Анализ потребительского кредитования в ОАО «ХКБанк»

е) способу  погашения кредита - на погашаемые постепенно или разовым платежом;

ж) срокам выдачи – на краткосрочные и долгосрочные.

В зависимости  от целевого назначения потребительские  кредиты бывают:

• Инвестиционные (кредиты на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач и др.);

• для  покупки особых товаров или оплаты услуг;

• на развитие личных хозяйств;

• целевые  кредиты отдельным социальным группам;

• на нецелевые  потребительские нужды;

• чековые  и др.

Особую  группу кредитов банков составляют кредиты  на текущие (неотложные) нужды:

- для покупки товаров;

- на лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых;

- на затраты по обучению;

- на торжественные мероприятия (свадьба, юбилей);

- на ритуальные услуги и др.

Срок  таких кредитов обычно краткосрочный.

К кредитам на развитие личных хозяйств относятся:

- на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств;

- на приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов;

- на покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений.

Нецелевые потребительские наличные кредиты  могут предоставляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, осуществление затрат, возникающих, как правило, в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования). Размеры таких кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, вещей, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами заемщика - физического лица.

К потребительскому кредиту относится также чековый кредит. В мировой банковской практике предоставление чекового кредита связывается с наличием счета в банке. Оговорено (письменно) между кредитором и кредитополучателем заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Такие кредиты могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных депозитов, либо специальными взносами кредитополучателя.

Другая  разновидность чекового кредита  основана на применении специального чекового счета и специальных  банковских чеков. Эти чеки могут  иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обработке  в банке. Банки обеспечивают клиентов чеками установленного достоинства  и образца. Вкладчик получает кредит, как только чек поступает в  банк для проводки по счету. Кредитополучатель  выписывает чеки против суммы выделенного  ему чекового кредита. При предъявлении чека установленная сумма лимита уменьшается, когда же на счет поступают  платежи, кредитный лимит восстанавливается. Чековое кредитование сопряжено  с небольшими расходами и для  банка, и для потребителя и  легче поддается контролю. Чековый  кредит предоставляется только при  обращении кредитополучателя в  банк, который должен оценить его кредитоспособность.

Особенностью  развития потребительского кредита  является использование банковских карточек. Банковская пластиковая карточка - это уникальное техническое средство, которое дает возможность владельцу карточки получать оперативный и круглосуточный доступ к денежным средствам на его счете в банке. Пластиковые карточки подразделяются на:

• дебетовые (клиент располагает только своими средствами);
• кредитные (клиент берет деньги в кредит у банка).

В ряде случаев, если это предусмотрено договором  между банком и клиентом, допускается  образование отрицательного (дебетового) сальдо по текущему счету клиента, которое  возникает в результате проведенных владельцем карточки операций на сумму, превышающую остаток денежных средств на его счете. В таком случае говорят об овердрафте, либо овердрафтном кредитовании. Для клиента основным недостатком использования овердрафта является его высокая стоимость. Кроме того, данный вид кредитования является краткосрочным, то есть возмещение возникшего овердрафта должно произойти в весьма сжатые сроки.

Гораздо более привлекательным с точки  зрения стоимости и сроков кредитования является потребительское кредитование с использованием кредитной карточки. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком), предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле, как правило, без оплаты наличными деньгами, а также получение кредита клиентом от эмитента.

Для торговых предприятий (продавцов) прием кредитных  карточек позволяет увеличить объем  продаж, доходов, расширить круг покупателей, предоставить дополнительные услуги клиентам и повысить свою конкурентоспособность.

К потребительскому кредиту относится кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность  населению хранения предметов личного  пользования и домашнего потребления, а также получения (обычно наличными  деньгами) ссуд под их залог. Размер кредита ломбардов зависит от стоимости имущества, сдаваемого в  ломбард.

По способу  погашения кредиты физическим лицам  подразделяются на: кредиты, погашаемые в рассрочку, и кредиты, погашаемые единовременно.

Кредитами в рассрочку называются долго- и  среднесрочные кредиты, погашаемые двумя или более платежами (как  правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты обычно предоставляются  для покупки крупногабаритных товаров. Кредиты, погашаемые единовременно  – это краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика. Подобные кредиты могут предоставляться на относительно мелкие суммы  и включают кредиты со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней или другого, относительно незначительного периода времени. Кредиты, погашаемые единовременно, предоставляемые на короткий срок (обычно не превышающий шести месяцев) физическим лицам с высоким уровнем доходов, могут быть и достаточно крупными. Данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов.

