Анализ кредитного портфеля ОАО «Сбербанк России» за 2010 – 2011 годы

Рис.1 - Структура  кредитного портфеля банка в разрезе клиентских сегментов за 2010 г.

 

Структура кредитного портфеля банка в разрезе клиентских сегментов по итогам 2011 года принципиально не изменилась, рис.2. Незначительно возросло число представителей крупного бизнеса,  однако уменьшилась доля среднего и малого бизнеса в структуре кредитного портфеля банка.

 

 

Рис.2 - Структура  кредитного портфеля банка в разрезе клиентских сегментов за 2011 г.

3.3.2 Структура кредитного портфеля банка по срокам кредитования

Для управления ликвидностью банку необходимо постоянно  контролировать диверсифицированность  кредитного портфеля по срокам предоставления кредитных ресурсов. Структура кредитного портфеля банка по срокам кредитования на 2010, 2011 года представлена на рисунках 3 и 4 соответственно.

 

Рис. 3  - Структура кредитного портфеля Сбербанка по срокам кредитования на 2010 г.

 

В 2010 году на фоне укрепления курса рубля и  негативных инфляционных ожиданий инвесторов усилилась тенденция роста валютных кредитов. Часть долгосрочных валютных кредитов была взята клиентами на цели рефинансирования их долгов за рубежом. Доля кредитов в иностранной валюте в портфеле Сбербанка  составила 22,3% (77,7% - доля рублёвых кредитов), [15]. 

В структуре  кредитного портфеля Сбербанка по срокам наиболее востребованы клиентами были среднесрочные валютные кредиты  на срок от 3 до 5 лет – их доля в  валютном портфеле возросла за год  до 40,1%.  В отношении рублевых кредитов высоко востребованными явились среднесрочные – от 1 года до 3 лет – заимствования для финансирования текущей деятельности или рефинансирования ранее взятых обязательств: на них пришлось около трети всех рублевых кредитов. Большим спросом в 2010 году пользовались рублевые кредиты на срок более 5 лет – их доля в рублевом портфеле возросла до 20,8%

 

Рис. 4 - Структура кредитного портфеля Сбербанка по срокам кредитования на 2011 г.

За 2011 год  традиционно большая часть кредитов корпоративным клиентам была выдана в рублях – их доля в портфеле на 1 января 2012  года составила 78,2% (21,8% - доля иностранной валюты). Наиболее востребованными в 2011 году стали кредиты в российских рублях на срок от 1 года до 3 лет. Также значительную часть в структуре кредитного портфеля занимали кредиты, выданные на срок более 5 лет. Что касается кредитов, выданных в иностранной валюте, то наибольшим спросом пользовались кредиты на срок более 5 лет.

Если  же рассматривать эти показатели в динамике, то можно выявить тот  факт, что доля кредитов, выданных в  рублях в течение рассматриваемого периода, незначительно  возросла. Доля же валютных кредитов уменьшилась менее  чем на один процентный пункт. Анализируя данные рисунков, можно сделать вывод, что банк предпочитает выдавать среднесрочные и долгосрочные ссуды. Процентная доля кредитов от 1 года и более в составе кредитного портфеля банка на 2010 и 2011 годы составляют 83,1% и 84,62% соответственно.

3.3.3 Отраслевая структура кредитного портфеля Сбербанка

Кредитный портфель банка в достаточной степени диверсифицирован. Сбербанк кредитует предприятия всех основных отраслей экономики, рис. 5. В 2010 году на кредиты физическим лицам пришлось 22% всего клиентского портфеля.  Большая часть выдаваемых кредитов пришлась на сферу обрабатывающего производства (19%) и оптовой и розничной торговли (17%). Меньшую долю в отраслевой структуре кредитного портфеля заняли кредиты на операции с недвижимостью, аренду и предоставление услуг (8%), строительство (6%), сельское хозяйство (5%) и др.

Отраслевая  структура кредитного портфеля банка  за 2011 год практически не изменилась, рис. 6. Всего лишь на один процентный пункт уменьшилась доля кредитов физическим лицам (21%), а так же финансирование обрабатывающего производства и торговли.

Имея среди крупнейших заёмщиков представителей различных отраслей экономики, Банк диверсифицирует кредитный риск, который в настоящее время оценивается как приемлемый.

Рис.5 - Отраслевая структура кредитного портфеля клиентов  ОАО "Сбербанк России"  на 2010 год

 

Рис.6 - Отраслевая структура кредитного портфеля клиентов  ОАО "Сбербанк России"  на 2011 год

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.4 Анализ процентных ставок  банка на начало 2013 года

Желая получить кредит на те или иные нужды, как  физические, так и юридические  лица предпочитают обращаться в проверенные  временем и опытом банки, одним из которых непременно является Сбербанк России. Зачастую им предоставляются  довольно гибкие и лояльные условия  кредитования, а процентные ставки по кредитам в Сбербанке зависят  от многих внешних и внутренних факторов.

