Направления совершенствования организации страховой деятельности ТОО

   Период действия страховой защиты совпадает со сроком действия договора, если договором или законодательством об обязательном страховании не предусмотрено иное. Территория страхования совпадает с территорией Республики Казахстан, если иное не вытекает из характера объекта страхования или не предусмотрено в договоре.

   Указом установлен порядок досрочного прекращения договора и признания его недействительным.

   Помимо общих оснований прекращения обязательств, предусмотренных Гражданским кодексом, договор страхования прекращается в случаях:

- когда перестал существовать  объект страхования;

- смерти застрахованного, не являющегося страхователем, когда  не произошла его замена;

- отчуждения страхователем  объекта имущественного страхования, если страховщик возражает против  замены страхователя, а договором или законодательством не установлено иное;

- невнесения страхователем  очередных страховых взносов  к установленному сроку, если  иное не предусмотрено договором;

- требования страхователя  или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.

   О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если в договоре не предусмотрено иное. В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые платежи за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требования страхователя обусловлены нарушением страховщиком договора страхования, то последний возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью. При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью; если требования страховщика обусловлены невыполнением страхователем договора страхования, то он возвращает страхователю страховые платежи за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. При прекращении договора страхования в результате смерти застрахованного страховщик возвращает страхователю страховые платежи за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

   Помимо общих оснований недействительности сделок, предусмотренных Гражданским кодексом, договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, если: - в момент заключения договора отсутствовал объект страхования; - объектом страхования выступают противоправные интересы страхователя; - объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда, либо имущество, добытое преступным путем или являющееся предметом преступления; - в качестве страхового случая предусмотрено событие, лишенное признаков вероятности и случайности его наступления и которое неизбежно и объективно должно произойти, о чем стороны или, по крайней мере, страхователь заведомо знали; - страхователь при заключении договора заведомо преследовал цель извлечения неправомерной выгоды, в том числе заключение его после наступления страхового случая. Указом "О страховании" подробно регламентируется порядок выплаты страхового возмещения. Страховое возмещение по страхованию имущества, а также страхованию ответственности, не может превышать размеры реального ущерба, понесенного страхователем в результате наступления страхового случая. Страховое возмещение по личному страхованию выплачивается страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) независимо от причитающихся ему сумм по социальному страхованию, социальному обеспечению, медицинскому страхованию, по другим договорам страхования и в порядке возмещения вреда. Условиями договора имущественного страхования может предусматриваться замена страхового возмещения компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения. При выплате страхового возмещения страховщик вправе произвести зачет причитающихся ему от страхователя страховых платежей.

   Страховое возмещение по личному страхованию, причитающееся застрахованному, а также выгодоприобретателю и наследникам страхователя в случае его смерти, в состав наследственного имущества не входит.

   3а несвоевременную выплату страхового возмещения, после истечения предусмотренного договором или законодательством срока, страховщик уплачивает страхователю (застрахованному) штраф в установленных законодательством размерах.

   Указ предоставляет право страховщику полностью или частично отказать страхователю в выплате страхового возмещения, если страховой случай произошел вследствие:

 — умышленных действий  страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя, направленных на возникновёние страхового случая либо способствующих его наступлению, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны и крайней необходимости;

—действий страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя, признанных в установленном порядке умышленными преступлениями или административными правонарушениями, находящихся в причинной связи со страховым случаем;

— военных действий и связанных с ними мероприятий военного характера, признанных таковыми в установленном законодательными актами порядке, если договором не предусмотрено страхование военного риска. В случае отказа в выплате страхового возмещения по основаниям, вытекающим из военных действий, страхователю возвращаются внесенные им страховые платежи.

    Основаниями для отказа страховщика выплатить страховое возмещение также являются:

 — сообщение страхователем  страховщику заведомо ложных  сведений об объекте страхования, страховом риске, страховом случае  и его последствиях;

— непринятие страхователем при наступлении страхового случая мер по спасению застрахованного имущества, в той части ущерба, в какой страхователь мог его предотвратить, но не предотвратил;

— получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении ущерба;

 — воспрепятствование  страхователем страховщику в  расследовании обстоятельств наступления  страхового случая и в установлении  размера причиненного им вреда  объекту страхования;

 —другие случаи, предусмотренные  законодательными актами.

    Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения страхователю по мотивам его неправомерных действий, предусмотренных настоящей статьей, одновременно освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения застрахованному или выгодоприобретателю. Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в выплате страхового возмещения, если это не противоречит законодательству. Решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Отказ страховщика произвести выплату страхового возмещения может быть обжалован страхователем в суде. К страховщику, уплатившему страховое возмещение по имущественному страхованию, переходит в пределах этой суммы право регрессного требования, которое страхователь (застрахованный) имеет к лицу, ответственному за причинённый вред. Страхователь (застрахованный) обязан при получении страхового возмещения передать страховщику все имеющиеся у него документы, необходимые для реализации права этого требования. При отказе страхователя от претензий к указанному лицу или от прав, обеспечивающих реализацию требований к нему, а также при отказе передать страховщику документы, необходимые для предъявления регрессного требования, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения на ту сумму, которую он смог бы взыскать с причинителя вреда в порядке регрессного требования. Страхователь вправе уступить страховщику право требования к лицу, ответственному за причиненный убыток, сверх объемов суммы страхового возмещения, а также уступить иные требования к этому лицу. Переход этик прав может быть предусмотрен в договоре страхования. Страхователь после наступления страхового случая может с согласия страховщика передать ему свои права на застрахованное имущество и получить страховое возмещение в полном объеме страховой суммы. Указом также законодательно регулируются процедуры замены страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя в договоре страхования.

