Первый уровень банковской системы – управляющий

На осень 2011 года в  России действуют более 900 коммерческих банков, представляющих из себя в едином целом банковскую систему страны. Их совокупные активы, по сведению Банка России, составляют 13,96 трлн. рублей, из которых 1,69 трлн. – собственные средства. По всем сегментам выдано кредитов в общей сложности более чем на 8 трлн. рублей. Привлечено частных вкладов физических лиц на 3,8 трлн. Денежные средства юр. лиц на счетах коммерческих банков - 4,79 трлн. рублей.

В различных источниках предлагаются различные классификации  коммерческих банков.

1. По наличию филиалов:

• Бесфилиальные;
• Имеющие собственную филиальную сеть;

Наибольшее число филиалов у Сбербанка (по состоянию на сентябрь 2011 года – 259), второе и третье места делят - Россельхозбанк (48) и Банк Москвы (48). В то же время с учетом российского законодательства схожую с филиалами функцию могут в ряде случаев выполнять дополнительные офисы. Их у Сбербанка 10 350, у Россельхозбанка – 1 473, третью строчку занимает Росбанк – 469. Дополнительный офис банка – обособленное структурное подразделение, открываемое в целях обслуживания клиентов, продвижения инвестиционно-банковских услуг и др. Открыть такой офис с юридической точки зрения значительно проще, чем филиал или представительство, т. к. в соответствии со ст. 21 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 он является внутренним структурным подразделением. Решение о его создании принимает орган управления кредитной организации, при этом в Банк России достаточно направить уведомление соответствующей формы; согласования руководителя с ЦБ, предусмотренного для филиалов и представительств, не требуется.

С другой стороны, открытие дополнительного офиса – не самый простой и дешевый процесс. По подсчетам экспертов, открытие небольшого дополнительного офиса в Москве может стоить банку от 4,5 млн до 6 млн рублей, включая расходы на ремонт помещения в соответствии с требованиями ЦБ РФ, закупку мебели, оргтехники и специального оборудования, а также установку банкомата. Содержание обойдется - включая аренду, зарплату сотрудников, охрану и связь - в сумму порядка 450-500 тыс. рублей в месяц. Таким образом, в течение первого года один допофис требует затрат в размере 9-12 млн рублей. Дополнительные офисы открываются в основном там, где больше всего потенциальных клиентов - возле станций метро, в оживленных кварталах, рядом с торговыми центрами и т. д.

2. По масштабу операций кредитные организации принято разделять как минимум на три группы. В первую группу входят крупнейшие финансовые учреждения. Исходя из российской практики, как правило, это банки с государственным участием. Вторая группа – достойные конкуренты государственного сектора, крупнейшие частные кредитные организации, такие как Промсвязьбанк, Альфа-Банк и др. Существует и третья группа – более мелких, в т. ч. региональных банков, каждый из которых занимает свою нишу в экономике и финансовой системе.
3. По организационно-правовой форме банки бывают акционерными или паевыми. Акционерный банк - банк, образованный в форме акционерной компании. Собственные средства акционерного банка создаются путем объединения денежных доходов посредством выпуска акций и облигаций, а затем увеличиваются путем отчислений от части прибыли и выпуска новых акций. Различают акционерные банки закрытого и открытого типов. Акции закрытых банков могут переходить из рук в руки только с согласия большинства акционеров. Акции банков открытого типа могут переходить из рук в руки без согласия других акционеров. Паевые коммерческие банки собственниками своего капитала не являются, поскольку каждый из пайщиков сохраняет право собственности на свою долю капитала, а не передает его банку. Паевые коммерческие банки организованы на принципах общества с ограниченной ответственностью, т., е., общества, где ответственность каждого участника (пайщика) ограничена пределами его вклада в общий капитал банка.
4. По сфере обслуживания: коммерческие банки подразделяются на международные, республиканские и региональные. Международные банки создаются с участием иностранного капитала и могут иметь филиалы в других странах. Большинство же коммерческих банков являются региональными. Они обслуживают клиентов определенной области, города, района или же региона.
5. По форме собственности – государственные, частные и смешанные. Чисто государственные – это Банк России, Внешэкономбанк. Банк с государственным участием – кредитная организация, на принятие решений в которой государство оказывает существенное влияние. Принято считать, что госучастие в банковской системе сказывается на ее стабильности и надежности. Кроме того, создание банков с государственным участием, как правило, объясняется тем, что существуют сектора экономики, финансирование которых потенциально либо невыгодно, либо слишком рискованно для частных финансовых институтов, – например, сельское хозяйство и другие аналогичные отрасли.

