Отчет по практике в ОАО "Сбербанк России"

 

2.2. Порядок предоставления кредита

• Документы, предоставляемые Заемщиком

Для получения кредита Заемщик  предоставляет Банку следующие  документы:

1. Заявление в произвольной форме (с указанием суммы, цели кредита, срока и формы обеспечения, а также юридического и почтового адреса Заемщика, телефонов руководителей и фамилии и должности представителя Заемщика, которому в соответствии с доверенностью предоставлено право представления документов и ведения переговоров по вопросам предоставления кредита).
2. Документы, подтверждающие правоспособность Заемщика:

• нотариально удостоверенную копию Устава (Положения), зарегистрированного в установленном законодательством порядке;

• нотариально удостоверенную копию учредительного договора (если законодательством предусмотрено его составление);
• карточку с образцами подписей распорядителей счета и оттиском печати, заверенную нотариально;
• свидетельство о регистрации или нотариально удостоверенную копию его;
• разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования (для предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица);
• разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензию).

3. Справки из ГНИ и отделения Пенсионного фонда России о намерении открыть ссудный счет (после принятия Банком решения о предоставлении кредита).

4. Финансовые документы:

• годовой отчет за последний финансовый год, составленный в соответствии с требованиями Минфина России, с отметкой ГНИ о принятии, включающий:
• -бухгалтерский баланс;
• отчет о прибылях и убытках - форма N 2;
• пояснения к бухгалтерскому балансу и отчету о прибылях и убытках - формы NN 3, 4, 5, пояснительную записку;
• специализированные формы, установленные министерствами и ведомствами Российской Федерации или республик, входящих в состав Российской Федерации;
• формы отчетной информации об использовании бюджетных средств, установленные Минфином России для бюджетных организаций (отчет об использовании бюджетных ассигнований, справка об остатках средств, полученных из федерального бюджета) - представляют организации, получающие бюджетные ассигнования;
• аудиторское заключение (или его итоговую часть) по результатам обязательного по законодательству Российской Федерации аудита годовой бухгалтерской отчетности за последний финансовый год (при его отсутствии - за предшествующий год);
• бухгалтерский отчет за последний квартал с отметкой ГНИ о принятии, включающий:
• бухгалтерский баланс;
• отчет о прибылях и убытках - форма N 2;
• формы отчетной информации об использовании бюджетных средств - представляют организации, получающие бюджетные ассигнования;
• бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках за последний отчетный месяц;
• суммы остатков на забалансовых счетах по полученным и выданным обеспечениям на отчетные даты за последние месяц и квартал, а также на дату подачи заявления;
• расшифровки кредиторской и дебиторской задолженности к представленным балансам с указанием наименований кредиторов и должников и дат возникновения задолженности;
• расшифровки задолженности по кредитам банков к представленным балансам и на дату подачи заявления с указанием кредиторов, суммы задолженности, даты получения кредита, даты погашения, процентной ставки, периодичности погашения, суммы просроченных процентов;
• расшифровки краткосрочных финансовых вложений к представленным балансам;
• расшифровки прочих оборотных активов к представленным балансам, кроме годового, в разрезе балансовых счетов;
• справки банков об остатках на расчетных (текущих) и валютных счетах Заемщика и наличии претензий к счетам;
• выписки банков по расчетным и валютным счетам за последние 6 месяцев.

5. Документы по технико-экономическому обоснованию:

• бизнес-план на текущий год или на период пользования кредитом, если этот период менее года;
• технико-экономическое обоснование кредита;
• копии контрактов (договоров).

6. Документы по предоставляемому обеспечению.

а) при залоге недвижимости:

• правоустанавливающие документы и документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением;
• документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
• справку из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости, и поэтажный план объекта недвижимости;

б) при залоге транспортных средств:

• технический паспорт;
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением;

в) при залоге товаров в обороте:

• документы, подтверждающие наличие товарно-материальных ценностей (ТМЦ) и их стоимость (ведомости остатков ТМЦ, накладные, счета-фактуры, складские расписки);

г) при залоге оборудования:

• документы, подтверждающие право собственности на предмет залога (например, контракт со спецификацией, планировкой, товарно-транспортные документы);
• документы, подтверждающие оплату таможенной пошлины (при импорте);
• при необходимости документы, подтверждающие оплату оборудования;
• -акт ввода в эксплуатацию или акт приема-передачи;

д) при залоге ценных бумаг:

в соответствии с Регламентом N 144-р  от 14.01.97;

е) при принятии гарантий и поручительств:

в соответствии с "Порядком работы с гарантиями в Сбербанке России" (приказ Сбербанка России от 12.04.96 N 58-о).

Рекомендуется снимать ксерокопии паспортов руководителей или  уполномоченного представителя  Заемщика. Для предпринимателей и  руководителей предприятий малого бизнеса или учредителей этих предприятий (физических лиц) предъявление паспортов для снятия ксерокопий обязательно.

 

• Оформление договоров.

Одновременно с оформлением  кредитного договора (договора об открытии кредитной линии) кредитный работник оформляет дополнительные соглашения к договорам на расчетно-кассовое обслуживание (договору банковского  счета и договору банковского  счета (в иностранной валюте)), а  также в зависимости от вида обеспечения:

• договор(ы) залога,
• договор(ы) поручительства,
• другие документы согласно Регламентам Сбербанка России.

Все документы, кроме договоров  залога, составляются в 3-х экземплярах, один экземпляр каждого документа - для Заемщика (поручителя), два экземпляра - для Банка.