Однако, выделяя все многообразие видов  потребительского кредита, нужно сказать  о том, что все эти виды носят  социальный характер. Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что  их функционирование имеет целью  решение общественных задач - укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам.

В составе  кредитов на потребительские цели наибольшее распространение получили кредиты на приобретение предметов домашнего имущества: покупку мебели, холодильников, телевизоров, газовых, электрических плит, швейных, стиральных машин, пылесосов и др. Получают развитие и кредиты на такие цели, как лечение, обучение в учебных заведениях, на курсах, наем репетиторов, для подготовки детей к новому учебному году, на торжественные мероприятия, ритуальные услуги и др.

В составе  кредитов на финансирование недвижимости объектами являются: строительство, покупка и реконструкция индивидуальных жилых домов и квартир, ремонт дома, квартиры, приобретение и строительство садовых домиков, их капитальный ремонт, строительство и покупка гаражей, строительство надворных построек, приобретение скота, средств малой механизации, транспортных средств.

Сроки кредитов колеблются в зависимости от их видов и объектов. Размер кредита на потребительские цели, как правило, увязывается с размерами минимальных заработных плат, а на финансирование недвижимости — со сметной стоимостью строительства, ремонта, реконструкции объекта недвижимости.

 

 

 

1.3 Состояние потребительского  кредитования в Республике Беларусь

 

 

До недавнего  времени в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать  дорогостоящие товары длительного  пользования в кредит, производители  и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием  возможности эффективной продажи  в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а  гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось  годами, а то и десятилетиями откладывать  заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. В настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям. О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения в кредитных портфелях банков.

Белорусские банки предоставляют кредиты  физическим лицам на потребительские  цели и финансирование недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в  Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту  подобных кредитов.

В настоящее  время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению, приходится на долгосрочные кредитные вложения, к которым относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года.

Рассматривая  валютную составляющую краткосрочных  кредитов, необходимо отметить, что по состоянию на 01.01.2012г. более 93% задолженности было представлено в национальной валюте.

По информации банков наибольшим спросом у населения  пользуются кредиты на приобретение автомобилей, бытовой техники, отдых  и туризм, медицинские услуги, оплату образования, а также кредиты  молодым семьям, молодым специалистам и другие. Дальнейшее развитие получили традиционные виды кредитов, ориентированные  на менее защищенные категории граждан, в том числе сельских жителей  и многодетных семей. Проводя  процентную политику в области кредитования, для граждан, проживающих в сельской местности, банки применяют практику установления процентов по пониженной шкале.

Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом внедряются скоринг-процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Расширяется перечень банков, предоставляющих населению кредиты на обучение и лечение.

Активно развивается кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт-счетов (ОАО "АСБ  Беларусбанк", ОАО "БПС-Банк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Паритетбанк", ЗАО Банк ВТБ, ОАО "Белгазпромбанк" и другие). Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом используются скоринг-процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов - физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.

 

 

2 АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «ХКБанк»

 

 

2.1 Организация потребительского  кредитования

 

 

Кредитный процесс в банке регламентируется нормативными документами, устанавливающими порядок кредитования. Также порядок предоставления кредита обычно разрабатывается и излагается в руководстве по кредитной политике и может охватывать такие стороны как подачу заявки на кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения кредитных файлов, обмен кредитной информацией с другими банками и поставщиками.

Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства кредитополучателя вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие обязательства еще не означает гарантии и своевременного возврата. Поэтому опыт деятельности банков выработал механизм организации возврата кредита, включающий использование разнообразных форм обеспечения полноты и своевременности обратного движения кредитуемой стоимости.

Под формой обеспечения возвратности кредита  следует понимать юридические и  экономические обязательства заемщика, указывающие на дополнительные конкретные источники погашения кредита  в случаях его невозврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментом минимизации кредитного риска. К таким обязательствам относятся:

- предоставление справки  о доходах;

- поручительства;

- договор  о страховании ответственности  за непогашение кредита;

- неустойки.