Отчет по практике в ОАО Сбербанке России

7. документ о государственной регистрации индивидуального предпринимателя;
8. общегражданский паспорт;
9. разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензия), если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;
10. карточку с образцом подписи предпринимателя, удостоверенную нотариально;
11. нотариально удостоверенную копию свидетельства, выданного Федеральной налоговой службой Российской Федерации, о постановке на учет в налоговом органе.

Финансовые документы заемщика:

Заемщики, не ведущие стандартную бухгалтерскую отчетность, предоставляют:

12. налоговую декларацию за последние 4 отчетных периода. Заемщики, функционирующие менее 1 года, предоставляют налоговые декларации за 1, 2 или 3 отчетных периода, соответственно;
13. сельскохозяйственные товаропроизводители - налоговую декларацию за последние два отчетных периода (заемщики, функционирующие менее 1 года, предоставляют налоговую декларацию за 1 отчетный период);
14. предприниматели, перешедшие на упрощенную систему налогообложения на основе патента - действующий на момент рассмотрения кредитной заявки патент;
15. книгу учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев;
16. справки банков об остатках денежных средств на расчетных и текущих валютных счетах;
17. справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев, либо за весь срок функционирования бизнеса в случае, если он не превышает 6 мес.;
18. справки банков об остатках на ссудных счетах заемщика в банке или других кредитных организациях (при наличии ссудных счетов);
19. подписанное руководителем заемщика - юридического лица (заемщиком - предпринимателем) заявление о наличии/отсутствии поручительств и/или предоставленном имущественном залоге по обязательствам третьих лиц;
20. копии договоров (контрактов) с контрагентами по бизнесу (при их наличии).

Заемщики, ведущие стандартную бухгалтерскую отчетность, предоставляют:

   баланс и отчет о прибылях и убытках за 5 последних отчетных дат. Заемщики, функционирующие менее 1 года, предоставляют бухгалтерскую отчетность на 4, 3, 2 или 1 отчетные даты в зависимости от срока осуществления деятельности;

справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным счетам за последние 6 месяцев, либо за весь срок функционирования бизнеса в случае, если он не превышает 6 мес.;

копии договоров (контрактов) с контрагентами по бизнесу (при их наличии).

Документы по предоставляемому обеспечению:

При залоге транспортных средств:

1. паспорт транспортного средства.

При залоге оборудования:

2. документы, подтверждающие право собственности на предмет залога, оплату таможенной пошлины (при импорте оборудования) и оплату оборудования (при необходимости).

При залоге товаров:

3. документы, подтверждающие наличие и право собственности на товарно-материальные ценности (ТМЦ), их местонахождение и стоимость (карточки складского учета, справки складских остатков, реестры учета ТМЦ, спецификации незавершенного производства, техотчеты по выпуску готовой продукции, ведомости движения ТМЦ, инвентаризационные ведомости, накладные, счета-фактуры и т.п.).

При залоге недвижимости:

4. документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;
5. сведения из государственного земельного кадастра о передаваемом в залог земельном участке;
6. справку из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости.

При принятии поручительств физических лиц:

• общегражданский паспорт или иной документ, удостоверяющий личность поручителя.

Кредитный работник имеет право запросить у заемщика любую другую информацию, касающуюся его финансового положения и хозяйственной деятельности.

2. Рассмотрение кредитной заявки подразделениями банка

Для анализа кредитной заявки другими подразделениями банка кредитный работник после регистрации заявки формирует пакет документов и передает их в подразделения, принимающие участие в рассмотрении кредитной заявки:

в подразделение безопасности и юридическое подразделение.

При рассмотрении пакета документов заемщика сотрудник подразделения безопасности:

обеспечивает проверку факта регистрации и нахождения по указанным адресам заемщика и его поручителей;

осуществляет проверку деловой репутации заемщика.

Проверка подразделением безопасности клиентов, впервые обращающихся в банк за кредитом, проводится в течение 5 рабочих дней.

Юридическое подразделение обеспечивает проверку правоустанавливающих документов заемщика на предмет установления полномочий должностных лиц, подписывающих договоры, а также устанавливает право собственности на имущество, предлагаемое в качестве обеспечения по кредиту и возможность принятия его в залог.

Проверка и анализ документов заемщика юридической службой проводится в течение 3 рабочих дней после получения документов. По результатам проверки кредитующему подразделению предоставляется письменное заключение.

3. Подготовка заявки на Кредитный комитет

При рассмотрении кредитной заявки заемщика кредитный работник на основе финансовых и бухгалтерских документов составляет упрощенные формы баланса и отчета о прибылях и убытках, а для заявок в сумме свыше 500 тыс.руб. - план доходов и расходов и прогноз движения денежных средств.

По итогам комплексного анализа представленного материала подразделениями банка кредитный работник составляет письменное заключение о возможности/невозможности предоставления кредита.

Для рассмотрения вопроса на Кредитном комитете предоставляются следующие документы: заявка, заключение кредитующего подразделения, заключения подразделений банка.