Договоры залога составляются:

- в 3-х экземплярах, если не  требуется нотариальное удостоверение  и регистрация (аналогично кредитному  договору);

- 4-х экземплярах, если необходимо  нотариальное удостоверение и  регистрация; один - для залогодателя, второй - для Банка, третий остается  у нотариуса, четвертый - в органе, регистрирующем сделку.

Кредитный работник обеспечивает выполнение следующих требований при оформлении документов:

- в текстах документов денежные  суммы должны быть обозначены  хотя бы один раз прописью, адреса, имена, фамилии, наименования  написаны полностью;

- договор должен быть подписан  теми лицами, которые упомянуты  в тексте.

При составлении  кредитного договора учитывается следующее.

В кредитном договоре может быть предусмотрено взимание платы за проведение операций по ссудному счету. В этом случае размер этой платы  в совокупности с процентной ставкой  за пользование кредитом должны быть не ниже минимальной ставки, установленной  Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

Оформление депозитного договора осуществляет операционная служба в  соответствии с приложением N 2 к "Схеме  кредитования юридических лиц под  обеспечение депозитом", утвержденной Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций 06.06.97.

Схема кредитования под обеспечение  депозитом с использованием установленной  процентной маржи при определении  процентной ставки по кредитному договору применяется только при условии  соблюдения требований, предъявляемых  к схеме, а именно:

- кредит предоставляется в той  же валюте, в которой размещены  средства в депозит;

- сумма кредита и процентов  за его использование не превышает  сумму депозита.

При несоблюдении хотя бы одного из этих требований кредит предоставляется  на условиях, определяемых настоящим  Регламентом.

Дополнительные соглашения к договору банковского счета и договорам  банковского счета (в иностранной  валюте) предусматривают право Банка  на безакцептное списание средств с  соответствующих счетов Заемщика (расчетного и валютных) в случае неисполнения им обязательств по кредитному договору.

Дополнительные соглашения к договорам  банковского счета подписываются  Заемщиком и Кредитором одновременно с кредитным договором. Заключение названных дополнительных соглашений обязательно.

Договоры поручительства и банковские гарантии должны быть составлены в  соответствии с приказом Сбербанка  России от 12.04.96 N 58-о. Договор поручительства физического лица составляется по форме к настоящему Регламенту.

Поручитель несет с Заемщиком  солидарную ответственность по кредитному договору.

 Договор залога имущества  может быть заключен как с  Заемщиком, так и с третьим  лицом.

В договоре залога указываются: предмет  залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой  из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Оформление договоров залога объектов недвижимости и ценных бумаг осуществляется в соответствии с нормативными документами  Сбербанка России по ипотеке и  кредитованию под залог ценных бумаг.

Договоры залога объектов недвижимости должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих  государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию  объектов недвижимости). Договоры залога транспортных средств регистрируются в органах Госавтоинспекции.

Договор залога отдельно стоящих зданий должен предусматривать залог прав на земельный участок.

Кредитный договор, завизированный кредитным  работником и руководителем кредитующего подразделения, направляется на подпись  Заемщику, а затем визируется юридической  службой и передается на подпись  руководителю Банка или другому  уполномоченному им лицу.

Юридическая служба при визировании  договора проверяет соответствие его  текста типовой форме и полномочия лица, подписавшего договор от имени  Заемщика.

Кредитный работник регистрирует подписанный  сторонами договор в журнале  регистрации кредитных договоров.

Один экземпляр оформленного договора передается Заемщику.

Другие договоры, оформляемые кредитным  работником (договоры залога, поручительства и т.д.), визируются и подписываются  в том же порядке, что и кредитный  договор. Депозитный договор визируется операционным работником, руководителем  операционной службы, затем кредитным  работником и далее в том же порядке, что и кредитный договор.

Ответственность за соответствие текстов  кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее  подразделение и юридическую службу.        После оформления договоров (кредитного, залога и др.) кредитный работник:

• формирует кредитное дело, в которое подшиваются копии каждого договора, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;
• направляет распоряжение бухгалтерии на открытие Заемщику ссудного счета вместе с карточкой с образцами подписей должностных лиц Заемщика - распорядителей ссудного счета и одним комплектом подлинных кредитных документов (при наличии только одного подлинного экземпляра какого-либо из документов бухгалтерии передается его ксерокопия), а также справки из ГНИ и отделения Пенсионного фонда России о намерении Заемщика открыть ссудный счет, если в Банке обязанность извещения указанных органов об открытии ссудного счета возложена на бухгалтерскую службу;
• обновляет информацию в базе данных.

Другой комплект подлинных кредитных  документов передается в хранилище. В Центральном аппарате Сбербанка  России хранение кредитных документов в период действия кредитного договора осуществляется в секторе закрытых документов и бухгалтерии Казначейства.

 

• Открытие ссудного счета и выдача кредита.

Бухгалтерия открывает Заемщику ссудный  счет на основании распоряжения, подписанного руководителем Банка или директором управления кредитования, другим уполномоченным лицом. В распоряжении должен быть указан номер ссудного счета, соответствующий вписанному в текст кредитного договора (договора об открытии кредитной линии).

Незамедлительно после открытия ссудного счета бухгалтер в установленном  порядке (факсом и почтой) направляет соответствующие извещения ГНИ  и отделению Пенсионного фонда  России, а справки об уведомлении  Заемщиком этих органов о намерении  открыть ссудный счет подшивает  в дело вместе с кредитным договором (если обязанность извещения указанных  органов об открытии ссудного счета  возложена на бухгалтерию). По получении  информационного письма ГНИ бухгалтер  сообщает кредитующему подразделению  о возможности проведения операций по ссудному счету Заемщика.