Банковская система

 

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики.

Банковское  учреждение или  иное финансово-кредитное учреждение занимает центральное место в  системе денежно-кредитных отношений  между различными участниками рынка. Феномен фондового рынка, управления фиктивным капиталом, инвестиционный процесс делают незаменимым звеном банк в этой совокупности.

Банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступают  посредниками в перераспределении  капиталов, существенно повышают общую  эффективность производства, способствуют росту производительности общественного  труда.

Они эффективно содействуют  государству в реализации базовых  социальных функций посредством:

- повышения доступности  жилья для граждан через механизмы  ипотеки, использование финансовых  инструментов для стимулирования  развития жилищного рынка в  целом;

- создания возможностей  для повышения качества жизни  с использованием потребительского  кредитования;

- создания возможностей  для повышения гражданами своей  профессиональной ценности через  использование образовательных кредитов;

- повышения ответственности  граждан за свое благосостояние  через формирование навыков управления  личными накоплениями.

Таким образом, банки - необходимый  атрибут современной экономики  и неотъемлемая часть экономической системы страны.

Банковский сектор России в настоящее время находится  в стадии стабилизации: всё шире среди населения распространяется потребительское кредитование; растут потребности физических и юридических  лиц в быстрых и надёжных денежных переводах как внутри России, так  и за её пределы; всё чаще можно  встретить людей, применяющих для  своих расчётов пластиковые карты; предприниматели в целях наращивания объёмов бизнеса зачастую используют на различных его этапах заёмные средства; частные лица и организации нередко становятся участниками рынка ценных бумаг.

В связи с этим актуальным становятся изучение тенденций развития банковской системы страны и оценка роли банков в экономике.

Целью данной работы является изучение основных направлений развития банковской системы России в 2002-2010гг. и разработка предложений по ее совершенствованию.

Объект исследования: Российская Федерация.

Предмет исследования: основные экономические показатели банковской системы за 2002-2010гг.

Исходя из цели, были поставлены следующие задачи: 1) изучить теоретические  вопросы банковской системы; 2) рассмотреть  основные тенденции развития банковского  сектора в России в 2002-2010гг. и пути его совершенствования.

При написании работы была использована учебная литература; периодические  издания, статистическая отчетность ЦБ РФ и Интернет-ресурсы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. ТЕОРЕЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

1.1 Банковская система:  понятие, основные характеристики

 

Банковская система - совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования [3,С.301].

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач: обеспечения экономического роста; регулирования инфляции; регулирования  платежного баланса [4,C.532].

Основные элементы современной  кредитно-банковской системы: центральный (эмиссионный) банк; коммерческие банки; специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные и т.д.) [4,C.256].

В зависимости от соподчиненности  кредитных институтов выделяют два  основных типа построения банковской системы [5]:

- Одноуровневая — преобладание  горизонтальных связей между  банками, унификация их операций  и функций.

- Двухуровневая банковская  система — взаимоотношения в  двух плоскостях: по горизонтали  и по вертикали. По вертикали  — ЦБ как руководящий, управляющий  центр и остальные как низовые  звенья. По горизонтали — отношения  равноправного партнерства между  различными низовыми звеньями.

Развитая банковская система  как элемент рыночной экономики  должна и может быть только двухуровневой [6].

Банковская система Российской Федерации включает Банк России, кредитные  организации, а также филиалы  и представительства иностранных  банков на ее территории, то есть носит  двухуровневый характер [2].

Она отлична от двух основных мировых моделей: американской и  немецкой. В стране действуют универсальные  банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует  достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она  отличается от немецкой модели).

1.2 Роль Центрального банка  в банковской системе РФ

Главное звено банковской системы России – центральный  банк [5].

Центральный банк выполняет  следующие функции: выпускает государственные  банкноты; является официальным хранителем золотовалютных резервов и главным  расчетным центром страны; выступает  «Банком банков», то есть совершает  операции только с банками; представляет интересы страны в международных  валютно-финансовых организациях; является основой регулирования кредитно-денежной сферы; исполняет обязанности «Банка Правительства»[6].

Центральный банк отличается от других банковских институтов тем, что своей целью он не ставит прибыльность. Задача центрального банка — защищать стоимость и покупательную способность  денег и помогать нормальному  функционированию финансовых рынков, а тем самым опосредованно  — нормальному экономическому росту.

Этот банк работает согласно собственному уставу, является юридическим  лицом, подчиняется верховным законодательным  органам страны и выполняет определенные виды политик при регулировании  кредитно-денежной сферы.

Центральный банк выполняет  три основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую [3].

К регулирующей функции относится  регулирование денежной массы в  обращении. Это достигается путем  сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных  резервов, открытого рынка и валютной политики.

Контрольная функция включает определение соответствия требованиям  к качественному составу банковской системы, т.е. процедуру допуска кредитных  институтов на национальный банковский рынок.

Информационно-исследовательская  функция состоит в анализе  объективной информации о ситуации в денежно-кредитной сфере и  оперативном реагировании на локальные и глобальные процессы в экономике. Она предполагает также консультационную деятельность.

 

1.3 Коммерческие банки  в структуре банковской системы  РФ

Коммерческие банки выступают  основным звеном современной экономики  и выполняют следующие функции: аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств; посредничество в кредите; посредничество в осуществлении  платежей и расчетов и др.

Основная цель коммерческого  банка – получение максимальной прибыли. Он выступает, прежде всего, как  специфический кредитный институт, который, с одной стороны, привлекает временно свободные средства хозяйства, с другой – удовлетворяет за счет этих средств разнообразные потребности  предприятий, организаций и населения[5].

