Основные проблемы, риски и угрозы Банковского сектора Кыргызской Республики

 

2.1  Стратегия развития  банковской и парабанковской системы

Стратегия нацелена на дальнейший рост уровня финансового посредничества, повышение роли банковского сектора  в экономике Кыргызской Республики, поддержание эффективности, безопасности и надежности банковской деятельности.

Для реализации Стратегии  и достижения поставленных в ней  целей необходимо решить следующие  задачи :

 

 

1.                  Повышение объемов и доступности  кредитования и финансовых услуг  для предприятий и населения,  особенно в регионах.

1.1.            Создание благоприятных условий  для привлечения инвестиций в  банковский сектор, в том числе  иностранных, способствующих дальнейшему  развитию финансового сектора  Кыргызской Республики и поддержанию уровня конкуренции в ней.

1.2.            Внедрение исламских принципов  финансирования в Кыргызской Республике и дальнейшее развитие исламского банковского дела и финансирования в Кыргызской Республике.

1.3.            Развитие инфраструктуры банковского  сектора.

1.4.            Развитие сектора микрофинансирования и системы небанковских финансово-кредитных учреждений.

 

2.                  Укрепление доверия населения  к банковской системе и повышение  уровня привлеченных сбережений (мобилизация внутренних ресурсов).

2.1.            Совершенствование надзорной функции  Национального банка Кыргызской Республики и внутренней системы управления в коммерческих банках.

2.1.1.      Дальнейшее  продолжение гармонизации банковского  надзора в Кыргызской Республике в соответствии с принципами Базельского Комитета по банковскому надзору, постепенное формирование системы консолидированного надзора и внедрение элементов риск-ориентированного надзора.

2.1.2.      Дальнейшее  совершенствование и внедрение  адекватной системы управления  рисками, присущими банковской  деятельности; совершенствование системы  оценки, анализа, раннего реагирования  и предупреждения рисков; дальнейшее  совершенствование внутренней системы  управления в коммерческих банках, в том числе корпоративного  управления.

2.1.3.      Увеличение  минимальных требований к собственному  капиталу коммерческих банков  до 200 млн. сом до конца 2010 года.

2.2.            Внедрение эффективно действующей  системы защиты депозитов.

 

 

 

 

Создание благоприятных  условий для развития:

 

3.                  Макроэкономическая стабильность.

3.1.            Поддержание уровня инфляции  на уровне: 2009 год – 12-15 %, 2010 год  – около 10,0 %, 2011 год – менее  10,0 %.

3.2.            Проведение анализа финансовой  стабильности и осуществление  соответствующих мероприятий в  целях её укрепления.

3.3.            Защита от внешних шоков.

 

4.                  Развитие и совершенствование  законодательства.

4.1.            Развитие и совершенствование  законодательства в области исламского  банковского дела и финансирования.

4.2.            Развитие и совершенствование  законодательства в области микрофинансирования и регулирования небанковских финансово-кредитных учреждений.

4.3.            Развитие и совершенствование  законодательства в области регулирования  платежной системы.

4.4.            Совершенствование подзаконных  нормативных правовых актов, регулирующих  систему управления рисками в  коммерческих банках.

 

5.                  Дальнейшее развитие платежной  системы.

5.1.            Увеличение доли безналичных  платежей и денежных средств.

5.2.            Расширение спектра розничных  платежных услуг, предоставляемых  финансово-кредитными учреждениями.

5.3.            Создание условий для интеграции  системы крупных платежей НБКР  с торговыми системами и операторами  торговых площадок.

5.4.            Создание условий для интеграции  платежных систем  КР  с национальными  и международными платежными  системами и системами денежных  переводов.

 

Основные направления  дальнейшего развития Банковского  и Парабанковского секторов

Развитие банковского  сектора.

Дальнейшее развитие банковского  сектора тесно связано со стабильностью  макроэкономической ситуации в республике, отсутствием дисбалансов в развитии экономики и проведении денежно-кредитной  политики, влиянием внешних шоков  на экономику и банковский сектор Кыргызской Республики. В связи с этим, при составлении планов дальнейшего развития, использовались следующие допущения:

а)  темп прироста реального  ВВП в рассматриваемом периоде (2009-2011 годы) будет изменяться в диапазоне 7-8 процентов в годовом исчислении, а индекс потребительских цен  – от менее 10 до 15 процентов в  годовом исчислении;

б) продолжится положительная  динамика роста производства в базовых  отраслях экономики, которые обеспечат  основу экономического роста;

в)  ежегодный прирост  реальных доходов населения будет  составлять около 10 процентов уровня предыдущего года;

г)   будет снижаться  уровень коррупции и происходить легализация теневого сектора экономики;

д)  ситуация на финансовом рынке и в экономике в целом не приведет к пересмотру планов банков в сторону сокращения активности;

е)  не будет значительного  влияния внешних шоков на деятельность коммерческих банков и рынок банковских услуг, а также на экономическое  состояние и деятельность населения  и предприятий.

