Банковская система

 

 

Содержание.

1. Понятие банковской системы.

2. Виды и направления банковских услуг.

Заключение.

Список использованной литературы.

 

Введение

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов экономики. Банки прочно вошли  в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность  экономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Но это  не повод забывать об их проблемах  и потребностях, которые нужно  решать и обеспечивать. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших  и чрезвычайно сложных задач. В Узбекистане также, большое  внимаие уделятся банковскому сектору  экономики в частности, И.Каримов  на совместном заседании Законодательной палаты и Сената Олий Мажлиса Республики Узбекистан сказал что «… высокие темпы роста, стабильность и надежность созданной финансово-банковской системы, успешные структурные преобразования в экономике и в целом уверенные шаги Узбекистана по пути модернизации страны находят сегодня свое признание мировой общественности, а также таких авторитетных международных финансовых организаций, как Международный валютный фонд, Всемирный банк, Азиатский банк развития и другие.»¹ Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты методы обслуживания клиентуры.

Цель работы - проанализировать банковскую систему Узбекистана  и определить степень ее развития.

Задачи работы

• Банковская система как часть рыночной экономики государства;
• Особенности рынка банковских услуг.

1. Понятие банковской  системы

Банковская система государства - это совокупность различных финансово-кредитных институтов в стране в их взаимосвязи, действующая в рамках общего денежно-кредитного механизма в определенный исторический период.

Основной целью банковской системы является обслуживание оборота  капитала в процессе производства и  обращения товаров. Банковская система  является главным звеном финансово-кредитной  системы государства, так как  на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому  обслуживанию хозяйственного оборота  страны.

Основные задачи банковской системы любой страны:

• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов в народном хозяйстве;
• аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;
• кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

Существует два основных типа построения банковской системы:

• одноуровневая;
• двухуровневая.

Для стран с административно-командным  режимом управления характерна одноуровневая банковская система. Ее особенность заключается в том, что все банки, в том числе центральный, выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию хозяйства. Хотя в системе формально имеется несколько банков, на практике центральный банк берет на себя функции коммерческих банков, выступая единым кредитно-расчетным и валютным центром. Все остальные банки осуществляют свои операции в соответствии с директивами центрального банка. В странах с развитой рыночной экономикой действует двухуровневая банковская система, для которой характерно строгое разделение функций центрального и коммерческих банков.

Двухуровневая система состоит  из трех элементов:

1. центрального банка страны (главный банк банковской системы);
2. коммерческих банков (основа банковской системы);
3. учреждений банковской инфраструктуры, создающей информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение банковской деятельности. К этим учреждениям относятся службы: по обработке, передаче и хранению информации, международных систем межбанковской коммуникации; страховые структуры; расчетные палаты; аудиторские службы; центры торговли валютой, межбанковскими кредитами; системы подготовки кадров для банков.

В Узбекистане, как и в  большинстве стран, банковская система  является двухуровневой.

В Законе о Центральном  банке Республики Узбекистан отмечается, что банковская система включает в себя Центральный Банк Республики Узбекистан, кредитные организации  и их ассоциации.

Банковская система Республики Узбекимстан представлена как универсальными банками, так и специализированными.

Перечисленные компоненты образуют систему, объединенную общими функциями (банковская деятельность — осуществление, обеспечение, регулирование) и целями (обслуживание денежно-кредитного обращения).

1. Центральный банк РУз – это денежно-кредитное учреждение, находящееся на верхнем уровне двухуровневой банковской системы и выполняющее задачи эмиссионного центра страны, «банка банков», банка представительства, главного расчетного центра страны и органа регулирования экономики.

Центральный банк выступает посредником между государством и экономикой. Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия — 50%, Япония — 55%), центральный банк, осуществляя свою деятельность на макроуровне, отражает общенациональные интересы, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной отрасли национального хозяйства, а в интересах государства в целом.

2. Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального решения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.
3. Коммерческий банк – это кредитная организация, находящаяся на нижнем уровне двухуровневой банковской системы и занимающаяся оказанием на платной (коммерческой) основе банковских услуг физическим и юридическим лицам в условиях рыночной конкуренции с другими коммерческими банками.

Т.е. выполняя свои основные функции – аккумуляцию временно свободных денежных средств, размещение привлеченных средств и расчетно-кассовое обслуживание клиентуры, коммерческий банк выступает как предприятие, доходы которого зависят от того, насколько хорошо он обслуживает клиентов.

