2011 г.	Темпы роста, %
Активы, млн.руб.	187 225,4	341 908,2	182,6	944 119,7	276,1
Кредитный портфель, млн.руб.	137 213,5	229 326,7	167,1	420 488,0	183,4
Коэффициент опережения, %			0,92		0,66

 

 

Как видно  из таблицы, значение коэффициента опережения за анализируемый период понизилось, что свидетельствует об изменении политики банка в области высоко-рискованных активов.

Кредитование  является основным направлением деятельности  Банка,

поэтому оценка кредитного риска является важнейшей составляющей надежности.

Основная  подверженность кредитному риску возникает в связи с предоставлением потребительских кредитов физическим лицам резидентам

Республики  Беларусь. Банк классифицирует данные кредиты на следующие

основные  классы: кредиты на приобретение товаров, кредиты наличными и кредиты в форме овердрафта.

Раскрытие информации о подверженности кредитному риску представлено в таблице 6.

В таблице  представлен максимальный кредитный риск, так Банк не требует предоставления залога либо поручительства по потребительским кредитам.

Остальная часть кредитного риска связана со средствами в банках и финансовыми активами, учитываемыми по справедливой стоимости.

Таблица 6 – Раскрытие информации о подверженности кредитному риску

Кредиты клиентам, в млн. бел. рублей	2011 г.	2010 г.
Не обесценено	-	-
Коллективно обесцененные, в т. ч.:	429 839,7	234 414,9
Текущие	428 086,1	233 306,3
Просроченные	1 753,6	1 108,6
Резерв под обесценение	9 351,7	5 088,2
Итого балансовая стоимость	420 488	229 326,7

 

Резервы на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску создаются ОАО «ХКБанк»  в полном объеме в соответствии с требованиями Инструкции о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по

активам и  операциям, не отраженным на балансе, утвержденной Правлением

Национального банка Республики Беларусь 28.09.2006 №138.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ, ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

 

 

В 2010--2012 гг. в Беларуси сложился высокий уровень конкуренции в сфере потребительского кредитования. Практически все действующие в нормальном режиме банки развивают потребительские услуги населению. Вместе с тем наблюдается высокая концентрация этих кредитов в системообразующих банках. Сложившаяся ситуация является следствием слабости институциональной инфраструктуры прочих банков. Они имеют незначительное количество пунктов обслуживания физических лиц, которые размещаются, как правило, в Минске и некоторых областных центрах. Сегодня одним из основных направлений развития потребительского кредитования для средних и малых банков является создание центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций.

Вторым  направлением, по которому идет развитие потребительского кредитования, стало  совершенствование банками процедур выдачи кредитов в направлении сокращения времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита.

Третьим направлением является конкуренция  банков в области процентной политики, которая ведет к сокращению стоимости  потребительского кредитования.

В Беларуси были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции  банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк в банковскую статистику ввел понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован  состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление  о номинальных затратах заемщиков  на обслуживание кредитов.

ОАО "ХКБанк" в дальнейшем будет разрабатывать и внедрять новые услуги для населения, последовательно совершенствовать свою работу как по традиционным, так и по новаторским банковским услугам, потому что это важно для сохранения лидирующих позиций банка на рынке потребительского кредитования.

Сохранение  позиций лидера на рынке кредитования физических лиц ОАО "ХКБанк" будет обеспечено за счет:

- увеличения объемов выдачи кредитов;

- введения новых кредитных продуктов;

- совершенствования условий выдачи кредитов;

- использования новых форм обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам (неустойка, страхование риска невозврата кредита и другие способы, предусмотренные законодательством);

- сокращения сроков рассмотрения пакетов документов на получение кредитов;

- приближения выдачи кредитов к месту жительства населения и предоставления кредитов в отделениях Банка, расположенных в густонаселенных районах городов.

Кредиты на потребительские нужды будут  предоставляться преимущественно  с использованием кредитных банковских пластиковых карточек.