 

Банковская система в  ближайшие три года продолжит  свой рост. Необходимо обратить внимание, что, по прогнозам коммерческих банков, прирост капитала в период до конца 2011 года сохранит относительно высокий  темп, что говорит о намерении  банков повышать свою финансовую устойчивость. Во многом рост капитала планируется  обеспечивать получаемой текущей прибылью.

Таким образом, прогнозируются следующие количественные ориентиры  на период до конца 2011 года: предполагается, что соотношение активов к  ВВП достигнет к концу 2011 года уровня 32 процента; прирост активов, кредитов и депозитов к концу 2011 года достигнет, по сравнению с  концом 2008 года, уровня 60, 73 и 60 процентов, соответственно

При этом необходимо отметить, что значительное влияние внешних  шоков может привести к существенной корректировке предполагаемых прогнозных показателей.

 

 «Стратегические направления  деятельности НБКР на период 2008-2011 годы»  и разработан соответствующий  План реализации , в рамках которых предусмотрены соответствующие конкретные мероприятия, механизмы их реализации и достижения ряда представленных в настоящей Стратегии целей и задач, в частности, в области дальнейшего продолжения гармонизации банковского надзора в Кыргызской Республике в соответствии с принципами Базельского Комитета по банковскому надзору, постепенного формирования системы консолидированного надзора и внедрения элементов риск-ориентированного надзора, дальнейшего совершенствования и внедрения адекватной системы управления рисками, присущими банковской деятельности, совершенствования системы оценки, анализа, раннего реагирования и предупреждения рисков, дальнейшего совершенствования внутренней системы управления в коммерческих банках, в том числе корпоративного управления и т.д. В связи с этим, на основе вышеуказанного Плана реализации был разработан План мероприятий по реализации настоящей Стратегии

 Также соответствующие  конкретные мероприятия и механизмы  реализации и достижения многих  представленных в настоящей Стратегии  целей и задач представлены  в соответствующих бизнес-планах, среднесрочных стратегиях развития  и других документах и планах  среднесрочного характера коммерческих  банков, небанковских финансово-кредитных  учреждений, соответствующих учреждений  и организаций, министерств и  ведомств и т.д.

Создано Агентство по защите депозитов , которое будет формировать Фонд защиты депозитов (далее - ФЗД), являющийся финансовым обеспечением системы защиты депозитов, до целевого уровня, определенного Законом "О защите банковских вкладов (депозитов)" (далее – Закон), вступившим в силу 13 августа 2008 года. В соответствии с Законом, целевое значение ФЗД рассчитывается на дату вступления в силу Закона. Целевой размер ФЗД утвержден Советом директоров Агентства по защите депозитов в размере 132,7 млн. сомов. Согласно Закону, целевое значение ФЗД будет формироваться в течение 2-х лет со дня вступления в силу Закона и, таким образом, должно быть достигнуто не позднее августа 2010 года.

В рамках реализации Указа  Президента Кыргызской Республики от 22 апреля 2008 года «О дальнейших мерах по внедрению индустрии исламских финансовых услуг в Кыргызской Республике», постановлением Правления НБКР №20/1 от 14 мая 2008 года одобрены предложения НБКР в План мероприятий на 2008-2010 годы по формированию и становлению г. Бишкек центром индустрии исламских финансовых услуг в центральноазиатском регионе,  «О внедрении индустрии исламских финансовых услуг в Кыргызской Республике» .

 

Развитие небанковских финансово-кредитных  учреждений.

В части развития небанковских финансово-кредитных учреждений предполагается следующее:

В дальнейшем продолжить реализацию Среднесрочной стратегии развития микрофинансирования в срок до 2010 года.