Так, на данный момент, практически по всем кредитам, выдаваемым населению, Сбербанк установил основную процентную ставку. В зависимости от разных условий  и для разных заемщиков она  может меняться. Это может быть, например, наличие у заемщика положительной  кредитной истории, величина срока  кредитования и даже наличие вкладов  в Сбербанке. И как бы не менялись процентные ставки, Сбербанк всегда старается делать условия кредитования для своих заемщиков максимально комфортными, [15]. Итак, актуальные на сегодняшний день процентные ставки по кредитам в Сбербанке мы можем увидеть в таблицах 1,2.

 

Табл. 1 - Потребительские кредиты Сбербанка России на 2013 год

Программа кредитования	Максимальная сумма кредита	Максимальный срок кредита	Процентная ставка кредита    в рублях	Процентная ставка в валюте
Потребительский кредит без обеспечения	1,5 млн руб.                 50 000 долларов США           38 000 Евро	5 лет	16%-23,5%	13%-20,5%
Потребительский кредит под поручительство физ. лиц	3 000 000 рублей  100 000 долларов США   76 000 Евро	5 лет	15,5%-22,5%	12,5%-19,5%
Потребительский кредит под залог  объектов недвижимости	10,0 млн. рублей  355 000 долл. США  250 000 ЕВРО, но не более 70% от оценочной стоимости объекта недвижимости	7 лет	12,85%- 14,25%	12,05%-13,40%
Образовательный кредит	Не более 90% от стоимости обучения	11 лет	12%	Не предоставляется
Кредит с государственным субсидированием	100% стоимости обучения	Срок обучения + 10 лет	5%	Не предоставляется

 

 

 

Сбербанк  предоставляет физическим лицам  различные кредитные программы, из которых наибольшим спросом пользуется потребительское кредитование, потому что по сравнению с другими  банками здесь более выгодные условия как по процентным ставкам, так и по их получению. Ряд кредитных  программ вообще не предусматривают  поручительства, но это не означает, что кредит в Сбербанке могут  взять все без исключения. Каждый потенциальный заемщик проверяется  на платежеспособность, изучается его  кредитная история. Благодаря такому подходу значительно снижен риск невозвращения кредитов. 

Потребительские кредиты Сбербанка в 2013 году подразделяются на базовые и специальные. К числу  первых относятся кредитные программы  без обеспечения и под поручительство физических лиц. Специальные кредитные  программы – под залог недвижимости, на оплату обучения в российских образовательных  учреждениях и образовательный  кредит с государственным субсидированием  на оплату обучения в российских высших учебных заведениях, [15].

Табл. 2 - Ипотечные кредиты Сбербанка России на 2013 год

Программа кредитования	Минимальная сумма     первона-чального    взноса	Максимальный   срок кредита	Процентная ставка кредита в рублях	Процентная ставка в валюте
Приобретение готового жилья	10%	30 лет	9,5%-14%	8,8%-12,1%
Приобретение строящегося жилья	10%	30 лет	9,5%-14%	8,8%-12,1%
Строительство жилого дома	15%	30 лет	11,7%-14,75%	9,1%-12,1%
Ипотека с гос. поддержкой	20%	30 лет	11%	Не предоставляется
Рефинансирование жилищных кредитов	0%	30 лет	11,7%-13,5%	Не предоставляется
Загородная недвижимость	15%	30 лет	11,05%-14%	9,1%-12,1%
Гараж	10%	30 лет	10,05%-14,75%	8,8%-12,1%
Ипотека + материнский капитал	10%	30 лет	9,5%-14%	8,8%-12,1%

 

 

Ипотечный кредит Сбербанка России пользуется у клиентов большой популярностью, потому что банк постоянно развивает это кредитное направление, делая его более доступным для многих. Ипотека в Сбербанке возможна по самым различным программам.

Общие условия  предоставления Жилищных кредитов:

Кредиты Сбербанк выдает на срок до 30 лет. Первый взнос заемщика - от 10% от стоимости  кредитуемого объекта, а по программе  «Молодая семья», если у молодой  семьи есть ребенок - от 5%. Возраст  заемщика - от 18 лет. Лица предпенсионного  возраста также могут рассчитывать на получение кредита, при условии, что до достижения заемщиком или  созаемщиком возраста 75 лет кредит будет погашен, [14].

Как же обстоит  дело с процентными ставками по вкладам? Известно, что именно на Сбербанк приходится практически половина всех вкладов  физических лиц страны. Многие выбирают именно Сбербанк, потому что этот банк имеет хорошую репутацию, кроме того, клиенты уверены, что они не потеряют свои средства, которые они доверили Сбербанку, потому что они защищены государством и при форс-мажорных ситуациях все вкладчики смогут вернуть свои сбережения.

