Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации

Неразвитость российского страхового рынка не позволяет в полной мере обеспечить      предоставление             страховых   услуг,      связанных с защитой

имущественных интересов хозяйствующих субъектов и российских граждан. Главными причинами слабого уровня развития страхового рынка являются:

— недостаточная информированность потенциальных страхователей о сущности и роли страхования в экономической деятельности хозяйствующих субъектов и жизни граждан;

— сравнительно низкий платежеспособный спрос населения на страховые услуги;

— недостатки налогового законодательства, снижающие интерес субъектов хозяйственной деятельности к заключению договоров страхования;

— ошибочное представление о низкой финансовой устойчивости страховых компаний;

— несовершенство механизмов инвестиционных процессов, снижающих возможность инвестирования страховщиков в реальный сектор экономики;

— недоверие населения и бизнеса к финансовым институтам в целом и страховщикам, в частности, из-за банкротств ряда крупнейших страховщиков в течение последних лет;

— сравнительно низкая капитализация российских страховых организаций;

— неудовлетворительная законодательная и нормативная база, призванная обеспечить функционирование и развитие как самого страхования, так и надзор за ним;

— изолированность российского страхового рынка от мирового страхового хозяйства37.

Большинство рисков в экономике страны не застраховано. По данным экспертов в области страхования, в настоящее время застраховано не более 10% общего числа промышленных объектов (против 90-95 процентов в большинстве развитых стран)38. Весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших страховых компаний мира.

Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются.

Однако на рынке страховых услуг активно работают не только страховщики, но и, как уже отмечалось, государственные органы власти, а именно, территориальные органы Федеральной службы страхового надзора (или Инспекции страхового надзора по Федеральному округу).  Проанализируем основные направления деятельности Инспекции страхового надзора по Уральскому Федеральному округу.

В соответствии с положением о территориальном органе Федеральной службы страхового надзора создана Инспекция страхового надзора по Уральскому Федеральному округу, которая осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности на территории Уральского федерального округа.

Отметим, что Инспекция по Уральскому Федеральному округу осуществляет контроль и надзор за:

• соблюдением требований страхового законодательства субъектами страхового дела, а также их филиалами, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;
• выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Инспекции;
• достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;
• обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;
• соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, в части, относящейся к компетенции Инспекции.

Одной из основных функции Инспекции является получение, обработка и анализ отчетности и других сведений, представляемых субъектами страхового дела. Также Инспекция обобщает практику страхового надзора, разрабатывает и представляет в Службу предложения по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового контроля и надзора.

Важным моментом в деятельности Инспекции является ее взаимодействие в установленном порядке с другими территориальными органами Росстрахнадзора, а также с другими органами государственной власти на территории Округа.

Как правило, осуществляется взаимодействие в сфере разработки механизмов реализации на территории Свердловской области федеральных нормативных правовых актов, регламентирующих обязательные виды страхования, в первую очередь сотрудничество в части разработки принципов взаимодействия исполнительных органов государственной власти (в пределах их компетенции) и страховщиков в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; с целью обеспечения должного уровня страховой защиты, снижения рисков и обеспечения финансовой устойчивости крестьянских и фермерских хозяйств необходимо осуществление мер по развитию страхования в агропромышленном комплексе. Важным направлением является реализация на территории Свердловской области программы страхования урожая от различных видов рисков.

Также осуществляется взаимодействие со Свердловским территориальным управлением Министерства Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства в сфере реализации на территории Свердловской области закона о конкуренции на рынке финансовых услуг.

Указанное взаимодействие целесообразно осуществлять с помощью Координационного совета по вопросам страховой деятельности при Правительстве Свердловской области, с приглашением на его заседания представителей территориальных органов Росстрахнадзора, федеральных органов государственной власти, других структур для решения вопросов развития страхового рынка в регионе. В настоящее время нет данных относительно работы подобного совета. Однако сегодня крайне необходимы совместная разработка предложений по совершенствованию правовой базы в сфере страхования; разработка рекомендаций и предложений по совершенствованию страховой деятельности на территории Свердловской области, в том числе разработка предложений и рекомендаций по использованию средств страховых резервов в интересах развития экономики Свердловской области.

Также в рамках своего функционирования Инспекция осуществляет на основании имеющихся информационных ресурсов отбор страховых организаций для проведения проверок соблюдения законодательства Российской Федерации в области страхования и проведение анализа эффективности проверок; проводит и принимает участие в проверках субъектов страхового дела, назначаемых Росстрахнадзором.

Важным моментом в деятельности Инспекции является вопрос об организации профессиональной подготовки работников Инспекции, их переподготовки, повышении квалификации и стажировке.

