Российская практика жилищного кредитования. Сравнение ипотечных программ предлагаемых банками

 

Программа "Новостройка" - ОАО АИЖК - это программа для тех, кто хочет жить в новом, комфортабельном жилье, приобретенном на выгодных условиях.

• Процентная ставка может быть уменьшена за счет специальных вычетов

• Первоначальный взнос от 20%

• Сумма кредита до 8 млн рублей

• Без комиссий и штрафов за досрочное погашение

 

 

Программа Приобретение новостройки в ипотеку в строящихся или построенных многоквартирных домах, реализованных по программе "Стимул". «Перечень объектов долевого строительства». Вид кредита Под залог приобретаемой недвижимости Сумма кредита Минимальная - 300 000 рублей   Максимальная сумма ипотечного кредита на квартиру:  до 8 млн. рублей (Москва и МО) до 3 млн. рублей (для регионов) Срок кредита 3–30 лет Процентная ставка 8,7% - 10,95% Первоначальный взнос от 20% от стоимости приобретаемой недвижимости

 

Программа «Материнский капитал» - ОАО АИЖК - это выгодные условия кредитования для распорядителей средствами материнского (семейного) капитала для приобретения готовых квартир. Условия программы позволяют увеличить максимально возможную для заемщика сумму кредита на сумму материнского капитала и приобрести более комфортное жилье, чем позволяет размер его доходов.

• сумма материнского (семейного) капитала составляет429 408,50 рублей

• Первоначальный взнос от 20%

• Используйте сумму материнского семейного капитала в качестве первоначального взноса.

 

Программа	Кредиты в рублях предоставляются на приобретение квартир на вторичном и первичном рынках, в том числе приобретение квартиры на этапе строительства, из списков аккредитованных объектов долевого строительства. Квартиры в многоквартирных домах или на территориях комплексной малоэтажной застройки.
Вид кредита	Ипотека с использованием материнского капитала предоставляется под залог приобретаемой недвижимости
Сумма кредита	Минимальная - 300 000 рублей   Максимальная сумма ипотечного кредита на квартиру:  до 8 млн. рублей (Москва и МО) до 3 млн. рублей (для регионов) отличается в зависимости от размера средств материнского капитала
Срок кредита	3–30 лет
Процентная ставка	8,85% - 12,05% при приобретении  квартиры на вторичном рынке   9.85%- 13.05% - при покупке недвижимости  в районах комплексной малоэтажной застройки
Первоначальный взнос	от 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Используйте материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке

 

 

Программа «Военная ипотека» - ОАО АИЖК  - позволяет военнослужащему приобрести жилье, практически не используя собственные средства. Выплата первоначального взноса и погашение кредита в течение всего срока осуществляются за счет накопительных взносов участника НИС.

• Первоначальный взнос от 20%

• Максимальная сумма кредита 2,3 млн. рублей

• Предусмотрено приобретение жилья на этапе строительства

• Погашение кредита происходит за счет поступлений на именной накопительный счет военнослужащего

 

Программа	Кредиты в рублях предоставляются на приобретение жилых помещений на первичном и вторичном рынке, в том числе расположенных на территориях комплексной малоэтажной застройки.
Вид кредита	Под залог приобретаемой недвижимости
Сумма кредита	Минимальная - 300 000 рублей Максимальная сумма кредита 2,3 млн. рублей.
Срок кредита	от 3 лет по месяц наступления 45-летнего возраста заемщика
Процентная ставка	от 9,5% годовых - при приобретении квартиры/квартиры на территории малоэтажной застройки (вторичный рынок); от 10,00% годовых - при приобретении жилого дома с земельным участком на территории малоэтажной застройки; от 10,5% годовых при приобретении жилого дома с земельным участком вне территории малоэтажной застройки; от 10,5% годовых при приобретении квартиры на стадии строительства. от 6,33% годовых при приобретении залогового жилья, принадлежащего ОАО «АИЖК»/ОАО»АФЖС».
Первоначальный взнос	20% , 30% , 40% от стоимости  приобретаемой недвижимости

 

 

Программа «Малоэтажное жилье» - ОАО АИЖК  - это ипотечный кредит для тех, кто хочет жить в собственном доме при наличии всей городской инфраструктуры. Выгодная возможность приобрести или построить жилье на территориях малоэтажного жилого комплекса.