Минимальная ставка составляет 0,01% годовых, максимальная – 9,75% годовых. Величина процентной ставки зависит от ряда параметров, в числе  которых вид, срок, сумма вклада и  другие. Наиболее выгодными являются вклады больших сумм на продолжительный  срок. Конечно, проценты по вкладам  в Сбербанке нельзя назвать высокими, но тем не менее они самые большие  из всех государственных банков, удовлетворяют  потребностям физических лиц и гарантируют  сохранность вложений. В конце 2012 года проценты по некоторым депозитам  повысились. Если до этого времени  наибольший процент равнялся 8,75, то сейчас – 9,75. Самые высокие процентные ставки по вкладам Сбербанка в  настоящее время в Онл@йн-депозитах, а еще выше – в Онл@йн-пенсионных, [16].

Заключение

Подводя итоги, ещё раз необходимо подчеркнуть  важность кредита в современной  экономике. Благодаря выполняемым  им функциям, кредит не только обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс, но и ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений (страховых, инвестиционных), играет большую роль в регулировании рыночных отношений. Причём при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов строго соблюдаются принципы кредита, то есть принципы платности, срочности и возвратности.

Кредит  также необходим для поддержания  непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и  цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем  экономическом пространстве.

Переход России к рыночной экономике, повышение  эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры было бы невозможно обеспечить без  использования и развития кредитных  отношений, поэтому Сбербанк России стал играть значительную роль в существенно изменившейся финансово-кредитной структуре российской экономики.

Расширение спектра предоставляемых услуг различным клиентским группам позволило банку развить направления своей деятельности, увеличить круг услуг и программ. Увеличение объёмов как кредитного портфеля корпоративных клиентов, так и розничного кредитного портфеля, а также сокращение просроченной задолженности говорит о повышении качества кредитного портфеля банка, об улучшении его кредитной деятельности.

Взаимодействуя  со всеми сегментами бизнеса, банк отдаёт предпочтение компаниям, имеющим положительную  кредитную историю. Наибольшую долю в структуре кредитного портфеля банка занимают кредиты крупным  корпоративным клиентам, чаще всего  выдаваемые на срок более одного года. Диверсифицированность кредитного портфеля банка по  различным  отраслям экономики позволяет сократить  кредитный риск. Крупнейшими заёмщиками Сбербанка России являются физические лица, представители торговли и производства. Привлекая денежные средства как  крупных заёмщиков, так и заемщиков малого и среднего бизнеса, и направляя их в различные отрасли экономики, банк также уменьшает кредитный риск, тем самым повышая уровень конкурентоспособности.

Конечно, все больше усилий в последнее  время требуется для удержания  завоеванных позиций в связи  с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным "игроком" на рынке  кредитования, имеет наиболее разветвленную  филиальную сеть и самый широкий  спектр кредитных продуктов для  населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки  кредитования, поэтому в целом  условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность банку быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  используемой литературы

 

1. Банковское дело: Н. Б. Глушкова — Москва, Академический Проект, Культура, 2007 г.
2. Деньги. Кредит. Банки : учебник / Под ред. В.В.Иванова, Б.И.Соколова. – М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006.
3. Кузнецова Е.И. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.
4. Олейникова И.Н. Деньги. Кредит. Банки : учеб. пособие. – М.: Магистр, 2008.
5. Петров Ю.А., Калмыков С.В. Сберегательное дело в России: Вехи истории. - М.: К.И.Т., 1995.
6. Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка / Учеб. пособие для студентов вузов М.: Изд-во «ИНФРА- М». 2001.
7. Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. М., 1997.
8. Развитие банковского сектора России в 2001-2002 гг. // Бизнес и банки». 2002.№ 36.
9. Семенюта О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ: Учеб. пособие. - М: Контур, 2008.
10. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки : учебник. – СПб.: ПИТЕР, 2007.
11. Сироткин В. Б. Финансы и кредит: рынки капиталов, денежно-кредитная система: Уч. пособие. Спб., 2000.
12. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. проф. Г.Б.Поляка. - М.: ЮНИТИ. 2001
13. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А. Дро- бозина, Л.П. Окунева, Л. Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А.Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2002 г.
14. Ипотека Сбербанка России. URL: http://www.filialbanka.ru/sberbank-ipoteka.html (дата обращения: 25.03.2013)
15. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России». URL: http://www.sberbank.ru/vologda/ru/  (дата обращения: 21.03.2013)
16. Процентные ставки в Сбербанке. URL: http://moysberbank.ru/protsentnie-stavki-po-kreditam-v-sberbanke (дата обращения: 25.03.2013)