В 2011 году будут проведены  мероприятия по дальнейшему улучшению  правовой и регулятивной среды в  целях качественного роста микрофинансовых услуг. В данном направлении будет проведен плановый анализ законодательства, регулирующего сектор микрофинансирования (в том числе законы «О кредитных союзах», «О микрофинансовых организациях», нормативные правовые акты банковского законодательства), а также анализ рынка микрофинансирования на предмет определения дальнейших мероприятий:

ü  по расширению перечня финансовых услуг и повышению доступа населения (диверсификация);

ü  по укреплению микрофинансовых институтов (финансовая устойчивость).

С учетом тенденций развития микрофинансового сектора в рамках настоящей стратегии к концу 2011 года реально выполнимы следующие целевые показатели по объемам кредитования и охвату населения: общий размер кредитного портфеля по небанковским финансово-кредитным учреждениям должен достичь 8-9 млрд. сом (действующий целевой показатель в соответствии с ССРМ до 2010 года – 6-7 млрд. сом.). Охват кредитованием населения должен возрасти до 250 000 заемщиков (действующий целевой показатель до 2010 года – 220 тыс. заемщиков).

Предлагаемые целевые  показатели были рассчитаны на основе имеющихся тенденций на рынке  микрофинансирования в Кыргызской Республике, анализе реализации проектов по микрокредитованию, финансируемых международными донорами, оценки существующей потребности в кредитных ресурсах. Так, среднегодовые (за последние 3 года) темпы прироста активов НФКУ составили 61%, кредитного портфеля - 58,6%. Портфель микрокредитов на последнюю отчетную дату составил 10,4 млрд. сом., однако, следует отметить, что около 5 млрд. сом поступили по проектам развития (по кредитам от таких международных организаций, как Всемирный Банк, ЕБРР, АБР). Окончание данных проектов означает начало выплат средств доноров, т.е. отток средств, размещенных в кредитный портфель. Таким образом, целевые показатели определены с учетом  прогнозируемых оттоков и тенденций увеличения кредитования со стороны микрофинансовых организаций.

2.2 Виды предоставляемых  банковских услуг

Совокупность типичных процедур, работ, выполняемых коммерческими  банками, называют их операциями. Операции коммерческих банков делятся на две  большие группы.

Ø Пассивные операции направлены на мобилизацию, привлечение банкам денежных средств со стороны, от других организаций и лиц.

Ø Активные операции заключаются в размещении имеющихся у банка денежных средств, вложении их в дело, предоставлении другим организациям, лицам. Пассивные операции сводятся в основном к привлечению вкладов, получению кредитов от других банков и эмиссии собственных ценных бумаг.

Если собственный капитал  коммерческого банка (уставный, акционерный) является лишь отправной точкой для  создания банка и частью его действующего капитала, заемные средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой. деятельности банка. Доля заемных средств коммерческих банков в настоящее время составляет около 75% всего капитана для большинства банков. Такой объем заемных средств обусловливает необходимость активизации деятельности банков по их привлечению, применению разнообразных форм и методов привлечения. Пассивные операции включают, прежде всего, открытие и ведение срочных и бессрочных вкладов клиентов банка.

Охарактеризуем пассивные  операции банков по привлечению заемных  средств.

Первую группу таких операций представляют операции по вкладам до востребования. Вклады (депозиты) до востребования, помещаемые в банки, предоставляют  возможность свободного использования  владельцем своих денежных средств. Для банков эти вклады являются минимально прибыльными, так как неопределенность сроков, когда денежные средства будут  изъяты, не позволяет размещать их в высокое прибыльные активы, долгосрочные активы. К вкладам до востребования относятся расчетные счета, открываемые банками предприятиям, организациям, иначе говоря, юридическим лицам в целях осуществления безналичных расчетов со своими клиентами и контрагентами. Такими вкладами являются и чековые счета, обслуживающие чековое обращение (как уже говорилось, для оплаты чеком необходимо иметь определенную сумму на чековом счете в банке, чтобы банк имел возможность отдать указанную в чеке сумму лицам, предъявляющим чек для оплаты). Бюджетные счета коммерческие банки открывают бюджетным организациям для проведения расчетов и перечисления средств бюджетному учреждению из бюджета. Эти счета имеют целевое назначение (средства могут использоваться только на выделенные цели). Внебюджетный счет открывается банком параллельно с бюджетным для возможности перевода бюджетным учреждениям денежных средств из других (кроме бюджета) источников и оплаты услуг, не носящих целевого характера. Текущие счета открываются лицам для хранения денежных средств на неопределенное время, по ним банки выплачивают минимальный процент.