Государственное влияние  на деятельность банков может осуществляться в разной степени. Здесь можно  рассматривать следующие их виды.

• Полностью государственные банки. Классический пример– Банк России.
• Кредитные организации, контрольные пакеты акций которых принадлежат государству. Причем какая-то часть собственности в таких банках может принадлежать частным инвесторам, в том числе и иностранным. Такими кредитными организациями являются Сбербанк, ВТБ.
• Банки, где государство владеет блокирующим пакетом акций.
• Финансовые организации, которыми государство владеет не напрямую, а опосредованно через принадлежащие ему холдинги и предприятия, управляющие, в свою очередь, банками. Например, государству принадлежит пакет акций нефтегазовой компании, владеющей банком.
• Банки, оказавшиеся под управлением государственных органов в результате применяемых к ним процедур по результатам деятельности. Например, кредитные организации, где действует внешний управляющий, направленный Банком России.
• Кредитные организации, куда направлен уполномоченный представитель ЦБ. Как правило, это происходит тогда, когда государство или Центробанк выделяет крупный кредит коммерческому банку.

2.1. По характеру деятельности

Различают универсальные  и специализированные банки.

Универсальный банк – кредитная организация, совмещающая разные виды банковской деятельности. Как правило, такие банки не только проводят расчетно-кассовые и кредитные операции, но также оказывают инвестиционные и иные услуги.

В большинстве стран мира самые  крупные банки – универсальные. Исключение в течение многих лет  составляли США, где по закону со времен Великой депрессии и до 1999 года инвестиционная деятельность банков оставалась несовместимой с другими видами банковских операций.

Считается, что универсальные банки  – более устойчивые по сравнению  со специализированными из-за высокой  степени диверсификации рисков.

В России абсолютное большинство банков – универсальные коммерческие банки, осуществляющие обслуживание как юридических, так и физических лиц, а также работающие на фондовом рынке.

Крупнейшими универсальными коммерческими  банками в РФ считаются Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк и пр.

В универсальном банке  увеличивается финансовая устойчивость. Кроме того, в современных условиях, когда клиенты тесно связаны с банковским обслуживанием (получение заработной платы, оплата платежей, проведение расчетов, получение кредитов), они выбирают универсальный банк, где можно сразу получить весь комплекс необходимых услуг.

Специализированные  банки - специализируется на одном или немногих видах банковских операций. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной. Высшая степень специализации – это так называемые кэптивные банки, образованные для обслуживания одной определенной финансово-промышленной группы. Многие банки из этой категории в будущем становятся универсальными. Так, Альфа-Банк создавался когда-то в качестве кэптивного банка группы «Альфа». Название происходит от английского слова captive – «пойманный», «пленный». В России принято называть кэптивными банки, которые используются для того, чтобы привлекать сторонние и перераспределять внутренние средства в рамках группы взаимосвязанных компаний. При этом зачастую получение собственной прибыли от банковской деятельности для таких организаций – второстепенная задача.

Многие российские банки  учреждались как специализированные кредитные организации для тех  или иных отраслей промышленности. Таким образом, создавались, например, банки поддержки мебельной промышленности, судостроения, сельхозпредприятий и т. п. Однако к настоящему времени абсолютное большинство коммерческих банков стали универсальными.

На осень 2011 года в России формально существовало всего несколько специализированных банков. К примеру, это МСП Банк, полное название - Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства (бывший Российский Банк Развития), 100% акций которого принадлежат Внешэкономбанку. К специализированным банкам также относится основанный в 2001 году Россельхозбанк (пришел на смену ликвидированному в результате кризиса 1999 года СБС-Агро). На сегодняшний день он выполняет функции универсального коммерческого банка, но в то же время специализируется на кредитовании сельского хозяйства.

Основная цель создания таких  структур заключалась в кредитовании реального сектора экономики, поддержке  сельхозпроизводителей, проведении государственной  политики в финансовой сфере. Государство  же выступает основным поставщиком ресурсов для реализации этих программ.