Инспекцию возглавляет руководитель, назначаемый на должность и освобождаемый от должности Министром финансов Российской Федерации по представлению руководителя Росстрахнадзора. Руководитель Инспекции несет персональную ответственность за осуществление возложенных на Инспекцию функций. Руководитель Инспекции имеет заместителей, назначаемых на должность и освобождаемых от должности руководителем Росстрахнадзора.

Итак, можно отметить, что страхование пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка. Определенной проблемой является развитие перестраховочного рынка: объем операций зарегистрированных в России около 30 профессиональных национальных перестраховщиков невелик (сумма принятой ими в перестрахование премии не превышает 1% от объема собираемой премии по прямому страхованию). Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования. В условиях переходного периода ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. Думается, одним из шагов в решении настоящей проблемы была бы консолидация усилий страховщиков. Успешное развитие страхового дела невозможно в условиях национальной самоизоляции, без использования апробированного международного опыта.

Существующие проблемы на сегодняшний день пытаются решить федеральные и территориальные органы Росстрахнадзора. Однако зачастую отсутствует организационная база таких мероприятий (например, программы, концепции развития страхования в конкретных регионах), отсутствует необходимый персонал для данных мероприятий, финансовые и правовые механизмы.

Таким образом, подводя итог рассмотрению специфики развития современного рынка страховых услуг необходимо отметить, что в настоящее время страхование является ведущим сегментом экономики. Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Несомненно, сегодня рынок страхования набирает обороты, с каждым годом повышаются размеры страховых взносов (меняется лишь распределение таких взносов по различным направлениям страховой деятельности). Вместе с тем, на рынке страхования еще немало проблем, осветить которые представляется целесообразным в отдельной части дипломной работы.

2.2. Проблемы государственного  регулирования рынка страховых  услуг 

Итак, анализ развития и функционирования рынка страховых услуг в Российской Федерации позволяет говорить о том, что в течение последнего десятилетия в России были созданы и получили заметное развитие многочисленные формы страхования, негосударственные страховые организации, сформировались основы страхового надзора и страхового законодательства. Вместе с тем, данный рынок не лишен ряда проблем. Как абсолютно точно было отмечено в Концепции развития страхования в Российской Федерации, на развитие рынка страховых услуг негативно повлияли следующие события:

• существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
• использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
• отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
• ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
• отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;
• низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
• информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
• несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора39.

Отметим основные проблемы рынка страховых услуг и его государственного регулирования.

1. Для России сложилась критически низкая степень защищенности по основным рискам – как в экономике, так и в социальной сфере. Степень развития страхового рынка отражает такой критерий как отношение совокупной страховой премии к ВВП. В России эта величина по итогам 2008 года не превышала 2,2%, в то время как в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. По экспертным оценкам, все инструменты снижения рисков (страхование, социальные программы, формирование резервных и чрезвычайных фондов предприятий) покрывают не более 10% рисков, которые обычно страхуются в развитых странах. Незащищенность по основным группам рисков влечет за собой значительные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, катастроф, по оказанию социальной поддержки гражданам, ухудшает инвестиционный климат и общие условия экономической деятельности.

2. Капитализация российского страхового рынка (объем собственных средств у страховых компаний) находится на крайне низком уровне. Это является одним из главных препятствий для повышения емкости рынка и причиной оттока значительных финансовых средств за рубеж по каналам перестрахования.

3. Долгосрочное страхование жизни, как важнейший источник долгосрочных инвестиционных ресурсов (равно как и механизм социальной защиты населения), не только мало по объему для такой страны как Россия, но и во многом, если судить по примерному совпадению сумм привлеченной страховой премии и совокупных страховых выплат, представляет собой поле для реализации зарплатных страховых схем, имеющих целью уход предприятий от налогообложения фонда заработной платы. Реальное долгосрочное страхование жизни на  сегодняшний день по объему ничтожно. Существующие правовые рамки проведения страхования не обеспечивают остаточных стимулов для того, чтобы расширять масштабы долгосрочного страхования жизни, а низкое доверие населения к отечественным финансовым институтам, особенно когда речь идет о долгосрочных вложениях, не позволяет рассчитывать на скорое расширение емкости этого рынка.

4. Несовершенство страхового рынка  приводит к возникновению трудностей в работе страховщика. У потенциальных страхователей зачастую отсутствуют стимулы страхования своих интересов.

5. Увеличение собственных средств  и страховых резервов страховщиков  сдерживается недостаточным развитием  страховых операций, что, в свою очередь, зависит ни только от общего состояния экономики, но и от совершенствования законодательства в части упорядочения обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения.