Государственное регулирование страховой деятельности в Российской Федерации

С этой точки зрения современная система российского страхового надзора малоэффективна. Это может быть объяснено следующими причинами.

• недостаточная численность сотрудников надзора (около 60 человек в центральном аппарате и почти столько же на местах. Для сравнения в штате Нью-Йорк, где зарегистрировано почти такое же число страховых организаций, что и в РФ, численность сотрудников органов надзора составляет около 1400 человек, из которых 800 занимаются проверками непосредственно в страховых организациях);
• недостаточный уровень квалификации и оплаты труда сотрудников надзора;
• неоправданно частные изменения структуры и места органа надзора в системе органов государственной исполнительной власти;
• отсутствие современных способов обработки и передачи данных;
• неэффективное использование территориальных инспекций надзора для функций контроля;
• недостаточное отражение в законодательных актах контрольных полномочий и мер, применяемых надзором к страховым организациям;
• отсутствие проработанной системы санкций при нарушениях, выявленных в деятельности страховой организации.

Указанные проблемы могут быть в значительной мере решены путем принятия специального закона «О страховом надзоре», как это предусмотрено Гражданским Кодексом Российской Федерации.

Таким образом, можно говорить о том, что в условиях переходного периода регулирующая функция государства в страховой деятельности проявляется в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление  в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования,  проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций.

Выполнение  регулирующей функции государства, как правило,  возлагается на специальный орган (специальную структуру) – государственный страховой надзор (контроль) – в Российской Федерации это Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор). Ключевая роль в осуществлении регулирующих функций на страховом рынке принадлежит сегодня территориальным органам Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзора), однако, в настоящее время в их деятельности наблюдает не мало недостатков и проблем.

 

Глава 2. Практические аспекты реализации

направлений государственного регулирования рынка страховых услуг: основные проблемы и пути их решения

 

2.1. Современное  состояние рынка страховых услуг  Российской Федерации

 

 

Страхование в России имеет давнюю историю. К началу ХХ века на российском страховом рынке функционировало несколько десятков страховых компаний, в том числе и иностранных, которые предоставляли страховые услуги по всем известным в то время видам страхования. Более 100 лет назад, в 1894 году, т.е. раньше, чем во многих других промышленно развитых странах, было учреждено и российское ведомство страхового надзора27.

Основной формой страхования в дореволюционном периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в условиях  становления рыночной экономики28.

Начиная с 20-х годов нашего столетия и до конца 80-х, в связи с изменением общественно-политического строя, система страхования была монополизирована, а ведомство страхового надзора было упразднено. В этот период страхованием занимались органы государственного страхования, главным направлением деятельности которых было страхование населения, поскольку в условиях существования общественной собственности на средства производства страхование имущества предприятий в государственной страховой организации считалось нецелесообразным. В конце 40-х годов было создано страховое общество «Ингосстрах», имевшее сеть дочерних компаний и представительств за рубежом для осуществления страхования в сфере внешнеэкономической деятельности. При государственной страховой монополии страхование представляло населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему государственного социального обеспечения  (соцстрах)29.

Экономические реформы, происходящие в России, создали реальные предпосылки для организации новой системы страхования. Произошли радикальные изменения в вопросах государственного регулирования   страхового дела: в конце 1992 года был принят первый в российской истории закон о   страховании, в феврале 1992 года была образована служба по надзору за страховой деятельностью30. Решение первоочередных задач по созданию правовых и организационных основ регулирования страховой деятельности привело к созданию новых условий для работы страховых компаний.

Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим лицам.

Таким образом, началом реального создания отечественного добровольного страхования следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие  этого – быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.

Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

• укрепление негосударственного сектора экономики;
• рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда;
• сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения31.

И как следствие, отсутствие гарантий  должно восполняться  различными формами личного страхования.

Тем самым, общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и  предложения.

В настоящее время экспертами отмечается существенное увеличение числа страховых компаний32. Однако наличие большого числа страховых фирм отнюдь не говорит о большой емкости российского страхового рынка.

В последнее время структура операций российских страховщиков выглядит следующим образом:

• обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений;
• наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 53% поступлений;
• на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19% всех операций33.

Значительный удельный вес операций добровольного личного страхования в условиях высокой инфляции может вызвать удивление, если не учитывать, что главным образом это следствие популярности краткосрочных видов страхования жизни.

Что касается страхования имущества и ответственности, то причин низкого уровня развития этих видов страхования несколько. Первая, и, по-видимому, главная, - недостаточные финансовые возможности потенциальных клиентов. Вторая – отсутствие мотивов для заключения договоров страхования. Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять интерес к страхованию своего имущества. Основная же масса предпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовых ресурсов для обеспечения своей страховой защиты.

Наименее развитым в России является рынок страхования населения. Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках.

Хранение в банках имеет смысл, поскольку доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом у физического лица не облагается.

Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются. Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет.

Охарактеризуем современное развитие рынка страховых услуг.

На сегодняшний день, по данным Росстрахнадзора (за 1 квартал 2009 г.) в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2009 г. зарегистрировано 768 страховых организаций34.

Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 1 квартал 2009 года составила соответственно 242,7 и 163,4 млрд. руб. или 105,7 и 128,5 % по сравнению с аналогичным периодом 2008 года. Для конкретизации данных приведем таблицу 2,  которой показаны размеры страховых премий страховых компаний в разрезе различных видов страхования.

 

Таблица 2

Страховые премии (взносы) и страховые выплаты в 2007-2008 гг.

	Страховые премии за 2007 год (млн. руб.)	Страховые премии за 2008 год (млн. руб.)	Темп роста (%)	Страховые выплаты за 2007 год (млн. руб.)	Страховые выплаты за 2008 год (млн. руб.)	Темп роста (%)
Добровольное страхование всего:	407 298.5	464 352.6	114.0	158 234.7	194 823.5	123.1
в том числе: страхование жизни	22 700.0	18 657.0	82.2	15 752.7	5 983.5	38.0
личное (кроме страхования жизни)	90 020.5	107 572.5	119.5	49 452.3	61 403.1	124.2
имущественное страхование (кроме страхования ответственности)	274 300.9	315 575.3	115.0	91 429.1	124 747.0	136.4
страхование ответственности	20 277.1	22 547.8	111.2	1 600.6	2 689.9	168.1
Обязательное страхование всего:	368 692.1	481 827.4	130.7	323 641.8	427 883.9	132.2
в том числе: личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)	563.1	564.4	100.2	3.0	2.5	83.3
страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств	72 480.1	79 953.2	110.3	41 127.1	47 605.9	115.8
обязательное медицинское страхование	289 927.4	394 278.4	136.0	278 116.1	374 057.8	134.5
Итого	775 990.6	946 180	121.9	481 876.5	622 707.4	129.2

 

Из табл. 2 отчетливо видно, что в 2008 г. наблюдался существенный рост страховых премий – в общей сложности произошло увеличение на 170 189,4 млн. руб. Темп роста составил около 122% к показателю прошлого года. Аналогичный рост наблюдался по всем направлениям страхования, кроме страхования жизни (темп роста 82,2%).

Что касается страховых премий, то их темпы роста еще более велики – около 130%. В 2008 г. они достигли 622 707, 4 млн. руб. Рост страховых премий также наблюдался почти по всем видам страхования, кроме страхования жизни (сокращение произошло на 9769,2 млн. руб.), а также личного страхования туристов (на 0,5 млн. руб.).

В целом, структура страхования выглядит следующим образом (рис. 1).

Рис. 1. Диаграмма. Структура страхования в РФ в 2009 г.

 

В системе страхования лидирует обязательное страхование – 52,1% от всех страховых взносов. При этом подавляющее большинство – по направлению автострахования – 68%, для обязательного медицинского страхования – около 43%. По направлению добровольного страхования по прежнему лидирует имущественное страхование – около 65% всех страховых взносов.

Интересным является распределение объемов страховых взносов по федеральным округам35. Большинство операций в сфере страхования приходится на Центральный Федеральный округ – больше половины всех выплат (55,7%). Далее следуют Приволжский и Северо-западный федеральные округа с суммами страховых взносов в размере 16,3 и 15,9 млрд. руб. соответственно, что составляет 11,7% и 11,5% от общей суммы страховых взносов по стране.  Таким образом, территориальная организация российского страхового бизнеса, свидетельствует об очень высокой роли Центрального

 

федерального округа, а точнее — Москвы на рынке страховых услуг. Именно в Москве сконцентрированы практически все крупнейшие страховщики России: более 60 из 100 крупнейших страховых компаний.

То есть, мы можем наблюдать существенный разброс в объемах страховых выплат, как по отдельным видам страхования, так и в рамках отдельных территорий и даже городов.

В целом развитие российского страхового рынка происходит достаточно динамично, наблюдается устойчивый ежегодный прирост поступления страховой премии. Вместе с тем, объемы операций российских страховщиков пока незначительны. К примеру, средний размер страховой премии, приходящийся на душу населения в России, составлял в 2006 г. 97,5 долл., что существенно ниже аналогичного показателя для экономически развитых стран — 1845,0 долл. в Австрии, 2073,0 — в Германии, 2720,0 — во Франции, 3635,4 — в США, 3764,2 — в Японии, 4105,7 — в Великобритании, 5569,1 — в Швейцарии36.

По основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам. Поэтому организация страхового сектора в России должна опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию страхования, учитывающую мировой опыт в условиях глобализации мировой экономики и либерализации международной торговли страховыми услугами. Если российские компании не проявят активности, то рано или поздно эту нишу займут страховые компании развитых стран, как, например, это произошло в восточно-европейских странах (Польша, Венгрия и других странах). Страховщикам так же необходимо делать ставки на опыт развитых стран при формировании своей деятельности в накопительном и в пенсионном страховании.