• Первоначальный взнос от 30%

• Сумма кредита до 10 млн рублей

 

Программа	Приобретение недвижимости в пределах территории комплексной малоэтажной застройки: - квартиры в малоэтажном  доме; - жилого малоэтажного  дома с земельным участком; - земельного участка под  строительство на нем жилого  дома. Приобретение квартиры на этапе строительства, из объектов, включенных в «Перечень объектов долевого строительства».
Вид кредита	Под залог приобретаемой недвижимости
Сумма кредита	Минимальная - 300 000 рублей   Максимальная сумма ипотечного кредита на квартиру:  до 8 млн. рублей (Москва и МО) до 3 млн. рублей (для регионов)
Срок кредита	3–30 лет
Процентная ставка	10,1% - 13,25% на первичном  и вторичном рынке Процентная ставка комбинированная
Первоначальный взнос	от 30% от стоимости приобретаемой недвижимости

 

 

 

Программа "Квартира" - это социальная программа кредитования квартир на первичном и вторичном рынке жилья экономического класса, в том числе на территории малоэтажной застройки для отдельных категорий граждан

• Первоначальный взнос от 10%

• Срок кредита до 30 лет

 

Программа	Ипотечные кредиты на приобретение квартиры:   На первичном рынке в строящемся или вновь построенном многоквартирном доме; На вторичном рынке  в построенном многоквартирном доме.
Вид кредита	Под залог приобретаемой недвижимости
Сумма кредита	Минимальная - 300 000 рублей   Максимальная сумма ипотечного кредита на квартиру:  до 8 млн. рублей (Москва и МО) до 3 млн. рублей (для регионов)
Срок кредита	3–30 лет
Процентная ставка	При первоначальном взносе более 30% (включительно) – 10,6%   При первоначальном взносе менее 30%:   10,60% - при страховании  ответственности заемщика с расширенной  страховой защитой (размер страхового  покрытия 50% от суммы кредита); 11,10% - при страховании  ответственности заемщика со  стандартной страховой защитой (размер  страхового покрытия 10%-22,2% от суммы  кредита).
Первоначальный взнос	от 10% от стоимости приобретаемой недвижимости

 

 

Программа «Переезд» Купить новую квартиру СЕЙЧАС, а старую продать ПОТОМ – это не мечта, а реальность. Воспользуйтесь программой «Переезд», если у вас нет свободных средств на первоначальный взнос для приобретения нового жилья в ипотеку.

• «Переезд-эконом» – для тех кто хочет приобрести жилое помещение меньшей стоимости

• «Переезд-межгород» – помогает решить жилищный вопрос при переезде в другой город

• «Переезд-комфорт» – позволяет улучшить жилищные условия заемщика путем приобретения жилья большей стоимости и более высокого качества

 

Программа	Ипотечные кредиты в рублях под залог имеющегося жилья предоставляются на: • оплату части стоимости приобретаемого жилого помещения; • оплату страховой премии по страхованию ответственности заемщиков для обеспечения ипотечного кредита, предоставляемого под залог приобретаемого жилья; • погашение ранее предоставленного ипотечного кредита (займа) на приобретение или строительство имеющегося жилого помещения.
Вид кредита	Ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости, в том числе обремененной предшествующей ипотекой
Сумма кредита	Минимальная - 300 000 рублей   Максимальная сумма ипотечного кредита на квартиру:  до 8 млн. рублей (Москва и МО) до 3 млн. рублей (для регионов)
Срок кредита	от 6 месяцев до 2 лет
Процентная ставка	12,10% - 13,25%
Первоначальный взнос	Не требуется

 

Программа «Индивидуальный жилой дом» Мечтаете о собственном доме? Теперь вы можете оформить кредит на покупку жилого дома на специальных условиях! Ипотечная программа «Индивидуальный жилой дом» эта программа для тех, кто хочет приобрести дом с земельным участком.

• Аккредитованные партнеры на всей территории РФ

• Максимальный срок кредитования 30 лет

• Сумма кредита до 10 млн рублей

 

Программа	Приобретение индивидуального жилого дома с земельным участком, на котором расположен такой жилой дом.
Вид кредита	Под залог приобретаемой недвижимости
Сумма кредита	Минимальная - 300 000 рублей   Максимальная сумма ипотечного кредита на квартиру:  до 8 млн. рублей (Москва и МО) до 3 млн. рублей (для регионов)
Срок кредита	3–30 лет
Процентная ставка	11,1% - 14,05%
Первоначальный взнос	40% от стоимости приобретаемой  недвижимости

 

 

Отдать предпочтение какой-либо из ваше описанных программ ипотечного кредитования – нельзя, так как у каждой есть своя отличительная черта, которая направленна на разные группы населения, у которых есть первичный капитал, которые служили Родине, молодым семьям, рассчитанные на первичный и вторичный рынки жилья и др. Процентная ставка по кредитам варьируется от 8% до 30%, срок кредитования от 3 до 30 лет [13].

 

3. Требования к заемщику

Требования к заемщикам зависят от выбранной программы кредитования, банка, в котором заемщик берет ипотеку, и других факторов, но можно выделить ряд общих требований к заемщику.

За последнее время у банков сформировались новые требования к заемщикам, что привело к существенной трансформации профиля потенциального потребителя ипотечного кредита. Заметно изменился в сторону увеличения и расширился возрастной диапазон потенциального заемщика: если в начале 2008 года он составлял 30-35 лет, с 2010 - 35-55 лет (исключения могут составлять программы ипотечного кредитования, такие как молодая семья).

Явно прослеживается тенденция ужесточения требования банков к величине ежемесячного совокупного дохода семьи заемщика, который в настоящее время должен составлять не менее 100 тыс. руб., при этом обязательно его подтверждение справкой по форме 2-НДФЛ.

Предпочтения отдаются заемщикам способным внести первоначальный взнос не менее 30-40% от стоимости залоговой квартиры.

Снизился средневзвешенный срок кредитования - с 16 до 12,5 лет.

Изменились критерии профессиональной принадлежности заемщика - сотрудники финансовых компаний, а также работники металлургической промышленности перешли из «группы доверия» в «группу риска».

 

 

3. Сравнение процентных ставок за рубежом.

В России процентные ставки по ипотечным кредитам заметно выше, чем за рубежом. К концу I полугодия 2014 года средневзвешенная месячная ставка по ипотеке составила 12,3% (на 0,3 п.п. ниже уровня июня 2013 года). Отметим, что этот показатель соответствует значениям, достигнутым в июле-августе 2012 гг. и октябре 2013 г.

Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях, выданным в целом за I полугодие 2014 года (накопленным итогом), составила 12,2%, а за I полугодие 2013 года - 12,7%.

Для сравнения, в США ставка колеблется в пределах 4,5-6%, в Канаде – 3,6-6,2%, во Франции – 3,75-4%, в Великобритании – 1,89 – 7,69%, в Испании, Италии, Германии -  4-5%, в Греции - 6,25%, в Португалии - от 2,75%, на Кипре – 4,25%. (См. прил.)

В Великобритании в настоящее время средняя ставка по ипотечным кредитам находится на уровне 4% (для Великобритании текущий уровень процентной ставки по ипотечным кредитам является фактически историческим минимумом, который был достигнут за счет рекордного снижения Банком Англии ставки рефинансирования (сейчас она составляет менее 1%). Для сравнения в России ставка рефинансирования ЦБ РФ находится в настоящее время на уровне 8,25%) годовых, тогда как средняя ставка по ипотечным кредитам в иностранной валюте в России находится на уровне порядка 12% годовых, в рублях – порядка 14% годовых (по данным ЦБ РФ).

Текущие ставки по кредитам в России соответствуют тому уровню ставок, который наблюдался в Великобритании в начале 90-х годов. Возможно, Россия дойдет до этого  уровня ставок только через 20 лет, хотя и наше правительство прилагает все усилия, чтобы снизить  процентные ставки до 8% в ближайшие годы.

Причиной низких ипотечных ставок за рубежом является тот факт, что европейские банки могут сами финансировать свою деятельность в долгосрочной перспективе, выпуская облигации со сроком, соответствующим их потребностям.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Проведенное исследование - позволило сделать следующие выводы.

1. Анализ ситуации и основных проблем на рынке жилья, ипотечного жилищного кредитования, жилищного строительства и финансирования жилищного строительства показал, что:

1) экономический кризис 2008 оказал существенное влияние на платежеспособность заемщиков по ипотечным кредитам, что повлекло за собой увеличение доли просроченных ипотечных кредитов;