   По выражению известного экономиста В. Леонтьева стержнем рыночной экономики является соединение частного предпринимательства с государственным регулированием, что на этих двух крыльях движется вся современная экономика. Сказанное целиком и полностью справедливо и по отношению к страхованию. Задачей государственного регулирования является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм. Государственное регулирование важно также для проведения последовательной политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного капитала в отечественном страховом бизнесе. Конечной целью деятельности уполномоченного органа государственного регулирования в решении поставленных пред ним задач на страховом рынке является защита прав потребителя страховых услуг - страхователя. Большинство норм Указа либо непосредственно выражают этот принцип, либо носят подчиненный к нему характер. Уполномоченным органом государственного регулирования страховых отношений в Республике Казахстан на сегодняшний день является Национальный банк Республики Казахстан (со временем уполномоченным органом может быть назначено другое ведомство). Согласно Указу, Национальный банк наделен следующими функциями регулирования и надзора за страховой деятельностью:

- принимает меры по  обеспечению функционирования страхового  рынка Республики Казахстан, защиту  прав и законных интересов  страхователей и других лиц, определяет  и реализует меры по государственному регулированию деятельности страховых и перестраховочных организаций, страховых и перестраховочных брокеров;

- принимает в пределах  своей компетенции нормативные  правовые акты по вопросам  страховой деятельности и надзора  за ней, обязательные для исполнения всеми субъектами страхового рынка;

- устанавливает минимальные  размеры уставного капитала для  страховых и перестраховочных  организаций;

- лицензирует деятельность  страховых и перестраховочных  организаций, страховых и перестраховочных брокеров;

- дает разрешение на  открытие страховых и перестраховочных  организаций, их добровольную реорганизацию  и ликвидацию, согласие на открытие  филиалов и представительств  страховых и перестраховочных  организаций как на территории  республики, так и вне территории Республики Казахстан; дает согласие либо отказывает в даче согласия на избрание (Назначение) лиц на должности председателей и членов Правления, главных бухгалтеров страховых и перестраховочных организаций, руководителей и главных бухгалтеров филиалов страховых и перестраховочных организаций; - производит проверку (инспектирование)организаций, осуществляющих страховую деятельность; - получает от субъектов страхового рынка информацию, необходимую для осуществления своих контрольных и надзорных функций; - устанавливает перечень, формы, сроки представления бухгалтерской, статистической и иной отчетности страховыми и перестраховочными организациями, страховыми и перестраховочными брокерами для обеспечения своих контрольных и надзорных функций; - для подготовки страховой статистики, экономического анализа состояния страхового рынка получает необходимую информацию от ассоциаций, союзов и объединений страховых и перестраховочных организаций, государственных органов; - принимает решение о приостановлении действия лицензий, выданных страховым и перестраховочным организациям, страховым и перестраховочным брокерам, а также меры по прекращению их деятельности в судебном порядке по основаниям, предусмотренным законодательством; - представляет интересы Республики Казахстан в отношениях с центральными органами страхового надзора других государств, в международных и иных страховых организациях; Иные функции и полномочия Национального банка Казахстана как уполномоченного государственного органа по надзору за страховой деятельностью определяются законодательством о страховании и страховой деятельности. Одним из главных методов регулирования процесса формирования страхового рынка является лицензирование страховой деятельности. Назначение лицензирования заключается в проверке подготовленности страховой организации к проведению страховой деятельности и в определении сферы этой деятельности. Юридическое лицо, зарегистрированное в качестве страховой (перестраховочной) организации, приобретает статус страховщика и право осуществления страховой деятельности только с момента получения лицензии, которую выдает уполномоченный орган. Порядок и условия лицензирования деятельности страховых и перестраховочных организаций, страховых и перестраховочных брокеров, а также требования, предъявляемые при этом к ним, определяются нормативными правовыми актами Национального банка Республики Казахстан. При этом Указом "О страховании" определено, что страховая организация, получившая лицензию на право осуществления страхования жизни, не вправе заниматься никакой иной страховой деятельностью.

    Не требует лицензирования деятельность страхового агента, а также деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, размера страховых выплат, оказанием консультативных и исследовательских услуг страховщикам и страхователям. Лицензия может быть приостановлена Национальным банком РК или отозвана судебным решением.

   Одной из основных задач Национального банка РК, как уполномоченного органа регулирования и надзора за страховой деятельностью, является постоянный контроль за соблюдение страховщиками минимальных условий обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

  К минимальным условиям обеспечения финансовой устойчивости относятся: наличие необходимых размеров собственного капитала и страховых резервов, соблюдение нормативных минимальных обязательств страховщика по отдельному договору и выполнение других обязательных к соблюдению установленных норм и лимитов, в том числе принудительное перестрахование обязательств по договору, превышающих установленный норматив. Решения Национального банка РК об отказе в выдаче лицензии либо об ее приостановлении, иные предписания, затрагивающие интересы страховщиков и страхователей могут быть обжалованы заинтересованными лицами в суде.