Российская практика жилищного кредитования. Сравнение ипотечных программ предлагаемых банками

2) в силу отсутствия долгосрочных источников финансирования ипотечного кредитования в сложившихся условиях жизненно необходимы существенная государственная поддержка механизмов рефинансирования ипотечных кредитов через АИЖК, другие институты развития, Банк России, а также привлечение в этот сектор долгосрочных ресурсов государственных накопительных систем, в частности средств пенсионных накоплений. В противном случае рынок ипотечного кредитования может быть практически свернут вплоть до восстановления доступности долгосрочных кредитных ресурсов по умеренным ставкам.

2. С годами выработалось серьезное отношение банков к ипотечным программам с точки зрения условий и процедур кредитования. Банки осознали важность стандартизации процедур предоставления и обслуживания ипотечных кредитов как инструмента управления рисками кредитования.

3. Анализ существующих предложений по дальнейшему развитию рынка ипотечных кредитов и ситуации на рынке жилья позволил обосновать наиболее важные с точки зрения вклада в формирование эффективного рынка ипотечного кредитования предложения. Они касаются разных аспектов системы ипотечного кредитования: стимулирования спроса на ипотечные кредиты; развития сбалансированного с точки зрения интересов кредиторов и заемщиков первичного рынка ипотечного кредитования; развития вторичного рынка ипотечных кредитов в направлении расширения возможностей по привлечению в ипотечные ценные бумаги долгосрочных средств накопительных систем.

Основные предложения:

• создание условий для внедрения в банковскую деятельность жилищных накопительных вкладов;
• развитие системы государственной поддержки граждан на рынке ипотеки в сторону унификации и обеспечения адресной направленности;
• внедрение и развитие системы ипотечного страхования (первоначально путем создания страховой компании на базе АИЖК);
• формирование сбалансированного первичного рынка ипотечных кредитов, обеспечение баланса интересов кредиторов и заемщиков;
• обеспечение возможностей для рефинансирования ипотечных кредитов и развитие рынка ипотечных ценных бумаг. Предлагаются меры по расширению возможностей привлечения в ипотечные ценные бумаги долгосрочных средств консервативных инвесторов, включая пенсионные накопления застрахованных лиц, не воспользовавшихся правом выбора инвестиционного портфеля, накопления для жилищного обеспечения военнослужащих, а также временно свободные средства институтов развития;
• введение в российское законодательство института номинального банковского счета (аналога эскроу-счета), позволяющего обеспечить сохранность средств, поступающих от должников по ипотечным кредитам в погашение обязательств и находящихся на счету посредников, которым эти средства в экономическом смысле не принадлежат;
• совершенствование деятельности АИЖК в условиях меняющихся внешних условий и характеристик жилищного рынка.
• развитие банковского кредитования частных коммерческих застройщиков под залог земельных участков и возводимых объектов недвижимости; активное развитие проектного кредитования строительства под залог земельных участков;
• ограничение участия физических лиц в строительстве многоквартирных домов завершающей стадией;
• кредитование граждан-заемщиков под залог земельных участков и строящихся на них индивидуальных жилых домов. Это действенный механизм решения жилищных проблем, особенно в регионах, где исторически основная доля жилой застройки — частные индивидуальные дома. Для этого необходимо принять Федеральный закон «О микро финансовой деятельности и микро финансовых организациях» с учетом потребностей жилищного микрокредитования, а также определить источники субсидирования жилищных микрокредитов;
• развитие кредитования некоммерческих объединений граждан на цели строительства многоквартирных домов или создания малоэтажной застройки, а также на цели реконструкции, капитального ремонта многоквартирных домов. Это будет способствовать не только решению жилищных проблем граждан, но и повышению качества существующего жилищного фонда, снижению уровня износа.

Список используемой литературы

1. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (ред. от 06.12.2011)
2. Федеральный закон №188-ФЗ от 29 декабря 2004 "Жилищный кодекс Российской Федерации" (ред. от 29.06.2012)
3. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"

4. Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. "О кредитных историях"

5. А. Гусев, «Ипотечное жилищное кредитование. Жилье взаймы», Феникс 2012
6. Т. Ю. Колосова, Н. А. Захарова, А. В. Афонина, «Ипотека. Пошаговая инструкция по оформлению и получению», Эксмо 2012
7. И.А. Базанов, «Происхождение современной ипотеки. Новейшие течения в вотчинном праве в связи с современным строем народного хозяйства», Эксмо 2012
8. С.А. Артемов, «Система государственного ипотечного жилищного кредитования», Эксмо 2012
9. Реферат «Ипотечное кредитование в России» [Электронный ресурс]: URL: http://www.bestreferat.ru. Дата обращения: 01.11.2014 г.
10. Объемы выданных кредитов [Электронный ресурс]: http://www.vedomosti.ru.  Дата обращения: 01.11.2014 г.
11. Ипотека [Электронный ресурс]: http://rosinvest.com. Дата обращения: 01.11.2014 г.
12. Федеральные законы [Электронный ресурс]: http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=115960. Дата обращения: 01.11.2014 г.
13. Ипотечные программы банков [Электронный ресурс]: http://www.mill-dom.ru/index/programmy_kreditovanija/0-11. Дата обращения: 01.11.2014 г
14. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию [Электронный ресурс]: http://ahml.ru/ Дата обращения: 01.11.2014 г.
15. Ипотека [Электронный ресурс]:  http://ru.wikipedia.org/
16. Дата обращения: 01.11.2014 г.
17. Российская газета [Электронный ресурс]: http://www.rg.ru.  Дата обращения: 01.11.2014 г.