Выделяют девять видов  коммерческих банков:

1) универсальные (осуществляющие  широкий круг банковских операций) и специализированные (оказывающие  преимущественно какой-то один  вид банковских услуг, например  сберегательные операции). В России, как и в других странах, практика  идет в основном по пути  создания универсальных банков;

2. банки, имеющие филиалы, и бесфилиальные банки;
3. региональные, деятельность которых осуществляется на ограниченной территории, и банки, не ограничивающие себя территориальными рамками;
4. банки, созданные для финансирования отдельных целевых программ (так называемые банки развития, специализированные банки), и банки, деятельность которых не ограничивается масштабами одной отрасли хозяйства или конкретной программы;
5. акционерные и паевые;
6. крупные, средние и мелкие;
7. банки, уставный капитал которых полностью образован за счет взносов российских юридических и физических лиц, и банки с иностранными инвестициями;
8. банки, совершающие кредитные операции с любой клиентурой, и банки взаимного кредита. Деятельность банков основывается на принципах кредитной кооперации. Они привлекают средства своих участников (пайщиков, акционеров) и осуществляют кредитование только этих лиц;
9. региональные (деятельность ограничена рамками одной территории) и экстерриториальные банки, деятельность которых не ограничена определенной территорией.
4. Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.
5. Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.

1.2 Проблемы и перспективы  развития банковской системы

Если говорить о проблемах функционирования банковской системы, начать, очевидно, следует с основных и глобальных недостатков отечественной банковской системы.

Первая и главная проблема состоит в том, что Узбекистан развивает свою банковскую систему  на основе постсоветских традиций, которые связаны с тем, что  кредитование населения и предпринимательства  развито чрезвычайно мало, а основными  клиентами коммерческих банков, как  правило, являются крупные юридические  лица. Это самая главная проблема. Ведь что такое юридическое лицо? Это нестабильность в первую очередь, его легче обанкротить. Главным  объектом кредитования во всем мире является человек, а в России, и вообще, на всем постсоветском пространстве это некое юридическое лицо, которое  считается наиболее мощным. В последние  годы коммерческие банки все больше стали ориентироваться на обслуживание физических лиц, наблюдались очень  высокие темпы прироста кредитов нефинансовым организациям и населению (3—4% в месяц). Но в период кризиса  эти темпы резко снизились. В феврале впервые за последние годы объем кредитных требований российских банков к нефинансовым организациям и населению снизился в абсолютном выражении. Основная причина — это замедление роста, а для некоторых банков и сокращение ресурсной базы в результате уменьшения задолженности банков перед иностранными кредиторами и оттока вкладов населения. Важное значение имеют также возросшие кредитные риски, стремление банков запастись ликвидностью, в том числе и в форме ликвидных валютных активов.

Стабилизация валютного  курса , восстановление доверия населения  к банковской системе, правительственная  поддержка крупных предприятий  реального сектора, в том числе  в форме гарантий при банковском кредитовании, создают условия для  возобновления роста объемов  банковских кредитов.

Второй безусловно важной проблемой является неразвитость инструментов банковской системы. В наше время, в  условиях развитых финансовых и товарных рынков, структура банковской системы  намного усложняется. Появляются новые  инструменты и методы обслуживания клиентуры, новые виды финансовых и  кредитных учреждений. В России на сегодняшний день фактически выполняются  три основные операции: вклады, комиссионные операции (переводы, платежи в пользу юридических лиц, коммунальные платежи  и т.д.), ну и кредитование. Вот  это все основные направления, при  этом огромное количество инструментов, которые вообще не используются. Очень  слабо используется лизинг, плохо  используется франчайзинг, факторинг, рудиментарно развиты операции с  ценными бумагами.

Перспективы развития банковской системы лежат именно в направлении  решения указанных проблем. То есть, главным, несмотря на современный кризис и прочие сдерживающие факторы, является кредитование физических лиц и расширение спектра оказываемых банковских услуг тем же самым физическим лицам.

Ну и то, о чем уже  говорилось, узкий спектр банковских операций будет неукоснительно развиваться. На сегодняшний день, большое количество людей начинает понимать, что хранить  сбережения во вкладах – это, по меньшей мере, неразумно. Потому что  проценты по вкладам всегда будут  ниже инфляции. А чтобы деньги по-настоящему работали, необходим агент, который  размещал бы их на свободном рынке, т.е. на биржах, в векселях, акциях, облигациях и т.д., но используя разнообразные  инструменты с тем,чтобы доход  был выше инфляции. Вот тогда эти  деньги начнут приносить настоящий  доход. Многие в этом смысле видят  розничные банки.

Развитие банковского  сектора сдерживается рядом обстоятельств  как внутреннего, так и внешнего характера.

К внутренним препятствиям относятся  неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых  банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных  банков.

К внешним сдерживающим факторам можно  отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем  залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных  и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к  банкам со стороны населения.

2. Основные виды банковских услуг

Банковская деятельность - банковские операции, а также другие сделки, разрешенные действующим законодательством, для проведения кредитными организациями помимо банковских операций.

Банковские операции - сделки, являющиеся в соответствии с законодательством исключительным предметом деятельности кредитной организации на основании выданной им лицензии, к ним относятся:

Привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады.

Размещение этих привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Открытие и ведение  счетов физических и юридических  лиц.

Осуществление расчетов по поручению физических и юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.