В то же время некоторые  российские банки самостоятельно выбирают специализированный путь развития. Можно  выделить следующие направления  такой специализации:

Инвестиционный  банк – кредитная организация, специализирующаяся на фондовых операциях. Инвестиционные банки были впервые выделены в отдельную категорию финансовых институтов в США в 1933 году. Тогда конгресс принял закон Гласса-Стигалла, согласно которому банкам запретили совмещать деятельность на рынке ценных бумаг с привлечением и размещением депозитов. Это было сделано для того, чтобы во время Великой депрессии защитить средства вкладчиков от спекулятивных инвестиционных операций. В результате были созданы такие крупнейшие мировые лидеры среди инвестиционных банков, как Morgan Stanley, Bank of America Merrill Lynch, Goldman, Sachs & Co., JP Morgan, Citi, Credit Suisse. После изменения законодательства в 1999 году их доминирующее положение на рынке сохранилось.

К основным видам  деятельности инвестиционных банков относятся:

• помощь при выпуске и продаже ценных бумаг, андеррайтинг (организация выпуска и распределение ценных бумаг на рынке);
• выдача гарантий при размещении ценных бумаг;
• организация внутри- и внебалансового корпоративного финансирования (кредиты, векселя, облигации, акции);
• участие в реорганизациях (слияниях, поглощениях) компаний;
• организация сделок, связанных с синдицированными кредитами, и участие в таких сделках (кредит, предоставляемый несколькими кредиторами одному заемщику);
• брокерские услуги для индивидуальных и институциональных клиентов;
• дилерские операции с ценными бумагами;
• управлением реальными и портфельными активами, фондами.

На сегодняшний  день специализация банков как инвестиционных - полностью самостоятельное и добровольное решение собственников и руководства. В качестве российских инвестиционных институтов себя позиционируют КИТ Финанс Инвестиционный Банк, БКС — Инвестиционный Банк и др. При этом они, как правило, не ограничиваются исключительно инвестиционной деятельностью и готовы также оказывать другие услуги своим клиентам.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли  и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала.

Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под залог машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита ниже рыночной стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются в зависимости от степени износа закладываемого оборудования. Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предложением и дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика. Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий процент (10-20%).

Сберегательные  банки - как правило, это государственные кредитные учреждения. Они производят прием вкладов на небольшие суммы. Сберегательные банки вкладывают средства в облигации государственных займов, а свободные остатки средств хранят на счетах в банках. Существенные изменения произошли в деятельности Сберегательного банка России в условиях перехода к рыночной экономики - Сберегательный банк преобразован в акционерный коммерческий банк, 51% акций которого принадлежат Центральному Банку России. Сбербанк России является соучредителем или участвует своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, инвестиционных фондов. Он имеет генеральную лицензию на проведение международных валютных операций.

 Резко расширены  его операции. Сбербанк не только  аккумулирует основную часть  вкладов населения (более 60% общего объема средств частных лиц), но и осуществляет кредитование граждан, проводит покупку и продажу свободно конвертируемой валюты, организует работу по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, осуществляет операции с ценными бумагами и др. Сбербанк в России стал полноценным универсальным коммерческим банком, который работает не только с населением, но и с огромным количеством предприятий.

 За 1993 - 1995 гг. резко увеличился перечень услуг,  оказываемых Сбербанком населению.  Если прежде он предоставлял частным лицам всего три- четыре вида вкладов, то сейчас более 20. Наиболее популярный - срочный вклад с ежемесячной выплатой дохода. Среди новых видов - номерной вклад, до которому не только выплачиваются ежемесячно более высокие проценты, но и гарантируется сохранение имени клиента в тайне.

Внешнеторговые  банки - разновидность специализированных коммерческих банков, осуществляющих преимущественно операции по кредитованию экспорта и импорта, проведению взаимных внешнеторговых расчетов. Такие банки также гарантируют и учитывают векселя по экспортным кредитам, предоставленным коммерческими банками. В США и Японии внешнеторговые банки называются экспортно-импортными, а во Франции существует Банк внешней торговли. В Великобритании функции подобного банка выполняет небанковская организация — Департамент гарантии экспортных кредитов.

Инновационные банки - разновидность коммерческого банка, специализированный банк, главной задачей которого является финансирование и кредитование венчурного капитала, внедрения изобретений и новшеств, направленных на повышение технического уровня производства, а тж. выпуска новых высокоэффективных видов продукции. Основные ресурсы банк черпает из собственных средств и вкладов клиентов. Кредиты такого банка носят в основном долгосрочный характер.