Основанием для отказа могут быть следующие причины:

– отрицательные заключения подразделений банка;

– решение Кредитного комитета;

– наличие случаев не возврата кредитов потенциальным заемщиком или его учредителями и руководителями Сбербанку России или другим банкам;

– ложность (искаженность) представленной заемщиком в банк информации;

– неудовлетворительные результаты анализа финансового состояния заемщика, технико-экономического обоснования и обеспечения;

– и другое.

4. Принятие решения о возможности предоставления кредита

При принятии Кредитным комитетом банка положительного решения о предоставлении заемщику кредита (открытии кредитной линии), исполнительный секретарь Кредитного комитета направляет решение Кредитного комитета в подразделения банка и организационно подчиненные отделения. Кредитный работник при получении решения делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений на получение кредита.

5. Оформление кредитной документации

Кредитующее подразделение готовит проекты кредитных документов. Проекты кредитных документов согласовываются с юридическим подразделением, после чего сотрудник кредитующего подразделения визирует их, регистрирует в журналах регистрации заключаемых договоров, организует их подписание заемщиком (залогодателем, поручителем).

6. Открытие ссудного счета и проведение операций по нему

Подразделение учета кредитных операций открывает заемщику ссудный счет на основании сведений об организационно-правовой форме и форме собственности заемщика, полученных от кредитующего подразделения, и кредитной документации, переданной подразделением сопровождения кредитных операций и информирует кредитующее подразделение о номерах и сроках открытых ссудных счетов.

7. Порядок сопровождения кредита

В течение срока действия договора о предоставлении кредита сотрудник кредитующего подразделения осуществляет контроль за целевым использованием кредита, за финансовым состоянием заемщика, в т.ч. ежеквартально запрашивает бухгалтерскую отчетность заемщика и иную информацию, составляет упрощенную форму баланса и отчета о прибылях и убытках заемщика и т.д.

8.  Перечисление кредитных ресурсов по целевому назначению

Кредитный отдел, проверив полученные платежные документы и убедившись в целевом использовании средств кредита, проводит операции зачисления кредитных средств со ссудного счета на расчетный.

9. Формирование кредитного дела

На лицевой стороне кредитного дела указываются наименование организации заемщика, номер кредитного договора, номер ссудного счета.

10. Закрытие кредитного дела

Задолженность по кредиту считается полностью погашенной с момента погашения основного долга, оплаты всех процентов, штрафных и иных платежей, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора.

В рамках Программы поддержки малого предпринимательства Алтайское отделение Сбербанка России предоставляет кредиты юридическим лицам, в соответствии с законом, относящимся к категории субъектов малого предпринимательства, и индивидуальным предпринимателям, имеющим годовую выручку не более 150 млн. рублей. Заемщик должен осуществлять хозяйственную деятельность не менее:

3-х месяцев - для торговли;

6-ти месяцев - для производства  и сферы услуг.

Алтайское отделение Сбербанка России предоставляет кредитные ресурсы на различные цели и в зависимости от потребностей:

вложения во внеоборотные активы:

приобретение объектов недвижимости (в т.ч. земельных участков) для использования в целях производства (в т.ч. сельскохозяйственного), торговли или оказания услуг, а также размещения офисных помещений;

участие в долевом строительстве объектов недвижимости для использования в целях производства (в т.ч. сельскохозяйственного), торговли или оказания услуг, а также размещения офисных помещений;

расходы по капитальному и текущему ремонту помещений;

приобретение и ремонт оборудования (включая приобретение, установку и ремонт торговых павильонов) и транспортных средств, предназначенных для производства (в т.ч. сельскохозяйственного), торговли или оказания услуг;

приобретение лицензионного программного обеспечения;

приобретение сельскохозяйственных животных (кроме птицы).

пополнение оборотных средств для производства, торговли или предоставления услуг, в т.ч. погашение текущей задолженности по уплате налогов, сборов и пошлин и иных обязательных платежей в бюджеты и государственные внебюджетные фонды всех уровней, выплата заработной платы работникам;

погашение текущей задолженности заемщика перед другими банками (за исключением задолженности по уплате начисленных процентов за период более 1 месяца) и платы за досрочный возврат кредита.

Минимальная сумма выдаваемого кредита - 150 тыс. руб.

База для расчета максимальной суммы кредитования:

- пополнение оборотных  средств - 25% годовой выручки; - вложения  во внеоборотные средства - 30% (до 70%) годовой выручки.

Виды кредитования:

Кредитный договор: получение кредита осуществляется разовым зачислением денежных средств на расчетный счет заемщика. Погашение может быть также разовым либо по согласованному графику. Простая и понятная схема, удобна при получении кредита на покупку какого-либо имущества или осуществление любого разового платежа.

Невозобновляемая кредитная линия со свободным графиком выборки: расходование кредитных средств в пределах установленного лимита (суммы кредитования) осуществляется по мере необходимости, любыми частями в течение срока действия кредитного договора. Удобно при финансировании производственной деятельности сельскохозяйственного и производственного предприятия.