Клиентом банка являются юридические и физические лица, открывшие  счет в банке и заключившие  юридический договор с банком.

Коммерческий банк осуществляет свою деятельность на основе следующих  принципов:

- работа в пределах  реально имеющихся ресурсов. Коммерческий  банк должен обеспечивать не  только количественные соответствия  между своими ресурсами и кредитными  вложениями, но и добиваться соответствия  между структурой и спецификой  активов и пассивов.

- принцип экономической  самостоятельности и полной экономической  ответственности банка за результаты  деятельности. Экономическая самостоятельность  – свободное распоряжение собственными  средствами банка и привлеченными  ресурсами, свободное распоряжение  чистой прибылью банка. Экономическая  ответственность определяется тем,  что банк по своим обязательствам  отвечает всем своим имуществом  и средствами.

- принцип рыночности. Взаимоотношения коммерческого банка с клиентами строятся как рыночные. Сам банк определяет цены на свои услуги по различным операциям.

 

Таким образом, банк является посредником между кредитором и  заемщиком и представляет из себя особую сферу деятельности, в которой основными операциями являются операции со ссудным капиталом.

 

2. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

В 2002-2010 гг. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ

2.1 Банковская система  России в 2002-2007гг.

Развитие банковской системы  в 2002-2007гг. характеризовалось снижением  темпа роста количественных показателей  и переходом их на качественные (Рис.2.1) [8,C.93].

Рис.2.1 - Группировка действующих  кредитных организаций по величине уставного капитала

Как видно из рисунка 2.2, уменьшение числа банков происходило за счет мелких институтов, уставный капитал  которых менее 3 млн.руб. (их количество сократилось в 9,5 раз – с 352 в 1999г. до 37 в 2008г.).

Сложившаяся структура банковского  рынка характеризовалась доминированием банков, контролируемых федеральными или региональными органами власти напрямую (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк), либо через государственные компании (Газпромбанк) (Рис. 2.2) [18,С.10].

Рис.2.2 - Структура банковской системы России в 2007г.

За 2007 год активы банковской системы увеличились на 44,1%, достигнув 20125 млрд.руб. или 61,4% ВВП [9,C.35]. Тогда как в странах, где банки также играют доминирующую роль в финансовой системе, последний показатель ощутимо выше: около 300% в Германии, 250% во Франции, 360% в Великобритании (Рис.2.3) [18,C.8].

Рис.2.3 - Активы банковской системы  России в 2004 – 2007гг.

В конце 2007г. на одного россиянина приходилось около 5,6 тыс.долл. банковских активов, что в два раза ниже уровня развитых экономик. Объем кредитования на одного жителя России составил 782 долл., объем депозитов физических лиц – 1377 долл. Это существенно ниже уровня не только Великобритании и Франции, но и таких стран Восточной Европы, как Польша и Чехия [18,C.9].

Доля в ВВП кредитов в рублях и валюте, выданных организациям и населению коммерческими банками, повысилась почти в 2,5 раза – с 9,6% в 2002г. до 24% в 2004г, а к середине 2007 года достигла уже 30%, превысив 8 трлн.руб. (рис. 2.4).

Одной из причин роста объема кредитов послужило снижение кредитных  ставок до приемлемого уровня для  предприятий и населения и  сближение процентных ставок по рублевым и валютным кредитам (с учетом роста  курса валюты). При этом прирост спроса в 2-3 раза превышал динамику внутреннего производства [12, 13].

Рис.2.4 Объемы выданных кредитов, млрд.руб. [14,20,24]

Таким образом, банки все  больше стали зависеть от своих крупнейших заемщиков, а характерной чертой большинства региональных банков явилось  обслуживание ими субфедеральных органов  власти [18].

 

2.2 Развитие банковской  системы России в условиях  мирового финансового кризиса  2008-2010 гг.

Ключевыми проблемами российских банков в 2008г. явились дефицит доверия  и отсутствие внутренних ресурсов [11,C.14]. Нестабильность в банковской сфере  спровоцировала бегство вкладчиков. Только в сентябре 2008г. общий объем  вкладов граждан в банках сократился на 1,5%, притом, что оттока вкладов  не было уже несколько лет. В октябре  сокращение рублевых депозитов ускорилось более чем в четыре раза. Их изъятие  достигло 440 млрд.руб. При этом ускорился процесс валютизации вкладов [11,C.15-16].

Банки стали повышать доходность вкладов. Стоимость кредитов, соответственно, также увеличилась: с 17,1 до 28,0%, что  снизило доступность заемных средств для населения и организаций и привело к замедлению динамики их кредитования. Объем выдачи кредитов населению сократился до 4,1трлн.руб. [16]

В целях расширения возможностей рефинансирования банковского сектора  Банк России приступил к регулярному  проведению аукционов по предоставлению кредитов без обеспечения, доступ к  которому на конец декабря 2008г. получили более 140 кредитных организаций на сумму 3,0 трлн. руб. [16].

К концу 2008г. острая фаза кризиса  была преодолена: возобновился приток средств населения в банковскую систему; произошло удлинение срока  привлекаемых средств, расширилась  залоговая база для банков, «беззалоговые» инструменты заменяются на обеспеченные долгом [17].

2009 год ознаменовался  снижением масштабов деятельности  российских банков (см.рис.2.5).

Рис.2.5 Масштабы банковской деятельности в РФ

В первой половине 2009 года принятые меры позволили ослабить негативное влияние глобального экономического кризиса на национальную банковскую систему и значительно снизить  риск потери ликвидности, валютные и  фондовые риски (табл2.1) [21].