Как и  прежде одной из самых востребованных населением банковских услуг является кредитование. Значительной частью банков кредитование физических лиц определено в качестве приоритетного направления  в области активных банковских операций.

По информации банков наибольшим спросом у населения  пользуются кредиты на потребительские  цели, которые выдаются на: приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские  услуги, обучение, молодым семьям, молодым  специалистам и другие потребительские  нужды.

О приоритетности развития кредитования физических лиц  как одного из сегментов рынка  розничных банковских услуг свидетельствует  рост доли кредитной задолженности  населения в кредитных портфелях  банков. Удельный вес кредитов, выданных банками республики населению, в  общем объеме их кредитных портфелей  увеличился с 21.2% на начало года до 28.2% на 01.10.2012.

Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских  кредитов для населения за счет внедрения  банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных  товаропроизводителей. Следует отметить успешную работу по освоению рынка  кредитования населения таких банков, как ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Приорбанк", ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО "Белинвестбанк" и ОАО "БПС-Банк". Из несистемообразующих банков активно кредитуют население ОАО "ХКБанк", ЗАО "Дельта Банк", ОАО "Белгазпромбанк", ЗАО "Абсолютбанк".

Расширение  спектра услуг при кредитовании населения осуществляется банками  не только за счет предложения новых  видов кредитов в зависимости  от целей, но и совершенствованием способов их предоставления и упрощением самой  процедуры кредитования. При этом используются скоринг-процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов - физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.

С целью  упрощения процедуры выдачи кредита  банки проводят работу по созданию собственной единой базы кредитополучателей и поручителей, внедряют в практику обслуживание клиентов по принципу "одного окна".

Ряд банков упростил процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства, или договоров  залога. Способом обеспечения исполнения обязательства по кредиту на потребительские  цели принята неустойка. Благодаря  этому рассмотрение пакета документов производится банком в течение одного дня.

Активно развивается кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт-счетов (ОАО "АСБ  Беларусбанк", ОАО "Белагропромбанк", "Приорбанк", ОАО "ХКБанк", ОАО "Паритетбанк", ЗАО Банк ВТБ, ОАО "Белгазпромбанк" и другие). Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники.

Потребительский кредит получил широкое распространение  в промышленно развитых странах  в первую очередь потому, что посредством  использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость  рынка по целому спектру потребительских  товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря  использованию различных схем потребительского кредитования.

Под потребительским  кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита  для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего  хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров  и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного  пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную  отрасль в силу ее специфики. В  данный момент, в основном, рассматривается классический вид потребительского кредита: покупка в рассрочку товаров длительного пользования (durable goods).

В законодательной  практике США потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно (installment) и единовременно (noninstallment). Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, предоставляется коммерческими банками (single payment loans) или предприятими сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом cвязано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита (installment credit), как возобновляемого кредита (open end credit).

Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного счета заемщика у кредитора (revolving charge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

В общем  виде возобновляемый кредит можно определить как "кредитный договор" в соответствии, с которым:

· кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или  арендовать) товары и услуги или  получать ссуды;

· вся  сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные  с кредитной операцией расходы  и сборы дебетуются по ссудному счету  потребителя (заемщика);

· проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;

· потребитель (заемщик) имеет преимущественное право  выбора: возвратить ссуду единовременно  или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя  процент за задержку срочного платежа  и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит".

Возобновляемый  кредит наиболее распространен в  сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями - владельцами сети бензоколонок.

Другим  методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков  потребительского кредита на первичных  агентов-продавцов (originators) и вторичных агентов-кредиторов (holders). В широком классе случаев продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению. Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

Финансовая  деятельность по предоставлению кредита  предполагает использование различных  методов погашения задолженности, а также последовательностей  определения параметров кредитной  сделки, выбор которых зависит  чаще всего от статуса кредитора (если банк или кредитное учреждение за базовый параметр берут процентную ставку, то розничный торговец может  отталкиваться от разработанного им графика погашения задолженности).