Отчет по практике в ОАО Сбербанке России

 

· для прочих клиентов и клиентов банка, не имеющих кредитной истории в Сбербанке России,

Таблица 6.4 – Классы кредитоспособности для прочих клиентов и клиентов банка, не имеющих кредитной истории в Сбербанке России

коэффициенты	1 категория	2 категория	3 категория
КЛ	2,0 и выше	1,5-2,0	менее 1,5
КСС	0,6 и выше	0,55-0,6	менее 0,55
КР	0,1 и выше - для торговли; 0,05 и выше - для производства и  сферы услуг		менее 0,1; менее 0,05.

 

На основе классов определяют:

• первоклассные - кредитование которых не вызывает сомнений;
• второго класса - кредитование требует взвешенного подхода;
• третьего класса - кредитование связано с повышенным риском.

 

Анализ представленного технико-экономического обоснования кредита.

· Составляется краткая характеристика кредитуемой сделки. Схематично описывается проект (направление расходования кредитных ресурсов, схема предполагаемой сделки). Проводится анализ представленного заемщиком технико-экономического обоснования окупаемости кредитных ресурсов (ТЭО). ТЭО кредита и возврата заемных средств с процентами должно отражать экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который запрашивается кредит. Также определяются:

· Цель привлечения кредита. Описывается предмет финансирования.

· Причина возникновения потребности в кредитных ресурсах - кассовые разрывы, сезонность, расширение бизнеса, расширение ассортимента (номенклатуры). Здесь же обосновываются объемы и сроки кредитования, почему целесообразно открыть НКЛ, ВКЛ, предоставление траншей.

· Источники погашения кредита - как правило - выручка, поэтому анализируются темпы роста выручки за прошедший период, состав выручки. Наличие (отсутствие) факторов сезонности. Объемы реализации или производства в натуральном и стоимостном выражении. Причины роста выручки - прироста объемов реализации (ассортимент) или роста цен на товар или расширение сферы деятельности или увеличение доли рынка и т.п.

Если было снижение выручки - указываются причины: сворачивание какого-либо направления деятельности, сезонность и т.д. Обоснование роста или снижения себестоимости. Здесь же описываются договоры, в соответствии с которыми будет реализован товар (с кем заключены, объем, срок действия, условия перезаключения и др.)

Далее анализируется:

· План доходов и расходов на период пользования кредитом

Анализ доходной части:

- сравнение запланированных  объемов выручки, показателей рентабельности  с фактическими данными бухгалтерского  учета,

при значительных отличиях прогнозных показателей от фактических - анализ причин выявленных расхождений, выводы о возможности достижения запланированных показателе.

Анализ расходной части - какие расходы заложены в план, их периодичность, сравнение с фактом.

· Прогноз движения денежных средств на период пользования кредитом:

анализ притока и оттока денежных средств. При необходимости кредитный специалист составляет собственный прогноз движения денежных средств.

Вывод - поступлений достаточно для покрытия всех расходов, в т.ч. для своевременного погашения кредиторской задолженности, а так же исполнения обязательств перед банками.

. Обеспечение (структура  обеспечения, характеристика предмета  залога, подходы к его оценке, страхование предмета залога (информация  о необходимости страхования  предмета залога, информация о  текущем страховании закладываемого имущества и позиции залогодателя по страхованию закладываемого имущества), выводы об обеспеченности запрашиваемого кредита.)

. Процентная ставка и  ее обоснование.

. Обоснование размера  комиссионных платежей.

. Анализ деятельности  предприятия в условиях финансового  кризиса.

. Позиция кредитующего  подразделения по вопросу предоставления  кредита:

положительные стороны кредитования;

риски кредитования: отражаются все имеющиеся риски, касающиеся как финансового состояния заемщика, так и риски выявленные в результате субъективного анализа, а также возможные риски неисполнения контрактных обязательств контрагентов.

выводы.

. Заключения служб, рассматривающих  заявку: отдела кредитования, юридического  отдела и службы безопасности.

. Предлагаемое решение: при  положительном решении в числе  прочего указывается:

целевое назначение кредита, режим кредитования, сумма кредита, срок кредитования;

порядок выборки и погашения кредита, при необходимости - график выборки или погашения;

процентные платежи - размер процентной ставки и порядок уплаты;

комиссионные платежи - перечень взимаемых плат, их размер, порядок взимания и уплаты;

неустойка;

обеспечение кредита;

страхование предмета залога: заключение о необходимости страхования предмета залога, выбор страховщика, определение похода к страхованию предмета залога;

прочие условия

 

 

 

6.3. Программы кредитования для малого бизнеса в Сбербанке.

 

Общие требования к клиентам:

1. Резидент РФ
2. Субъект малого предпринимательства
3. Организационно – правовая форма

          - юридическое лицо

          - индивидуальный предприниматель

          - крестьянское (фермерское) хозяйство

4. Объем годовой выручки

- на основании управленческой  отчетности клиента 

         - с учетом взаимосвязанных ЮЛ/ИП/КФХ до 400 млн. руб. в год*.

*Исключение – продукт  «ГАЗ» - годовая выручка до 25 млн. рублей

 

Не допускаются к кредитованию:

 

- ломбарды, игорный бизнес, шоу-бизнес

- деятельность в сфере  культуры и искусства, в сфере  спортивного менеджмента

- деятельность в сфере  научных разработок и исследований

- деятельность в сфере  операций на финансовых и фондовых  рынках

- деятельность, связанную  с лесозаготовкой, разработкой делянок

- деятельность, связанную  с производством вооружений и  продукции военного назначения

- посреднические услуги

- деятельность, связанную  с производством лекарственных  препаратов

- деятельность, связанную  с производством, наносящим существенный  вред окружающей среде;

• деятельность, связанную со спекулятивными вложениями в  недвижимость (предпринимательская деятельность, связанная с перепродажей объектов недвижимости, в т.ч. риэлтерская деятельность);

- деятельность, связанную  с возведением зданий, за исключением  малоэтажного жилого строительства

• деятельность, которая не ставит своей целью извлечение прибыли, за исключением деятельности автономных некоммерческих организаций, предоставляющих услуги в области образования и здравоохранения
• деятельность кредитных потребительских кооперативов (созданных в соответствии с Федеральным законом  «О кредитной кооперации» от 18.07.2009 г. №190-ФЗ).

Внимание !!! Допускается кредитование Заемщиков, у которых доля выручки от указанных видов деятельности в среднем за последние 3 месяца не превышает 30% совокупного ее объема, за исключением Заемщиков, одним из видов деятельности которых является игорный или ломбардный бизнес.

 

1. Упрощенная программа кредитования малого бизнеса

Цели кредитования:

• Пополнение оборотных средств (закуп товаров, оплата услуг, работ, погашение текущей задолженности по налогам, заработной платы и пр.);
• Приобретение объектов недвижимости для использования в целях бизнеса;
• Приобретение оборудования, транспортных средств для использования в целях бизнеса;
• Финансирование расходов по капитальному и текущему ремонту помещений;
• Погашение текущей задолженности перед другими банками.

Сроки кредитования:

• пополнение оборотных средств -до 1,5 года.
• приобретение основных средств (недвижимость, оборудование, транспортные средства), капитальный и текущий ремонт -до 5лет.

- На погашение текущей задолженности перед другими банками - в зависимости от цели погашаемого кредита, но не более 2-х лет

• Овердрафтное кредитование расчетного счета - заключение соглашений сроком до 30 дней.

Режимы кредитования:

• кредит с единовременным предоставлением кредитных средств;
• возобновляемая кредитная линия со свободным графиком выборки кредитных ресурсов;
• невозобновляемая кредитная линия со свободным или установленным режимом выборки кредита;

Обеспечение. В качестве обеспечения Банк принимает:

• объекты недвижимости;
• оборудование;
• транспортные средства;
• товарно-материальные ценности;
• поручительства платежеспособных организаций, физических лиц.

Залогодателем может являться любое третье лицо (физическое или юридическое). Страхование предметов залога от рисков утраты (гибели) в рекомендуемых Банком страховых компаниях является обязательным.

Процентная ставка. Устанавливается индивидуально в зависимости от суммы и срока кредита, обеспечения, количества используемых в Банке услуг.

Сроки рассмотрения заявки на получение кредита:После предоставления полного пакета документов рассмотрение в течение 8 рабочих дней.

Преимущества данной программы:

• Индивидуальный подход и персональный менеджер проекта, который предложит вам удобную схему и режим кредитования;
• Небольшой пакет документов;
• Оценка финансового состояния заемщика по фактическому состоянию бизнеса;
• Наличие расчетного счета и кредитной истории на момент обращения за кредитом не обязательно;
• Возможность выдачи кредита индивидуальным предпринимателям наличными деньгами;
• Возможность установления индивидуального графика погашения кредита;
• Установление отсрочки погашения основного долга до 6 месяцев;
• Оценка залога специалистом Банка бесплатно;
• Досрочное погашение без штрафов при уведомлении за 15 дней;
• Дифференцированные платежи по кредиту;

2. Беззалоговый кредит

Цель кредита– любая, подтверждение целевого использования не является обязательным;

Срок кредита– до 1 года;

Сумма кредита– до 1 000 тыс. руб.;

Процентная ставка– 19 % годовых;

Общая комиссия за выдачу кредита(в т.ч. за отсутствие обеспечения) – 2,3% от суммы кредита;

График погашения кредита – ежемесячно, равными долями; Погашение процентов – ежемесячно;

Обеспечение– залог не требуется, поручительство 3-х платежеспособных физических лиц;

Прочие условия – возможно выдать кредит ИП без наличными деньгами;

 

3. Кредит "Коммерческая недвижимость"

Кто может получить: Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 6-ти месяцев